Sovraindebitamento e consumer bankruptcy: tra punizione e perdono

Indice
XI
INDICE
Abbreviazioni. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Note dell’autore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
XIX
XXI
Parte Prima
PROSPETTIVE DI ANALISI
TRA CONSUMER BANKRUPTCY E DEBT MITIGATION
Capitolo I
IL SOVRAINDEBITAMENTO:
DIMENSIONE DEL PROBLEMA E CAUSE
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Il sovraindebitamento: fenomeno a diffusione globale . . . . . . . . . . . . . .
Cause e componenti del sovraindebitamento: indebitamento attivo e indebitamento passivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.1. L’indebitamento attivo (IA) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.2. L’indebitamento passivo (IP) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le risposte al sovraindebitamento: consumer bankruptcy v. debt mitigation programs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Confrontare le risposte: in court v. out of court solutions . . . . . . . . . . . .
Il punto (problematico) per una seconda partenza: definire ora il sovraindebitamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il bisogno di un’analisi comparativa della consumer bankruptcy law . . . . .
3
10
10
14
18
24
30
35
Capitolo II
L’EVOLUZIONE NELLA PERCEZIONE SOCIALE DEL DEBITORE
E DEL SOVRAINDEBITATO
1.
2.
3.
Il debitore-peccatore: il ruolo della componente religiosa nei Paesi di
Rule of Professional Law . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’insolvente nella prospettiva storica: dal diritto primitivo al diritto romano
Dal debito al fallimento: la posizione dell’insolvente civile . . . . . . . . . . .
43
51
57
Capitolo III
CONSUMER BANKRUPTCY, DEBT MITIGATION
E ANALISI ECONOMICA DEL DIRITTO
1.
L’alternativa tra approccio gius-economico e sociale alla consumer bankruptcy . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
63
Indice
XII
2.
3.
4.
5.
La gestione del conflitto debitori-creditori e l’inadempimento: frustration
v. rinegoziazione efficiente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il principio di consistency delle regole in un sistema: responsabilità limitata delle imprese ed esdebitazione del consumatore . . . . . . . . . . . . . . .
L’alternativa funzionale: esdebitazione e consumer bankruptcy come formula efficiente di social insurance? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Una sintesi: incentivi, disincentivi e modelli per i diversi players . . . . . . .
74
83
90
99
Parte Seconda
SOVRAINDEBITAMENTO E DIRITTO EUROPEO
Capitolo I
MERCATO UNICO E CONTRATTO:
SOGGETTI, ATTIVITÀ, PRODOTTI DEL SETTORE FINANZIARIO
1.
2.
3.
4.
Gli interventi a livello comunitario: il controllo sui soggetti e sulle attività del mercato finanziario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il dialogo delle istituzioni con stakeholders e scholars per una maggiore
fairness nel settore dei servizi finanziari: progetti e azioni . . . . . . . . . . . .
Neo-liberal market approach e social marchet approach . . . . . . . . . . . . . .
Gli studi a vocazione europea su credito e sovraindebitamento . . . . . . . .
(a) Il primo studio commissionato dalla Commissione Europea: lo studio Huls (1991-1993) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(b) Lo studio INSOL (2001) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(c) Lo studio Huls-Reifner-Kiesilainen (2003) . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(d) Gli interventi del Comitato Sociale ed Economico Europeo per la
lotta alla povertà e all’esclusione sociale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
103
111
114
118
119
121
122
123
Capitolo II
SOVRAINDEBITAMENTO ED EVOLUZIONE
DEL DIRITTO DEI CONTRATTI
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Tendenze del diritto contrattuale europeo e sovraindebitamento. . . . . . .
Lo svilimento del principio pacta sunt servanda nella consumer law . . . . .
La crisi del vincolo contrattuale: esecuzione del contratto ‘‘a tutti i costi’’? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Segue: principio pacta sunt servanda e risposte ai mutamenti culturali: rinegoziazione e discharge come soluzioni efficienti . . . . . . . . . . . . . . . . .
Ancora sulla perdita della dimensione individualistica: il consumatoredebitore come individuo e come parte di un gruppo . . . . . . . . . . . . . . .
L’apporto del diritto europeo: tutela preventiva, formalismo informativo,
assistenza e consulenza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6.1. Informazione precontrattuale perfetta e riduzione della tutela . . . .
129
132
137
146
153
156
164
Indice
Un secondo affondo al principio pacta sunt servanda: il cavallo di Troia
dei doveri di informazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
8. Il problema del condizionamento ambientale e le sue declinazioni applicative nel settore del credito: incentivazione all’utilizzo del credito ed
educazione del consumatore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9. Il cavallo si apre: costituzionalizzazione del diritto privato ed evoluzione
verso il recepimento delle idee della c.d. social justice: quale trattamento
per il consumatore sovraindebitato? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.1. La c.d. costituzionalizzazione del diritto privato . . . . . . . . . . . . . .
9.2. Le ‘‘fasi’’ del diritto europeo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.2.1. La prima fase: l’avvio dell’integrazione giuridica a servizio
dell’integrazione economica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.2.2. La seconda fase (1975 circa-2000 circa) l’emersione di una
politica dei consumi attraverso la fainess contrattuale e la
via dell’armonizzazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.2.3. La terza fase (2000 circa): l’avvio del processo di maximum harmonization e l’apertura verso soluzioni alternative . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.2.4. La transizione verso un nuova (quarta) fase si svela: la perdita della dimensione individual-contrattualistica e l’accentuarsi della dimensione sociale del rapporto gius-privatistico: tra costituzionalizzazione del diritto privato e social
justice . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.2.5. Dalla costituzionalizzazione del diritto privato europeo al
social justice movement: influenze sul diritto dei contratti . .
10. Costituzionalizzazione del diritto privato, social justic movement e sovraindebitamento: due esempi in materia di social force majeure e divieto
di discriminazione nel contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
10.1. Social force majeure e indebitamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
10.2. Discriminazione, diritto contrattuale e indebitamento . . . . . . . . . .
11. Alcune riflessioni conclusive . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
XIII
7.
167
169
172
172
173
173
176
178
180
187
195
195
199
201
Capitolo III
EROGAZIONE DEL CREDITO E SOVRAINDEBITAMENTO
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
La globalizzazione del mercato del credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il problema dell’accesso al credito e del bisogno di liquidità come problema globale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Finanza etica, educazione del consumatore e credito responsabile . . . . . .
Dal credito responsabile al merito creditizio nella direttiva 2008/48/CE .
Discriminazione nei contratti di credito e sovraindebitamento. . . . . . . . .
Il microcredito come argine al sovraindebitamento . . . . . . . . . . . . . . . .
Il sovraindebitamento della persona fisica quale conseguenza di debiti di
garanzia: l’ostracismo del legislatore europeo ad un intervento . . . . . . . .
7.1. L’utilizzo del termine security nel CFR: l’assenza (non problematica) di una definizione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7.2. L’approccio sistematico ... a metà del Book IV. G . . . . . . . . . . . .
203
207
207
209
217
220
221
221
228
Indice
XIV
7.3.
7.4.
Il caso della Consumer personal security: dai diritti nazionali alla
proposta DRAFT. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7.3.1. Uno sguardo alle soluzioni nazionali. . . . . . . . . . . . . . . . .
7.3.2. L’occasione mancata da parte del legislatore europeo: il silenzio della direttiva CE/2008/48 sul credito al consumo . .
7.3.3. Il consumatore-garante: le proposte del DCFR . . . . . . . . .
a) Doveri di informazione e consiglio. . . . . . . . . . . . . . . .
b) Contenuto e caratteristiche della garanzia e diritto di
recesso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il consumatore-garante in Italia: un’applicazione virtuale della disciplina del DRAFT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
234
234
238
244
245
246
247
Capitolo IV
IL CONSUMATORE SOVRAINDEBITATO:
TRA REGOLE E PROCEDURA IN EUROPA
1.
2.
3.
4.
Le due facce dell’enforcement nei confronti dei consumatori: l’insoddisfazione dei creditori e il rischio di credit harrassment . . . . . . . . . . . . . .
Il problema degli organi ai quali affidare la procedura . . . . . . . . . . . . . .
Gli interventi regolamentari: cenni al Regolamento CE 1346/2000 ed al
Regolamento CE 805/2004.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’alternativa tra debt court e mediazione. Il ruolo della mediazione assistita nell’ottica comunitaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
251
253
255
257
Parte Terza
LE SOLUZIONI NAZIONALI.
APPROFONDIMENTI
Capitolo I
COMMON LAW SYSTEMS: IL MODELLO INGLESE
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Una premessa: la relatività attuale delle rigide ripartizioni . . . . . . . . . . .
Il discharge come elemento caratterizzante i common law systems . . . . . .
I soggetti sottoposti a fallimento e la successiva emersione della distinzione tra corporate e personal insolvency nel diritto inglese . . . . . . . . . . .
Il diritto inglese attuale tra mutamenti sociali e indebitamento: la ‘‘reazione legislativa’’ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La distinzione tra honest debtor v. culpable debtor . . . . . . . . . . . . . . . . .
5.1. Le proposte del Cork Committee e l’Insolvency Act 1986 . . . . . . . .
5.2. Le successive riforme e l’Enterprise Act 2002 . . . . . . . . . . . . . . . .
Gli accordi stragiudiziali per la gestione della situazione di insolvenza . . .
6.1. Individual Voluntary agreements (IVA) e County Court Administration Orders . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6.2. La via degli accordi informali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
263
266
269
273
282
282
284
287
287
290
Indice
XV
Capitolo II
SERENDIPITY: IL CAMMINO A RITROSO
DEGLI USA VERSO L’EUROPA.
DALL’UNCONDITIONAL DISCHARGE AL ‘‘MEANS TEST’’
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
La (in)sostenibilità ad libitum del ‘‘pro-debtor model’’ . . . . . . . . . . . . . .
Le tappe della ‘‘deriva’’ pro debtor: la prima legge federale (1800) . . . . .
Il Bankruptcy Act del 1841 e i correttivi del 1867 e 1898 . . . . . . . . . . . .
Il XX secolo: l’adozione del Bankruptcy Code 1978 . . . . . . . . . . . . . . . .
L’attenzione per il debitore civile e la trasformazione del common debtor
in consumer debtor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il sistema del credito sfugge di mano: l’avvento della plastic money society e il limite delle fresh start policies . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’ultima grande riforma del XX secolo: il sistema bipartito tra Chapter 7
e Chapter 13 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il nuovo corso: la riforma del 2005 (‘‘BAPCPA 2005’’) e le promesse,
non mantenute, della Bush Administration . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Dopo BACPA 2005: vecchi problemi per gli American consumers . . . . . .
293
298
302
203
304
309
313
318
322
Capitolo III
L’ASSALTO ALLA CITTADELLA:
DEBT ADJUSTMENT E MITIGATION OF DEBT
DEI PAESI DELL’AREA SCANDINAVA
1.
2.
3.
4.
L’approccio dei c.d. stati sociali moderni: la genesi delle discipline europee nei Paesi dell’area scandinava . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
1.1. Gli studi e le proposte di Olsen e Andrup . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Gli studi di Olsen e Andrup . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La ‘‘recezione’’ legislativa degli studi di Olsen e Andrup . . . . . . . . . . . .
Tratti comuni alle procedure dei Paesi del blocco scandinavo. . . . . . . . .
325
325
327
329
331
Capitolo IV
LA DISCIPLINA FRANCESE
IN MATERIA DI SURENDETTEMENT DES PARTICULIERS
1.
2.
3.
4.
5.
Responsabilisation (e responsabilité...) de l’économie . . . . . . . . . . . . . . . .
La ‘‘catena di protezione’’ del consumatore-debitore: i molteplici settori
di intervento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Segue: la ‘‘catena di protezione’’ del consumatore-debitore: la responsabilità degli operatori del credito nell’offerta di credito e strumenti finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Segue: la ‘‘catena di protezione’’ del consumatore-debitore: gli interventi
relativi alle assicurazioni sul credito ai consumatori e le polizze di
gruppo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Un tentativo di sintesi: buonafede del creditore ed anticipazione dell’idea di credito responsabile attraverso l’utilizzo dello strumento della responsabilità civile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
335
345
348
351
357
Indice
XVI
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
Le procedure di trattamento del sovraindebitamento: la Loi Neiretz (Loi
n. 89-1010 del 31 dicembre 1989) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
I requisiti di ammissione alla procedura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
a) Il debitore ‘‘particulier’’ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
b) La buona fede del debitore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’insufficienza delle soluzioni previste dalla Loi 31 décembre 1989 ed i
primi interventi correttivi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La riforma del 2003: la ‘‘Loi Borloo’’ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il ruolo delle Commissions nella individuazione del c.d. plan de recouvrement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il rétablissement personnel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Altri ‘‘ritocchi’’ della disciplina (2005): l’ordine di pagamento dei debiti.... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
...ed il fichier national . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
359
362
362
363
366
368
369
371
373
375
Capitolo V
ALTRE ESPERIENZE EUROPEE
1.
2.
Il sistema tedesco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il sistema spagnolo: la riforma della legge fallimentare e la Ley 22/2003
del 9 luglio 2003 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
379
387
Capitolo VI
LA VIA ITALIANA DELLE RIFORME
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Dal deserto alla palude: la lunga assenza di una disciplina sul sovraindebitamento e le ragioni per un cambiamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le premesse storiche e le ragioni dell’esclusione dell’insolvente civile dal
fallimento nel diritto interno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.1. Le critiche della dottrina del Novecento alla Legge Fallimentare . .
2.2. Un’ulteriore occasione mancata: la riforma del diritto fallimentare
degli anni 2005-2006 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Vantaggi e svantaggi dell’applicazione del fallimento al debitore civile . . .
Sovraindebitamento ed evoluzioni del social welfare in Italia. Analisi di
alcuni problemi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4.1. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4.2. L’evoluzione del diritto di famiglia: tra disgregazione familiare,
contrattualizzazione ed emersione di debiti di responsabilità domestici . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4.3. La tutela della famiglia e il diritto all’abitazione: l’acquisto e la locazione di immobili . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La posizione del consumatore insolvente nel Codice Civile e nella disciplina processuale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La via delle riforme: l’accentuazione della protezione del consumatore
nel mercato del credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
393
397
397
401
408
413
413
414
416
429
433
Indice
6.1. Diritti dei consumatori e doveri dei professionisti . . . . . . . . . . . . .
6.2. L’evoluzione della disciplina in materia di usura . . . . . . . . . . . . . .
7. Incentivi all’indebitamento, riforme del mercato del credito e attività intermediatizie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
8. I primi progetti per una legge sul sovraindebitamento . . . . . . . . . . . . . .
8.1. Un antecedente: l’accordo di cessione dei beni ai creditori. . . . . . .
8.2. Il primo progetto italiano: la pdl n. 412/2006 e l’istituzione di una
procedura di concordato per le persone fisiche. . . . . . . . . . . . . . .
8.3. Il secondo progetto (Disegno di legge n. 307 del 2008-2009): procedimento per la composizione delle crisi ed accordo di ristrutturazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
8.3.1. I presupposti: la nozione ‘‘statica’’ di sovraindebitamento
e l’introduzione della struttura bifasica . . . . . . . . . . . . . . .
8.3.2. La prima fase: la ricerca di un accordo di ristrutturazione
dei debiti attraverso l’organismo di composizione della
crisi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
8.3.3. La fase giurisdizionale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
8.3.4. Impugnazione, risoluzione ed annullamento dell’accordo . .
9. Il decreto legge 22 dicembre 2011 n. 212: la prima disciplina italiana
(transeunte) per la composizione delle crisi di sovraindebitamento . . . . .
10. La legge 3/2012 (*). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
11. Conclusioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
XVII
433
435
438
444
444
447
452
452
454
456
456
457
460
462
Capitolo VII
IL SOVRAINDEBITAMENTO DEL CONSUMATORE
NEI PAESI CON ECONOMIE IN TRANSIZIONE:
DIALOGHI E PROGETTI SUDAMERICANI
1.
2.
3.
Il dialogo tra diritto latinoamericano e diritto europeo . . . . . . . . . . . . . .
Il caso dell’Argentina . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.1. Le caratteristiche del sistema . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.2. L’avvento del diritto dei consumatori . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.3. Il difficile rapporto con le banche: contratti di investimento e contratti di credito al consumo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’esperienza brasiliana . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3.1. L’avvento del diritto dei consumatori e l’importanza della c.d. funçao social del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3.2. Il contratto di credito e l’indebitamento: l’influenza della dottrina
tedesca in materia di buona fede . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3.3. Il progetto pilota per il sovraindebitamento . . . . . . . . . . . . . . . . .
467
472
472
474
476
476
476
482
483
(*) Poiché la legge è stata approvata nelle more della pubblicazione del presente testo,
se ne offre un commento minimo, rinviando al saggio Crisi da sovraindebitamento: la via italiana, in Riv. dir. civ., 2012.
Indice
XVIII
Capitolo VIII
ALTRI SISTEMI: CINA, GIAPPONE E INDIA
1.
2.
3.
Indebitarsi in Cina: tra venti di riforma e incespicamenti della rule of
law . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il Giappone: tra questione morale, indebitamento e mediazione . . . . . . .
2.1. Morire ... di debiti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.2. La Legge 225 del 1999 sulla riabilitazione civile e la Riforma del
2006. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Sovraindebitamento ed insolvenza del consumatore in India . . . . . . . . . .
3.1. Il subcontinente indiano: la sfida comparatistica . . . . . . . . . . . . . .
3.2. Evoluzione del diritto finanziario, liberalizzazione del settore del
credito e sovraindebitamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
487
491
491
493
495
495
499
Bibliografia di riferimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
503
Ringraziamenti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
521