Indicatore Sintetico di Costo

INDICATORE SINTETICO DI COSTO
PREMESSA
In base alle istruzioni di Banca d’Italia in tema di trasparenza bancaria, i Fogli Informativi e l’estratto conto di fine
anno dei conti correnti destinati ai Consumatori riportano un Indicatore Sintetico di Costo (ISC), il cui valore è
ottenuto sommando i costi annuali, fissi e variabili, del conto corrente modellati su dei profili tipo appositamente
predisposti da Banca d’Italia.
I profili sono stati elaborati tenendo conto dei risultati di un'indagine statistica effettuata nel 2009 e sono stati condivisi
con l'Associazione Bancaria Italiana (ABI) e il Consiglio Nazionale dei Consumatori e degli Utenti (CNCU). I profili
potranno essere aggiornati per tener conto di eventuali esigenze emerse dal loro uso concreto, anche in
considerazione dell'evoluzione delle condizioni del mercato e delle modalità di utilizzo dei conti correnti.
COS’E’ L’ISC
L’ISC è un indicatore che mostra al consumatore il costo indicativo annuo del conto corrente, espresso in euro. Il
valore è ottenuto – sulla base di specifiche indicazioni fornite da Banca d’Italia - sommando i costi annuali, fissi e
variabili, del conto corrente modellati su sei profili tipo di utilizzo per i conti con sistema di tariffazione forfettario (c.d.
“a pacchetto”) e su un solo profilo per i conti con sistema di tariffazione a consumo (c.d. “ordinari”)*.
I sei profili previsti per i conti con sistema di tariffazione forfettario (c.d. “a pacchetto”) sono:
 Giovani (164 operazioni all’anno)
 Famiglie con bassa operatività (201 operazioni all’anno)
 Famiglie con media operatività (228 operazioni all’anno)
 Famiglie con elevata operatività (253 operazioni all’anno)
 Pensionati con bassa operatività (124 operazioni all’anno)
 Pensionati con media operatività (189 operazioni all’anno).
Per i conti con un sistema di tariffazione a consumo (c.d. "ordinari"), invece, il profilo e' uno e fa riferimento a
un'operatività tipo particolarmente bassa, coerente con la circostanza che questa tipologia di conti correnti è
generalmente destinata a clienti che intendono utilizzarlo per esigenze molto specifiche, come tali non riconducibili a
nessuno dei profili di operatività tipo individuati per le singole classi socio-demografiche.
L’ISC viene riportato nei Fogli Informativi dei conti correnti offerti al Cliente e nell’Estratto conto di fine anno e
consente un facile ed immediato confronto tra i costi dei conti correnti tra le diverse banche. Il consumatore, nel
momento in cui si trova ad aprire un nuovo conto corrente, potrà scegliere quello per lui più conveniente attraverso
questi semplici passaggi:
1 Identificare il profilo di utilizzo maggiormente rispondente alle proprie abitudini, sulla base dei valori
contenuti nella tabella allegata;
2 Confrontare i Fogli Informativi dei conti correnti offerti ai consumatori scaricandoli dal sito internet o
richiedendoli presso le filiali della banca;
3 Identificare il conto corrente più conveniente rispetto al proprio profilo utente.
Ed.2015 pag. 1/3
Deutsche Bank S.p.A. - Sede Sociale e Direzione Generale: Piazza del Calendario, 3 - 20126 Milan
Tel.: 02.4024.1 - Indirizzo Telegrafico: CENTMERIT Milano - www.db.com/italia - Indirizzo S.W.I.F.T.: DEUT IT MM - Telex: 311350 BAIDIR I - Telefax: S.T.M.: 02.4024.2636 PEC:
[email protected] - Capitale Sociale Euro 412.153.993,80 - Numero iscrizione al Registro delle Imprese di Milano, Codice Fiscale e Partita IVA: 01340740156.
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia ex art. 59 decreto legislativo n. 58/1998 - Iscritta all’Albo delle Banche e Capogruppo
del Gruppo Deutsche Bank iscritto all’Albo dei Gruppi Bancari - Soggetta all’attività di direzione e coordinamento della Deutsche Bank AG - Cod. Az. 3104.7
INDIVIDUAZIONE DEL “PROFILO DI OPERATIVITA’”
Al fine di determinare qual è il profilo di operatività più simile al proprio, il Cliente deve porsi una serie di
domande, quali ad esempio:









il conto corrente deve soddisfare esigenze della famiglia o solo esigenze personali?
intendo operare solo allo sportello oppure anche su internet?
quante operazioni penso di effettuare al mese?
effettuo pagamenti tramite assegno e/o bonifico? Quanti in un anno?
ho la necessità di una carta bancomat, carta di credito e/o una carta prepagata?
ho la necessità di domiciliare le bollette?
il conto corrente servirà per addebitare le rate del mutuo o del prestito?
mantengo in conto una giacenza media mensile superiore a 5.000 euro?
necessito di un deposito amministrato da appoggiare sul conto?
Banca d’Italia, nella sua normativa sulla Trasparenza, richiede esplicitamente che gli addetti alla Rete di vendita siano
in grado di fornire, ai Clienti che ne facciano richiesta, tutte le spiegazioni e informazioni necessarie per comprendere
il significato dell’ISC, la portata dei profili e le operazioni associate a ciascuno di essi.
Si rammenta che l’ISC esprime un costo INDICATIVO – poiché calcolato su profili standard di utilizzo – che può
differire dal costo effettivamente sostenuto a fine anno. Le ragioni possono essere molteplici come, per esempio, un
diverso utilizzo del servizio, un numero di operazioni differenti o una tipologia di operazioni diverse rispetto a quelle
previste dal profilo scelto.
CONFRONTO COSTO ANNUALE DEL CONTO CON L’ISC
L’ISC del conto corrente comprende le principali spese e commissioni addebitate al Cliente nel corso dell’anno solare
al netto di oneri fiscali ed eventuali interessi e rappresenta una somma tra un componente di costi fissi, comprensiva
cioè di tutte le voci di spesa che il Cliente dovrebbe comunque sostenere, per il solo fatto di aver sottoscritto il
rapporto (es. le comunicazioni obbligatorie per legge) ed una componente variabile, comprensiva di spese e
commissioni che il Cliente sostiene in relazione alle operazioni ipotizzate da Banca d’Italia per ciascun profilo.
A parità di prodotto, quindi, l’ISC varierà anche sensibilmente tra un Profilo di Utilizzo e l’altro, ossia a seconda:
 del numero di operazioni effettuate;
 della tipologia di operazioni effettuate;
 della tipologia di canale utilizzato;
 dei servizi/prodotti collegati al conto (Bancomat, Carta di Credito, Deposito Titoli, ecc…).
Alla fine di ogni anno è quindi sempre opportuno che il Cliente confronti, leggendo il proprio estratto conto, il costo
effettivo sostenuto per il conto corrente con l’ISC di riferimento; il confronto tra i costi effettivamente sostenuti e l’ISC
riferito al suo profilo di operatività, consentirà al Cliente di verificare se il tipo di conto sottoscritto è adatto alle sue
esigenze.
Una differenza significativa può voler dire che quel conto forse non è il più adatto alle esigenze del Cliente. In questo
caso è quindi importante andare in banca o su internet e verificare se ci sono offerte più convenienti al proprio profilo.
Ed.2015 pag. 2/3
Deutsche Bank S.p.A. - Sede Sociale e Direzione Generale: Piazza del Calendario, 3 - 20126 Milan
Tel.: 02.4024.1 - Indirizzo Telegrafico: CENTMERIT Milano - www.db.com/italia - Indirizzo S.W.I.F.T.: DEUT IT MM - Telex: 311350 BAIDIR I - Telefax: S.T.M.: 02.4024.2636 PEC:
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ALLEGATO: Tabella profili di utilizzo
elenco movimenti allo
sportello
elenco movimenti tramite
canalialternativi
Prelievo
contante
allo
sportello
versamenti in contante e
assegni
comunicazionetrasparenza
invioestrattoconto
Giovani
Famiglie
Famiglie
Famigliecon Pensionaticon Pensionaticon
con
con
operatività
operatività
operatività
operatività
operatività
elevata
bassa
media
bassa
media
OperativitàcorrenteͲgestionedellaliquidità
Operatività
bassa
10(0)
7(0)
5(0)
6(0)
5(0)
7(0)
3
22(32)
17(24)
21(26)
35(41)
5(10)
18(25)
3
5(0)
7(0)
5(0)
6(0)
6(0)
8(0)
6
7
9
10
10
6
6
12
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
1
1
1
28(34)
34(42)
18
4
4
Servizidipagamento
1
cartadidebito
canone
1
1
1
Prelievo
ATM
33(38)
36(43)
37(42)
38(44)
pressopropriabanca
Prelievo
ATM
5
4
7
5
pressoaltrabanca
prelievoATMPaesiUE
2
1
2
2
cartaprepagata
canone/unatantum
1
0
0
0
ricarichetramiteinternet
5
0
0
0
operazionidipagamentoconcartadidebito(es.Pagobancomat)
operazioni
36
46
54
52
cartadicredito
Canone
0
0
1
1
invioestrattoconto
0
0
12
12
assegni,utenze,imposte
pagamenticonassegni
2
7
9
11
domiciliazioneutenze
6
12
18
24
pagamentiimposteotasse
2
4
2
2
pagamentiricorrenti
ratamutuoͲaddebitoinC/C
0
12
12
12
finanziamentorateacquistiͲ
0
12
0
0
addebitoinC/C
Bonifici
Accreditostipendioo
6
12
12
12
pensione
versol'Italiadispostiallo
2(0)
3(0)
4(0)
5(0)
sportelloconaddebitoC/C
versol'Italiadispostitramite
7(9)
1(4)
4(8)
5(10)
Internet
pagamentiricevutitramite
4
2
4
6
bonifico
Servizidifinanziamento
Mutuo
No
Sì
Sì
Sì
Altrifinanziamenti
No
Sì
No
No
Servizidiinvestimento
Depositotitoli
No
No
No
Sì
Totaleoperazioni
Conto
aconsumo
Contoapacchetto
164
201
228
253
2
4
6
1
0
0
1
0
0
0
0
0
20
0
0
32
1
12
20
0
0
5
18
2
0
10
24
2
0
3
12
0
0
0
0
0
12
12
12
3(0)
4(0)
4
0(3)
2(6)
2
2
3
2
No
No
No
No
No
No
No
Sì
No
124
189
112
Iprofilidiutilizzosiriferisconoall’operativitàdelsolotitolaredelconto,senzaconsiderareeventualicointestazionieserviziaccessoriutilizzatidaun
familiare.
Alcunevocideiprofilipresentanounsecondovaloreindicatotraparentesichefariferimentoalnumerodioperazionichedescrivonol'utilizzodel
contocorrenteperunclientecheoperaesclusivamentetramitecanalialternativi.
Iprofiliriferitialle“famiglie”vannoutilizzatiancheconriferimentoasingoliindividui,titolaridicontocorrente,diversida“giovani”e“pensionati”.