ALFA DOPO DI NOI

LA POLIZZA AL.FA. DOPO DI NOI
proteggere il risparmio delle persone con disabilità
novembre 2010
Documento commerciale ad uso interno per tutte le filiali della BANCA DEI TERRITORI del GRUPPO INTESA SANPAOLO.
POLIZZA AL.FA. DOPO DI NOI
1.
contesto
2.
cos’è e come funziona
3.
contraente e beneficiario
4.
prestazioni previste
5.
riscatto
6.
costi
7.
aspetti fiscali
8.
rendimento della gestione separata
9.
distribuzione
10. esempi
2
CONTESTO
La polizza AL.FA. Dopo di Noi nasce nel quadro
dell’omonimo progetto, promosso da Intesa
Sanpaolo e da due primarie organizzazioni
nonprofit per sostenere le famiglie di persone
con disabilità
Intesa Vita e Sud Polo Vita hanno sviluppato per
AL.FA. uno strumento di tutela del risparmio per
rispondere alle esigenze delle famiglie in vista del
“dopo di noi” in cui esse non potranno più seguirli
Punti focali:
beneficio esclusivo alla persona con disabilità
costi minimi
protezione del valore del capitale investito
convenienza fiscale
flessibilità sia in entrata che in uscita
3
COS’E’ E COME FUNZIONA
AL.FA. Dopo di Noi è un’assicurazione sulla vita che consente al contraente di
accumulare risparmio in favore di un beneficiario con disabilità
al versamento iniziale possono aggiungersi, liberamente nel corso della vita della
polizza, versamenti aggiuntivi (importi minimi: 5.000 euro il versamento iniziale, 500
euro gli aggiuntivi)
il capitale così accantonato si rivaluta annualmente in base al rendimento di una
gestione separata; il rendimento non potrà comunque scendere al di sotto di un tasso
minimo garantito
il decesso del contraente comporterà, a favore della persona disabile, la liquidazione
dell’intero capitale oppure una piano di decumulo su 5 o 10 anni
nel caso di premorienza del beneficiario, la polizza deve essere riscattata e il capitale
rivalutato viene liquidato al contraente
4
CONTRAENTE E BENEFICIARIO
coincide obbligatoriamente con l’assicurato
ha un’età compresa fra i 18 e i 90 anni
CONTRAENTE
è un familiare o un affine della persona con disabilità
(coniuge, parente entro il 4° grado o affine entro il 2°)
figura vicina alla persona con disabilità ma non legata da
vincoli di parentela, che decide di sostenerla mettendo a
disposizione fondi propri o derivanti da raccolta fondi
(tutore, curatore o amministratore di sostegno)
non è modificabile quindi la polizza non è cedibile a terzi
deve essere portatore di handicap ai sensi della Legge 104/92
BENEFICIARIO
nessun limite di età
non è modificabile
5
PRESTAZIONI PREVISTE
l’importo messo a disposizione del beneficiario, al netto della commissione di gestione,
sarà il maggiore fra:
il capitale rivalutato in base al rendimento della gestione separata,
il capitale rivalutato in base al rendimento minimo garantito del 2,5%
il contraente puo’ scegliere la modalità in cui, al momento del suo decesso, dovrà
essere liquidato il capitale al beneficiario:
in unica soluzione
oppure
mediante un piano di decumulo
in quest’ultimo caso, l’importo verrà erogato al beneficiario in rate semestrali
anticipate su 5 o 10 anni
6
RISCATTO
puo’ essere richiesto dal contraente dopo
un anno dalla sottoscrizione e se il capitale residuo
è pari ad almeno 5.000 euro
la penale sarà pari allo 0,50% per i primi 5 anni,
mentre dal 6° anno in poi è fissa a 20 €
in caso di premorienza del beneficiario, vi è
risoluzione obbligatoria del contratto
nessuna penale applicata
RISCATTO PARZIALE
O TOTALE
RISCATTO SPECIALE
in tutti i casi di riscatto, il rendimento minimo garantito è del 2%
7
COSTI
commissioni d'ingresso
assenti
fino al
5° anno
dopo il
5° anno
fino a € 74.999,99
1,00%
0,90%
da € 75.000,00 a € 149.999,99
0,95%
0,85%
da € 150.000,00 a € 299.999,99
0,90%
0,80%
da € 300.000,00
0,85%
0,75%
capitale assicurato rivalutato
commissioni di gestione
durante la fase di
investimento
commissioni di gestione
durante il decumulo
riscatto totale o parziale
sempre
0,65%
fino al 5° anno
0,50%
dal 6° anno
€ 20
in caso di riscatto parziale, il capitale assicurato residuo non deve
essere inferiore a € 5.000
8
ASPETTI FISCALI
• nessuna tassazione
premi versati
• sono impignorabili e insequestrabili (fatti salvi i diritti dei
creditori)
• dall’1/1/2001 non sono più possibili deduzioni né detrazioni
• decesso del contraente:
prestazioni
- pagamento in unica soluzione: esenzione da IRPEF e da
imposta sulle successioni;
- pagamento tramite piano di decumulo: gli interessi maturati
sulle rate sono soggetti a imposta sostitutiva del 12,5%
• riscatto parziale, totale e speciale (premorienza del
beneficiario): la plusvalenza maturata è soggetta a imposta
sostitutiva del 12,5%
9
RENDIMENTO DELLA GESTIONE SEPARATA
La gestione separata a cui si rapporta il rendimento della polizza AL.FA., nel caso ad
esempio del prodotto Intesa Vita, Elios: un fondo di Intesa Vita con profilo
prudenziale e con performance storiche medie superiori al 4%*
Nome
Duration
Elios
4,16 Anni
Rating medio
A+
Principali componenti del portafoglio al 31/10/2009 :
BTP
24%
CCT
16%
Altri titoli di stato emessi in euro
10%
Obbligazioni quotate in euro
50%
L’esposizione azionaria del portafoglio rappresenta ad oggi è pari a zero
La totalità dei titoli governativi è emessa in Euro.
*
media Rendistato lordo 2009: 3,53%
N.B. i rendimenti storici non costituiscono garanzia di quelli futuri
10
DISTRIBUZIONE
come INTESA VITA AL.FA. DOPO DI NOI, la polizza è distribuita sulle filiali ex Intesa di:
come SUD POLO VITA AL.FA. DOPO DI NOI, è disponibile anche su tutte le filiali di:
la filiale più vicina è sui siti www.intesavita.it e www.sudpolovita.it -> cerca lo sportello più vicino
11
ESEMPIO
Data sottoscrizione 1° gennaio 2011
Data adeguamento del capitale: ogni 1° gennaio
Decesso contraente
e pagamento in unica soluzione
Data
rivalutazione
Versamento iniziale 10.000 euro
Ipotesi rendimento della gestione separata: 4%
Decesso contraente
e piano di decumulo
Riscatto richiesto dal contraente
Capitale adeguato Capitale adeguato su
Capitale adeguato
su base
base rendimento
Capitale adeguato
Rata semestrale Rata semestrale
su base
su base rendimento
se decumulo
se decumulo
gestione separata minimo garantito 2,5%
gestione separata
(netto penale,
(netto penale,
minimo garantito 2,5%
in 5 anni
in 10 anni
(netto commissioni)
lordo imposte)
lordo imposte)
01/01/2012
10.300
10.250
Non possibile * Non possibile *
10.249
10.149
01/01/2013
10.609
10.506
Non possibile *
Non possibile *
10.556
10.352
01/01/2014
10.927
10.769
Non possibile *
Non possibile *
10.873
10.559
01/01/2015
11.255
11.038
Non possibile *
Non possibile *
11.199
10.770
01/01/2016
11.593
11.314
Non possibile *
Non possibile *
11.593
11.041
01/01/2017
11.952
11.597
Non possibile *
Non possibile *
11.952
11.262
01/01/2018
12.323
11.887
Non possibile *
Non possibile *
12.323
11.487
01/01/2019
12.705
12.184
Non possibile *
Non possibile *
12.705
11.717
01/01/2020
13.098
12.489
Non possibile *
Non possibile *
13.098
11.951
01/01/2021
13.505
12.801
Non possibile *
Non possibile *
13.505
12.190
* La rata semestrale di decumulo essendo < 3.000 euro, il capitale sarà liquidato in unica soluzione
12
NB: LA PRESENTE TABELLA E’ SOLO ESEMPLIFICATIVA
ESEMPIO
Data sottoscrizione 1° gennaio 2011
Data adeguamento del capitale: ogni 1° gennaio
Decesso contraente
e pagamento in unica soluzione
Data
rivalutazione
Versamento iniziale 50.000 euro
Ipotesi rendimento della gestione separata: 4%
Decesso contraente
e piano di decumulo
Riscatto richiesto dal contraente
Capitale adeguato
Capitale adeguato Rata semestrale Rata semestrale
su base
su base rendimento
se decumulo
se decumulo
gestione separata
minimo garantito 2,5%
in 5 anni
in 10 anni
(netto commissioni)
Capitale adeguato Capitale adeguato su
su base
base rendimento
gestione separata minimo garantito 2,5%
(netto penale,
(netto penale,
lordo imposte)
lordo imposte)
01/01/2012
51.500
51.250
5.150 Non possibile *
51.243
50.745
01/01/2013
53.045
52.531
5.305 Non possibile *
52.780
51.760
01/01/2014
54.636
53.845
5.464 Non possibile *
54.363
52.795
01/01/2015
56.275
55.191
5.628 Non possibile *
55.994
53.851
01/01/2016
57.964
56.570
5.796 Non possibile *
57.674
55.204
01/01/2017
59.761
57.985
5.976 Non possibile *
59.761
56.308
01/01/2018
61.613
59.434
6.161
3.081
61.613
57.434
01/01/2019
63.523
60.920
6.352
3.176
63.523
58.583
01/01/2020
65.492
62.443
6.549
3.275
65.492
59.755
01/01/2021
67.523
64.004
6.752
3.376
67.523
60.950
* La rata semestrale di decumulo essendo < 3.000 euro, il capitale sarà liquidato in unica soluzione
13
NB: LA PRESENTE TABELLA E’ SOLO ESEMPLIFICATIVA
ESEMPI DI PRESTAZIONI
1) Decesso dell’assicurato con liquidazione capitale in unica soluzione su
base rendimento della gestione separata (ipotesi 4%)
data decesso:
15/12/1015
data comunicazione decesso:
01/01/2016
prestazione maturata alla data di comunicazione:
57.964
capitale liquidato:
57.964
imposte da applicare:
zero
2) Decesso dell’assicurato con piano di decumulo su base rendimento gestione
separata (ipotesi 4%)
data decesso:
15/12/1015
data comunicazione decesso:
01/01/2016
durata anni decumulo:
5 anni
prestazione maturata alla data di comunicazione:
57.964
importo lordo rata semestrale (pari a 57.964/10 rate):
5.796
14
CONFRONTO CON POLIZZE SIMILI
Versamento iniziale: 10.000 euro
INTESA VITA ALFA
Ipotesi rendimento gestione separata
Rendimento minimo garantito caso morte
Rendimento minimo garantito per riscatto:
Commissioni di sottoscrizione
Commissione di gestione annua primi 5 anni
Commissione di gestione annua dopo 5 anni
Commissione di gestione durante il decumulo
Penali di uscita 1° anno
Penale di uscita fino al 5° anno
Anni
trascorsi
Capitale caso morte su base rendimento
gestione separata
ALFA
Valore Garanzia
Elios 4
2,50
2
0
1
0,90
0,65
0,50
0,50
%
%
%
%
%
%
%
%
%
Capitale caso morte su base rendimento
minimo garantito
ALFA
INTESA VITA VALORE GARANZIA
Valore Garanzia
Trendifondo 4%
1,50 %
1,50 %
1,50 %
1,20 %
1,20 %
0,75 %
0,50 %
Valore di riscatto su base rendimento
minimo garantito
ALFA
Valore Garanzia
1
10.300
10.126
10.250
9.998
10.149
9.923
2
10.609
10.409
10.506
10.148
10.352
10.097
3
10.927
10.701
10.769
10.300
10.559
10.248
4
11.255
11.000
11.038
10.454
10.770
10.402
5
11.593
11.308
11.314
10.611
11.041
10.611
6
11.952
11.636
11.597
10.770
11.262
10.770
7
12.323
11.974
11.887
10.932
11.487
10.932
8
12.705
12.321
12.184
11.096
11.717
11.096
9
13.098
12.678
12.489
11.262
11.951
11.262
10
13.505
13.046
12.801
11.431
12.190
11.431
+3%
+11%
NB: LA PRESENTE TABELLA E’ SOLO ESEMPLIFICATIVA
+6%
15
CONFRONTO CON POLIZZE SIMILI
Versamento: 50.000 euro
INTESA VITA ALFA
Ipotesi rendimento gestione separata
Rendimento minimo garantito caso morte
Rendimento minimo garantito per riscatto:
Commissioni di sottoscrizione
Commissione di gestione annua primi 5 anni
Commissione di gestione annua dopo 5 anni
Commissione di gestione durante il decumulo
Penali di uscita 1° anno
Penale di uscita fino al 5° anno
Anni
trascorsi
Capitale caso morte
su base rendimento gestione separata
ALFA
Valore Garanzia
Elios 4
2,50
2
0
1
0,90
0,65
0,50
0,50
%
%
%
%
%
%
%
%
%
Capitale caso morte
su base rendimento minimo garantito
ALFA
Valore Garanzia
INTESA VITA VALORE GARANZIA
Trendifondo 4%
1,50 %
1,50 %
1,50 %
1,20 %
1,20 %
0,75 %
0,50 %
Valore di riscatto
su base rendimento minimo garantito
ALFA
Valore Garanzia
1
51.500
50.629
51.250
49.989
50.745
49.614
2
53.045
52.047
52.531
50.739
51.760
50.485
3
54.636
53.504
53.845
51.500
52.795
51.242
4
56.275
55.002
55.191
52.272
53.851
52.011
5
57.964
56.542
56.570
53.056
55.204
53.056
6
59.761
58.182
57.985
53.852
56.308
53.852
7
61.613
59.869
59.434
54.660
57.434
54.660
8
63.523
61.605
60.920
55.480
58.583
55.480
9
65.492
63.392
62.443
56.312
59.755
56.312
10
67.523
65.230
64.004
57.157
60.950
+3%
+11%
NB: LA PRESENTE TABELLA E’ SOLO ESEMPLIFICATIVA
57.157
+6%
16
per informazioni:
Adriana Pepe
340 054 89 37
[email protected]
www.alfadopodinoi.it
Documento commerciale ad uso interno per tutte le filiali della BANCA DEI TERRITORI del GRUPPO INTESA SANPAOLO.