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Istituti di credito: è possibile creare un rapporto equilibrato? Quali
Istituti di credito: è possibile creare un rapporto equilibrato? Quali strategie adottare? Loriana Pelizzon “Task Force” per l’accesso al credito Analisi consuntiva delle attività svolte e dei risultati raggiunti Financial Innovation Giugno 2011 L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 2 RESOCONTO DELL’ATTIVITA’ SVOLTA L’attività della Task Force è iniziata il 31 agosto 2009. Fino ad oggi si sono svolti 152 primi incontri con le aziende che hanno segnalato ad Unindustria Treviso la necessità di un supporto per individuare una soluzione alle proprie problematiche finanziarie. Con diverse aziende al primo incontro sono seguiti dei successivi appuntamenti per un totale complessivo di 251 incontri. TIPO INTERVENTO SCHEDA LINEE GUIDA RATING CONSUNTIVO CALCOLATO PREDISPOSIZIONE FASCICOLO BANCHE AFFIANCAMENTO NEI RAPPORTI BANCARI L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Totale 125 94 46 39 Page 3 RESOCONTO INCONTRI 1/2 Fatturato RANGE DI FATTURATO (milioni di €) <10 10-25 25-50 > 50 Totale complessivo L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice % 82% 11% 5% 1% 100% Page 4 RESOCONTO INCONTRI 1/2 Settore DESCRIZIONE SETTORE 31 FABBRICAZIONE DI MOBILI 25 FABBRICAZIONE DI PRODOTTI IN METALLO (ESCLUSI MACCHINARI E ATTREZZATURE) 28 FABBRICAZIONE DI MACCHINARI ED APPARECCHIATURE NCA 14 CONFEZIONE DI ARTICOLI DI ABBIGLIAMENTO; CONFEZIONE DI ARTICOLI IN PELLE E PELLICCIA 16 INDUSTRIA DEL LEGNO E DEI PRODOTTI IN LEGNO E SUGHERO (ESCLUSI I MOBILI) 41 COSTRUZIONE DI EDIFICI ALTRO TOTALE L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice % 16% 12% 10% 8% 6% 5% 43% 100% Page 5 RESOCONTO INCONTRI 2/2 Problematiche rilevate PROBLEMATICA PRIMARIA Rifiuto aumento fidi o nuovi finanziamenti per investimenti / sviluppo Andamento reddituale negativo dal lato dei ricavi Revoca linee di affidamento Squilibrio nella struttura del passivo Altro Nessuna TOTALE L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice % 22% 22% 13% 12% 27% 5% 100% Page 6 Rifiuto richiesta fidi • Chiesto male – Richieste formulate in modo sbagliato – Richeste formulate in modo incompleto – Richiesta generica, senza spiegare a cosa serve quel finanziamento L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 7 Rifiuto richiesta fidi • Alla banca sbagliata – Es. Il cliente opera con tre banche e fa la richiesta alla banca con cui ha gia’ piu’ del 50% delle sua esposizione – Richio concentrazione per la banca • Forma tecnica sbagliata • Senza garanzie L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 8 La banca • Risposta delle banca e’ semplicemente: – Credito rifiutato • La banca non suggerisce al cliente cosa chiedere e come chiedere il finanziamento • Chi interagisce con il cliente e’ disallineato con le deleghe – Non e’ la persona che decide – E’ semplicemente un “passacarte” L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 9 La banca • Il processo del credito della banca e’ completamente cambiato negli ultimi 20 anni – Prepensionamenti per tagliare i costi – Perdita delle competenze dei gestori delle reti L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 10 RESOCONTO INCONTRI 2/2 Problematiche rilevate PROBLEMATICA PRIMARIA Rifiuto aumento fidi o nuovi finanziamenti per investimenti / sviluppo Andamento reddituale negativo dal lato dei ricavi Revoca linee di affidamento Squilibrio nella struttura del passivo Altro Nessuna TOTALE L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice % 22% 22% 13% 12% 27% 5% 100% Page 11 Revoca linee di affidamento • Comportamento irregolare del cliente • Perdita di reputazione del cliente • Politica creditizia di rientro su alcune posizioni: – la banca vuole ridurre il rischio su una determinata azienda o su un determinato settore L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 12 Anticipi su fatture • Se l’azienda ha affidamenti per anticipi su fatture significa che e’ credibile • MA • se presenta delle irregolarita’ – Crediti incagliati: • Clienti insolventi • Operato dell’azienda che ha reso insoddisfatto il cliente • Segno che l’azienda va male L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 13 RESOCONTO INCONTRI 2/2 Problematiche rilevate PROBLEMATICA PRIMARIA Rifiuto aumento fidi o nuovi finanziamenti per investimenti / sviluppo Andamento reddituale negativo dal lato dei ricavi Revoca linee di affidamento Squilibrio nella struttura del passivo Altro Nessuna TOTALE L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice % 22% 22% 13% 12% 27% 5% 100% Page 14 Banca nazionale vs banca regionale • Le banche non sono tutte uguali: • BCC: – Processo del credito destrutturato – Valutazione soggettiva – Crediti per lo piu’ basati su garanzie personali • Banca regionale – Piu’ trasparente e strutturata – Subito grosse trasformazioni…. L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 15 Banca nazionale vs banca regionale • Banche nazionali – Piu’ rigide – Utile per operazioni con l’estero – Operazioni particolari – Garantiscono pluralita’ • A differenza del passato le banche ora gradiscono l’essere in compagnia di altre banche L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 16 Il multibanca • Bisogna imparare ad operare con piu’ banche • Le banche vedono i miei rapporti con le altre banche grazie alla centrale fidi e centrale bilanci • Non e’ un’evidenza negativa se non emergono tensioni con altri affidamenti L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 17 La situazione delle banche • Le banche hanno “paura”! • Margini di interessi risicati: – Costo della raccolta e’ cresciuto – Ricavi da impieghi bassi (tassi bassi, forbice ridotta) – Elevata concorrenza sulla raccolta L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 18 La situazione delle banche • Si e’ “imballato” il sistema del credito – Smantellato il sistema di rete – Per creare dei sistemi di rating • Poco funzionanti – Non ha piu’ le competenze di sul territorio – Ha accentrato le decisioni sul credito • Concessioni del credito ridotte e inefficienti • Hanno problemi con il portafoglio crediti esistente • Hanno ancora piu’ paura…. L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice Page 19 Quali strategie adottare? Soluzioni individuate TIPO LINEA GUIDA PRIMARIA Richiesta nuove linee di fido Riequilibrio economico Allungamento scadenze del debito Ridefinizione fidi esistenti Riequilibrio struttura del passivo con aumento di mezzi propri Altro Nessuna TOTALI L. Pelizzon, Ca’ Foscari University of Venice % 19% 14% 13% 12% 10% 28% 5% 100% Page 20
