apertura di credito in conto corrente con garanzia ipotecaria

aggiornamento
1-mar-2017
APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE
CON GARANZIA IPOTECARIA
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banco Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. In Desio (MB) 20832 via Rovagnati n.1, Cod.
Fisc. nr. 01181770155 P.IVA nr. 00705680965, iscritta al Registro delle Imprese di Monza e Brianza. Capitale
Sociale € 67.705.040,00, i.v., Riserve bilancio 2012 € 683.414.344,85 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela
dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritta all'Albo delle banche al cod.ABI n. 3440/5. Capogruppo del
gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'Albo dei Gruppi bancari n. 3440/5 www.bancodesio.it
[email protected] tel.0362/6131 fax. 0362/488212
CARATTERISTICHE E RISCI TIPICI DELL'OPERAZIONE E DEI SERVIZI
L'apertura di credito ipotecario è un finanziamento riservato alle aziende finalizzato ad acquisto, costruzione e
ristrutturazione di immobili ad uso civile e industriale; acquisizione di impianti - macchinari per investimenti
produttivi. Si concretizza in un’apertura di credito in conto corrente garantita da ipoteca, avente durata determinata
contrattualmente e caratterizzata dalla progressiva riduzione dell’affidamento concesso nell’ambito di un piano
contrattualizzato.
Il contratto è stipulato con atto pubblico notarile.
Per fruire di tale servizio è necessaria l’esistenza di un conto corrente presso la Banca.
Principali rischi (generici e specifici)
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
- rischio di controparte. A fronte di questo rischio è prevista una copertura delle disponibilità risultanti dal conto, per
effetto dell’adesione della banca al sistema di garanzia dei depositi, nei limiti di importo di 100.000,00 euro per
ciascun correntista;
- nel caso in cui il cliente non faccia fronte alle proprie obbligazioni, la Banca può fare valere i suoi diritti di credito
sulla garanzia ipotecaria.
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CONDIZIONI ECONOMICHE DELL'OPERAZIONE O DEL SERVIZIO
QUANTO PUO' COSTARE IL FIDO
PER APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE
CON GARANZIA IPOTECARIA
Esempio: contratto con durata indeterminata e fido accordato pari a € 150.000
Accordato
€ 150.000,00
Valore dell'immobile
Tasso debitore nominale annuo
(Euribor 6 mesi m.m.p. base 365 + 7,00)
€ 300.000,00
6,756%
€ 3.000,00
Spese di istruttoria
Spese di perizia
€ 250,00
Imposta sostitutiva
Assicurazione
(1,44 per mille del valore dell'immobile)
€ 375,00
Recupero imposta di bollo (su base annua)
€ 100,00
€ 432,00
€ 0,00
Costo delle spese di scritturazione di nr.1 operazione di prelevamento
€ 0,00
Costo delle spese di scritturazione di nr.1 operazione di rimborso
interessi
€ 20.268,00
oneri
€ 4.257,00
TAEG
7,866%
I costi riportati nella tabella sono orientativi. In particolare, si è ipotizzato un affidamento accordato a un'azienda, di
durata pari a 2 anni, utilizzato per intero per tutto il periodo, con liquidazione degli interessi alla fine del periodo di
riferimento.
Esempio 2: contratto con durata determinata e fido accordato pari a € 1.500
Accordato
€ 1.500,00
Valore dell'immobile
Tasso debitore nominale annuo
(Euribor 6 mesi m.m.p. base 365 + 7,00)
€ 3.000,00
6,756%
€ 700,00
Spese di istruttoria
Spese di perizia
€ 0,00
Imposta sostitutiva
Assicurazione
(1,44 per mille del valore dell'immobile)
€ 3,75
€ 4,32
€ 100,00
Recupero imposta di bollo (su base annua)
Costo delle spese di scritturazione di nr.1 operazione di prelevamento
€ 0,00
Costo delle spese di scritturazione di nr.1 operazione di rimborso
€ 0,00
interessi
€ 202,68
oneri
€ 908,07
TAEG
31,928%
I costi riportati nella tabella sono orientativi. In particolare, si è ipotizzato un affidamento accordato a un'azienda, di
durata pari a 2 anni, utilizzato per intero per tutto il periodo, con liquidazione degli interessi alla fine del periodo di
riferimento.
Il limite massimo di tasso e condizioni non potrà comunque superare quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia
di usura.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, come le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione
dell'ipoteca.
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VOCI DI COSTO
Requisiti di
finanziabilità
non superiore al 50% del
valore dell'immobile o del
costo delle opere da
realizzare
Importo massimo finanziabile
Tasso nominale iniziale massimo rivedibile mensilmente
Parametro di indicizzazione
Tassi
Spread nominale annuo di maggiorazione
interessi di mora
computo degli
interessi
13,125%
Euribor 3/6 mesi media
mese precedente base
365
7,00 punti massimo
tasso per sconfinamenti extrafido/in assenza di fido
13,125%
tasso debitore annuo nominale applicato nel caso di ritardo nel
pagamento degli interessi debitori
13,125%
periodicità di computo degli interessi avere e interessi dare: annuale
SPESE
VOCI DI COSTO
Spese per la stipula
del contratto
Istruttoria
COSTI
2% dell'importo con un minimo di Euro
700,00 e un massimo di Euro 20.000,00
Perizia Tecnica obbligatoria per finanziamenti
superiori a Euro 50.000
Rilascio lettera di assenso
Spese per la gestione
alla cancellazione o riduzione di ipoteca
del rapporto
massimo Euro 3.000
Euro 180,76
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
Valore Euribor 3 mesi mmp base 365
Valore Euribor 6 mesi mmp base 365
marzo-2017
-0,333%
-0,244%
febbraio-2017
-0,329%
-0,237%
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo alle
operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet del Banco
www.bancodesio.it .
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ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Adempimenti notarili
Assicurazione immobile
contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio
dell'immobile,
per immobili destinati ad uso commerciale, artigianale o
di piccola industria, nel caso si scelga la compagnia
convenzionata con il Banco (Chiara Assicurazioni SpA)
per fabbricati e/o porzioni di fabbricato finalizzati ad uso
ufficio ed attività professionali, incluse le relative
dipendenze, nel caso si scelga la compagnia
convenzionata con il Banco (Chiara Assicurazioni SpA)
al costo
Tasso di premio unico anticipato, calcolato
sul costo di ricostruzione a nuovo, pari a
1,44‰
Tasso di premio unico anticipato, calcolato
sul costo di ricostruzione a nuovo
dell'immobile, variabile in funzione
della durata del finanziamento da un
minimo di 0,26‰ ad un massimo di 6,00‰
Nell’ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta
sostitutiva di cui all’art. 18 del D.P.R. 29.09.1973 n. 601, in luogo dell’applicazione delle imposte di registro, di bollo,
delle imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L’esercizio di tale opzione
dovrà essere espressamente indicato nell’atto di finanziamento:
Imposta sostitutiva per operazioni della durata oltre 18 mesi
0,25 % dell’importo finanziato
o in alternativa
le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste
Imposte per iscrizione ipoteca
Tariffa notarile
ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE
SPESE DI GESTIONE DEL CONTO CORRENTE DI CORRISPONDENZA
VOCI DI COSTO
Spese per l'apertura del conto
Canone annuo / trimestrale / mensile
Registrazione di ogni operazione non inclusa nel canone
Minimo spese per operazioni
Spesa produzione e invio estratto conto:
cartaceo
on-line
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
Spesa produzione e invio documento di sintesi:
cartaceo
on-line
Invio comunicazioni
cartaceo
on-line
tariffa. PP.TT.
€ 0,00
Recupero dell'imposta di bollo, relativa agli estratti conto
Nella misura prevista dalla legge
€ 0,00
€ 0,00
Per un elenco completo delle voci di costo relative al conto corrente di corrispondenza si rimanda al foglio
informativo del relativo prodotto.
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RECESSO RECLAMI
Recesso
Al Cliente è consentita la facoltà di richiedere l'estinzione totale o parziale del finanziamento con rimborso totale o
parziale del capitale e degli interessi ed oneri maturati.
La relativa richiesta dovrà essere inoltrata al Banco per iscritto con almeno 15 giorni di preavviso.
Il Banco si riserva di ritenere risolto di pieno diritto il contratto anche quando sia già stata prelevata, in tutto o in
parte, la somma messa a disposizione sul conto corrente a valere sull'apertura di credito e di richiedere l'immediato
rimborso di ogni suo credito senza bisogno di preavviso, di messa in mora o di domanda giudiziale, qualora il
Cliente, l'eventuale datore d'ipoteca e/o i loro aventi causa, manchino all'integrale e puntuale esecuzione anche di
una sola delle obbligazioni assunte con il contratto.
Reclami
Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all'Ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, 1 20832 Desio
(MB), fax.+39.0362.488201, e-mail: [email protected], PEC: [email protected]., che provvede ad
evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione.
Se il cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra
previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate
nell'apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito
internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario
Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da
detto organismo disponibili in Filiale o consultabili sul sito www.conciliatorebancario.it.
Il Banco e il Cliente concordano che qualora quest’ultimo intendesse avviare, con riferimento al presente contratto,
una procedura di risoluzione stragiudiziale delle controversie, ogni contestazione dovrà essere sottoposta in via
esclusiva al Conciliatore Bancario e Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie,
finanziarie e societarie – ADR (iscritto al n. 3 del registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della
Giustizia). Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente - e/o il Garante- di rivolgersi all’Arbitro Bancario
Finanziario (ABF) con le modalità sopra descritte.
La Guida Pratica all'ABF, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore Bancario Finanziario, la
Sintesi del Regolamento di Conciliazione Interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito
internet della Banca
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LEGENDA DEI PRINCIPALI TERMINI RICORRENTI
ABI
Assegno bancario
Assegno circolare
Apertura di credito
Bonifico bancario
Associazione Bancaria Italiana. E' l'associazione che, dal 1919, raggruppa tutti gli
operatori bancari e finanziari italiani.
Titolo di credito emesso da un possessore di conto corrente, e contiene l'ordine
fatto alla banca di pagare una determinata somma al beneficiario.
Titolo di credito emesso da una banca con la promessa di pagare la somma
determinata.
Consiste nel mettere a disposizione di un soggetto una somma di denaro
utilizzabile in un’unica o in più soluzioni. Chi la utilizza si impegna a restituire gli
importi utilizzati e gli interessi maturati.
Operazione con cui si trasferiscono dei soldi da un conto corrente ad un altro,
anche di due banche diverse in località diverse
termini di disponibilità (non stornabilità) – salvo casi forza maggiore – espressi in
Disponibilità su versamenti di
giorni successivi alla data di negoziazione e/o di lavorazione del
assegni e delle somme accreditate
versamento.
Estratto Conto
EURIBOR
Ipoteca
Istruttoria
E' il documento che la banca invia periodicamente ai clienti, che contiene
l’evidenza di tutti i movimenti registrati in conto corrente. La scadenza
dell'estratto conto è definita contrattualmente.
Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il
tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali
banche europee.
E’ la media aritmetica mensile dell’Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il
penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo
degli interessi, su “Il Sole 24 Ore” (colonna “365”) o su altra autorevole fonte
d'informazione.
E' un diritto reale di garanzia che attribuisce al creditore, in caso di insolvenza del
debitore, il potere di espropriare il bene sul quale l'ipoteca è stata iscritta e di
essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita. L'ipoteca si
estingue automaticamente dopo venti anni, quindi per mutui di durata superiore va
rinnovata.
Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento
sono tutti i pagamenti o prelievi effettuati, assegni, carte di credito, bancomat,
Movimenti dare:
pagamento utenze o prestiti, ecc. e vanno a diminuire l’importo del saldo iniziale.
Movimenti avere
sono tutte le operazione di versamento, stipendio, assegni e bonifici a favore del
titolare del conto,ecc. e vanno ad aumentare l’importo del saldo iniziale.
Parametro di indicizzazione
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per
determinare il tasso di interesse
Saldo disponibile
giacenza sul conto corrente che può essere effettivamente utilizzata
Spesa singola operazione non
compresa nel canone
Spesa per la registrazione contabile di ogni operazione oltre quelle
eventualmente comprese nel canone annuo
Spese annue per conteggio
interessi e competenze
Spese di Istruttoria
Spese per invio estratto conto
Spese per il conteggio periodico degli interessi, creditori e debitori, e per il
calcolo delle competenze, addebitate alla liquidazione di fine anno e/o
all’estinzione del rapporto.
Esame di concedibilità e/o di revisione di un fido
Commissioni che la banca applica ogni volta che invia un estratto conto,
secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione
Tasso debitore annuo nominale
Tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del
cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento. Gli
interessi sono poi addebitati sul conto
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Tasso Annuo Effettivo Globale
(TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammmontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e
altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, di perizia, imposta
sostitutiva. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili
Tasso Effettivo Globale Medio
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'Economia e delle
Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il
TEGM dell'operazione, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di
ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può
superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca non
sia superiore
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel
pagamento delle rate.
Tasso effettivo annuo
Il tasso effettivo annuo tiene conto degli effetti delle capitalizzazioni infrannuali.
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