5 MB - ANRA

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5 MB - ANRA

Lorenzo Vismara
Risarcimento
del danno alla
persona.
Cenni
comparatistici II:
la vendetta
© General Reinsurance AG
Non era SPAM o CyberAttack!
Profili Comparatistici Danno alla Persona - Lorenzo Vismara, Milan Branch Claims Executive
Dati dei cinque principali mercati europei
PIL pro capite
121
108
98
Tasso Inflazione Medio 2012
97
3,30%
110
2,10%
Germania Francia
Italia
Spagna
Germania Francia
3
572
Italia
Italia
Spagna
GB
Tasso Motorizzazione
4
Germania Francia
2,20%
2,80%
GB
Campionati Mondiali Calcio
1
2,40%
1
1
Spagna
GB
580
Germania Francia
679
Italia
593
Spagna
518
GB
Principali dati mercati assicurativi
€ 100.000
€ 90.000
€ 80.000
€ 70.000
€ 40.000
€ 68.000
RCA: 87,8%
dei premi
AUTO
€ 48.500
€ 31.116
€ 30.000
€ 67.820
€ 72.400
€ 49.136
€ 35.407
RCA: 60% dei
premi AUTO
€ 15.183
€ 20.509
€ 20.000
€ 10.000
Non Auto
Auto
€ 60.000
€ 50.000
€ 94.400
Raccolta Premi Non Vita
€ 19.500
€0
Francia
€ 10.607
Spagna
€ 20.224
€ 18.684
€ 22.000
Italia
Regno Unito
Germania
Francia
Spagna
Italia
Regno Unito
Germania
Peso Ramo Auto su tot ramo danni 28,67%
34,1%
57,12%
27,55%
23,30%
Source: CEA European Insurance Jan. 2013
I cinque principali mercati europei R.C.Auto:
Dati Significativi # 1
Frequenza RCA
% Sin.Danni Persona
20,7%
18,2%
18,2%
12,1%
8,8%
9,10%
5,89%
Germania
5,85%
4,10%
Francia
GB
6,23%
Spagna
Italia
€ 4.797
€ 3.600
Costo Medio Sinistro RCA
€ 3.574
€ 1.738
Spagna
Francia
Germania
Italia
GB
€ 5.600
I cinque principali mercati europei R.C.Auto:
Dati Significativi # 2
“Premio puro” RCA 2012
€ 148
€ 328
€ 299
€ 210
€ 158
Ratio RCA 2012 Germania
103,0% FranciaCombined Spagna
102,2%
Italia
GB
102,5%
97,3%
92,5%
Francia
Spagna
Germania
Italia
GB
Mercato Italiano RCA 2012
% sinistri con
danni alla
persona: -7.6%
Frequenza sinistri:
- 13.5%
2.524.945
Sinistri: -15%
Terzi trasportati
risarciti: - 35.5%
Sinistri con
lesioni
lievissime (12%): -110.000
(-24.4%)
CR più bassa
di sempre:
92.5%
-10% consumi carburanti
- 1,9% veicoli assicurati (ora 40.5 mio)
Mancato aggiornamento Tabelle di Milano (avvenuto però nel
Marzo 2013 tenendo in considerazione aumento anche per 2012)
Legge n. 27 del 24/03/2012 (conversione “decreto
liberalizzazioni”) in materia di risarcimento lesioni di lieve entità
1° Case study: danno Mortale 41enne
Adulto 41enne – Impiegato con Reddito netto annuo € 40.000;
Nucleo famigliare: moglie, due figli (6 e 9 anni), 1 genitore, 1 fratello
€ 1.649.710
Non Economic Damage
Economic Damage
€ 802.669
€ 1.102.166
€ 753.881
€ 655.000
€ 13.686
€0
€ 104.000
€ 547.544
€ 649.881
€ 655.000
€ 289.354
€ 788.983
€ 229.917
€ 59.437
Germany
France
Italy
Spain
UK
1° Case Study: Tabelle in Italia a Francia
Composizione costo sinistri in Italia
2012: Risarcimenti per sinistri R.C.A. pari a ca. 12,1 MLD di € di cui ca. 66%
per danni a persona pari a 8,3 Mld €
Distribuzione % Importo Sinistri
1-2% I.P.
31,5%
17%
14%
3-9% I.P.
8,0%
oltre 9% I.P.
Mortali
29,5%
Danni a cose
I danni mortali incidono
per il 17% con un importo
di ca. 2 MLD di €
Dati: Ania
2° Case study: Lesione gravissima
Adulto 41enne – Impiegato con Reddito netto annuo € 40.000;
Nucleo famigliare: moglie, due figli (6 e 9 anni) - Tetraplegia
Non Economic Damages
€ 8.293.100
Economic Damages
€ 266.000
€ 6.114.590
€ 704.250
€ 4.777.000
€ 500.000
€ 8.027.100
€ 3.059.160
€ 5.410.340
€ 1.585.000
€ 4.277.000
€ 1.278.910
€ 726.432
€ 1.474.160
€ 552.478
Germany
France
Italy
Spain
UK
Macrolesioni: le spese di assistenza - Italia
Spese di assistenza tradizionalmente liquidate – congiuntamente alle altre voci di danno –
su base forfettaria e calcolate solo di rado tenendo in adeguata considerazione i reali
bisogni presenti e futuri del leso e della sua famiglia e le corrette metodologie di calcolo
matematico finanziario.
Questo sistema risarcitorio si basa su un delicato equilibrio in cui giocano un ruolo
determinante i servizi forniti dal SSN e dalle regioni (praticamente “gratuiti” per gravi
lesioni e senza rivalsa verso responsabile civile) e i risarcimenti di natura non patrimoniale
percepiti dal danneggiato e dai congiunti più prossimi.
Crisi finanziaria (con riflessi sui servizi forniti da SSN e Regioni e sui proventi finanziari
ottenuti dai capitali investiti), rivalsa di assicuratori sociali (INPS), nuovi massimali minimi
di legge (dicembre 2009), severe decisioni giurisprudenziali e una maggiore attenzione nei
confronti dei macrolesi stanno però portando a un diverso trend.
Sono sempre più numerose le Compagnie che cercano di gestire proattivamente la
macrolesione al fine anche di monitorare e “governare” con modalità più efficaci la parte
di danno relativa alle spese (sia di assistenza che relative a spese mediche e di
adeguamento alloggio) attualmente molto “volatile” e rischiosa viste anche alcune
decisioni giurisprudenziali di merito e richieste di controparte.
Danni a Macrolesi – Giurisprudenza danni riflessi e
personalizzazione
 Sent. 13327/2011 Trib. Mi Sez. XI
Sinistro RCA con lesioni patite da 36enne quantificate nel 70% d. b. Risarciti anche
€200.000 quale “danno non patrimoniale riflesso” a moglie e €100.000 a
madre.
 Sent. 5547/2013 Trib. Mi Sez. XII
Sinistro RCA con lesioni patite da 25enne quantificate nel 90% d.b. (tetraplegia).
Personalizzazione danno non patrimoniale pari al 32% (oltre al max del range)
 Danno riflesso per congiunti: €326.150 a ciascuno dei due genitori (max
tabelle MI) e €80.000 per la sorella
 Sent. 3615/2013 Trib. Mi Sez. XI
Sinistro RCA con lesioni patite da 25enne quantificate nel 97% d.b. (tetraplegia).
Personalizzazione danno non patrimoniale pari al 50% (doppio del range max)
 Danno riflesso per congiunti: €224.000 alla madre comprensivi di €44.000
pari a d.b. del 18% riconosciuto, in assenza di CTU, in via “equitativa ma
prudenziale”
Danni a Macrolesi – Giurisprudenza spese
assistenza e mediche
 Sent. 5547/2013 Trib. Mi Sez. XII - Sinistro RCA con lesioni patite da 25enne: 90% d.b. (tetraplegia).
 Risarciti € 97.200 per farmaci nonostante “siano per buona parte mutuabili (...) poichè la normativa
in materia sanitaria è in continua evoluzione impedendo così di fare puntuali previsioni su quella
che sarà in futuro la disciplina in materia..”
Assistenza “non specialistica ma addestrata”: per 45 anni € 1.800.000 accogliendo conteggio di parte
attrice
 Sent. 3615/2013 Trib. Mi Sez. XI - Sinistro RCA con lesioni patite da 25enne: 97% d.b. (tetraplegia).
Necessità di 16 ore di assistenza generica quotidiana: “appare pienamente condivisibile il calcolo
offerto dalla parte attrice (…) così indicando un costo che prudenzialmente si recepisce nella misura
indicata di € 3.074.000”.
In merito alla presenza della madre e possibilità di ospedalizzazione: “indelicatezza argomento”
In merito a “esistenza pensione inabilità e indennità accompagnamento trattasi di compendi che in
difetto di prova circa la loro effettiva consistenza, non forniti, non possono in questa sede essere
tenuti in considerazione”.
> Sent. Trib. Savona del 4/3/2011 - Sinistro RCA con lesioni patite da 45enne: 90% d. b. (paraplegia).
Risarciti € 600.000 per “spese future di assistenza”.
Scomputo di indennità accompagnamento non ammesso “tenuto conto che tale provvidenza ha la
natura giuridica di contributo forfettario per il rimborso di spese conseguenti all’oggettiva situazione
di invalidità, non necessariamente ricollegati a dette specifiche spese (potendo fare riferimento anche
a spese di trasporto o assolvimento
di altri
incombenti
diMilan
vitaBranch
quotidiana)
Profili Comparatistici Danno
alla Persona
- Lorenzo Vismara,
Claims Executive
Danni a Macrolesi – Giurisprudenza spese
assistenza e mediche
 Sent. 2141/2012 Trib. Mi Sez. XII
Sinistro RCA con lesioni patite da 20enne quantificate nell’ 88% d.b. (grave
danno neurologico con “necessità di assistenza continuativa e globale”).
CTU: “(…) stato di totale non autosufficienza sia per quanto concerne la
deambulazione che per quanto riguarda la capacità cognitiva (…)
necessita di sedute assistite di mobilizzazione artuale 5 volte la settimana
per durata 1-2 ore”.
dopo aver liquidato € 3.200 per adeguamento locali, il Giudice statuisce
che “nessun ulteriore esborso può essere riconosciuto all’attrice tenuto
conto delle considerazioni espresse dal CTU in punto di rimborso
attraverso il servizio sanitario nazionale di spese di natura assistenziale”
(CTU aveva fatto anche espresso riferimento a invalidità 100%
comportante pensione inabilità e indennità accompagnamento”)
Liquidati € 80.000 all amadre e € 25.000 a ciascuna delle due sorelle
quale danno riflesso
Decreto Ministeriale 19 Marzo 2013 (legge
183/2010) – Rivalsa INPS
Importi in certi casi
non trascurabili
soprattutto se
cumulano diverse
prestazioni
previdenziali
Maggiori difficoltà
gestionali casi con
intervento INPS per
queste voci di
danno
A quale parte di
danno imputare
tali richieste?
Sino ad oggi
difficoltà
nell’effettuare
transazioni con
INPS…
Danno
differenziale?
Concorso di colpa
danneggiato?
Valutazione
preesistenze?
Mercato Italiano RCA 2012 … e poi?
Grande risultato 2012
Risultato 1° semestre 2013 in ulteriore
miglioramento (riduzione frequenza e
miglioramento loss ratio nonostante
diminuzione premi)
tuttavia
Spinta per consistente riduzione tariffe
Premio medio 2012 più alto d’Europa (con GB) attestato su 560€
Stima di 3,1 Milioni di veicoli non assicurati in circolazione (7% del
totale)
Stallo approvazione Tabella Macropermanenti e, in ogni caso,
incertezza su applicazione con possibile risparmio contenuto (-10/15%
su tab MI)
Nessuna iniziativa per tabella legislativa danni mortali (nonostante
proposta ANIA)
Incidenza Frodi e “resistenze” vs L. 27/2012
Grazie per l’attenzione
Molto interessante
papi
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