POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct

Manuale Mutui – Politiche di Credito
Versione Gennaio 2014
INDICE
Ing Direct
pag. 3
BNL
pag. 20
CheBanca!
pag. 31
Cariparma
pag. 43
UniCredit
pag. 50
Contatti
pag. 66
2
• POLITICHE DI CREDITO
• PRODOTTI
• SPESE E ASSICURAZIONI
3
POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
IMPORTI EROGABILI E LTV
FINALITA’
LTV
MAX
DURATE
IMPORT
O
MINIMO
IMPORTO MAX
TIPO DI IMMOBILE DA
IPOTECARE
€ 50.000
€ 500.000 se seconda casa
Solo residenziale
1°e 2° casa
€ 80.000
€ 500.000 se seconda casa
Il debito residuo del mutuo
può essere aumentato fino
ad un max 10% del debito
residuo del mutuo da
sostituire e fino ad un limite
max di € 10.000
Solo residenziale
1°e 2° casa
€ 80.000
€ 500.000 se seconda casa
Solo residenziale
1° e 2° casa
10 - 30 anni tasso variabile
ACQUISTO
80%
15 – 30 anni (passo 5)
fisso 5 e fisso 10
10 - 15 anni tasso fisso
10 - 30 anni tasso variabile
SOSTITUZIONE
80%
15 – 30 anni (passo 5)
fisso 5 e fisso 10
10 - 15 anni tasso fisso
10 - 30 anni tasso variabile
SURROGA
80%
15 – 30 anni (passo 5)
fisso 5 e fisso 10
10 - 15 anni tasso fisso
4
POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
IMPORTI EROGABILI E LTV
FINALITA’
LTV MAX
DURATE
IMPORTO
MINIMO
IMPORTO
MAX
LIQUIDITÀ *
•CON QUESTA
FINALITÀ È POSSIBILE
ESTINGUERE
CONTESTUALMENTE
ANCHE UN SOLO
FINANZIAMENTO CHE
NON SIA UNA
CESSIONE DEL V
RIFINANZIAMENTO
Sostituzione mutuo +
liquidità*
*CON QUESTA
FINALITÀ È POSSIBILE
ESTINGUERE
CONTESTUALMENTE
ANCHE UN SOLO
FINANZIAMENTO CHE
NON SIA UNA
CESSIONE DEL V
10 - 30 anni tasso variabile
DIPENDENTI 70%
AUTONOMI 50%
15 - 30 anni (passo 5)
fisso 5 e fisso 10
€ 50.000
€ 500.000
solo prima
casa
€ 80.000
€ 500.000
sia prima e
seconda
casa
10 - 15 anni tasso fisso
TIPO DI IMMOBILE DA
IPOTECARE
• Gli immobili in oggetto di
garanzia devono risultare
abitazione principale
(residenza) dei richiedenti,
riscontrabile da Modello
Unico/730 e/o certificato di
residenza. Viene meno il
requisito della fiscalità su
prima casa.
• In caso di provenienza da
donazione, la richiesta può
essere inoltrata solo se è
trascorso almeno un anno
dal trasferimento di proprietà
DIPENDENTI 70%
10 - 30 anni tasso variabile
AUTONOMI 70%
(si abbassa al 50%
se la parte di
liquidità è superiore
al mutuo da
chiudere)
15 - 30 anni (passo 5)
fisso 5 e fisso 10
Solo residenziale e 1° casa
(2° casa purché la parte di
liquidità sia inferiore al debito
residuo mutuo)
10 - 15 anni tasso fisso
5
POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
CALCOLO DEL REDDITO
TIPO DI REDDITO
Dipendente a tempo indeterminato,
determinato, cococo che presentino
CUD per l’intero anno presso
l’attuale datore di lavoro o lavoratori
stagionali
Lavoratori autonomi
(indipendentemente dalla tipologia di
reddito).
INQUADRAMENTO
PROFESSIONALE
MODALITÀ DI DETERMINAZIONE DEL
REDDITO NETTO MENSILE
Operaio - Impiegato
Reddito medio netto da mod. CUD:
(reddito imponibile – ritenute IRPEF–
addizionale regionale – addizionale
comunale)/12.
Liberi professionisti – Imprenditori –
Ecc.
Media aritmetica del reddito netto
mensile di almeno due Mod. Unico così
calcolato: reddito netto (reddito
complessivo – oneri deducibili –
detrazione per abitazione principale –
imposta IRPEF lorda – addizionale
regionale – addizionale comunale) /12.
6
POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
IMPEGNI
Gli impegni in essere vengono detratti dal calcolo del Reddito come sopra
descritto se hanno durata superiore a 9 mesi.
Ad eccezione di rate relative ad altri eventuali mutui Ing in essere che
invece devono essere aggiunti alla rata.
REDDITI PARTICOLARI
Redditi da locazione. Sono considerabili se dichiarati fiscalmente o perlomeno
documentati con contratti registrati. Inoltre l’accredito del canone deve essere
visibile sul c/c del richiedente (tali redditi sono presi al 100% del canone d’affitto
annuale). Non sono presi in considerazione se rappresentano l’unica fonte di
reddito del richiedente.
Assegni di mantenimento. Sono considerabili se accreditati su conto corrente e
stabiliti da verbale di separazione omologato/sentenza di divorzio.
Garanti genitori: reddito minimo € 30.000 (singolarmente o come somma dei redditi di
entrambi)
7
POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
RAPPORTO RATA REDDITO
FISSO, FISSO 5, FISSO 10
MAX 40%
MAX 40% PER DURATE <= 20 ANNI
MAX 37% PER DURATE >20 E <=25 ANNI
VARIABILE
MAX 35% PER DURATE >25 E <=30 ANNI
MAX 33% PER DURATE > 30 ANNI
Il reddito netto mensile utilizzato nel rapporto è calcolato dalle fonti CUD/UNICO diviso per 12
mensilità e sono dedotti gli oneri deducibili. A fini di ulteriori verifiche è utilizzato anche un confronto
con le buste paga raccolte.
Nel reddito complessivo sono considerati anche redditi da locazioni. Tali redditi sono considerabili se
dichiarati fiscalmente e/o documentati con contratti registrati e con evidenza di accredito del canone
su e/c del titolare. Tali redditi sono presi al 100% del canone d’affitto annuale (ovvero all’80% netto),
sebbene non possono essere considerati come l’unica fonte reddituale su cui si basa il finanziamento
Il Rapporto Rata Reddito verrà considerato anche se al di fuori dei parametri prestabiliti, a condizione
tassativa che:
•
LTV≤
≤ 60%
•
Solo acquisto 1°
° casa
•
Importo ≤ 350 mila euro
•
Partecipazione di 2 mutuatari apportatori di reddito
•
Soglia di sussistenza nei parametri
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POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
RAPPORTO REDDITO NETTO ANNUO RESIDUANTE
Il Reddito Netto Annuo Residuante (in seguito RNAR) deve essere maggiore/uguale agli importi riportati nella
sottostante Tabella 1 calcolati in considerazione sia della residenza (Nord – Centro – Sud Italia ed Isole)
che dei carichi familiari.
Il valore è ottenuto come differenza fra il reddito annuo netto ed il valore annuo delle rate.
Nel caso di mutuo su residenza secondaria gli importi minimi sottostanti dovranno essere moltiplicati per 1,5.
NORD
componenti
metropoli
grandi centri
piccoli centri
1
10.000,00
9.500,00
8.500,00
2
14.000,00
13.000,00
12.000,00
3
17.000,00
16.000,00
15.000,00
4
20.000,00
19.000,00
17.500,00
5
23.500,00
22.000,00
20.500,00
6
27.000,00
25.000,00
23.500,00
>=7
30.000,00
28.500,00
27.000,00
familiari
9
RAPPORTO REDDITO NETTO ANNUO RESIDUANTE
CENTRO
componenti
metropoli
grandi centri
piccoli centri
1
10.000,00
9.000,00
8.500,00
2
13.000,00
12.500,00
11.500,00
3
16.000,00
15.000,00
14.000,00
4
19.000,00
17.500,00
16.500,00
5
22.000,00
20.500,00
20.000,00
6
25.000,00
23.500,00
23.000,00
>=7
28.500,00
26.500,00
25.000,00
metropoli
grandi centri
piccoli centri
1
7.500,00
7.000,00
6.500,00
2
10.500,00
10.000,00
9.500,00
3
13.000,00
12.500,00
11.500,00
4
15.500,00
15.000,00
14.000,00
5
18.500,00
17.500,00
16.500,00
6
21.000,00
20.000,00
19.000,00
>=7
24.000,00
22.500,00
21.500,00
familiari
SUD
componenti
familiari
10
POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
ANZIANITÀ LAVORATIVA
FINALITA’
LTV MAX
IMPORTO
MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
• Dipendenti a tempo indeterminato che abbiano superato il periodo di prova;
• Dipendenti tempo determinato/atipico: che abbiano lavorato almeno 18 mesi negli
ultimi 24, solo se coobbligato (o garantito) con un soggetto rientrante nelle categorie
precedenti;
INSEGNANTI: gli insegnanti “non di ruolo” con posizione lavorativa continuativa da
almeno 3 anni verranno valutati come lavoratori a tempo indeterminato
• Lavoratori autonomi: che abbiano un’anzianità minima di 2 anni nella medesima attività
ATTENZIONE: PER I LAVORATORI DIPENDENTI E’ SEMPRE RICHIESTO L’ACCREDITO DELLO
STIPENDIO IN CONTO CORRENTE
ATTENZIONE: RICHIESTO SEMPRE IL DICHIARATO IN ATTO SECONDO IL PRINCIPIO DELLA
FONDIARIETA’
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POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
SALDO PREZZO
Nelle operazione con finalità acquisto, Ing Direct richiede obbligatoriamente la dimostrazione del
saldo prezzo.
Per saldo prezzo si intende: l’esatta differenza fra mutuo richiesto e prezzo di acquisto dell’immobile
(così come indicato in proposta d’acquisto o compromesso fornito), non è ammessa la parziale
dimostrazione del saldo prezzo anche se per un piccolo importo.
Unica eccezione alla necessaria dimostrazione del saldo prezzo è il caso in cui l’ LTV si
inferiore al 65%
Il saldo prezzo può essere dimostrato attraverso la seguente documentazione: ( ATTENZIONE: la
documentazione deve appartenere ai soggetti partecipanti al mutuo in qualità di mutuatari o garanti,
documenti di genitori che non intervengono nell’operazione non potranno essere accettati per
problematiche di privacy )
• Saldo estratto conto;
• Dossier titoli;
• Caparre già versate (attenzione: in questo caso non è sufficiente la copia dell’assegno, ma
l’uscita si deve evincere anche da conto corrente);
• Eventuali polizze o TFR potranno essere prese in considerazione se già svincolate e presenti
su estratti conto
12
POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
ETÀ
FINALITA’
LTV MAX
IMPORTO
MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
Età minima 18 anni, età massima 80 anni a fine mutuo
Ne caso dei garanti è richiesto che al compimento dell’80°anno il finanziamento sia
giunto ad almeno 2/3 della sua durata con le limitazioni di seguito riportate:
garante coniuge: l’età massima a fine mutuo deve essere sempre <= 80 anni
garante unica fonte di reddito: dell’operazione (tipicamente i genitori garanti che
intestano mutuo e immobile al figlio senza reddito): l’età max a fine mutuo deve essere
sempre <= 80 anni.
garante sostanziale (ovvero i cui redditi sono indispensabili per la fattibilità
dell’operazione): è richiesto che al compimento del 80 anno, il finanziamento sia giunto
ad almeno 2/3 della sua durata;
garante morale: (ovvero il garante il cui reddito è pesato a zero nella pratica): non sono
previsti limiti di età.
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POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
CITTADINANZA E RESIDENZA
FINALITA’
LTV MAX
IMPORTO
MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
Cittadinanza italiana (S. Marino e Vaticano sono considerati stati esteri) o se stranieri,
residenti in Italia da almeno 3 anni.
I cittadini italiani residenti all’estero iscritti all’AIRE solo alle seguenti condizioni
(entrambe necessarie):
• presenza di un garante residente in Italia; può essere valutata la mancanza del
garante residente in Italia in casi eccezionali quando è presentata una
documentazione che evidenzi il trasferimento in Italia nel breve periodo degli
interessi economici del richiedente;
• redditi oggettivamente valutabili (la presenza dell’accredito dello stipendio è
accettata anche quando il c/c è gestito nello stato estero di residenza.
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POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
GARANTI
Viene stabilito di restringere il campo dei potenziali garanti (max 2 per pratica) ai
sottoindicati soggetti:
• Coniuge (dove l’età max a fine mutuo deve essere sempre <=80 anni)
• Partner (ovvero soggetti non coniugati aventi una relazione stabile) presente sullo
stesso stato di famiglia o genitore di prole in comune, o cointestatario dell’immobile
(anche in minima parte)
• Genitori;
• Figli;
• Fratelli o sorelle.
Nessun altro soggetto può essere accettato (amici, colleghi, etc.).
Le caratteristiche reddituali del garante sono più circoscritte e sono:
• reddito annuo lordo di almeno € 30.000 per il Nord; € 25.000 per il Centro; € 20.000 per
il Sud
• pensionato/lavoratore dipendente a tempo indeterminato;
• lavoratore autonomo con anzianità minima di due anni nella stessa attività.
Garanti genitori: le soglie indicate sono da intendersi singolarmente o come
somma dei redditi di entrambi
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POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
GARANTI
Redditi, oneri e carico familiare dei garanti per il calcolo dei ratios sono da
considerare come segue:
• Coniuge 100%
• Partner 100%
• Genitori 100%
• Figli 100%
• Fratelli o sorelle 50%
Per quanti riguarda la figura del terzo datore di ipoteca questo non è previsto in quanto
normalmente il richiedente del mutuo deve essere anche pieno proprietario dell’unità
immobiliare offerta in garanzia.
In caso contrario devono intervenire nell’atto di mutuo sia il titolare della nuda proprietà
che l’usufruttuario.
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POLITICHE DI CREDITO – Ing Direct
IMMOBILI
-
-
-
-
unità immobiliari costruite ad uso civile abitazione ubicate sul territorio nazionale ed in
regola con la vigente normativa edilizia;
unità immobiliari costruite, ma non completamente ultimate nelle finiture interne ad uso
civile abitazione ubicate sul territorio nazionale, in regola con la vigente normativa
edilizia e regolarmente accatastate. L’immobile oggetto dell’intervento deve pertanto
essere già al tetto e finito esternamente; per interventi su immobili accatastati senza
alcuna finitura (assenza di predisposizione per impianto idrico e sanitario) si rimette la
valutazione dell’operazione agli organi deliberanti;
unità immobiliari costruite in Edilizia Convenzionata e/o acquistate da Ente da parte
dell’inquilino ubicate sul territorio nazionale (il valore massimo finanziabile è del 100%
del prezzo imposto purché < dell’80% del valore di perizia);
unità immobiliari ubicate sul territorio nazionale provenienti da asta giudiziaria qualora
la procedura di aggiudicazione ci consenta di intervenire;
unità immobiliari ubicate sul territorio nazionale provenienti da acquisto di nuda
proprietà e usufrutto, diritti reali in capo a soggetti diversi solo quando questi soggetti
abbiano un rapporto di parentela tipo genitori/figli;
box e pertinenze di unità immobiliari (cantine e solai) ubicate sul territorio nazionale ed
in regola con la vigente normativa edilizia. E’ possibile ipotecare la sola pertinenza
senza ipotecare il bene principale (valore minimo del mutuo € 50.000,00).
17
PRODOTTI – Ing Direct
VARIABILE PURO
FISSO ( durata max 15 anni )
FISSO 5
FISSO 10
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SPESE E ASSICURAZIONI – Ing Direct
Spese di perizia : a carico della Banca
Spese di istruttoria: 2.000 euro obbligatorie. Per i prodotti FISSO 5 e FISSO 10,
occorre applicare ulteriori € 500,00 di spese di rinegoziazione
Polizza incendio e scoppio: a carico della Banca
Ulteriori Polizze: non previste
Incasso rata: free
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• POLITICHE DI CREDITO
• PRODOTTI
• SPESE E ASSICURAZIONI
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POLITICHE DI CREDITO – BNL
IMPORTI EROGABILI E LTV
FINALITA’
LTV MAX
DURATE
IMPORTO
MINIMO
IMPORTO
MAX
TIPO DI IMMOBILE DA
IPOTECARE
ACQUISTO
Tasso fisso
80%
Tasso variabile
80%
10-30
anni
€ 30.000
No limiti
Solo residenziale 1° e 2a
casa
ACQUISTO +
RISTRUTTURAZIONE
Tasso fisso
80%
Tasso variabile
80%
10-30
anni
€ 30.000
No limiti
Solo residenziale 1° e 2a
casa
COSTRUZIONE
Tasso fisso
75%
Tasso variabile
70%
10-30
anni
€ 30.000
No limiti
Solo residenziale 1° e 2a
casa
RISTRUTTURAZIONE
Tasso fisso
75%
Tasso variabile
70%
10-30
anni
€ 30.000
No limiti
Solo residenziale 1° e 2a
casa
SOSTITUZIONE
Tasso fisso
75%
Tasso variabile
70%
10-30
anni
€ 75.000
No limiti
Solo residenziale 1° e 2a
casa
21
POLITICHE DI CREDITO – BNL
IMPORTI EROGABILI E LTV
FINALITA’
LTV MAX
DURATE
IMPORTO
MINIMO
IMPORTO
MAX
TIPO DI IMMOBILE DA
IPOTECARE
SURROGA
Tasso fisso
75%
Tasso variabile
70%
10-30
anni
€ 75.000
No limiti
Solo residenziale 1° e 2a
casa
SURROGA +
LIQUIDITA’
Tasso fisso
75%
Tasso variabile
70%
10-30
anni
€ 75.000
No limiti
Solo residenziale 1° e 2a
casa
SOSTITUZIONE +
LIQUIDITA’
Tasso fisso
75%
Tasso variabile
70%
10-30
anni
€ 30.000
No limiti
Solo residenziale 1° e 2a
casa
22
POLITICHE DI CREDITO – BNL
CALCOLO DEL REDDITO
FINALITA’
IMPORTO
MAX
LTV MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
Il reddito annuo dei lavoratori a tempo indeterminato si determina dall’ultimo
modello CUD al netto. Reddito imponibile lordo – ritenute irpef/12
Per i lavoratori autonomi si determina dall’ultimo modello unico al netto delle
imposte
(Reddito Complessivo – Imposta Netta)
RAPPORTO RATA REDDITO
Mono-Reddito
Bi-Reddito
Variabile
30%
35%
Fisso
40%
45%
IMPEGNI
Gli impegni vengono sommati alla rata di mutuo
23
POLITICHE DI CREDITO – BNL
REDDITO RESIDUO MINIMO
FINALITA’
IMPORTO
MAX
LTV MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
Calcolo reddito mensile-rata mutuo, il risultato deve rispettare le soglie di sussistenza
minime riportate nella seguente tabella.
NORD
CENTRO
SUD
Reddito Residuo Disponibile:
soglia minima per i primi sue membri della
famiglia
900
800
800
Reddito Residuo Disponibile:
quota aggiuntiva per persona
300
260
260
La soglia minima di sussistenza prevede un importo minimo per i primi due membri del
nucleo famigliare da incrementare, per ogni componente aggiuntivo, come indicato nella
tabella.
Il calcolo viene fatto per nucleo famigliare, pertanto nel caso di presenza di coobbligato con
nucleo famigliare autonomo, rispetto al richiedente principale, la soglia di sussistenza deve
essere calcolata separatamente per ciascuno.
REDDITI PARTICOLARI
Gli alimenti e gli assegni di mantenimento sono considerabili al 100% .
I canoni di locazione considerabili al 100% se il contratto di locazione è regolarmente
registrato e ha una durata minima di 12 mesi dal momento dell’istruttoria della pratica.
24
POLITICHE DI CREDITO – BNL
ANZIANITÀ LAVORATIVA
FINALITA’
IMPORTO
MAX
LTV MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
Per i lavoratori stranieri è richiesto, come per gli italiani, il superamento del periodo di
prova e l’assunzione a tempo indeterminato. Non si distingue più tra lavoratori italiani e
stranieri: non è più necessario verificare l’assunzione minima di un anno presso lo
stesso datore di lavoro
Per i lavoratori autonomi è richiesta un’anzianità lavorativa >= 3 anni nello stesso
settore con verifica che siano concluse almeno 3 annualità di esercizio finanziario nella
medesima impresa.
Nessuna distinzione tra LAU italiani e stranieri
ETÀ
L’età massima consentita al termine della durata del mutuo è:
per i mutuatari 80 anni (non si distingue più tra pratiche monoreddito o bireddito)
Per i garanti 85 anni (indipendentemente dal cumulo redditi)
L’età massima consentita alla stipula è di 65 anni. Ossia i mutuatari e garanti non
devono aver compiuto i 66 anni
25
POLITICHE DI CREDITO – BNL
CITTADINANZA E RESIDENZA
FINALITA’
IMPORTO
MAX
LTV MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
Cittadini italiani e stranieri residenti sul territorio nazionale.
Per i cittadini stranieri è richiesta la residenza in Italia da 5 anni
OPERAZIONI NON FINANZIABILI
Vendita fra parenti e affini entro il 3°grado
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POLITICHE DI CREDITO – BNL
IMMOBILI
Categorie catastali finanziabili:
A1 – A2 – A3 – A4 – A5 – A7 – A8 – A9 – C6 (no A6 rurale)
Immobili accettabili come garanzia
Sono accettabili in garanzia le proprietà immobiliari valutate quali soddisfacenti
dal perito incaricato da BNPP-PF, il quale provvede a valutare la conformità
dell’edificio con le norme di edificabilità, lo stato di conservazione, la
commerciabilità.
Immobili non accettabili come garanzia:
• immobili ad uso professionale, laboratori, capannoni, salvo quanto previsto per
l’uso misto.
• immobili rurali, terreni;
• abitazioni integralmente legno o prive di fondamenta.
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PRODOTTI – BNL
VARIABILE PURO (Euribor 1 mese);
RATA COSTANTE (nome commerciale AFFITTO
TASSO FISSO (nome commerciale
- durata max 15 anni)
SPENSIERATO)
VARIABILE CON CAP (nome commerciale QUASI FISSO)
FISSO O VARIABILE CON RATA COSTANTE CON INCREMENTI
PREFISSATI OGNI CINQUE ANNI (nome commerciale AFFITTO PIU’ TASSO
FISSO e AFFITTO PIU’ TASSO VARIABILE)
VARIABILE I PRIMI 2 ANNI E POI PASSAGGIO AL FISSO (nome
commerciale DUE IN UNO)
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SPESE E ASSICURAZIONI – BNL
Spese di perizia : da 220 a 800€
Spese di istruttoria:
• per mutui fino a euro 80.000,00:
1,25% min € 0 – max € 1.000,00
• per mutui da euro 80.001,00 a euro 130.000,00:
1,00% min € 800,00 – max € 1.300,00
• per mutui da euro 130.001,00 a euro 250.000,00:
0,90% min € 1.170,00 – max € 2.250,00
• per mutui oltre euro 250.000,00:
0,90% min € 2.250,00 – max € 2.500,00
Polizza incendio e scoppio (obbligatoria). Il premio è così calcolato:
importo di mutuo * 0,0019% / durata espressa in mesa. Integrata nella rata di mutuo
Incasso rata: 5 euro mensili, azzerate con apertura conto corrente Bnl
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SPESE E ASSICURAZIONI – BNL
Il premio polizza è così calcolato:
Importo di mutuo * coefficiente * durata espressa in mesi (spesso è possibile
assicurare una parte dell’importo di mutuo, mai al di sotto del 70%).
Coefficenti: 0,028% serenity base / 0,031% serenity piu’/ 0,037% premium
Codice
Convenzione
3190
3195
3180
Descrizione
Prodotti da abbinare
Serenity base
>Polizza Serenity
>Conto corrente
>Accredito stipendio
>Bancomat
Serenity più
>Polizza Serenity
>Conto corrente
>Accredito stipendio
>Bancomat
>Carta di credito >E-family
Serenity Premium base
>Polizza Serenity Premium
>Conto corrente
>Accredito stipendio
>Bancomat
30
• POLITICHE DI CREDITO
• PRODOTTI
• SPESE E ASSICURAZIONI
31
POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
IMPORTI EROGABILI E LTV
FINALITÀ
LTV
Acquisto prima casa
80%
Acquisto seconda casa
75%
Acquisto ufficio ( A/10 )
60%
Acquisto +
ristrutturazione
Ristrutturazione
Sostituzione + liquidità
Consolidamento
Liquidità
80%
70%
70%
70%
50%
DURATE
IMPORTO
MIN
IMPORTO MAX
10 – 30 anni
€ 50.000
Nessun limite
importo
10 – 30 anni
10 – 30 anni
10 – 30 anni
10 – 30 anni
10 – 30 anni
NOTE
€ 50.000
Nessun limite
importo
Unica tranche solo se la
parte di ristutturazione non
ecceda € 50.000,00 e ltv max
80% prima della
ristrutturazione
€ 50.000
Nessun limite
importo
Unica tranche solo se
importo max a 70.000,00 e
ltv max 30%
€ 50.000
Nessun limite
importo
La parte di liquidità deve
essere min 10% max
50.000,00. Mutuo in essere
da almeno 12 mesi
€ 50.000
Nessun limite
importo
Max 5 posizioni debitorie
(anche solo prestiti), Liquidità
max 10% della somma dei
debiti residui
€ 200.000,00
Solo a dipendenti e
pensionati e solo su
abitazione principale del
mutuatario
€ 50.000
32
POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
CALCOLO DEL REDDITO
Tempo indeterminato
preso in considerazione dopo il superamento del periodo di prova
da CUD = reddito imponibile – imposta IRPEF netta – addizionale regionale –
addizionale comun/12
Se il CUD non ricopre l'annualità si fa la media delle ultime 2 b/p decurtate di eventuali
13ma, 14ma, premi e straordinari (decurtazione al 70%), trasferte e rimborsi spese
(decurtazione al 100%).
Tempo determinato
anzianità di 2 anni ma valorizzato al 50% - deve essere accompagnato da un tempo
indeterminato o da un lavoratore autonomo con anzianità di 3 anni
calcolo = al tempo indeterminato
33
POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
CALCOLO DEL REDDITO
Autonomi
anzianità di 3 anni
media ultimi due unici --- (redditi professionali – contributi previdenziali – detrazione
per abitazione principale – imposta irpef lorda – addizionale regionale – addizionale
comunale)/12
il reddito fiscale dovrà essere confermato dall'e/c
Pensionati
calcolo da CUD come per i dipendenti
in assenza del CUD annuale il reddito sarà calcolato dall'ultimo prospetto annuale di
liquidazione ottenuto dalla voce “pensione al netto delle trattenute x 13/12
Gli impegni devono essere detratti dal reddito
34
POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
RAPPORTO RATA REDDITO
FINALITA’
LTV MAX
MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
RRR = Importo rata mutuo/reddito netto disponibile
tale rapporto deve essere max 40%
REDDITO NETTO MENSILE RESIDUO
RNMR = reddito mensile disponibile – rata mutuo/ sussistenza ( vedi tabella ),
il risultato deve essere pari a >= 1
TABELLA SUSSISTENZA
COMPONENTI FAMILIARI
€
1
781,05
2
958,67
3
1.141,34
4
1.354,59
5
1.595,31
PER OGNI COMPONENTE AGGIUNTIVO
230,00
35
POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
FINALITA’
LTV MAX
ETÀ
MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
L’età minima è di 18 anni e l’età massima di richiedenti e garanti è di 80 anni a fine
mutuo.
ANZIANITÀ LAVORATIVA
Dipendenti a tempo indeterminato : non prevista su tempo indeterminato, se
assunzione molto recente è necessario che prima dell’atto venga presentata
dichiarazione datore di lavoro per superamento periodo di prova.
Autonomi: 3 anni di iscrizione P.IVA (superato periodo prova) o pensionati
CITTADINANZA E RESIDENZA
Cittadini italiani
Cittadini comunitari residenti in Italia da almeno 3 anni
Cittadini extracomunitari residenti in Italia coniugati con cittadino italiano da almeno
3 anni
36
POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
FINALITA’
LTV MAX
Garanzie personali: Fideiussione
IMPORTO
MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
Nel caso in cui venga richiesta su una
operazione mutuo una fideiussione, la persona o le persone che prestano tale
garanzia debbono essere in grado di reggere autonomamente i parametri di
indebitamento.
Cumulo dei redditi: Il cumulo dei redditi viene considerato unicamente tra marito
e moglie, conviventi, fidanzati e quindi unicamente tra persone che sono coinvolte
nella stessa operazione
immobiliare/finanziaria.
37
POLITICHE DI CREDITO – Che Banca!
IMMOBILI
Abitazione principale
Abitazione secondaria
Uffici (accatastati A10)
Vengono finanziati anche gli immobili provenienti da: successione, donazione, o soggetti
a diritto di superficie.
Non vengono finanziati negozi/immobili industriali, capannoni
38
PRODOTTI – Che Banca!
VARIABILE
FISSO
VARIABILE CON CAP
RATA PROTETTA (nome commerciale Esatto)
39
SPESE E ASSICURAZIONI – Che Banca!
Spese di perizia: 250 euro trattenute dall’importo
Spese di Istruttoria: 1000 euro
Assicurazione: E’ obbligatorio aderire alla polizza collettiva stipulata dalla
Banca con Genertel per assicurare i danni (incendio esplosione e scoppio)
all’immobile oggetto della garanzia ipotecaria. Il mutuatario può pagare il
premio assicurativo con le seguenti modalità: premio unico trattenuto
dall’importo erogato pari allo 0,15 per mille per ciascun anno di durata del
mutuo, calcolo sull’importo finanziato; premio mensile per ciascun anno
del mutuo pari allo 0,20 per mille per importo finanziato diviso dodici.
Incasso rata: nessuna
40
SPESE E ASSICURAZIONI – Che Banca!
TARIFFE POLIZZE VITA COLLEGATI AI MUTUI Genertel
Durata
10
Tassi vita 1,341
Durata
21
Tassi vita 4,056
Tasso lavoro
11
12
13
14
15
1,516
1,707
1,905
22
23
24
25
26
27
28
29
30
4,408
4,781
5,174
5,590
6,029
6,496
6,992
7,521
8,083
2,120 2,348
16
2,590
17
18
19
20
2,847 3,121 3,413 3,725
1,31
I coefficienti relativi alle polizze sono espressi in termini percentuali
41
SPESE E ASSICURAZIONI – Che Banca!
TARIFFE POLIZZE VITA COLLEGATI AI MUTUI MetLife
Durata
10
11
12
13
Premio
UNICO
1,270
1,440
1,640
1,850
Durata
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
Premio
UNICO
3,940
4,340
4,770
5,240
5,220
5,730
6,280
6,870
6,810
7,430
Durata
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
Premio
MENSILE
0,0107
0,0113
0,0119
0,0125
0,0130
0,0138
0,0144
0,0154
0,0162
0,0171
0,0164
Durata
21
22
23
24
26
27
28
29
30
Premio
MENSILE
0,0173
0,0183
0,0195
0,0207
0,0232
0,0245
0,0261
0,0251
0,0267
14
15
16
2,080 2,330
25
0,0218
17
2,610
18
19
2,890 3,210
20
3,550 3,570
I coefficienti relativi alle polizze sono espressi in termini percentuali
42
• POLITICHE DI CREDITO
• PRODOTTI
• SPESE E ASSICURAZIONI
43
POLITICHE DI CREDITO – Cariparma
IMPORTI EROGABILI E LTV
FINALITÀ
LTV
DURATE
IMPORTO MIN
IMPORTO MAX
Acquisto prima casa
70%
10-30 anni
Non previsto
Nessun limite
Acquisto seconda
casa
70%
10-30 anni
Non previsto
Nessun limite
44
POLITICHE DI CREDITO – Cariparma
CALCOLO DEL REDDITO
Il valore può essere ricavato:
Dalla dichiarazione dei redditi: detrarre dalla somma dei redditi
annuali lordi da lavoro e assimilati l’importo dell’imposta netta e dividere
per 12 mensilità
RAPPORTO RATA REDDITO
Il rapporto rata reddito massimo del 30% che può essere derogato caso
per caso.
Il r/r è computato sempre sulla rata calcolata con il tasso fisso, anche in
caso di prodotto con tasso variabile
REDDITO NETTO MENSILE RESIDUO
Non previsto
45
POLITICHE DI CREDITO – Cariparma
ETÀ
Età massima dei richiedenti 67 anni alla scadenza del mutuo; in
caso di cointestazione è sufficiente che almeno uno dei cointestatari non
abbia superato i 67 anni alla scadenza del mutuo.
Età massima dei garanti 85 anni alla scadenza del mutuo
SALDO PREZZO
Richiesto
46
PRODOTTI – Cariparma
VARIABILE CON OPZIONE
FISSO
MUTUO VARIABILE CON CAP (nome commerciale Gran Mutuo
Chiaro e Certo)
47
SPESE E ASSICURAZIONI – Cariparma
Spese di perizia: Euro 300,00 (indicativamente)
Spese di istruttoria: applicate nella misura dello 0,90% dell'importo
erogato (min 900EUR max 3.000EUR).
Incasso rata: euro 1,20 mensile
Assicurazione obbligatoria:
La polizza assicurativa incendio, scoppio e danneggiamento ambientale è
obbligatoria a favore dell'ente erogante, il costo è pari a 6,13 euro al mese
48
SPESE E ASSICURAZIONI – Cariparma
POLIZZE ASSICURATIVE FACOLTATIVE A SCELTA DEL CLIENTE CHE
DANNO DIRITTO AD UNO SCONTO DI SPREAD SUL PRODOTTO BASE:
DURATA
POLIZZA
MULTIRISCHI
% sull’importo
di mutuo
POLIZZA VITA
% sull’importo
di mutuo
0 - 10
4
2,4
11 - 15
5,4
3,3
16 - 20
6,5
4
21 - 25
7,5
4,7
26 - 30
8,2
5,2
49
• OFFERTA e REGOLE DEL CREDITO
• PRODOTTI e PRICE@RISK
• SPESE E ASSICURAZIONI
50
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
FINALITÀ, IMPORTI EROGABILI E LTV
FINALITA’
ACQUISTO
RISTRUTTURAZIONE
SOSTITUZIONE
CONSOLIDAMENTO
LIQUIDITÀ
LTV
MAX
DURATE
IMPORTO
MINIMO
IMPORTO
MAX
NOTE
80%
5 -30 anni Euribor - BCE
5 -30 anni IRS 5
10 - 30 anni IRS 10
15 - 30 anni IRS 15
20 - 30 anni IRS 20
€ 50.000
Non indicato
-
80%
5 - 20 anni Euribor BCE
5 -20 anni IRS 5
10 - 20 anni IRS 10
15 - 20 anni IRS 15
20 - 20 anni IRS 20
€ 50.000
Non indicato
Per la ristrutturazione e
il completamento si
considera il valore
abitazione
A LAVORI ESEGUITI
80%
6 - 30 anni Euribor BCE
6 -30 anni IRS 5
10 - 30 anni IRS 10
15 - 30 anni IRS 15
20 - 30 anni IRS 20
Liquidità:
€ 30.000
Liquidità:
€ 80.000
-
51
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
REGOLE DEL CREDITO
Rapporto
RATA/REDDITO
FINALITA’
LTV MAX
DESTINAZIONE IMMOBILE
MAX
Sono presi in considerazione i redditi di massimo 3 soggetti coinvolti, siano essi
richiedenti o garanti.
Entro il valore massimo del 55% calcolato sul tasso tecnico del 6,20%.
Per cittadini extracomunitari limite massimo R/R: 35%
LAVORO DIPENDENTE:
Tempo indeterminato:
anzianità lavorativa minima 6 mesi, 100% del reddito netto mensile calcolato da CUD
(Imponibile fiscale rigo 1 – ritenute Irpef rigo 5) / 13
Tempo determinato:
anzianità lavorativa di almeno 2 anni (ultimi due CUD con almeno 180 giorni lavorati per
anno)
TRASFERTE: possibile valorizzazione delle trasferte (media aritmetica degli importi
presenti nelle ultime sei buste paga).
PENSIONATI: 100% dei redditi netti da CUD
LAVORO AUTONOMO
Valorizzazione dei redditi derivanti dagli ultimi 2 modelli unico presentati.
Media degli ultimi 2 modelli unici così calcolati: (RN4 – RN26)/12
52
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
REGOLE DEL CREDITO
IMPORTO
FINALITA’
DESTINAZIONE IMMOBILE
MAX
ALTRI
REDDITI LTV MAX
Affitto regolarmente indicati in dichiarazione dei redditi con accredito su conto corrente
possibile valorizzazione fino al 100% dell’importo netto percepito
Alimenti percepiti a seguito di omologa di separazione o sentenza di divorzio, con
regolare accredito su conto corrente, possibile valorizzazione fino al 100%
IMPEGNI FINANZIARI
Scadenza entro i 6 mesi = non considerati
Scadenza oltre i 6 mesi = 100% (da detrarre dal reddito)
ETÀ
L’età consentita è dai 18 a 75 anni (età massima a scadenza calcolata sul soggetto PIU’
giovane coinvolto nell’operazione titolare di reddito)
Cittadini italiani e stranieri residenti sul territorio nazionale.
Per i cittadini stranieri è richiesta la residenza in Italia da 3 anni (sia comunitari che
extracomunitari)
GARANTI
Età massima 80 anni alla scadenza del mutuo
Non sono previste altre figure oltre a: Genitori, Coniuge Fratello/sorella
Il reddito del garante è ponderato al 100% e va sommato al reddito dei richiedenti.
Percentuale di garanzia fideiussoria = 200% dell’importo erogato
53
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
TIPOLOGIE IMMOBILI
CATEGORIE CATASTALI FINANZIABILI:
A1 – A2 – A3 – A4 – A5 – A6 - A7 – A8 – A10
Ufficio e studio privati: la maggior parte dell’immobile deve essere adibito ad ufficio
IMMOBILI PROVENIENTI DA SUCCESSIONE
• Verificare che l’atto di accettazione anche tacita sia stato trascritto
• Le imposte devono essere state interamente pagate
IMMOBILI PROVENIENTI DA DONAZIONE
E’ possibile intervenire solo se:
• donante deceduto da almeno 10 anni
• Sono trascorsi almeno 20 anni dalla donazione
• Qualsiasi altra situazione verrà valutata direttamente dalla Banca
RICHIESTA DI UN SOLO CONIUGE
Solo se:
• in regime di separazione dei beni
• Non esistono a carico dell’altro coniuge pregiudizievoli
54
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
TIPOLOGIA PRODOTTI
Mutuo a tasso VARIABILE
Euribor 365/3 mesi
BCE (utilizzabile solo per prima casa)
Mutuo a tasso FISSO:
TF 5
1°periodo IRS 5 + spread primi 60 mesi
2°periodo Euribor 365/3 + spread mesi dalla 61°rata fino al
rimborso totale del capitale mutuato
TF 10
1°periodo IRS 10 + spread primi 120 mesi
2°periodo Euribor 365/3 + spread mesi dalla 121°rata fino al
rimborso totale del capitale mutuato
TF 15
1°periodo IRS 15 + spread primi 180 mesi
2°periodo Euribor 365/3 + spread mesi dalla 181°rata fino al
rimborso totale del capitale mutuato
TF 20
1°periodo IRS 20 + spread primi 240 mesi
2°periodo Euribor 365/3 + spread mesi dalla 241°rata fino al
rimborso totale del capitale mutuato
55
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
PRICE@RISK - CRITERI UTILIZZATI PER LA PROFILATURA DEL CLIENTE
L’offerta commerciale, Price@Risk, è facilmente determinabile attraverso il
rispetto di poche parametri/regole capaci di quotare la migliore offerta per il
Cliente.
Il cliente riceve già in fase di consulenza un prezzo commisurato al rischio
Il prezzo viene determinato sulla base di parametri che danno la possibilità di
allocare al cliente il listino corretto
E’ disponibile un tool di calcolo come supporto per la gestione dei listini
Le regole del Price@Risk sono di facile applicazione
56
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
PRICE@RISK - CRITERI UTILIZZATI PER LA PROFILATURA DEL CLIENTE
Il Cliente viene classificato in 3 classi di rischio:
EXTRA
QUALITÀ
STANDARD
a cui è attribuito spread “appropriato”
Regole
1
Anni di residenza
2
Anzianità lavorativa
3
Debiti/ Reddito Lordo
4
LTV
5
Storia creditizia
Rischiosità cliente
Extra
Qualità
Standard
57
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
DETTAGLIO REGOLE PER INDIVIDUAZIONE PRICE@RISK
Regole
Descrizione
1
Anni di
residenza
massimo numero di anni di residenza in Italia tra gli intestatari (= anni
di residenza in Italia dell'intestatario che è da più tempo in Italia, dove
gli italiani hanno 99)
2
Anzianità
lavorativa
massima anzianità lavorativa tra gli intestatari (pari all’anzianità
lavorativa dell'intestatario che lavora da più tempo)
3
Debiti/ Reddito
Lordo
rapporto tra (Mutuo richiesto + Altri debiti dei primi 3 richiedenti) e
Redditi annui lordi dei primi 3 richiedenti al denominatore
4
LTV
Rapporto tra importo richiesto e valore dell’immobile (minor valore tra
prezzo di compravendita e valore di perizia)
5
Storia creditizia
nessun intestatario ha mai avuto rate arretrate su finanziamenti (fonte
CRIF ed Experian)
58
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
TIPOLOGIA PRODOTTI*
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA
Modulo relazione
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA PIÙ
Taglia rata
Riduci rata
Sposta rata e Bonus Interessi
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA SUPER
Copertura CAP
Swich da tasso variabile a tasso fisso
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA TOP
Taglia rata
Riduci rata
Sposta rata e Bonus Interessi
Copertura CAP
Swich da tasso variabile a tasso fisso
*per maggiori dettagli si rimanda alle SCHEDE PRODOTTO
59
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPREAD
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA
FINALITA’
ACQUISTO
RISTRUTTURAZIONE
SOSTITUZIONE
CONSOLIDAMENTO
LIQUIDITÀ
INDICE DI
RIFERIMENTO
SPREAD
EXTRA
SPREAD
QUALITÀ
SPREAD
STANDARD
EURIBOR
2,50%
2,75%
3,00%
BCE
2,95%
3,25%
3,45%
IRS 5
3,40%
3,65%
3,90%
IRS 10
3,40%
3,65%
3,90%
IRS 15
3,40%
3,65%
3,90%
IRS 20
3,40%
3,65%
3,90%
60
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPREAD
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA PIÙ
FINALITA’
ACQUISTO
RISTRUTTURAZIONE
SOSTITUZIONE
CONSOLIDAMENTO
LIQUIDITÀ
INDICE DI
RIFERIMENTO
SPREAD
EXTRA
SPREAD
QUALITÀ
SPREAD
STANDARD
EURIBOR
2,80%
3,05%
3,30%
BCE
3,25%
3,55%
3,75%
IRS 5
3,70%
3,95%
4,20%
IRS 10
3,70%
3,95%
4,20%
IRS 15
3,70%
3,95%
4,20%
IRS 20
3,70%
3,95%
4,20%
61
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPREAD
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA SUPER
FINALITA’
ACQUISTO
RISTRUTTURAZIONE
SOSTITUZIONE
CONSOLIDAMENTO
LIQUIDITÀ
INDICE DI
RIFERIMENTO
SPREAD
EXTRA
SPREAD
QUALITÀ
SPREAD
STANDARD
EURIBOR
3,00%
3,25%
3,50%
BCE
3,25%
3,55%
3,75%
IRS 5
3,70%
3,95%
4,20%
IRS 10
3,70%
3,95%
4,20%
IRS 15
3,70%
3,95%
4,20%
IRS 20
3,70%
3,95%
4,20%
62
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPREAD
MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA TOP
FINALITA’
ACQUISTO
RISTRUTTURAZIONE
SOSTITUZIONE
CONSOLIDAMENTO
LIQUIDITÀ
INDICE DI
RIFERIMENTO
SPREAD
EXTRA
SPREAD
QUALITÀ
SPREAD
STANDARD
EURIBOR
3,20%
3,45%
3,70%
BCE
3,45%
3,70%
3,95%
IRS 5
3,90%
4,15%
4,40%
IRS 10
3,90%
4,15%
4,40%
IRS 15
3,90%
4,15%
4,40%
IRS 20
3,90%
4,15%
4,40%
63
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPESE
PERIZIA:
€ 246,00 effettuata da PRAXI
SPESE DI ISTRUTTORIA:
1,00% dell’importo richiesto, con minimo € 750 e massimo € 1.300
RATA:
mensile – primo giorno del mese successivo alla stipula
ASSICURAZIONE IMMOBILE – INCENDIO FABBRICATI:
Il costo del premio è pari allo 0,02% della somma assicurata relativa al Fabbricato (che
corrisponde in caso di Loan To Value > 60% al Valore di stima del fabbricato assicurato; nel
caso di Mutui con Loan To Value < 60% all’importo erogato del Mutuo stesso), per il
numero degli anni di durata.
Per ciascun Fabbricato assicurato il premio finito, incluso di imposte, viene corrisposto in
via anticipata e in unica soluzione per tutta la durata dell’Assicurazione.
Il premio unico anticipato viene trattenuto dall’importo del mutuo erogato
64
Offerta Mutuo Valore Italia – UNICREDIT
SPESE
POLIZZE FACOLTATIVE - CPI
CREDITOR PROTECTION
Polizza collettiva che prevede le seguenti garanzie: il pagamento di un capitale pari al
debito residuo in linea capitale alla data del sinistro in caso di morte o invalidità totale
permanente, la liquidazione delle rate in scadenza a seguito di inabilità temporanea, il
ricovero ospedaliero o perdita di impiego in relazione all’attività lavorativa al momento del
sinistro. Il premio unico anticipato è trattenuto dall’importo di mutuo erogato.
Coefficienti:
• 20 anni: 6%
• 25 anni: 7,5%
• 30 anni: 9%
65
CONTATTI
Via Alessandro Manzoni, 40 – 20121 Milano
Viale dei Parioli, 2 – 00197 Roma
Via Del Parco Margherita, 4 – 80121 Napoli
E-mail: [email protected]
ANNA GARRITANO: Tel. 02 3954 2015 - anna.garritano@24finance
ALESSIA TOSCANI: Tel. 02 3954 2014 - [email protected]
ALESSIA CORRADO: Tel. 02 3954 2043 - [email protected]
LUCA MOSCARIELLO: Tel. 06 4554 0820 – [email protected]
SALVATORE SANTAERA : Tel. 081 2512 202 – [email protected]
66