Credito Immobiliare Consumatori Chirografario

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INFORMAZIONI GENERALI SUL
CREDITO IMMOBILIARE CHIROGRAFARIO AI CONSUMATORI NON
DENOMINATO IN VALUTA ESTERA (F0058)
INFORMAZIONI SULLA BANCA
BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO SOCIETA' COOPERATIVA
Corso Roma, 100 - 26900 - LODI (LO)
Tel. : 0371/255001 - Fax: 0371/2550250
Email: [email protected]; PEC [email protected]; Sito internet: www.centropadana.bcc.it
Registro delle Imprese della CCIAA di Lodi n. iscr. e c.f. 12514870158
Iscritta all'Albo della Banca d'Italia n. 5380.1.0 - cod. ABI 08324
Iscritta all'Albo delle società cooperative n. A164598
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD) e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti (FGO) del
Credito Cooperativo.
INFORMAZIONI SULL’INTERMEDIARIO DEL CREDITO
______________________________________________________________________________________
(Cognome e Nome/Ragione Sociale)
______________________________________________________________________________________
(Indirizzo)
______________________________________________________________________________________
(Recapito telefonico e indirizzo e-mail)
______________________________________________________________________________________
(Iscrizione ad Albo o Elenco)
______________________________________________________________________________________
(Numero di iscrizione ad Albo o Elenco)
______________________________________________________________________________________
(Qualifica)
CHE COS’È IL CREDITO IMMOBILIARE
Il credito immobiliare ai Consumatori è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va
da un minimo di 5 ad un massimo di 30 anni. Nella forma del finanziamento chirografario la sua durata va da
un minimo di 18 mesi ad un massimo di 8 anni.
Di solito è finalizzato all’acquisto o alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o un immobile
edificato o progettato.
Con il contratto di finanziamento chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro
impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di
ammortamento definito al momento della stipula del contratto stesso.
Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo
un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali.
I TIPI DI FINANZIAMENTO E I LORO RISCHI
Finanziamento a tasso fisso
Il tasso di interesse e l’importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto.
INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE CHIROGRAFARIO AI CONSUMATORI NON DENOMINATO IN VALUTA
ESTERA (F0058) - Aggiornamento del 01/03/2017 Pagina 1 di 9
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura
del tasso, degli importi delle singole rate e dell’ammontare complessivo del debito da restituire,
indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Finanziamento a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di
uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad esempio il tasso BCE o il tasso Euribor).
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate, determinato
dall’incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può
sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In
questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può
scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo.
Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel
corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse.
Per saperne di più:
Il Mutuo per la casa in parole semplici, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito
www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della Banca.
CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO’ COSTARE IL FINANZIAMENTO
Senza polizza assicurativa facoltativa
Riferito ad un finanziamento della durata di 5 anni, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 9,090%
10.000,00
Importo totale del credito (in Euro):
2.961,24
Costo totale del credito (in Euro):
12.961,24
Importo totale dovuto dal cliente (in Euro):
11,460%
Tasso annuo effettivo globale (TAEG):
Riferito ad un finanziamento della durata di 5 anni, con rata mensile, al tasso variabile Euribor inizialmente del 9,000%
10.000,00
2.935,01
12.935,01
11,363%
Riferito ad un finanziamento della durata di 5 anni, con rata mensile, al tasso variabile BCE inizialmente del 9,000%
10.000,00
2.935,01
12.935,01
11,363%
In caso di finanziamenti che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo, in quanto può
subire variazioni determinate dall'andamento del parametro di indicizzazione.
Il valore finale del TAEG è stato calcolato tenendo conto delle seguenti voci di spesa:
- spese iniziali d'istruttoria: Euro 150,00;
- spese d'incasso rata mensile: Euro 5,00;
- imposta sostitutiva: Euro 25,00.
Oltre ai costi rappresentati dal TAEG possono esserci altri oneri quali eventuali penali derivanti dalla mancata
esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi non obbligatori per la
concessione del finanziamento.
Con polizza assicurativa facoltativa
Riferito ad un finanziamento della durata di 5 anni, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 9,090%
10.000,00
3.387,74
13.387,74
13,637%
Riferito ad un finanziamento della durata di 5 anni, con rata mensile, al tasso variabile Euribor inizialmente del 9,000%
10.000,00
3.361,51
13.361,51
13,534%
Riferito ad un finanziamento della durata di 5 anni, con rata mensile, al tasso variabile BCE inizialmente del 9,000%
10.000,00
3.361,51
13.361,51
13,534%
In caso di finanziamenti che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo, in quanto può
subire variazioni determinate dall'andamento del parametro di indicizzazione.
Il valore finale del TAEG è stato calcolato tenendo conto delle seguenti voci di spesa:
- spese iniziali d'istruttoria: Euro 150,00;
- spese d'incasso rata mensile: Euro 5,00;
- imposta sostitutiva: Euro 25,00;
- polizza assicurativa facoltativa: Euro 126,50.
Per il calcolo del TAEG si è ipotizzato che il cliente sottoscriva il seguente prodotto assicurativo non obbligatorio a
premio annuo non finanziato: Le rate protette Assimoco (polizza a copertura del debito residuo in linea capitale in caso
di morte, invalidità permanente o malattia grave e a copertura della rata in caso di perdita involontaria di impiego,
ricovero ospedaliero o inabilità temporanea totale). Il premio annuale, stimato in 426,50 euro, è stato calcolato
nell'ipotesi di un finanziamento di 10.000,00 euro, della durata di 5 anni, in capo ad un soggetto di 40 anni di età,
lavoratore dipendente con classe di rischio bassa.
Oltre ai costi rappresentati dal TAEG possono esserci altri oneri quali eventuali penali derivanti dalla mancata
esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi non obbligatori per la
concessione del finanziamento.
Voci
Importo massimo finanziabile
Durata minima
Durata massima
Garanzie accettate
Modalità di calcolo degli interessi
Valute disponibili
Tassi disponibili
FINANZIAMENTO A TASSO FISSO
Tasso di interesse nominale annuo
Parametro di riferimento
Spread
Clausola di non negatività sul parametro di
riferimento
Tasso di interesse di preammortamento
Costi
100% delle spese documentate
18 mesi
8 anni
- fideiussione
- pegno
- cambiale
Gli interessi sono calcolati con riferimento all’anno civile (365
giorni) e saranno corrisposti con periodicità mensile, trimestrale o
semestrale.
EURO. Sono escluse le valute estere: valute differenti da quella in
cui il Consumatore percepisce il proprio reddito o detiene le
attività con le quali dovrà rimborsare il finanziamento; valute
diverse da quella avente corso legale nello Stato membro
dell'Unione Europea in cui il Consumatore ha la residenza al
momento della conclusione del contratto.
Parametro di riferimento + Spread
IRS di pari durata rilevato da “Il Sole 24 Ore” il giorno di
presentazione dell'offerta vincolante del finanziatore.
9,000%
Qualora il parametro di riferimento per eventi eccezionali o
comunque legati all'andamento del mercato dovesse scendere
sotto lo zero, il finanziamento continuerà ad essere remunerato
dei soli punti di maggiorazione previsti dallo spread.
Uguale al tasso nominale annuo
Tasso di mora
FINANZIAMENTO A TASSO VARIABILE
Parametro di indicizzazione
Spread
indicizzazione
Tasso di mora
FINANZIAMENTO A TASSO VARIABILE BCE
Parametro di indicizzazione
Spread
indicizzazione
Tasso di mora
Il tasso di mora viene stabilito trimestralmente (dal 1 gennaio al 31
marzo, dal 1 aprile al 30 giugno, dal 1 luglio al 30 settembre, dal 1
ottobre al 31 dicembre) e sarà così determinato: 90% del “tasso
soglia” arrotondato allo 0,05 superiore. Il “tasso soglia” è pari al
tasso effettivo globale medio pubblicato dal Ministero
dell’Economia e delle Finanze ai sensi della L.108/96 per la
categoria di operazioni corrispondenti al tipo di finanziamento,
aumentato di un quarto e al quale si aggiunge un margine di
quattro punti percentuali.
Parametro di indicizzazione + Spread
Media EURIBOR/365 a sei mesi relativa al mese precedente la
stipula, arrotondato allo 0,05 di punto superiore (valido dalla
stipula del mutuo alla fine del semestre solare) rilevata da "Il Sole
24 Ore". Indipendentemente dalla periodicità delle rate di
ammortamento, a partire dal primo giorno di ogni semestre solare
successivo all’erogazione, e così per ogni semestre solare, il
tasso annuo verrà determinato maggiorando dello spread il saggio
di interesse annuo, risultante dalla media aritmetica semplice dei
tassi giornalieri EURIBOR/365 a sei mesi relativa al mese
precedente ed arrotondata allo 0,05 di punto superiore rilevata il
02/01 – 01/07 con validità per il semestre solare in corso, ricavata
da “Il Sole-24 Ore”.
9,000%
Qualora il parametro di indicizzazione per eventi eccezionali o
Parametro di indicizzazione + Spread
Tasso BCE fissato periodicamente dal Consiglio direttivo della
Banca Centrale Europea, applicato alle operazioni di
rifinanziamento
principali
dell'Eurosistema.
In dipendenza delle variazioni del tasso BCE decise dalla Banca
Centrale Europea, la revisione del tasso ha effetto a partire dalla
rata successiva a quella in corso alla data di revisione del tasso
BCE.
9,000%
Qualora il parametro di indicizzazione per eventi eccezionali o
Spese
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
Le spese di istruttoria, saranno dovute sull’importo del
finanziamento richiesto. Dovranno essere corrisposte al momento
della presentazione della domanda di finanziamento e saranno
fino a 15.000,00 Euro
da 15.000,01 a 50.000,00 Euro
da 50.000,01 a 100.000,00 Euro
oltre 100.000,00 Euro
Perizia tecnica
Imposta sostitutiva
Imposta di bollo sulle eventuali cambiali a garanzia
Spese per la gestione del rapporto
Spese incasso rata
- con addebito in conto corrente
- mediante SDD
- con pagamento per cassa
Spese per comunicazioni periodiche
- in forma cartacea
- on line
Rinuncia al finanziamento
Accollo finanziamento
Spese per altre comunicazioni
Per operazioni necessarie alla modifica del piano di
ammortamento
Sospensione pagamento rate
Per predisposizione dichiarazione interessi
Spese per sollecito pagamento
Per ogni erogazione in caso di finanziamento “a
stato avanzamento lavori”
Per pratica di proroga di finanziamento in
preammortamento
- fino a 50.000,00 Euro
- da 50.000,01 a 250.000,00 Euro
- da 250.000,01 a 750.000,00 Euro
- oltre 750.000,00 Euro
Spese per richiesta documentazione
Compenso estinzione anticipata
Compenso rimborso parziale anticipato
dovute anche in caso di mancata erogazione del finanziamento.
150,00 Euro
250,00 Euro
300,00 Euro
0,750% dell'importo finanziato
Rimangono a carico del cliente le eventuali prestazioni rese da
consulenti esterni e per un importo pari a quello richiesto dai
consulenti stessi.
0,25% oppure 2,00% della somma erogata
0,01% dell'importo della cambiale
5,00 Euro
10,00 Euro
5,00 Euro
0,00 Euro
0,00 Euro
300,00 Euro
200,00 Euro
1,00 Euro
55,00 Euro
0,00 Euro
10,00 Euro
1,50 Euro
100,00 Euro
200,00 Euro
400,00 Euro
600,00 Euro
700,00 Euro
Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo
(F0071 - "Rilascio copia documentazione, dichiarazione,
certificazioni")
0,00 Euro
0,00 Euro
Piano di ammortamento
Tipo di ammortamento
Tipologia di rata (tasso fisso)
Tipologia di rata (tasso variabile)
Periodicità delle rate
Francese. La rata del piano di ammortamento francese prevede
una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente.
All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il
capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e
la quota capitale aumenta.
Costante. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane
uguale per tutta la durata del finanziamento.
Variabile. L'ammontare della rata varia in funzione dell'andamento
del parametro di riferimento.
Mensile, trimestrale o semestrale
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato.
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER FINANZIAMENTI A TASSO FISSO)
(Fonte “Il Sole 24Ore”)
IRS pari periodo (a titolo
esemplificativo è riportato il valore
dell'IRS 10 anni)
Data
01/03/2017
Valore
0,700%
01/02/2017
0,820%
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER FINANZIAMENTI A TASSO VARIABILE
EURIBOR)
(Fonte “Il Sole 24Ore”)
Media EURIBOR/365 a sei mesi
relativa al mese precedente
Data
01/03/2017
01/02/2017
Valore
-0,244%
-0,237%
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER FINANZIAMENTI A TASSO VARIABILE BCE)
Tasso ufficiale di riferimento Banca
Centrale Europea
Data
10/03/2016
10/09/2014
Valore
0,000%
0,050%
Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della
stipula.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
Tasso di
interesse
applicato
Durata del finanziamento
(anni)
9,000%
9,000%
9,000%
9,000%
9,090%
9,200%
18
24
36
48
60
72
9,000%
9,000%
9,000%
9,000%
9,000%
9,000%
18
24
36
48
60
72
9,000%
9,000%
9,000%
9,000%
9,000%
9,000%
18
24
36
48
60
72
mensile per €10.000,00
di capitale
Se il tasso di interesse
aumenta del 2% dopo 12
mesi
FINANZIAMENTO A TASSO FISSO
€ 595,98
non previsto
€ 456,85
non previsto
€ 318,00
non previsto
€ 248,85
non previsto
€ 208,02
non previsto
€ 181,25
non previsto
FINANZIAMENTO A TASSO VARIABILE - EURIBOR
€ 595,98
€ 599,41
€ 456,85
€ 461,71
€ 318,00
€ 324,42
€ 248,85
€ 256,20
€ 207,58
€ 217,92
€ 180,26
€ 188,80
FINANZIAMENTO A TASSO VARIABILE - BCE
€ 595,98
€ 599,41
€ 456,85
€ 461,71
€ 318,00
€ 324,42
€ 248,85
€ 256,20
€ 207,58
€ 217,92
€ 180,26
€ 188,80
Se il tasso di interesse
diminuisce del 2% dopo
12 mesi
non previsto
non previsto
non previsto
non previsto
non previsto
non previsto
€ 592,55
€ 452,02
€ 311,65
€ 241,63
€ 201,91
€ 171,94
€ 592,55
€ 452,02
€ 311,65
€ 241,63
€ 201,91
€ 171,94
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996) può essere
consultato in filiale e sul sito internet della banca al seguente indirizzo: www.centropadana.bcc.it/trasparenza/1732.pdf
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa facoltativa
La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e
non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte.
Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o
sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.
È prevista la possibilità di acquistare una o più polizze facoltative con oneri a carico del cliente. Ai fini della
copertura assicurativa non obbligatoria la Banca propone le seguenti polizze:
Le rate protette Assimoco:
A.D. Orizzonte Assimoco:
polizza a copertura del debito residuo in linea capitale in caso di morte,
invalidità permanente o malattia grave in base al piano di ammortamento
alla data del sinistro e a copertura della rata in caso di perdita involontaria di
impiego, ricovero ospedaliero o inabilità temporanea totale.
polizza temporanea caso morte a copertura del capitale assicurato
decrescente di anno in anno.
Per maggiori informazioni relative alle polizze indicate si invita, prima dell’eventuale sottoscrizione, a leggere
il relativo fascicolo informativo disponibile sul sito internet www.assimoco.it
Il cliente può espressamente e liberamente richiedere alla Banca una o più polizze assicurative tra quelle
indicate o sceglierle sul mercato.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del finanziamento il cliente può sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti
terzi:
Spese perizia (recupero spese vive sostenute dal
perito per lo svolgimento dell’incarico)
Imposta sostitutiva
Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di
durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in
conto corrente o di durata superiore per i quali non
è stata esercitata l’opzione dell’imposta sostitutiva)
A cura del perito il quale determina l’importo delle
spese vive effettivamente sostenute per lo
svolgimento del proprio incarico, oltre i costi di perizia
2,00% della somma erogata (finanziamento destinato
all'acquisto, costruzione o ristrutturazione di un
immobile ad uso abitativo e relative pertinenze per i
quali ricorrono le condizioni della "seconda casa");
0,25% della somma erogata (finanziamento destinato
ad altre finalità).
Nella
misura
stabilita
tempo
dall’Amministrazione Finanziaria.
per
tempo
TEMPI DI EROGAZIONE
-
Durata dell’istruttoria: 60 giorni (durata media).
Disponibilità dell’importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali
garanzie previste, con valuta data di stipula.
INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO CREDITIZIO
Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i
documenti indicati entro 30 giorni dalla richiesta.
Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti.
-
Dichiarazione dei redditi degli ultimi due anni;
cedolini degli stipendi degli ultimi 3 mesi (per i lavoratori dipendenti);
eventuale dichiarazione del datore di lavoro che chiarisca il tipo di contratto in essere;
dettaglio di eventuali fidi in corso con altri istituti;
appartenenza a gruppi societari;
preliminare di acquisto (in caso di finanziamento finalizzato ad acquisto immobile);
computo metrico estimativo dell’immobile (in caso di ristrutturazione/costruzione immobile).
Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la
consultazione di banche dati.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento pagando un compenso stabilito
dal contratto. Il compenso non è dovuto:
•
se il finanziamento è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità
immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale;
•
se l’estinzione anticipata totale avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità.
L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora
dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del finanziamento.
Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali
garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la
restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente,
ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole.
Portabilità del finanziamento
Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra
banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio
commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dal momento in cui sono rese disponibili alla Banca tutte le somme dovute dalla parte mutuataria per
l’estinzione totale anticipata del contratto, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della Banca (Ufficio Reclami della Banca Centropadana Credito
Cooperativo,
Piazza
IV
Novembre,
11
26862
Guardamiglio
(LO)
email:
[email protected] PEC: [email protected]), che risponde entro 30
giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può
rivolgersi a:
• Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla
banca;
• Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una
procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie
all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore
BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a
Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli
strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa
domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso
il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione
del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario
purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
CONSEGUENZE DELL’INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE
Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative.
Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora.
Se l’inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il
proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un’ipoteca, può far vendere l’immobile e
soddisfarsi sul ricavato.
LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Istruttoria
Ipoteca
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a
pagare il debito al creditore.
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei
mutui
richiesti
da
persone
fisiche
e
destinati
all’acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso
abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l’imposta sostitutiva è
pari al 2% della somma erogata.
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del finanziamento.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore
non può più pagare il suo debito il creditore può ottenere
l’espropriazione del bene e farlo vendere.
Parametro di indicizzazione (per i mutui
a tasso variabile)/ Parametro di
riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Tasso BCE (Tasso delle operazioni di
rifinanziamento principale della Banca
Centrale Europea)
Euribor (Euro Interbank Offered Rate)
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale
Quota interessi
Rata costante
Rimborso in un’unica soluzione
Spread
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Tasso di mora
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento
per determinare il tasso di interesse.
E’ il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si
procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. E’ più stabile
rispetto all’Euribor, in quanto viene determinato in base a decisioni
di politica monetaria e modificato con periodicità minore.
E’ il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro
tra le principali banche europee. E’ determinato ogni giorno sul
mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e
offerta di denaro in prestito.
Piano di rimborso del finanziamento con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi),
calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una
quota capitale crescente e una quota interessi decrescente.
All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il
capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la
quota di capitale aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per
tutta la durata del finanziamento.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del
contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli
interessi.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di
indicizzazione.
Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è
espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento
concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa,
ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della
rata.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo
che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di
scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse
(quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo
nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero
dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge
sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi
vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei
mutui ipotecari, aumentarlo della metà e accertare che quanto
richiesto dalla banca non sia superiore.

Credito Immobiliare Consumatori Chirografario

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