Confronto condizioni contrattuali Polizze offerte da:
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Confronto condizioni contrattuali Polizze offerte da:
RCPROFESSIONEINFERMIERI Confrontocondizionicontrattuali Polizzeofferteda: - BrokerWillis……………………………….coniLLOYD’S - BrokerAON(tramitePROMESA)…conARISCOM - Assinfermieri…………………………….. conAMTrust - Bucchioni’sStudio………………………conBHItalia Insintesilecondizionisucuisièconcentratoilconfronto: 2.Rivalsa,incasodicolpagrave;elementopositivoaparitàdialtrecondizionièilrisarcimentoversola StrutturaperDanniUlterioririconosciutidaAMTrust 5.Recessoincasodisinistro:laAMTrusteBHItaliapossonorecederedalcontrattoconpreavviso 60/90gg;Willisvacomunqueascadenzapolizza;perARISCOMoccorreilpermessodiPROMESA 6.Clausola“denunciadellacircostanza”,propostasolodaAON 7.Gestionedellevertenze:pertuttivalelostessoproblema 8.Neidanniesclusi:valutarecasopercasoperpoterdecidere. x 9.Nelcasodiinterventopercoperturapostuma 10.Nelcasodiretroattività 11.Responsabilitàsolidale:laAMTrusteBHItalia 12.Tutelalegale:fareattenzionealmassimaleproposto,deveesseresufficienteacoprireleeventuali esigenzediunadifesagiudizialeinautonomia 13.Customerservice Osservazioni LLOYD’S ARISCOM 2 5 6 7 8 9 10 11 12 13 + + - + + + + + ASSINFERMIERI AMTRUST + + + BUCCHIONI BHItalia + + + + + ++ I)ConsiderazionegeneralevalevolepertuttelePolizzeanalizzate: SitrattadiunaCoperturaassicurativaperResponsabilitàCivileProfessionalenellaformulaClaimsMadeper cui conta “quando” l’assicurato viene a conoscenza della richiesta di danno e Es.Al momentoin cui l’assicuratoviene a conoscenzadel comunica il sinistro alla Compagnia; tale tentativodiprocederepervielegalidapartediunpaziente, denunciadeveavvenireduranteilperiodo èindispensabilefarelacomunicazioneallaCompagnia,che dicoperturadellapolizzaancheseildanno aprirà immediatamente il sinistro e gestirà tutto il è relativo ad un tempo precedente. Le procedimento,siaessogiudizialeoextragiudiziale,portato formuledefiniteLOSSOCCURRENCEerano avantisicuramenteinprimisdall’AziendaOspedaliera. sicuramente più efficaci ma al contempo estremamentecostose,proprioperchéincubatricidiunaltorischiodisinistro. LEREGOLEDELLACLAIMSMADE Perché ci sia la copertura assicurativa è necessario che contemporaneamente valganoquestecondizioni: 1. 2. il reclamo deve avvenire nel periodo di sottoscrizione della polizza o durante il periodo di postumaconcesso ilfattochehaprovocatoildanno deve essere stato compiuto nel periododiefficaciadellapolizza Leduecondizioniobbligatorieperlavaliditàdellepolizzeclaimsmadeespongonol’assicuratoalrischiodi vedersirecapitarelarichiestadirisarcimentoinun’epocaincuinonsidisponedellacoperturaassicurativa. È fondamentale perciò mantenere la continuità della copertura con rinnovi annuali oppure attivare le eventuali coperture “postume”; nel caso si desideri cambiare Intermediario Assicurativo fare attenzione invecealladatadiretroattività. Moltiassicurati,quandosottoscrivonolenuovepolizzeoprovvedonoalrinnovo,ritengonodipotergettare ivecchicontratti,perchéoramainonpiùutili,tipicoperlepolizzeRCAperesempio; ATTENZIONE!!!!! Nel caso della polizza Claims Made sarebbe un grosso errore. Occorre trattenere tutto ciò che può dimostrare il pagamento della polizza (meglio ancora la copia del certificato) poiché, come detto in precedenza,laquietanzaoilbollettinodipagamentodimostranochelapolizzaeraattivanelperiodopassato incuisièverificatol’eventodannoso. II)ConfrontocondizionidiPolizzaper“OGGETTOdellacopertura”tra:Assinfermieri,LLOYD’S,ARISCOMe BHItalia PolizzaRCProfessionaledellaAMTRUSTpropostadaASSINFERMIERI-Ed.03/2016 Estrapolatadalsitodell’intermediariostessoallink:http://www.assinfermieri.it/ PuntoIdelleCondizionidiAssicurazione:Lapolizzacollettivaèstipulatapercontodelpersonalesanitario nonmedicodipendentee/oliberoprofessionista Art.3deltestodipolizza-OGGETTOdell’assicurazione LIBERAPROFESSIONE-InrelazioneallaresponsabilitàCivilelaSocietàsiobbligaatenereindennel’Assicuratodiogni sommachequestisiatenutoapagareaTerzi,qualecivilmenteresponsabileaisensidileggeinconseguenzadifatto colposo (lieve o grave), di errore o di omissione, commessi unicamente nell’esercizio dell’Attività Professionale dichiaratanelModulodiProposta…(omissis)…..LaSocietàrisponde: 1. dei Danni cagionati a Terzi per fatto, errore od omissione nello svolgimento dell’ Attività Professionale predetta; 2. delleeventualiazionidirivalsaesperitedallastruttura,clinicaoistituto-nonfacenticapoalServizioSanitario Nazionale - a cui l’Assicurato presta la propria opera, o esperite dal suo Assicuratore, ritenendolo personalmenteresponsabilediDanniarrecatiaTerzi; 3. delleeventualiazionidirivalsaesperitedall’I.N.P.S.aisensidell’art.14dellaLegge12/06/1984N°222 4. L’assicurazione comprende altresì i Danni derivanti da interventi di primo soccorso per motivi deontologici anchesetaliinterventinonsonoconnessiallaAttivitàProfessionaledichiarata. DIPENDENTESSN-LimitatamenteaicasidiResponsabilitàCivilederivantidacolpagrave,ossiaqualoralaRichiestadi Risarcimentosiaconnessaall’AttivitàProfessionalesvoltadall’Assicuratoinqualitàdidipendenteoconvenzionatodi struttura,clinicaoistitutofacentecapoalSistemaSanitarioNazionale(inclusal’attivitàintramoenia)laSocietàsiobbliga atenereindennel’Assicuratounicamentediognisommachequestisiatenutoarimborsareall’Erario,allastruttura, clinicaoistitutoperilqualel’Assicuratoprestalapropriaopera,oalsuoAssicuratore,soloqualoraeglisiadichiarato responsabileocorresponsabilepercolpagraveconsentenzadellaCortedeiContipassataingiudicatoocomunqueda partedell’AutoritàGiudiziariacompetenteapronunciarsiinordineallesopraindicatarichiesta. Nell’edizione03/2016NONsifamenzionedeiDANNIULTERIORImaperidipendentiSSNsiparladi“ogni sommachel’assicuratosiatenutoarimborsare”lasciandointendereancheidanniulteriori!!! Un esempio di danni ulteriori: danno di immagine conseguente all’evento che ha generato il sinistro e che ha subito la struttura con la perdita di credibilità compresa la perdita di opportunità di entrate Note: Considerazioni sugli effetti del Decreto Balduzzi: “….. le azioni connotate da colpa lieve non hanno rilevanza penale, purché si collochinonell’ambitodilineeguidaedipratichevirtuoseaccreditatedallacomunitàscientifica;taliazioniquindinonrispondono penalmentepercolpalieve”. IldecretoBalduzzihamodificatoparzialmentelenormepenali,mahalasciatoinvariatequellecivili.Restaquindiinvariatol’obbligo contenutonell’art2043codicecivile. LaColpagravesicaratterizzapercomportamentigravementenegligentieperl’inosservanzadicomuniregoledicomportamento, perlamancanzadidiligenzaminimanelcomportamento. Lacolpalievederivainvecedallaviolazionedelladiligenzamedia. Chipagailrisarcimento? IlMedico,l’Infermiereecc..cheesercitainunapropriastruttura:pagailrisarcimentomediantelapropriaassicurazione Il Medico, l’Infermiere ecc.. dipendente di una struttura pubblica: la struttura pubblica, essendo responsabile dell’attività svolta dall’operatoresanitarionell’espletamentodellemansioniacuièadibito,inbasealDPR3/1957artt.22e23deverisarcireildanno incasodicolpalievee,contrariamenteallacolpagraveoaldolo,nonhadirittoadazionidirivalsadapartedellastrutturapubblica neiconfrontideldipendenteprofessionista. PolizzaRCProfessionaledellaARISCOMpropostadaPROMESA Art.1deltestodipolizza–Oggettodell’assicurazione A)Responsabilitàcivileda“ColpaGrave”–perinfermieridipendenti pubblici NON richiama le richieste di Danni Ulteriori; solo per i dipendenti pubblici in modo generico riporta la dicitura “ogni somma che questi sia tenuto a pagare” La Società si obbligano a tenere indenne l’Assicurato, in relazione ai Sinistri verificatisi nel periodo meglio specificato all’art.2, di ogni somma che questi sia tenuto a pagare a titolo di responsabilità erariale in relazione all’attività professionale dichiarata in polizza, conseguente ad atti, fatti od omissionialuiimputabilipercolpagrave,neiterminieperglieffettiriconosciuticonsentenzapassataingiudicato dellaCortedeiContiaseguitodigiudiziodiaccertamentoecondannaperresponsabilitàerariale.Èesclusala garanziaincasodidolodell’assicuratodacuisiagenerataresponsabilitàerariale. L’assicurazioneèprestataanchenelcasodirivalsaneiconfrontidell’assicuratoadoperadell’AziendaSanitarianei casiprevistidallaLegge,nonchéperl’eventualeesperimentodell’azionedisurrogazioneesperitadallaSocietàdi Assicurazioni dell’Azienda Sanitaria nei casi ed entro i limiti previsti dalla Legge e dal Contratto Collettivo NazionalediLavoro. B)ResponsabilitàCivileProfessionale–perinfermieriliberiprofessionisti LaSocietàsiobbligaatenereindennel’AssicuratoinrelazioneaiSinistriverificatisinelperiodomeglio specificatoall’art.2,relativiaDanniCorporalie/oDanniMaterialicagionatiaterziinconseguenzadiunfatto colposo,dierroreodiomissione,commessinellassotemporaleindicatoalseguenteart.2,unicamente nell’eserciziodell’attivitàprofessionale. Sonoaltresìcompresiingaranzialaresponsabilitàcivilederivante: ·dall'usodiapparecchiritenutiutiliperl'attivitàdell'Assicurato; ·peridanniconseguentiall'impiegodiapparecchiatureestrumentimedicaliinerentil'attivitàsvolta dall'Assicurato,compresol'impiegodiapparecchiaraggiXesclusivamenteperscopidiagnostici; ·damalattiacollegataall'HIV(compresoAIDS),virusCevirusDelta.Inquesticasiilmassimaledipolizzasi intenderidottonellamisuradel50%; ·dalfattodolosodipersonedellequalidebbarispondere; ·dall'applicazionedelDlgs.196/2003; ·dacolpagrave; ·all'Assicuratoperidanniaglistrumentie/oapparecchiaturediproprietàditerzi,ilcuiutilizzovienerichiesto dall'attivitàprofessionalesvoltadall'assicurato. PolizzaRCProfessionaledeiLLOYD’SpropostadaWILLIS Art.15deltestodipolizza–Oggettodell’assicurazione,recita: Assicurazioneresponsabilitàcivileversoterzi(R.C.T.) LaSocietàsiobbligaatenereindennel’Assicuratodiquantoquestisiatenutoapagare,qualecivilmente responsabileaisensidilegge,atitolodirisarcimento(capitale,interessiespese)didanniinvolontariamente cagionatiaterzi,permorte,perlesionipersonalieperdistruzioneodeterioramentodicose,inrelazione all’eserciziodell’attivitàprofessionaledi: - Infermiere professionale, assistente sanitario e vigilatrice d’infanzia, anche nell’ambito dell’attività di Emergenza118,svoltanelrispettodellarelativanormativavigente. -Operatoresociosanitarioqualificatosecondoquantoprevistodall'accordosancitodallaConferenzaStatoRegioniindata22/02/2001trailMinistrodellaSanità,ilMinistrodellaSolidarietàSociale,leRegioniele ProvinceautonomediTrentoeBolzanoedaisuccessividispositiviattuativiemanatialivelloregionale,svolta nelrispettodellarelativanormativavigente. Nel caso in cui la Richiesta di Risarcimento sia connessa all’attività professionale esercitata dall’Assicurato nel contesto di una struttura, clinicaoistitutofacentecapoalSistemaSanitarioNazionalelaSocietàsi obbliga a tenere indenne l’Assicurato di ogni somma che questi sia tenuto a rimborsare all’Erario, alla struttura, clinica o istituto a cui l’Assicuratoprestalapropriaopera,oalsuoAssicuratore,nelcasoincui egli sia dichiarato responsabile o corresponsabile per colpa grave con sentenzadellaCortedeiContipassataingiudicato. NON richiama direttamente i Danni Ulteriori ma nel caso di rapporti di dipendenza con il SSN, per colpa grave, specifica il “rimborso di ogni somma”, lasciando intendere comunque la copertura (nel limite del massimale di polizza). Sonoaltresìcompresiingaranzialaresponsabilitàcivilederivante: ·dall'usodiapparecchiritenutiutiliperl'attivitàdell'Assicurato; ·peridanniconseguentiall'impiegodiapparecchiatureestrumentimedicaliinerentil'attivitàsvolta dall'Assicurato,compresol'impiegodiapparecchiaraggiXesclusivamenteperscopidiagnostici; ·damalattiacollegataall'HIV(compresoAIDS),virusCevirusDelta.Inquesticasiilmassimaledipolizzasi intenderidottonellamisuradel50%; ·dalfattodolosodipersonedellequalidebbarispondere; ·dall'applicazionedelDlgs.196/2003; ·dacolpagrave; ·all'Assicuratoperidanniaglistrumentie/oapparecchiaturediproprietàditerzi,ilcuiutilizzoviene richiestodall'attivitàprofessionalesvoltadall'assicurato. PolizzaRCProfessionaleBHItaliapropostadaBucchioni’sStudiosas Art.4deltestodipolizza–Oggettodell’assicurazione,recita: Fino a concorrenza del Massimale ……(omissis)…… ogni somma che questi sia tenuto legalmente a pagare in qualità di civilmente responsabile in conseguenza di danni causati a terzi inclusi i pazienti nel caso di: Ø Ø Ø Ø Ø In modo chiaro Copre anche le richieste di Danni Ulteriori (esempio il danno di immagine) nel limite del 10% del danno indennizzato Azione diretta del terzo danneggiato; Azione di surrogazione esperita dalla Società di Assicurazioni dell’Azienda Sanitaria nei casi ed entro i limiti previsti dalla Legge e dal C.C.N.L.; Azione di rivalsa esperita dall’Azienda Sanitaria nei casi previsti dalla Legge; Ulteriori danni, inclusi nella rivalsa esperita dall’Azienda Sanitaria di cui l’Assicurato sia responsabile ai sensi di Legge, a condizione che siano conseguenza diretta di un danno indennizzabile ai sensi della presente assicurazione ed entro un limite del 10% del danno indennizzato; L’assicurazione si intende estesa anche in occasioni di interventi eseguiti per dovere di solidarietà od emergenza sanitaria anche al di fuori dell’attività retribuita, in tale ipotesi la copertura si intende estesa ai danni cagionati con colpa lieve con un sotto-limite per sinistro di € 1.000.000 (un milione). Tutto quanto sopra riportato a condizione che per tali danni egli sia stato dichiarato responsabile, totalmente o parzialmente, per Colpa Grave con sentenza della Autorità Giudiziaria Ordinaria, Civile o Penale e/o dalla Corte dei Conti. Resta esclusa dalla presente copertura qualsiasi attività che l’Assicurato dovesse esercitare privatamente e che non sia riconducibile ad un rapporto diretto o per incarico del Servizio Sanitario Nazionale ad esclusione di quanto previsto al quinto capoverso di cui sopra. III)Interventocoperturaper“Obblighidisoccorso” ARISCOM LLOYD’S AMTRUST BHItalia Colloquio telef. Colloquio telef. Art.3 Art.4 Nonmoltochiarodalmodellodipolizza,madarichiestatelefonicasi confermalacopertura. Nonrilevatodalloschemadicontrattomadarichiestatelefonicaalnumero verdesiconfermalacopertura. OK OK IV)Recessoincasodisinistro ARISCOM LLOYD’S BHItalia AMTRUST Comunquesolodopolascadenza annuale Dopoognisinistrodenunciato,lasocietàe Quindil’Assicuratoremantiene Art.9 l’assicuratohannofacoltàdidisdirela comunquefinoalterminedel coperturaassicurativaconpreavvisodi contrattolavaliditàdella 60gg.Ladisdettaavràeffettoafardata copertura. dallaprimascadenzaannualesuccessiva (Art.7-notainformativa)ecomunquecon i60ggdipreavviso. Fino alla data di recesso i sinistri Art.18 Dopoognidenunciadisinistroefinoal 60°(sessantesimo)giornosuccessivoalla sono coperti, poi la polizza non ha + sualiquidazioneoreiezione,tanto più effetto ma è prorogabile, con art.11 l’AssicuratochegliAssicuratoripossono l’acquisto della postuma ossia recederedaquestocontrattocon l’ESTENSIONEULTRATTIVA’per5o preavvisoscrittodi60(sessanta)giorni. 10anni Art.17 Dopoladenunciadisinistro…(omissis)….. Fino alla data di recesso i sinistri laCompagniapuòrecedere…(omissis)…. sono coperti, poi la polizza non ha piùeffettoenonèprorogabile Art.5 SoloseautorizzatodaPROMESA La Compagnia, con obbligo di 60gg/90gg può lasciare il professionista senza copertura!!! V)Clausola“DenunciadellaCircostanza” ARISCOM LLOYD’S AMTRUST BHItalia Art.2co3 OK Nessunriferimento Nessunriferimento Nessunriferimento Significato:Denunciarelacircostanza,significapermettereall’assicuratodicomunicareduranteilperiododivalidità dell’assicurazionequalsiasicircostanzadicuivengaaconoscenzaperlaprimavoltanellostessoperiodo,chesipresumapossa ragionevolmentedareorigineaunarichiestadirisarcimentoneiconfrontidell’Assicuratoinfuturo.L’eventualerichiestadi risarcimentopervenutainseguitoallecomunicazionisopraspecificatesaràconsideratacomesefossestatafattaduranteilperiodo d’assicurazione,nonostantelapolizzanonsiapiùpagataol’attivitàinterrotta. VI)GestionedelleVertenzeespeselegali Equivalente per tutti i casi visti, ma soprattutto pertutteletipologiediRCProfessionale;consiste nella libertà della Compagnia di proseguire in sedegiudizialee/ostragiudizialefintantochene hainteresse. È motivo per sottoscrivere una polizza Tutela Legale con sufficiente massimale, che oltre a permettere di scegliersi il proprio legale, copre anche le perizie di parte VII)DANNIESCLUSIRICHIAMATIESPRESSAMENTEINPOLIZZA OltreicasidiesclusionetipicidellepolizzeinformaClaimsMade,sonoesclusi: Dacircolazionesustrada…………… Daimpiegodiveicoliamotore,macchineoimpianti……… Alleopereincostruzione………. Allecosetrasportatesuimezziditrasportosottocaricoscarico……. Conseguentidainquinamentodiaria,acqua………. Dannidaviolazioneprivacy Direttamentericonducibiliallaintenzionalemancataosservanzae violazionedelledisposizionidilegge Idanniderivantidall’impiegoperscopinonterapeuticidifarmacistupefacenti somministratioprescrittidall’Assicurato Danniconseguentiaderroriodomissioniaccadutiocommessidopo chel’assicuratoabbiapostotermineall’attivitàprofessionalecon conseguentecancellazionedall’albo,oppuredopochevenga sospesoperqualunquemotivooradiato,licenziatopergiustacausa. Dannidasomministrazioneoprescrizionedifarmaciperscopinon terapeutici,nondiagnosticionondisperimentazione Idannidaattivitàdisperimentazioneclinica Idannidaattivitàdiricerca Leperditepecuniariecheabbianoorigineosianoconnessecon l’eserciziodifunzionidicarattereamministrativo,organizzativo, dirigenzialeaziendaleenonpatrimonialmenteattinentiall’attività professionalesanitariachecausiundanno Daimpegnodirisultatoassuntoincasodiinterventidichirurgia plastica Leconseguenzedaobblighifiscaliocontributivi,multe,ammende,indennitàdi moraealtresanzioni….posteacaricodell’Assicurato,oppurerelativeai cosiddettidannidinaturapunitiva Dannidatrasmutazionedell’atomo Dannidatrasmutazionedell’atomoMAACCETTATOilcasoconnesso adiagnostica,terapiaesperimentazione Idannieleperditecheabbianoorigineosianoconnesseconl’usodiamiantoo muffetossichedapartedell’Assicuratoodall’esistenzaditalimaterialineilocali adibitiall’attivitàprofessionaleesercitatadall’Assicurato Idannieleperditederivantidarapporticontrattualidiversidaquelloordinario esistentetraOperatoreSanitario,MedicoePaziente; Derivantidaresponsabilitàvolontariamenteassuntedall’assicurato Dafurto Allecosealtruiperincendiodellecosedell’assicuratoodalui detenute Provocatidapersonenondipendentidell’assicurato…. Acosediterzichel’Assicuratoabbiainconsegna Derivantidallaproprietàdifabbricatieloroimpiantifissi Derivantidainterruzioneosospensionetotaleoparzialediattività diimpresa Dadolo Dannidaingiuriaodiffamazione Daformadidiscriminazione,mobbing,persecuzione,violenza……. AM TRUST ARISCOM LLOYD’S BHItalia X X X X X X X X X X X X X X X X X X (!) (!) X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X (!)Anchesenonspecificatoèdifattoimplicitoneltestodelcontrattodipolizza VIII)Garanziapostuma ARISCOM Art.1 Percausadidecessoocessazionedi cond. attivitàlacoperturavaleper Partic. comportamentiCOLPOSIcommessinel Sez.1 periododivalenzadellapolizzae denunciatientro1annodallacessazione delcontratto LLOYD’S Art.23 Percausadidecessoocessazionedi attivitàlacoperturavaleper comportamentiCOLPOSIcommessinel periododivalenzadellapolizzae denunciatientro1annodallacessazione delcontratto BHItalia Art.11 In caso di cessazione volontaria la copertura continua fino a scadenza del periodo; per cessazione forzata la copertura si interrompe. Si può accedere allaPOSTUMAaPAGAMENTO. AMTRUST Art.10 incasodicessazioneperliberavolontà, pensionamento,invaliditàomortesihala coperturafinoascadenzadellapolizza. ATT!!Questapossibilitànonvalenelcaso disospensione,cancellazionedall’alboo licenziamentopergiustacausaevienea mancareanchelapossibilitàdiproroga IX)Retroattività ARISCOM LLOYD’S AMTRUST BHItalia Sipuòprorogareper4anniversando anticipatamenteil50%delpremio dell’ultimoanno Per entrambi c’è copertura fino alla data di cessazione per le azioni commesse e tali sinistri devono essere venuti a conoscenza entro un anno dalla cessazione. Sipuòprorogareper4anniversando il50%delpremioogniannuo Sipuò,siapercessazionevolontaria chepercessazioneforzataacquistare lagaranziapostumaper5o10anni pagandorispettivamenteunavoltao trevoltel’ultimopremiopagato Sipuòprorogareannualmentela polizzapagandoil50%delpremio (nonindividuaunlimitediproroga) Art.2 5anniprecedenti Art.22 3anniprecedenti Art.1 10anniperdipendenti/5anniperLiberiProfessionistipermassimale5.000.000 oppuresolo2perlapolizzaconmassimale2.000.000 Art.1 Fissaal31/01/2001 X)Responsabilitàsolidale ARISCOM LLOYD’S AMTRUST BHItalia Art.10 esclusa esclusa SI,masoloperildoppiodellaquotadipertinenzadell’assicurato SI, fino ad un massimo del doppio della quota di pertinenza dell’Assicurato stessoedentroillimitedelmassimaleenonineccedenzaallostesso.