MICHAEL i. SANDEL QUELLO CHE I £OLO NON POSSO COIVIPkAiL

MICHAEL i. SANDEL
QUELLO
CHE I £OLO
NON POSSO
CO IVI PkAiL
I LIMITI MORALI DEL MERCATO
Traduzione di Corrado De Bo
Iii ‘i’ -II
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IJ OfIJL
Quello che i soldi non possono comprai
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R1IUA STSRIA(
azzrsmobruttastorra nel
4. 1 niereati della
vita e
deLla mortL
IVlichael Rice, quarantotto anni, viceclirenure del \\ al
mart di Tilton, in New Hampshh e, sim a aiutando una
cliente a caricare un televisore sulla sua auto q aiid L bbe
un attacco di cuore. Morì una settimaia dopo. l. mi pulii
za assicurativa sulla sua vita pagò circa 300.000 dollari,
Ma il denaro non andò alla moglie e aì due tiglI Ai kb lia
Walmart, che aveva pagato la polizza sulla vita di RÌcL vi
beneficìaria.
sultava esserne la 1
Quando la vedova, Vicki RiLe, enlIC a sa
jeiC dL1a
1
manna caduta dal cielo alla Walmart, si indignò. Peii. lie
l’azienda avrebbe dovuto essere in grado d
1 euadaariai’e
dalla morte di suo marito? Lui a\eva ld\ oraLe duvu per l’a
zienda, talvolta più di ottanta ore a seL1maiia. “hanno
sfruttato molto Mike,” disse, “e ora liiiiscono con I incassa
re 300.000 dollari? E davvero immorale.”Secondo la signora Rice, nd lei iic il marito aeaa 1
deà
che la Walmart ax esse stipulato urla po
itza sicui atit a
1
sulla vita di Michael. Quando la donna seppe dti1 polizza,
fece causa alla Walmart presso la corte lederale, dicliavan
do che il denaro sarebbe dovuto andare alla lamiglia, non
all’azienda. Il suo avvocato sostenne che le societa una do
vrebbero poter guadagnare dalla morte dei pu pri dipen
denti: “E veramente riprovevole per un gigante come Wal
mart scommettere sulle vite dei propri imp1eau
Un portavoce della Walmart riconobbe che l’azienda
aveva stipulato polizze assicurative sulla n da di ceni inaia
.
131
Con gli anni noanta, le aziende coiiib Lii
a mine
stive milioni in polizie assicuratjx c aziendali sulla ita U o
LI), dando origine a un’industi ia IIiUiti iii iliai da ,a
umres sulla morte. Tra le aziende che stipulaI 000 pL. e
propri lai oratoii ci lui onu A’l&Ì, Domi Ci ieii ic mi \ sh
Pitney Bowes, Procter & Gamnble, almnai’i
alt DisUe\
la catena di superlnel’cali Winn-Djxn’ Le
mi
attirate da questa morbosa torto.
1 di i im estin
iii
it
delle agevolazioni fiscali, Come pci le coni eiìziouaii 011/
ze assieuratjm e sulla vita, le mndenintì di Imioi’ie noi e un
r iglimu dei pitipri impiegati, non solo di x icediiettori
ma m he di addetti alla manutenzione. luttax la, negò che
;ui uJese a guudunare dalla loro morte. “E nostra
li z.mìe non a\ er benelìciato della morte dei nostri
disse “Abbiamo lutto un notevole inveStimen
tO su quesU dipendenti,” e proseguì: ‘Ci guadagnaremmo
I) dIlCOI d Vi\ i”, Nel caso di Michael Rice. sostenne
,ec, l’i iideimnità dell’assicurazione non era stata
ai
il
im I ujitd manna dal cielo ma il risarcimento del costo
(IL1LI Ua lui nia/lolie e, poi, della sua sostituzione. “Gli era
a iia i in bel p0’ di lormazione e aveva acquisito
d
Olio
‘
se
,
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1i
,i1)Li’ii/L
Soggette a tassazione, cosicché le polizze renei ai aa un
investimento annuale sulle enua(e.
Pochi lavorator erano consapei li del lui O LI IL li iliti
non possono essere rimpiazzate a costo
PDLIZtk “DEGLI tSQILRI”
L stani
i
i
ussu
iLai
lui u una pratica comune nelle aziende sti
tua/io a sulla xi tu dei propri amministratori
di i’immt1, per controbilanciare i signilìcatii i CO
e
J L h a a itii/lune iii caso di morte. In gergo assicu
U a i le azici ide I mantio un “interesse assicurabile” nei
i
É
‘
dci pi upii anunulistratori delegati be è ricono
1 lecue \la L stipula dì una polizza sulla x ita
mo, LiL
upa dei ai oi’atoi’i è una pratica relativamente re
nei L
Ciil iiilc dSsli ui’azione è conosciuta nel inondo degli af
lui i ((uIL ‘polizia degli uscieri” o “polizza dei contadini
1 a poi
id i ipo la, ci a illegale in molti stati; si
ti
iii
i
ai essero un interesse assicura
atiende
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oinum. Ma nel corso de
laxoiaioi’i
dei
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i) le ii i
L( oli ul
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il settore delle assicurazioni Fece pressione
sUlle assemblee legislative della maggior pur
o dc li Ldi almicilcaili ailini. hé ainmorbidissero le leggi
Siilli c(SSILLI1dtlOliI, consentendo alle aziende di stipulare
a il i. i i ille te di tutti i dipendenti, dall’amministratore
i ‘i ati; ail’addtto dell’ufficio postale intei’no.
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iio umana
CCsSU
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‘.uupui1i, ipole
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_i i,iHi_ 01.1 ,i\0ISil’,,uil(i ,_il .0iì’.IiulOuii,J
i’
ikliO,
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prie aziende amevano messo un piezzo sulle bn iCSt
Molti stati non chiesero alle aziende di nitoi li ìaIx dipL o
denti della polizza che esse stipulai ano sulle lui, i le i; di
domandare ai lavoratori 0
riii a La io E L iìia
juiie
l’amtto
z
gior parte delle polizze coii i irnanci a ai lii a mnche dop
che mmii lavoratore lasciava I impicgo andai a in peoslone o
meniva licenziato. Così le sucietì potevano lex a i
dennità di morte dei dipendenti
mt ‘ii au OiiJ ìu
ai er lasciato il posto. Le aziende ienLm ano ti dL i dii di
cessi dei propri cx dipendenti atti ameiso la Social Seuiit
Adnjinistration In alcuni stati, le .ziende potem m pci
no stiptìlare le polizze vita sui figli e sui Cuiuiuai dei p,
dipendenti e i’iceerne le indennita di niorte
La poli/La degli uscieri era pail Icolai me IL puli e
tra le grosse banche, incluse Li bank al :r1Lrum1 i a
JPi\’Iorgan Cliase. Alla fine degli rana uum unta aicw a
che valutarono l’idea dì stipulare pi ui//e àliCi1e uiL i
dei propri correntisti e dei i itokmi i delle cui te di
dito.’
Il successo del business delle polizie deali us ieri tu
posto all’attenzione del pubblico da una
i iii ii aiuici,li
sul “ull Stieet Journal” nel 2002, Il “Joumi
al’ io i alito di
1
un ventinovenne che morì di AIDs nel I 9Q2, piudra endo
un’indennità di morte di 339.000 dollui pci i zieiumla pii i
prietaria del negozio di musica do e ai cia l oia per iu
breve periodo. La sua famiglia iion rici iditi olcunclie tu
altro articolo racconto di un com i flesso di meni ‘unni di un
minimarket in Texas che fu uccisi) da ari colpo i .o ai. d.
fuoco durante una rapina nel negozio. L’azienda piopi je-•
1!
i
iq
rezza e di tutela della saltue. O\vuiilncriic OCSNL,Iia icìiii
responsabile agirebbe apertamente ui1a mise d
re
centii o.
Accelerare deliberatanien[L le noi Li dei pim 1 i a ti
gati è un crimine. Pernucitere alle aziende di sig i lui
ci
sicurazioni sulla i ita dLi pi opi i laxoi a tori Li 01 i ci [‘ iS i
loro la licenza di uccidei li.
u dcl :ne cn di oU.UOO dollari alla i n nane edova e
iiIì) ei Ci ILu e ami possibile azione lenale, senza rive
lui e
tiL ai Li d Icei ah) uiiindeinita di morte di 250.UOO
d Hai i Il i epoi tage i il ii anche il latte iiiie ma pOLO pub
I Ìici/J t( cli dopo I attacco LeITOI’istlLO dell Il settern
b e ilcu m dei m’in a pagan ien i i delle poliz/e sulla i da non
a i idan ,iìo alle I am w i ie delle i itun ìe ma ai lei o daoi a di
i ai
a
‘
Tuttai ia, sospetto che
la i 5
aum duenulì, le pOiizLC coi i hanno co
a: iL’ W iilium di lai aratori S)1iO risultate am
il 30 per cento
lia1 a all aIure umnpresa tra il 2
dcii ai io \alulìie delle polizze asslctiiati\L sulla vita, Nel
_POL il (rgi’c ssc ha rei ca io di ai glaiare la cliftusiuiìe del
L poli/Jc deli usC Ieri ai trai erso i appi ovazione di una
I e a il n o ipo i un. 1 0mL me da parte del dipei idente e
i 1L Li Sj/iUiiC izieiidaìe a un tero della lorza
mt a
iu [acuto di ui’azienda ILLILuX ia, la prati
ho
iak
LmLe C aseeUiL. \J 2Utn, le buachie dLnii Stati 1 niti da 0c jetclle\aau 122 Iiiìliafdi di dollari ii )li/.Le mstcLU aLi
sulla ma dL i I 01 s’i dipendenti La di itusione delle po
i
h /L d eh LLSL ieri i a le soc ieta degli Stati [muti ha comin
i 00 a ti aaìoi’itìai e I sign uiL alo e il bnc dell’ussìcuratione
n il la i la “QUL st i’a ppreseiìui i ua i oi icluso il reportage
aol ‘ioiii’l sii, ‘00cl DjL cela Stai ia pOCO i a )ia di come l’assi
liaslaru fata efl/.a solUZioflC di
o salta iLa
o
1a rete Lii sicuiezza pci i fainilinii del deIiIiiI ci
e
Come
una
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mcci.
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HiÌdiZiai
Uoi
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ertiLi
a
potei’
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di
uomo
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giLaLlagilale
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mia pai iei’ipci/ione iiianiiariu nel decesso dei
a IcS1LL
lui oi ISLC la sicure/la sul lunga di
dipeiid i ti
a’
\l i ontimio uu’aiienda corto di soldi con inilio
ho ci
iii di dollari di dei ole stilla tesia dei papi i lavoratoi i ha
Uil l i. LI iii\ O C.’i esso a i ispamniure sulle inisure di sicu
m sa-i I,.IL
-
palle
la
dalla tiurte dei
i o i di pe identi
Persino alcuni appaì’ienentt al settore
iss tu ani o li i ano ha pi u(i sgiademole John H. Biggs,
piesideiiie allìuniliisti’citotv delegato di IIu A-CREF, un’aeim i/i pensiomstici e linauuiari la defi
/ ieiìd L adì nei
I o 11 ta a Ss1L’UL re iene che mi e sempre parsa
L Lsca IaOLLHIIL clic ca c’e di sbaeliato in
li OIIcULIL’
o ìra:
pali/ca JLLIì
uitobin ‘iii iliai”,IL 110 a
oltre il rischio che aziende senza
gas u.a- j-se
minare il luogo di lai ore di peric J i 1CL li a P- iL il ìL La’ Li
scui-arli, lii che cosa consiste iU( sta obIL/li i1 1155 ale? I.
conmincente?
Potrebbe ai ere a c hc Lo e i 0.i i l lì O iii ure ci L i (il 1 LI5
SO.
mi sentireste se mi ilisle a sapere .‘Iui il i )i1 l’i da
tore di lavoro ha suipulato
dire. re e di ‘,ai
1,/a
in1oi’niai’u o chiedeui il pera iessu \ l;kicl
iL
iii li O
usati. Ma ax i’este delle ragioni per pi nosL,,i ‘Se i eroico
za della polizza non i i da1imleggiaL porci
a
afl..
re di Jaoro dei aehbe avete un ohbluguziauc locale LI iiì
fermarmi o di assicurarsi il i Osti o L o1iseiac,
Dopotutto la polizza digli uscii a L una li a isa ‘iciue o
lolitaria tra due parti: l’aiieiida clic stipula la i i :/a O 1ÌL
diventa la beiiehciarici e la conipan ma jessiL Lii cLc,1l 5 cc lì
la vende. li lui oratore non e Wìa
urli a al aO i Li
tavoce di e\ Coi p. una sucieta d sCi lui
clic
aperiamexiae: “I dipciideni nùi parare. leoN e
‘5
c’è ragiune per di dai e lui o i du tagli CiolIa loS
Alcuni stati HOH la i dono Li
richiedo i alle a/a i
de di garantii si il CoflsensO dei dipendere i pi-lola di slipul il’e un’assicui’a,ione su di lei o Qi iand IL a/lei idi i i ìieilci li i
il permesso, iiorn ìalmen IL oli rane con io i iconi \ (i .i hai o
ratei-i una niociesta indennna legcilc l1 ct55 cia/ i
IO Clci
tUila sulla i i la. ainìai-I, clic negli anni ru a .i
i
to polizze pdr circa 350.000 lui ai iL 1. oli cmi a liii li iJu’, ililia
legata all
suila Lila i, .UOi ii iilar
di i cnn-e cl5SCLti ali a Ilagg sii gai te
dei lai oratori accettò l’nflru tu, uluronsapei i ile delL. asia
screpanza ti-a i 5000 dollai i dell’i iidennitu che ai rel,bei’o i-i
cemuto le proprie famiglie e le ceuìiniaia di naglicua di dol
lari che l’azienda avrebbe iuicasaio alla lui o ilicli le’
sciupahi
e
i c,il()
)\l1lo la
qaiaiìl i ti
tisciei “rivoitante” soflex tuo
Ali Oli/Iu deii
tipo
non
a
giunco:
iL’riiiene
i’
Ire
assicurazione
quanti
accettassero
gratuita
Ma Li I iHc ai un di onseilso non e l’unìca obiezione
ale cii’ p110 L’SCI’C olle\ aLi nei conironti della polizza
deri uciei i. Se uiclie i lavoratori [osNeri) d’accordo con
piani imiIi riiriaii’ebbe qualcosa di iiioralineiite sgrade
i lc In parte chi e doi uni all’atteggiamento delle aziende
In n i i dci Lavoratori coinvolti da tali poi izze. C icai e
i ici
dizoi di cui i lavoratori valiuo plu da im)ru che
11
li
da i a i li i nde oggetti; li ti atta come J 111r13 su mciv i piut
c ne mine dipendenti il cui valore per l’azienda consh
sie nel lui uuo he si olC000 L n’ulterioiv obiezione è che le
poli/te m 01 distoi cono il bue deH’assicitiaziojie sulla vita;
mio clic 1111cl i olLi era una fonte di sicurezza per le lamiglie
società. E dilfi
nia dix iit un’age\ olazìOne liscale pci le 1
IìcaIe dovrebbe
sistema
il
per
ciii
ragione
cile LOCI1CIC la
miliardi
nella mortalita
iniestire
a
aziende
mucoraggiaiL’ le
di beni e
oduzione
nella
pi
piuttosto
che
oratori
dei loi o la\
benché l’invcsnnmento i iclicu/ gai utis a ii
i
alla morte (100.000 dollari iu cso i
il
diinento dipende da quanto \ ix L pci
‘i
i
Cii
tro un anno, come pi ci isio li uvc li o ii i I I io Si il
50.000 dollari pci una polizia da I 00h00 diiILu i fa iiii ii
paccio, per così dire: un ieuidììu:ii
in) DCL
cento tineno i
che lui li
L
iii a[
broker che ha procurato l’aliai e) Si i pe Iu iilui liii
vestitore non puo clic asped di L il a i pli i I i i
a
ii
medesimo pagamento siccle l p ohii
il
mento si dimezza (Senza cOlli dl i
[dii I
liii Ju/a i ali
del prenno, che riducono ancom di
1 i ti il i a
ui ci iii nell
to). Se il malato ha una ripresa imi dLi 110
i
ti anni ancora. l’mi esii (il e liOil 1LiiaiCi0
Ovviamente tutti gli mi est imeiìl i Li fl sìiiu i
ui
i
schio. Tuttavia, con i i ta/a ah il i
I io On iii cii io La
una complicazione morale
i c c
l o
parte degli altri ihxesIimcmii: I ’
11
i
i.i.
cii)
IÌC
sperare che la persona da cii ha di guaioo I isi ii / lOHc
muoia quanto prima. Più a 1
uuipo la
I si i ia io dfli in i
ta, più bassi) sara il tasso di i
.i.
Non c’e bisogno di dire lc t1.JLi.ii
iii
I
tatto di tutto per i iduire 1 cniasi sii igo sto spetti uii a
bro del pioprio busnìess, I Iiiokeu dci i i a
amici de
scritto la propria HlaszojI come 1IiI1Ci Li ii
iicD iiiIi,Hid
li delle risorse per vixere Ioiu uiltiun Clc)ilu
ieiti\ i) OIU
e dignità. (La parola “viatical dci a (
1cl pcU ul Litnua
0
1
m’iaticztiii cioè il denaro e le pii lxi ic fo, Wi
i i /uoliail
romani per aifrontu e UU i ngzi i \I C iU,c a,I:iiL ne
l’investitore ha un intei CSsC econi il i iii i l’ud 11101 LI’ s lic’c 1ta dell’assicurato. “Ci sono stati ali cm i i endii i miti iO mii
nali e ci sono state alcune sk uiL
i L Culti
IL fu i SiO
ne sono vissute più a tumigo. tì,i LILiI 11 il id I
presidente di una socleta di cli i al iii 1 ui 1 1 itid
1 dale
“Questo è il genere di eccitai lOOi dcii a ci i do i ma a
Non esiste una scienza csutc 1Cl i Ci LuICIC Li il
o’ iii
qualcuno.””
Alcune di queste “storie oirihil i 1
natii ci i a
ciii
le
gali, in cui investitoii scoillerili luCi i i i atisa li Di ide pci
aver venduto loro polizze issucìui’lL\ C
ulO LI k’ cli ‘il
nuscirono a maturai e cubi i eloi Lii iCi il C L uil ii ji O io IO
.
.
ui
e
is’
ci
s
tII’ tLS: SI sCOIIUTL Sti LI \ [lA
kc
esaminare
LjUCSIC
ic
sideiando Un
obiciioni 1
inelcaro di poli//e assicUlative
sulla i Ha dì persone malate di AIDS e di altre a cui era stata
l1ÌOst1L1Ia una iiiaIa1tii terilliliale. Ecco come fun,io
a upp innuilo che a uli tizh con una polizza assicura
tica sulla i ita di 100.000 dollari il medico dica che gli resta
oltanìo mi anno da vii ere. E supponiamo che abbia biso
iìedica o nìagari semplicenierte di
tul) subito di una cura 1
\ a Ci e bene ul poco tempo che gli resta En mi estitole si
dliv di cui ììprarc’ Lì poliiza dalla persona malata a un prez
/o scontato, diciamo di 50.000 dollari impegnandosi a pa
aiC i pre Lii annuali. Quando il titolare originario della p0j•5
li,za muore, l’iniestitore percepisce i 100.000 doilai
Sembra un buon affai e dì tutto e PCI’ I uno. Il titolare
nioribondo della polizza ottiene l’accesso ai soldi di cui ha
bisogno, nien[ie l’mi estiiorc’ trae umi notei ole prolilto, pui
che la pci sona niuoia OCi tempi stabiliti Ma c’è un rischio:
‘
.‘
,
aLti O 1150 1 iìoralnieilte coinphcato dcli assicurazione sulla
i ita che si iianitesto tra gli anni ottanta e gli aflhi noi anta,
indotto dall epidciììin di aius. Fu chiamato “l’industria dei
i
‘‘
-
sCI\ L’i.
?ssdiii
i
i
Qoiisisie\ a iii un
o
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‘.
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Li
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c
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degli aniìi iioarlL di tarluaLi coiilio
aia di perso
ili\ clic ll1[lIa\ aia; la vita a decine di nii1i
dei i’iati
stria
indu
dell’
piani
i
scolò
IÌL tlÌettL da uns iime
ò il lati)
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cli
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L i clii iiìi Htc di
i\ a di
ettat
n’asp
vita:
la
gare
allun
per
delIL cure
tai li
manda all’aria i nostri
in di 12 flìLsl che duenta di 24
irali
\el I 99o, la svolta dei fai maci antiletroV
i iidinieiiti
del
e
Cjust ii ci oliO da 14,50 a 1,38 dollari della quotazion
San
di
la i )pìilIt\ Parmers inc., una società di ì’iaticuls
l’tiL1sLO, Pi ) dopo la societa latli*
a su un
Nel i 99h il “Neu York Tinìes’ pubblico una stori
pri
anni
i u unii e ud M ichigan iniuriato il quale, cinque
di
vita
sulla
Llistdto la polizza assicuratia
1
tua, dl CI ca (
all’e
che
mdiii! \loi nsoui, un mìewsorcla’se malato di AlI)S
rison toi
poca ui mi iii abile. Grazie ai nuovi lanulaci, Moi
rnàzione
coste
grande
i u ,ai ai eV ii1ii salute stabile, con
come se
to
senti
dell uu ne ,t ui e “Pini ua non ma ero i iiai
vano
tinua
Con
,
na L Lii o i in i desse morto’ di ssC Moinson
come
Era
u.
narn
inaudaii a lettere tramite FdEx e a chiar
due ‘Sci anela a i\ o?’
una
ma ‘o dta clic la diagnosi dell’AlDs cesso di essere
er
di
di
rono
cerca
ilcu/a da ai iorte, le societa di ricuicids
ale
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canc
il
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SulL i e il pri prio btisiiiess orientandosi
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ciollo
al
iiilatlie terminali impassibile di fronte
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rai’ dell Ali)S, Williaiui Kelle\, direttore esecutivo
ale di
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ci, 1’asso iazione
ti ah ssociatiohi ot nìeri
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siillct iiii a te “Paragonato al num
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gac citrdio iSci Ami e alire malattie acm tinali è
busniess dei
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aaR è iii sci i izio di uii bene sociale
re, il con
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li tiltinai giorni di ha dei malati
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dall’in
fin
ulo
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isti da pt te cIell’assicuinto viene
sta
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ne
perso
le
casi,
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lac’laclic ia possibile be, in alcun
nego—
di
ale
rattu
cont
re
dio lt’iiiiiiiak’ flufu abbiano il pote
ria polizza assicurati a).
/iai’d uuu pu e/io equo per la prop
man
Il probicn’ia morale legato ai i’iatu’uLs non è che
e
mort
sulla
e
mess
scom
onsciiso. E cile sono
buio del
o
rapid
nel
esse
inter
ato
the danno agli ualvestìiori un fond
prano le polizze.
il a passo delle persone di cui com
ci la
d
rità’a/ iìUli 5uiiL, gli iuflt i
Si potrebbe replicare che i 5
investimenti che equii algono a una sLomrliessa sulla ami
te. Il business dell’assicurazlc)ne sulla \ mia
1ìLnt
-
ma la nostra moralità iii una merce, Ma ci’ una ditterenza,
“
‘.
j
,
4
“
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con l’assicurazione sulla x•int la societìi che iii \dLia tiuu,i
polizza scommette a mio fa ore, unii contro cii I le Pia a
econo
lungo vivo, più denaio fa, Con i i’1i,zic,m1, i inte’
mico è invertito. Dal punto di Gsta della soclelà assicura
tiva, prima muoio, meglio è.
Perché dovrei curarmi del fatto clic, da qualche parti
un investitore stia sperando clic io muoia? Forse noii do
vrei curarmene, purché egli non agisca in tanizione della
nza o telefoni troppo spesso pe ulfoi’uuiausi
propria spera
sulle mie condizioni. Forse è semplicemente fastidioso
non moralmente censurabile. O magari il problema niori
le sta non in un qualsivoglia danno tangibile contro di nie
ma nell’effetto corrosixo sul caraltigre dell’inestitoir
Voeste fare una scommessa sulla xita clic certe persone
monranno prima piuttosto che dopo?
Io dubito che persino gli entusiasti del libeu o Iiiemcato
accetterebbero senza esitazioni tutte le implicazioni dell’idea secondo cui scornmetlei’e contro la sda e soltanto un
tro tipo di business. Per esempio: se il business dei nati
cals fosse rnoi’almente coniparabile all’assicui azione sulla
vita, non dovrebbe avere lo stesso diritto di lui attii ta LII
lobbying a favore dei propri interessi? Se il setiore assicu
rativo ha il diritto di tare attix ità di iobhving pci il propa io
interesse ad allungare la t ita (con leggi che i eiah ano obbl i
gatorie le cinture di sicurezza o con politiche contro il tu
rno), il settore dei viatical5 nomi dovrebbe a ere il dii itto di
fare lobbying a favore del proprio interesse ad accelerare
la morte (attraverso la riduzione dei fondi federali per
1’AIDS o per la ricerca sul cancro)? Non mi risuli che il sei*
FLI Liii,, (,fl ‘,..,LSc I
I sitalizi e le pensioni che rendoi,., In,,
moi’ie, sono molto più simili ai i hlfta/.’ di euant,t I,,
vita. La socjela che finanzja le rendite ha un 101cl CSSL cenni in 5 a c hL ti
i’aliz
di risJiu elìc a ,,,,,,
ciarlo muoia prima anziché dopo ‘sia i
normalmente più grandi e più anonimi degli iIixesilt,le,ni 1Ut1ia,, ti eh, rILtUC il
“fondato interesse” nelle morii precoci. 1noltr i iiaiii si mo spL s’o uìidiii da
lii di ,mneevt t
società che vendono anche le assicura/ioni sulla \ IL,, siulì i ,
,,,
‘,
tendono a coinpensarsi.
139
messo a dirlo. Ma se tosse nioral
i malati
lite tifliil1sSìÌ)ile ill\CstirC nella probahilitd che
moral
è
non
perché
Ui 1D5 o di caneru muoiano prima,
lavo
che
che
pubbli
he
ìL Lgiuiino pi’omuo\ ere politic
c
dei
:aIu
‘aiI1L
aR si
Lluu)
sia
c1t?
Clns urn c ra un irvesutore in i’zaia als, un depu
( ‘usci vatore del Teas e “noto ci’ociatu conti o l’orno
Lii guidò una loi tuliata campagna per la
se suai.ua
ione di safl/.Iolli peiìah Contro la sodontia in
I ea si )p)o’-e all’educazione sessuale e 010 contro i
S. Nel 1994,
il ii j IÌIYII di sostegno alle vittime dc1l’tD
to 200.000
investi
aveva
che
io
t hi»,u a mcli lai’o con oraugi
ha di sei
sulla
ative
assicur
polizze
a tai iieil’acqtiislo di
del
meno
non
fare
e
iessa
sconin
mia
iii mie dell’aius “La
“The
al
disse
pio”
di
molto
caso
e
i pL r eflhr) e in qualch
liau ai Posi” ‘Se iìiuoiono nel giro di un mese, [gli inve
buoiii.”
°
a tmit 1 suik eiaiite1ite 2
ato del Texas di votare per
dej>ut
il
aru110
k.L’iis
personalmente. Ma
prolilto
traeva
quali
[IL ie dal Li
il suo denaro a se
era
zata;
indiriz
mal
era
uL sta u casa
Non era un clas
io,
contrar
il
non
hlum,
coiìvln
le suc
aiim
sa di peggio:
qualco
era
erilui
in
si.
inlLres
di
liti()
ul’) QUflh
una Cisiofle Inuialinente invertita deìl’iiìvestimerno con
sap iolc iel sociaLi.
La soddisfazione slacciata di Chisuin per il lato maca
dei L’a1iiaLs era l’eccezione, Pochi investitori in m’iati
Li
al Liallu inoti\ ali dall animosita. La maggior parte augu—
ìa sJute e lunga \ ha alle persone malate di AiDS,
nel loi’o poi tiolio.
quelle
cc ‘t tu a
i
d iicstiui i in t’iniicals non sono gli umci a dipende
uoi’ie per il proprio sostentamento. Anche i medi
L ail i li impi esari funebri e i becchini fanno questo,
imessunu li condanna moralmente. Qualche anno
a I ‘Nen ork li ines’ parlò di Mike Thomas, un trenta—
di corpi” pci’
Oi ti cane di Detroii che la il “raccoglitore
e nel ritirare i
i (11 i il )1au della contea, il suo la\ oro consist
tarli all’obi
sOi)l dclle pci sone che muoiono e nel traspor
ior L’ pagato a pezzo. per così due: 14 dollari per ogni
e lie ritira. Grazie all’alto numero dì omicidi corn
guadagnare circa 14,000 dol
pino a Deti ori, e in gi’ado di
la vio
Lii” ail’aaiìo con questo lugubre lavoro. Ma quando
i cii
lenza cala, Thoinas vive monienti dii bei li So clic
Lilla
cosa strana da sentire,” ha detto, “(‘ioe pctla e CliC qurd
cuno muoia. Sperare che qualcuno muoìu Ma cosi £
COSÌ che do da mangiare ai miei bambini ‘n
Pagare il raccoglitore di cadneri su cuiunhi,ssio Li
scie economico ma conipoila un costo nioi alc, Ricon )SL ci c
al lavoratore un interesse economici nuiL ihi e dei suoi
simili è come sniorzai’e la sua Sc’misibiiita elica e L nasO a
In questo senso, è come il husiiiess di i lu!L7, ala (si
una differenza nioralmente i’ilex ante: scbbi il
tore di cadaveri dipenda dalla mortc per la propi Li sopi ai
vivenza, egli non ha bisogno di sperire uclhi inu te rL’illm
tui’a di una determinata peruna. Qualunque mm re cuidrii
-
bene.
SCOllESSL SLI LÀ McRI I’
Un’analogia piu icina ai i’taiu’al. sono le
ai un o
sulla morte, un macabro gioco d’az,aijo che e LIri calato
popolare su Internet negli anni iiO unta, ClICU udì0 Si esso
periodo in cui ci olIo il settore dei i ia/im’aR le scuhìiunesse
sulla morte sono l’equix alci ite unliiìe delle sc 1i i Ii:cssc u
citi incei’a il Supei Boul, solo clic micce di pi untmic sul
vincitore di una partita di lool bali i giocaloi i g eaLLi u
per predire quali celebrita moi’iranno in mi cci tu aUllu
Molti siti web offrono versioni di cjuesto cioco itìoi’h
so, con nomi conte Ghool POOI. Dead Puoi, e L cieLi ci
Death Pool. Uno dei più popolari e Stiuls,coiri clic ci immie
sua prima partita nel 1993 e ando ordine imel I 99o C,a
una quota d’ingi’esso di 15 dollari i cuIa i’ciiti SOILOSLII’
vono una lista di celebrita che pensano abbiano F obabili
tà di morire entro la line dell’anno 1
n dC.d
o
Chiu
,
chiamate più esatte i mcc il jac’kpoi di 3000 LIollai pci il
secondo posto sono in palio 500 doldiri. Stili coni alii
più di un migliaio di partecipanti all’annuH’
I veri giocatori non fanno le pi oprie puntate con leggc
rezza; sfogliano le riviste 1
d’inti-attenimeì i 1
0
r
quoiicuim
ì
alla ricerca di notizie sulle stai malate, l’e attuali scoin
messe danno come favoriti Zsa Zsa Gaboi’ (9 anni i, bill\
Graharn (94) e Fidel Castro (87). Altie Lanose puntate
41
cli
1 ÌC si unì i i ìesse SLILIa iflol u soiio Ki eL Douglas,
fha ichei, \aiìc Reacan. M uii Ililiaci Ali. Ruth
fL (iisizn c, Sicphen Flav kiiig, Aitha Frariklin c
u vI Si a n. Dal i ìo ìefltO che ai naani e peisuliaggi nia
lati lunuiuuìo le liste, alcune partite attribuiscono punteg
RI a Lgtatìt i piedicuiìo Lt >fl S1lL esso evelitì 1m)rnba
t’iii
iiiìe la
Oli Iparsa della principesSct Diana. di John
ai
di ai ti a celebri Li colte da morte prer iaturaa
[e s un lanessi’ sulla morte esisteano anche prima di
liitci nei \ qintilto si dice, il gioco
stato popolaie per de
eniu tat
nadei di Wall Street. Luhimo 1dm di Cimt
I at:u d della sacu di Div HWT\, coìi ì:esa con la
t,z
a
I *8) riguarda iuta Scoflhiflessa sulla morte che
p rt aìi assassuìii linsteliosi delle celebrità sulla lista.
tI ia a li tcnct, n ISICU ie alla niania per il mercato negli
aiim iìnua ha daio nuoxo risalto al unacabi o eioco.
Sa m11 IL i 1 le O quando le celebrità morii aiii tu
miat
lii i ta Fi ueat it a
\essuno campa SU questo. Ma le scom
t5L sulla tijUIie SOIIC\ WìO alcuni dei inedesinti inleri oga
ix i usn dai inaàth e dalla pOlitza degli uscieri. \1ettet
da iU te la xci stolte di Diii I lai ix, in cui i cinico! ienti im
Pi ogi mano e kHtaiio di uccidere 1
e pu oprie puntate. C’è
LiLLIIL usi di sbagliato nello seonìi net[eie sulla vita di un
Lit)iìiO a tICI cimadagnare dalla sua rnorw? Qualcosa di in
t. 1[letailiC al iieuaidu cè. Ma ammesso che Io SL onimetti
lui e non aLLeIL ci la iuiou’te di IILS5tIflO, clii ha il dititto di
PI in stai e! La Zsa Gabor e Muhaninìad Ali stanno peggio
pe Sik L la’ it n hanno mai ctuilosciuto lannu sconi
li IL Ss SU LI Liì1 idO essi inni n anno! Può esser\ i qualcosa di
i.unllmantL nel salire in cima alla classifica della morte. Ma
ma inedioi rita 1001 ale del gioco sta principalmente, io pen
SI)
1is.ll’ìItleagl1flieiilo i erso la morte che CSsu esprime e
IiOilitI0\ e.
L le ì i teae l0ti 1Cl I (O C LUÌC nìiscela malsana di Irivolezza
t)s5CSSiOi IL ch si prende gioco della morte persino pun
uaiidu su di essa I pitrteclpmtIti alla scommesSa sulla mor—
tL non [amino semiìpliceineuìte le proprie puntate, condividono una eimltni mi. Fssi dedicano tempo ed enei gie alle ricer
cI sull’aspettatii a di i ita delle persone su cui scommetto
110. Ali1riciì[aio una pi coccupazione inupportuna per
le
flt.iiiì delle celebri ta I siti di scoflìlìlesse sulla morne,
pies
i
ci
ni di notizie e di inlormazioi ii si i i in
hu 01 d i p i ‘ti
t
incoraggiano questa I ascu tu!j
,it
i ta a i ).
Pt
persino st)tlosclj\ ere LIII sCi\ izio
Fhmainaltt i CiaI tu
Beeper che vi manda unc nutil
O Liti i i LsSagJ IO 1
a ai Ci
tiii quando una celebuita una tm e. Parti
cipai i aliL
OIii
messe sulla morte “cambia xuaIreaIa H noi
la televisione e di seguile le nuti/ie L JCUu k
Il B.bst
che è la manager di Sufls.iomri
Come i i’iatica/s, le scomnlesse stilla 11101 e SUInI
1111) al
mente inquietanti perehie fanno tiafliro di
mie rbusmta, Ma
diversamente dai iiarial, 11011 sOio
111 seFi Pio di aL uil line socialmente utile Sono in aiuto e
ILIIIO una mm ma uli
gioco d’azzardo, una fonte di prolìu io e di imiti mi
ai urna 100,
Per quanto sgiadevoli siano, le scoilink SsC
SLIIIO i tlI te
nomi SOno il più dai e problema
niorale del itos[i\ [eiau
Nella gerarchia del peccato, sono i ui i buime
‘I ai lai Pi
sono interessanti per ciò che ru
chimio, oine caso limini
circa il destino mou ale dell’istjtii dell assa um
azione nt
un’epoca guidata dal mera[o.
L’assicurazione sulla \tc1 C Seiiiple
iaL, J
su i ti
una: una condii isione del rischio pci la sicui zza
un
utile
e una scommessa lugubre uu ma copertura
e( imitii la mm )iii
Questi due elemen[j couix ix ouìo in una CO1IIP1IIaJ
a m 1lO
facile. In assenza di norma liluiali e di \ tliLUl i
li gaiì, L
componente della scommessa Ininaicia di sOilillIi
L’gui i il
fine sociale che giustifica
all’oi lgmne I assuetlraziumie sUlla
vita Quando il hine sociale sì perde o i iene as
ti; tUO
risce il fragile cunline clic sepura OSSIFUi atuOu
mtasii
mento e scommessa L’assicurazione sulla tini,
nata iome
un istituto per offrire
sicui ezza a clii sopi x i ix e,
dix cina
semplicemente un altro prodotto hirmamizntmio e
alla 1IIIC
noi i
-
.
una Scofllrflessa sulla niurie li
21o
a
al Jiver[;
mento e al guadagno di quanti partecipaim
al ga co 1 a
scommessa sulla morte, per quanto frivola e 11h11 gimiale ap
paia è in tealtà il gemello oscuro 11
iellassleLurazi,, .NJlld
e
vita: la scommessa senza il bene sociale
che medimiC
L’avvento negli anni ottanta e noi anua deli
pt tIl/ze d
gli uscieri, dei i’iatii’als e delle Scoi1n0Cs,,.
SLilla ti tutti’ LOJ
essere xisto come un episodio della nlereillca/iorlL
iCila
ta e della morte, alla fine del X secolo
i priui dieci anni
del XX1 secolo hanno spinto questa
tendenza ben oltre
SOILi[UO
di ilpoitale L storia nel presente, x ale la pena
uuda e ii dict R) per richiairiare il disagio morale che
I i5SR’t1i aia 11k sulla \ iLi ha piox ocato un dall illitiO
pi iiia
\A BRI1\E STORIA MOI<ALL
Dt L1’SSIC LJRAZIONE SL LLA Vi lA
ilali iiente pelisiallio all’assicurazione e al gioco d’az
11111 a dillerenti isp(>SLe al rischio. L’assicurazione
al
ai mode di iuiti2afc il rischio, mentre il iocu d’azzardo è
tiii iiiodii di andargli Inunt1o, Lassa ui azione ha a che ta
con la piiulenìa il gioco d’azzardo con la speculazione.
ala il mlii ie h a queste ttix ita spesso e sLito mutcx ole.Si 11 iaiHi. me la stretta connessione tia l’assicurare le
e l conu1ìeite1c sii di esse ha portaio molti a consi
\
del me iasa orazione sulla x ila come inoriiìineiìte ripu
ita ha e reato
lui k \ou soltanto 1 assicurazione sulla
ito erronea
attribu
anche
ha
l1o:
iuiìieic
pci
eitlio
IL
uil
. Per secoli,
umana
\
da
sulla
calO
mci
di
pie//o
liii
mente
lui fu proibita i iella maggior parte
i aa ai ajioi a sulla
de. JL i cui upei “Una Vita uifluila 11011 pUO essere l’ogget
sci isse 1W riuiista francese nel XVIII
iu dei comillel cm
“ed e spradex ole che la morte debba dientare una
sei oli
a iJ J speLuiatiune oiiinterctale.’ Molti paesi cui opei
,heio ussiCinaYiotii stilla x da prima della iiìetlì del
ole In L lappone, essa apparve’ per la prima x olta
sei
IX
\
\aìLaiidl di leìiitiuuita niorale “1 assicurazIone
I
I
nei
x ita noi! s sviluppò nella maggior parte dei paesi tino
n
alla mela o alla lìi ie del XIX secolo”
L lihilicria fu un’eccezione. A partire dalla tine del XV11
olu aiiiuiuri broker e agenti assicurativi si riunix ano
iella allettei la di Edxvaicl Llo\ d a Londi a, un ceniro per le
,sleitl a/lui o iinul[tinie. Alcuni x elilvano ad assicurare il ri
a ii delle pii pile 1ìd i e del proprio carico sani e salx i. Altri
li 1111 tlio d stoiiiniettere su vite ed cx enti per i quali non axe
\ una aflia iraciesse al di fuori della scommessa in se. Molte
peiSi ,ik stiptiLti mio un”assieurazione” su nax i clic non pos
sede ano, sperando di guadagnarci se una nax e venix a per
sa in mare li busixess assicurativo si mescolo con ii gioco
booIo;iakeì-s.
d ai /Ui do, con gli agenti clic iullgevano da 2
Il
il diritto inglese non pose restrìtit On ue Ui
al /Ii
ne ne al gioco d’azzardo, che erano 1)111 111cl i I,siiin w
bili. Nel XVIII secolo, i “titolai i” delle poi o i. L SI O ai ne
piazzax ano scommesse sLil risuhato UCUL -ci
scioglimento del parlamento, sul la possibili i ci
I u Pi i
inglesi x enissei-o uccisi, sulla iflOlte e sulL L ai! iii o ii
Napoleone e sulla vita della regina 11Cl
i teeeda il
Queen Jubilee.i Altri soggetti popolai i delle ‘coanni ssc
speculative, la cusidde t ta parte spoi-i i va dell d I la ai i a
eiano i risultati di assedi e di campasìic 1; Li Im
L “li [a
così tanto assicurata” di Roberi Walpol’ s i e U n’pi Il
sarebbe tornato x ix o dalla battaglia. Onauda ecU
dcl 1715 Luigi X1V, re di Fiancia si aliìiiailu
iOtu
re inglese in Francia scommise che il Re S k i o a ai ebb
vissuto oltre settenibi-e, (L’ambasciatui e 1.1 ‘1 L
sa.) “Uomini e donne in vista obrivai tu i tu, aiìì te, e
getti per queste polizz da gioco d oziai de’ ne 1 ci ispeiì
dexano a una prima x cisiciie delle sLOiflhlIee aiJulC sLlllu
morteP
Una scommessa sulla vita pai ticulai en u niigubi
coinx olse ottocento ai fugiati tedeschi clic ei I 7rm lui Onu
portati in Inghilterra e poi abbandonai;
cPu
riparo nei sobborghi di Londra. Speculatoi i
cik’liiI i5slcuratix i piazzarono da L1o ci puntate su LiltOOli dm
ti sarebbero molti entio una settiniana
La niaggior parte delle persone coilsiGei Li cdl e lilla si
mile scommessa Inolalinente orrenda .\L dal pumo iii
sta della logica di mercato, non è chiau Clic ,sa x sia di
censurabile in essa Posto che i gioca lei i il ai ai do ìion
erano responsabili di aver causato la bILiI m sliioiziuiie dci
rifugiati, che cosa c’è di sbagliato nello seoi mci ai e
data della loro morte? Enti ainbe le paii i d
1 1l’i s oiiu nessa
stanno meglio grazie alla giocata; dix ci s ai
a m isee
la logica economica, non l’avrebbero lOtti; i 1li ida
1
surnibilmente inconsapevoil della scomnn ssa nou stanno
peggio a seguito di essa. Questa, almeno e
IL! ecuhe
mica pci’ un mercato dellassicLiraziune Uh1d tu seLLa re‘
i
•joi.
Se le sconimesse sulla morte 50110 LLiS1U anni, Jeie C
che presciiidono dalla logica eh i nelcato e
che riguardano gli atteggiamenti disumani citi cci te scurosei-e per ragioni
niesse espi imono. Per i medesimi giocatori d’azzcudo,
uit’inddfereiiza sprezzante verso la morte e la sofferenza è
segno di u’tndole maliagia. Pci’ la socteta in generale, ta
li ai wggian tenti e gli istituti che li incoraggiano la stanno
imnbarbarei do e corrompendo. Come abhiann; visto in al
ti i Lasi di u,ercificazione, la corruzione o l’allontanamento
di not me niorali non possono essere, di per sé, fondamen
b adeguati per respingere i mercati. Ma dai momento che
sconimnettere sulle vite di sconosciuti non è al seiizio di
alti i beiìi sociali clic non siano il profitto e il puro dix erti
nimo, il caiatiere coiTuttoi’e dell’attivita oHTe una solida
ragione per tenerla a freno.
Le dilaganti scommesse sulla morte in Gran Bretagna
(ivucal onu una crescente repulsione pubblica i erso tali
sgradei oli pratiche. E ci fu una ragione ulteriore per limi
tai’le Lassicurazione sulla vita, vista sempie piu come un
modo prudente da parte di chi ai eva una famiglia da man
tenere per piuleggere i familiari dall’indigenza, era stata
i uacehiaL moralmente dalla sua associaziolle col gioco
dazzardu, Peiché l’assicurazione sulla vita diventasse un
ìoi’aliìiente legittinìu la si dovette liberai’e dalla
busiiiess 1
spee ulath ii ìe una nziaria.
Tale risultati) fu ottenuto definitivamente con l’eniana
i one dell’Assurance Act del 1774 (chiamato anche Gainbling
ALt). La legge bandi le scommesse sLille vite degli scono
e restrinse l’assicurazione sulla imia a quanti avesseassicurabile” nei confronti della persona di
“interesse
io uii
urando la vita. Poiché un mercato del
assii.
stavali’)
ì li
l’assiciircll one sulla vita senza restrizioni aveva portato a
“un lastidioso tipo di gioco d’azzardo”, il parlamento proi
bì tutte le assicurazioni sulla vita “eccetto i casi in cui le
persoile Lhe sottoscri’ ono l’assicurazione abbiano un inte
resse nella vita o nella morte della persona assicurata”.
“Detto Iii pai ole semplici,” scrisse lo storico Geoffrey Clark,
“il Gambiing Act fissò il limite fino al quale le vite umane
potevano essere convertite in una merce.”
Negli Stati Uniti, la legittimità morale dell’assicurazio
ne sulla vita impiegò del tempo ad affermarsi. Non vi riu
scì pienaiiieiite fino alla tine del XIX secolo. Sebbene nel
XVIII secolo fossero state create diverse società di assicu
i azione, esse vendevano soprattutto assicurazioni maritti
me e contro gli incendi. L’assicuratione sulla i mia imicoitiro
“una potente resistenza culturale”. Lume iix \iviaiia
Zelizei; “mettere la morte sul mcm cato olfemidci a utì siste
ma di x aloi’i che dava sostegno alla aci’aiita dClla i i [a L’ itl
la sua incommensurabilità”.
A partire dal 1850, il business dell’assicui’a,mone sulla
vita cominciò a crescere, ma soltanto iiiettcndu in FII1Li o il
pl’oprio fine proteatixo e sminuendo laspeltu conimeiLla
le: “Fino alla fine del XIX secolo, l’assicurazione suila vita
evitò una terminologia economica, circondandosi di un
simbolismo religioso e pubblicizzando piu il proprIo i
re morale che i vantaggi monetari. L’assicuiai:ione ‘ulla ii
ta fu commercializzata come un dono altruista, senza m’iguardo per l’interesse individuale, anziche come umi mi e
stirnento redditizio”.
Col tempo, i fornitori di assicurazioni stilla \ ha si lece—
ro meno timidi nel promuoxerle cOifle uti mezzo pci’ dive
stire. Mentre l’industria del settore cresce a, il sigititicato
e il fine dell’assicurazione sulla vna cambiarono. Dappm’i ma
commercializzata con cautela come un istituto benefico
per la tutela delle vedove e dei figli piccuh. l’asSlcuIaZlOliL
sulla vita divenne uno strumento di risparmi do e d’investi
mento, e una parte di routine del business. La definizione
di “interesse assicurabile” si espanse dai membri di una fa
miglia e da chi era a carico fino a includere i SUCi d’ad ai i e
i dipendenti chiave. Le aziende potevano asslc LH ave i piopri dirigenti (benche non i propri uscieri e gli nnpmegath aidinari). Con la fine del XIX secolo. l’appi occio commercia
le all’assicurazione sulla vita “incui-aggiò l’assicurazione
sulle vite per fini legati strettamente al busuiess” eslen
dendo l’interesse assicui’abile agli “estranei ricunducibili a
interessi solo economici”.
Le esitazioni morali riguaido alla merciticamone della
morte erano ancora presenti sullo sfondo. Umì indicatore
significativo in proposito, fa notare Zelizei’, fu la necessità
di disporre di agenti per le assicurazioni sulla i ha. Le Lom
pagnie assicurative scoprirono presto che le persone non
compravano l’assicurazione sulla vita di propria iniziatii a.
Anche se l’assicurazione sulla vita venne accettata, “la
morte non poteva essere trasformata in una ti ansazione
commerciale noi’male”. Da qui la necessita di avere qua!
147
pci i itcei lie la riluLtanza istinti
i dei i della qualita del prodotto.
a’i pci
I a diii ic ilt a d i iiia ti ansazione coini neiciale implican
ic spiea anche la bassa Siinla di cui normalmente
i
a
IL
i cmli toli di assir unì/ioni, Non e semplice pci io
ii
ti LItI) Li)IluIl (o oii la moi ie. Anche i medici
a
i
)fl luuiuiio una Litttiva reputazione.
iiiii, i1i
;i tu
1
i te d Il JSSÌcUI azione sulla i ita i iCHC stigmatizzato
uil i cuditore’ di moite, che la della peggiore (t’a
iii L’
tette p i sone liii i’eddit izio guadagno”. Lo stigma
t’iitui
i’t (liti (i ilCI XX secolo Noiiostante gli sforzi pci pr0feSs10
li li pieci cli ìcei)ti delle assicura/Ioni sulla vita
Fuji! / Ìl
supei ai e la sgiadevoleiza del trattare “la
L\ail
li,
L’Ct
lì 1k,
100, 0
uiL’
5sC
eiieiìt
,
-
detiene l’assicurazione non ha interes
lie da uil sluistio contro-interes
i i’
ui’,t
alti
da
i
se Iella tiun dcllu
I’, i precisa ii lei) te questo il PI oblerna che croci se, dc
polizza as
ii,
I ‘iii tal ci, tali i ì’lOljc’O/s Ricoi’datevi della
Morrison,
ll
Kenda
da
parte
terza
una
a
sO u iii a endtita
o ilta
i i
a
iii
.
aL
E
1111 buisiiess”,
i’O(iis ,It dell’i iltei esse assii’ui abile un uno l’assicura
ti Ha ti Li a LjUaIìti tu cssei o un intel esse pi ioi itario,
IL i
a, lit’ilu i iLi Clic stai allo assicui’ando.
i i itu i
i, u’,, i
dustiucitere l’ussicuaz1one sulla i ira dal
di
a d ai. ai do’ non ci ano più scomiliesse sulle i ite
ci
io
distinz
tale
Ma
soldi.
fai
luli s niplILellieìte pci
li
I a usi i OI)FISLJ caute sembrata. infatti i tribuna
a
ati
assicur
poliiza
una
iitL
dLi 1sia cia lilla iolia sottosc
si p0i a i,ljt i \ 1L dci,vauiie da liii interesse assicurabile),
alad
derIa
ci
i
iiictuso
a,
si
ulei
i
all CS ciii be
O I O e
chiama
ienne
conte
ne’,
“cessio
tI) QtnsLi 1101(1 ttia della
i’lO’ S5i UiOti( Ole stilla i i io era una proprieta
sta la iii
uaRtsi aliia0’
1
11 L i,
oi re Snpi’eii io degli Stati L 111(1 coni ermo
\ ci i Q i I la
di “cedere”, la poli//tI assicurativa
edeic
o liuItn, il,
Quei’ Wendell Holines in,
giudice
Il
iii i pi pì io 11 i.
il pi’Oblelfia date alle
ctflhililSC
teiltt,.
sci it i e fa ‘eii
proprie polizze assile
terzi
a
eiìdere
i
il dii Lii di
il requisito dell’inte
mcm>
enir
i
a
si i la i i L Licei
ti i alti
ulaton potevano
speL
pii
che
cava
Signili
i esse a-n w ahnc,
assicurazione
di
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contrat
“Un
u:
il meicat
et mi odt’,’
iii i in
,illii pli a s
OiiilneS,sa
il newvorkese malata di \lLs. PL1 I tue-uI,, a a O.
i
prò, la polizza lu una pura SCOlI OlI s
tjli li itt) i
Vissuto Mori ison. Quando \loi iisni, .fai.
.o,
lecilamenie l’investiture Si hai a
i ‘..t.
al
Li
(l’o-intel esse nella fine delL. i no all l’nt’ E
o i
fei’iscoiio le tCICIOHLIIC C le ri. I ien I’. m’
Holmes riconobbe che la i cm a
d i IL
. iO UL i
l’intel’esse assieuiahjìc consistei i io pii’ i io
io’ a 01
curaziofle sulla vita diieiìtasse uii. ,*i, i’1S.’5 ‘ti
re, “un fastidioso iipo di gioco ti 1v/al ci i’
: io 001 era
una ragione suflicien te, egli pensai a p 1
ci i O O il
mercato secondario di 1
assjcui’a/ui,i
i
i
fatto l’ientm’ar’e gli speculamori “i aso o t/i o
i li
io
diientata ai giorni nostri una delle tou ,iuL ‘ia_Ot, I. 1,0sciute di im estimenti, e diii sparti
ct • ;f,u,
,L lii e
“Nella misura in ui lo LOIISC lui una i t, I in i
-LIII Ci
za, auspicabile attt’ibnii alle p i o . otIl,,
i
,.
li caratteristiche dellt i’Opiieia,
Un secolo dopo, il dilcinnia con
i
o’
I
aOl
,.
I
si approfondito I confini cile L’
OiI a il..
1
vestimento e gioco d’azzardo Sali ) 011001,
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1 i:
‘li i degli
uscieri, i riatic’o/s e le 5L000ksSt suii’t uIui’ie dmiu c,lIuIì
noi’anta sono stati solLn[o l’initi., tuo u
I
ta e della morte l’anno snpci’alo i diii si oi.ili
I tio, lii.’
morali che un tempo li i incol, aiu,i.
F
iL MERQTO DLI Jt Il RJ’.s o
Supponiamo che esista
L1IIO
O
l\k,u<lL
il 1110
i.
i
o
111
1
IL
che va oltre I mntratlenlnleliu) i iilill, kiai a o. sua a Ci)
dote si può scOiiì1r’ttei e iioii SUlla litI ‘li e li s,li iii l o a
ma noi su quali leader sii aimiei i i e t’i tililt 1’ as 11
•dep
sti, o in quali luoghi a\\ei’lìi il
‘5511,0 atL,, L
I.
co. E supponiamo che i risultati d LILstC iu11i de duio
‘
un’informazione certa clic il go ci no
I ali
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‘
.5al
garaittii’e la sicurezza iì.i/jOiìalL, Xci 2ut: -,
dipartimento della Dii esa pii p O uI 511. i E
Pentagono lo chiamò Poliv ÀIìaI\
chiamarono “il mci-calo dei /1ti.0t
sis
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ìs il
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Il
‘‘a,u
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DARPA (Delense Advanced
11 siLo io la liosata della
di svi
Agenevì un’agenzia incaricata
ie wl Piects
di
raccolta
la
e
guerra
per la
are te Hologle innovative
di
investitori
agli
di permettere
uk’IuaziUflì. Lidea era
relati
scenari,
ari
s
ai e e sLodele contratti fiuu;e su alcuni esempi di
Medio Oriente. Ecco
nui talweiJe l
il leadei palestinese sarà assassina
Arafat,
et,ai i asei
deposto? Israele
di (iordaiiià Abdullah Il sara
li
to
o? E al di fuo
bioterrorisifl
attacco di
sai a i obieis o di un
una bom
la.ncerà
Nord
del
Medio Oriente: la Cwea
del
ha ak,1Hl
tatto le previsioni con i proSd C0I11C I n’adui’ avrebbero
scommettere
a
coloro che erano intenzionati
i soldi
informati.
meglio
i
te
stati probabilmen
il tolto sa ebbero
edere il
pre
di
grado
in
stati
creati dci fiitltl’es eruio
Se i
perché
dei titoli azionari e della soia,
CI/i) dcl peuolio,
predittiva per prevedere il
sii oliai C la loro capacità
al [dCL I)
terroristico?
provocò un’indignata
sia i repubblicani
p1
dei tiIi,res e il dipartimento del
uìic:ai oat i! n iercato
1
de
liintensa oppoSi
0 cancellò inirnediatamelite.
la l)iiesa i
pia
al fatto che si dubitava che il
/.101W ci a in parte dovuta
mo
soprattutto alla repulsione
o Le rebbe lunzionalo, ma
conimessà su eventi cala
5
una
aL \eiNo leventualilà di
il gover
dal over1ìo. Come potrebbe
0il10I Npl)lìsorÌ//.aia
e a
sconunettere
le persone a
no dL dli Stai i ( niti invitare
44
morte?
cuadaci iai e sul terrorismo e sulla paese ailestisse una sala
altro
un
“Ve io immaginate se
recarsi I ...] e
dove le persone potrebbero
scoIìiiIiesNc
cli
di un leadei politico america
011 tI nenelu sull ‘assIssmio
(Paito deniocrati
liIesC il senatore Bi’on Dorgan
110?
Wvden (Partito demo
Nordi l)kot). Il senatore Ron chiedere il ritiro del
LO
nel
c aiLo Oi egon) si unì a Dorgan “L’idea di una sala fede
.
“ripugnante”
è ridicola
t110 dbiiendol0
P
atrocità e sul terrorismo
sulle
sconiulesSe
1
d
lale
maggioran
\\den. Il capogruppo della
e piouca” disse
(Partito democratico, South
za ai Senato, Tom Daschie “irresponsabile e oltraggioDakota) delini il programma
credere che qualcuno ci pro
so’ e iaaiuuse: “Non posso
traffico di moile”. La senairi
erianhelite di l’are
Oi i etit)i’ 5
La nou/la dei sito di scOmmesSe
Sia i democratici
otesla al Congresso.
ce Barbara Boxcr (Pai tuo de iiiocratIe i) aidi l’tua) disse:
“C’è qualcosa di molto nialato iii
Il Pentagono non replico all’al CUI i Cfl1a oi C i’iO, a)C.
I ‘riu
Rilasciò mi ecc una dichiarazii iiìe I iL
alla base del progetto, sostenendo ci le il a lei e a[ ed i fa i i
res era stato efficace nel prei edere 11440 si.l 1w iio p1 e zzì
delle merci ma anche l’esito delle eie 1idi e d ueL’S; dei
film di Holhiood al butieghuiìo: “Gli SIULIÌ :0 ìsii’c l oe
mercati sono estt’ensamente efficienti ed lilcai L
gano in tempo reale uil oriliazioni SPdi’Pdhl le o ìdJu’i ti o
ra nascoste. I mercati dei tli1itre si s iflo Ltii)iaSt raa iii aiado di presedere eventi come i rsuhau eIett0iit. spesso 50no meglio delle opinioni degli esperti
Diversi accadeiììici soprattutio ec ,laIl Osi. c’i cliii) d’ar1 i iC
cordo. Uno scrisse che era “triste ieJcr eoUW ieeht’
poter/od
stiwlk’iiii
tino
lazioni pubbliche silurassei’o
torte
i’
u
iIellig
di
mente importante per le analisi
aibiu
1O
tiiìpedao
a\
a
tue
opposizione ai pi’ograinnia
apprezzaniento dei i antaggi. I LI1L’[L5iti I1 iai,z tal 4
5 l’is
Iìtor iiai lotti
gregatorì ineredibilnieuie potenti di
‘e
Pa,
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asli
awtuiì
“\
sul
ti
Stanlut
sero due econonusti di
.
SLitti’
“
forniscono Spesso
iCViS0ilI
HIICIIUI
i
LIL i lì teiod:
aiidiLìU
nali.” Essi citarono i bn a Eicctoiui \Ltiict 01 li d’calo
dei ftittt;e onhine che asesa prei islo i i isuliati di alcune
elezioni pi’esideuizialu meglio dei .sondagi I a altii i esen’ì
pio: i fiitzires del succo d’ai’ancta, ‘Il iiweaw dei wa,i dei
succo d’arancia concentrato jiICL/dC il flieidiì etdjia boi Illa
ioiiale,
meglio del Servizio nieteorologico
aìeu
cali suil: o adi
dei
isuon
pì’es
delle
Un vantaggio
11cl
i
sono
i e che itiCi
1
zionale raccolta d’inIoi’inazio
dalle
citiSilti
inioinia,,ione
dell
distorsioni
alle
soggetti
pressioni burocratiche e politiche, Espe’u di iiì de lii elio
che sanno qualcosa possono cllìddl’C dii Cila! i0te sai 1iiL’i
cato e mi estire i loro soldi laddoi e si pi isizointiio IL pi o
pnie convinzioni. Ciò pi’odurt’ebhe jIì Ioi’owzioai 1w po
iu la
trebbero essere cancellate dai supei ioi’i C non sedete 1
luce del giorno. Ricordatei i delle pressioili stilla ei. all’i
nizio della guerra in Iraq, per sosleilCie chc Saudaro
Hussein possedeva armi di distruzione di ìlìdSSa. Un silo
web indipendente di scommesse registi-o un gi’ande scetti
cismo su tale questione piu di quanto l’ecc il Ji ettore del
ID
(e
i
L’IILI, Ì>e d
esisiLliza
di tali
attacchi terroristici rispetto alle aeflzic di iILdlle cCe
e ti CILI
dizionali. La ripugnanza morale per IL 01 111 te.
i o, i
id ;i
dagno sulla morte e sulla sciagura
sufficiente per i iliutarlo?
Se il goi erno intendessc spL;nsorIzi. te
li
e so
sulla niorte delle celebrith, la risposla sai el I
il t de
e,
i
00);
o
come non producon alcun bene sociale
o.
Li
iija
re
spleLo
diere
uo\e
dire per prom
un’in
una macabi-a fascinazione per la o lune e pe ia dISgI OZiO
alti’ui. Schemi di scommesse siffatu soimo SL1lliCiLilti.iìidfltd
W,lCsSC LII
negativi quando gestiti da partì privote. L
I la (le
i
L[11J
1111
il
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ut. ( aa il h oìLiliii de 111(1 CAli III iO
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CCCII
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r[ial)iiìo im I1LII AO
enk o ui dL I )> ieeI
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mci ‘e Culilu itiIiiie’k
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nel nel aI) dei /oiii,u della IIÀRP\ cia che
o mia ostinata comuni
I ebbe piiiiolato e spi oiiat
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o. di I[elC, Ce le c\ i ebbe apermu li occhi ui
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dell’obiezione
stilla iuìte e sulla scdi
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dal l l\ liii) L I lI)Ll1uiiihie? Supponiamo
primi ihe XL iioiio supdl lite e che possa es
)ii li lì/ALA
IlilliLultO
h(ILCLL III liii 1101 CilE)
im el\ io
dì Iiiitiie del teliorismo che
iniJiore
nel pe\ edere assassin
Ciò clic rende il Indicate) dei /11/uIL del Lei ioi ,olio hiu
ralmente più complicato e che, diieisaioc io dolte omii
messe sulla morte, CSSu da a ifiteflLlcL i CS L
Posto che lunzioni, esso geneia intoi 11,0 o’il l itiloi’e.
in L
Ciò lo rende simile ai tuE/ca/i, Il dileinni,i IIiOi
stessa struttura iii entrambi i casi: doti ennì
P’ uIih 0C L
le L ci e AL
ìn01 /iOi
un fine clic vale la pena perseguire
cessarie per una persona morente, si en Ltld ,lI, ,iÉLOCC o lei
al costo morale di daie acii lOi Ct LIO Il Liii II1OLI,i
roristico
te interesse nella n lorte e nella disgrozia ili rai?
1 losia Ui iii>
Alcuni direbbero- “Si, certo”, QUesta tu la uN
\L I I ioro’
economista che aiuto a ideare il progebo ti \R
Libano
delfimelligenee, le persone n 1Cl 1101 io il titsi (000.
jO oposlo
e uccidono. Paragonato a siIl)ili Cose
era molto moderata, StLLX auto senipio ella li IL I elicleudi>
denaro da alcuni pci dario ad altri bdsci,J, IC, s, li
se ragione’
i cIOLI, li)
ho
0
Ma questa risposta e troppo sdfl)llLC l
cui i mercati allontanano le noi inc. QudlidI L dito) iidisi i e
0Cl idIoti
senatori denunciai 001) il mercato de /i iO., e
SillO come “oltraggioso”, “ripugnante’ e “.i ìi le. (o’ stai a
rio evidenziando la bruttezza 11101 ale del Al O, dii 11100lesse pci la mci te di qualcuno e dello spu ai e IIL [a pci 5(1na muoia per poter guadagnai e. Sebh i [e LI s1,,, iii 01) ibi il
ea di oii ti
nella nostro societa iii cui ciò già 5UCCLCIC e
zione morale clic il governo linanzì Oli isi I LO o c100 lo iefl
de una routine,
e
—
-
--
.
i
i
‘‘
..
Li
,
tratterebbe di un
pre/zo niorale che vari ebbe la pena pagare Le ai gomenta
zioni sulla corruzione non sono senipre decisive. Ma esse
dii’ìguiio la nostra attenzione VeFSO una considerazione
niuralc che i fanatici del mercato spesso tralasciano. Se
lossiino coin mli che Uil mercato di /iuttres del terrorismo
sai l’unico niodo, o il modo migliore. di proteggere il pae
se da uiì attacco terroristico, potremmo decidere di x ivere
coi le s ilite sensibilità morali che un simile mercato inceni n crebbe Ma si tratterebbe di Uil patto col diavolo e
sai bb importante rimanere consapevoli della sua ripu
OI’S
1i
circostanze ti’efl1ide,
giuuì/a.
Quando i mercati della moite dientano tamiliarie oi
diiiai non e facile conset’are la vergogna moi ale. E im
pormnte tenerlo presente in un momento in cui l’assicura
/lune sulla \ ita sta diventando, come lo fu nel XVIII seco
lo mi inghilterra, uno strumento di speculazione Oggi,
seuiìiflieltL’re sulle vite di sconosciuti non è piu una picco
la sala di scom inese n ia un’industria importante.
LE
de e promettente. “Mi
Sì
ne,” raccontò Buerger
4
4
\ 1TE DEGLi SCOMJSC1LTI
Le inedicute allunga-’ i ta contro I AIDS sono state una
benedizione per la salute ma una maledizione per l’indu
stria dci t’Liiii’n1. Gli in estiioi’l si sono ritrovati impanta
assicurati\e sul
mmi i miei pagamenti dei premi delle polizze
la Vii a clic 11011 So110 ‘iuscite a “maturare così sollecitaniente come previsto. Per far soprax ìvei’e il business, oc
piu affi
cori eva clic i broker dei viutie’als trovassero morti
daluli u clii investli’C. Dopo aver guardato ai malati di
un’i
LdUI O L ad altri alletti da malattie terminali, ebbero
dea giri audace. perché limitare il business alle persone
malate? bei che non comprare polizze assicuiative sulla vi
nionetizzarle?
ta da Uiì/.iUHl cittadini in salute disposti a
Alan Buei’ger e stato uiì pioniere della nuova industria.
All inizio degli anni nov anta, aveva venduto le polizze de
di uscieri alle societa. Quando il Congresso eliminò i van
iaggi fiscali delle polizze degli uscieri, Buerger a1utò l’ipo
tesi di spostarsi sui riatica/5. Ma poi gli venne in mente che
gli anziani ricchi e in salute offrissero un mercato più gran-
I
:1
sentii coilie cohio Ua Ua iliUl i:imj lo
al “Wall Street Juurruml
Nel 2000, egli cominciò a comprare polizze .issmun alive da persone di sessantacinque anni e piO, pci poi civ
derle agli investitori. Il business tun’tiuiìi.i come ueIIù dei
viatical3, salvo che le aspettative di vita sono piti luiìglme e
il valore della polizza è generalmente pLi alto, norma!
mente un milione di dollari o più. Gli lflvesUiuii culflpi’n
no le polizze dalle persone che non le vogliono piu pagano
i premi e percepiscono ie indennità di morte quamido quel
le persone muoiono. Per evitare l’unta associata ai
cais, questo nuovo business s’è Unto il nome di industria
del lif setrlenient, cioè accordo sulla vita. La societa di
Buerger, la Coventrv First, è una delle piu al lei male del
ramo.
L’industria del /ijè 3ettIcllieH; si presenta coluL ‘un libe
ro mercato delle assicurazioni sulla illa”, Io pi eceLicil/a,
le persone che non volevano più le proprie polizze assicli
ratix e sulla vita 0 11011 ne avevano più bisogno d u e\ tu i i la
sciarle scadere o rivenderle alla compagnia assiLumall’ice a
una cifra ridotta per l’uscita anticipata. Ora possono mie—
nere di più dalle proprie polizze iiìdesidei an \COLL1ÌLIUIe
agli 4
investitori.’
Sembra un buon affare per tutti. Gli uvziaimm ul lemigulio
un prezzo soddisfacente per le proprie polizze assìca1mìe
sulla vita indesiderate, iuenue gli mv esmui’! i t’L0lgol1u i
benefii, quando le polizze arrivano alla scadenza. lì .t la. in
il mercato secondario delle assicurazioni sulla vita Li. ce
nerato diverse controversie e una gran quamitita di cause
legali.
Una controversia nasce dagli aspelu t conoi i ici nell’in
dustria assicurativa. Alle compagnie assiLurau\ e onu piac
ciono i life e1tleììzcìu. Nel hssai’e i premi, hano a Litigo
ritenuto che un certo numero di persone ai i ebbe abban
donato la propria polizza prima di moril’e. Lii i o! la clic i
figli sono cresciuti e il proprio coniuge si iiiantleiie
so
lo, spesso i titolari delle polizze smettono cli pagare pre
mi e lasciano scadere le proprie polizze. Di latto, Lii ca il 40
per cento delle polizze assicurati e sulla v ita non porta iii
pagamento delle indennità di morte. Ma dato clic piu tito
lari di polizza vendono le proprie polizze agli investitori,
eno e le colnpaglnL’ d’assicuraiione do
in esti tori che
\ IJ III la pagare pi ìi indeni odi di morte (agli
0tt)flO).’
i1sLU
fine
alla
clic
e
i
piflhi
)t11i,laIIu a pare
del
morale
az,o
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riguard
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2010,
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s, una società
ioni in 1’ rIporto che la Lite Paru ers 1 lolding
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InVeSII
e1i
dei
ai di dalLai sulla rita di uii proprietario sellantanovenne
di i in i tnc li nell’i daho, dichiarando che questi avev a da vi
anni
1LoLlt) dai dite ai quattro anni. Piui di cinque
ri
ime,
I I fiO ;f)ilCtciflO del ranch, ormai ottantaquattre
correi a sul lapis roulant, solle ava
coro a i turi ita
il
CiO
togluno ìa legna. Sano sana come un ca\allo,’ dis
pcs,
sulO, i noi i ii o estuari delusi.
SV
Il buirtiol” sipr che il proprietario dei ranch in hr
a It i’ a i o al l’unico mx cst nnenw deludente. Nel 95
Life Paetiies, la
pci ceno delle pulize negaziate dalla
dell’aspettati
pci s OiO a’ sicui ala era ancora v ix a alla line
di morte cc
oni
a caicolata dailu compagnia. Le previsi
un dottore
da
cessivallleilte 01 timisticlie erami state latte
dopo la
Poco
di Reno in \cx ada, assunto dalla sociel
nida
sotto
unì
>ubLiicai.iaiic dell’articolo, la compagnia
1
ties
Securi
della
[e\as State Securities Boai’d e
Lii del
sulla
stime
oiid E I ioiìge Conimission pci le sue dubbie
c caJoti
io
di
.
Ioage\ iL,
Texas tu e luu
i ala a rulliI auia di uife sCI 1k me ìu del
sa J il fo si a tu nel 20 lO, a causa degli mx estitori che ipgan
‘alle aspettiti\e di x ha. A Shaion Brad. una dir
noi
/aunori dell apparato giudiziario di Fonti Wonth in peli
un rendi
aia dei tu che ax i ebbe potuto aspettarsi
i.
xde di
nelle
ndo
Oi uualc del lo per cento investe
i la Oli
le
ioiìo
mostra
ci
a soiiosciutl “Presero un libro e
va
spiega
che
medico
loti e le cIa delle persone e ‘era un
per quanto tempo si
OSO aia andax a io (ieliuno di loI’O
Non si dosip tiulievo cile ìt rebbero i ISSLIIO,’ disse Bradv.
e, si
succcd
se
ma,
elml,r desidera te clic qualcuno muoia,
fanno i soldi. Perci 5; seu,,ii iL’iC no, e,
,iidi
rnuoìono.”
Bradv disse di ‘seIitai iii,
-a ai,, ,l
iiu Si at
tici-le un rosi alto iìdia,, ne’ sail ,a’.,
[-a a ui,
a ance inquietante ma atti ari Le dal
i
io 11110 Il/io
rio. Lei e suo maria, in cO u,i’ 1J O.) ,l,i,,,, 1
e.
soltanto piu lordi che le stime sjii i
10 ci uu per
l
1
così dire, troppo buone pri e ssere \ i
‘lii
L aia le 11clSOflC S[av000 viveid<, il dupp J
..u.
e’ dem
dottore.”’
Un ultei more aspetto conti otri su ne busi i cs’ univol
gex a i suoi a tudi creai ix i
Li
i ai
le ‘-1 0 da ci idi e.
A metà degli anni dueinib, il ien
cui’a/iofle sulla vita divento mi ci in u hii’n IS (i li Iadpc
e le istituzioni Iitiiìz Lii
PiO I 1eJ,t iiissc e
Deutsche Bank peeru hill icirw urti
[e’ de Id pulizie
assicul-ative stilla vita di oli/ioni i a la Sii eOflL I, lonmn
da per tali polizie rebhc
1,111 aI anei
li’
re persone anziane che hai
ci
Lii ì ie a per sii
giosse polizze sulle lino i in e p i aii a e a specula
pulare
toi’iperriiendeije Quesir .iOIiJ, e
i,0,i,,te 0011/ze accese da speculakni ,
i
,i a e.
Nel 2006, il “Next ork Fmies sinnii clic I mete 010 dcl
le polizze vita di ciro stas o
ìCì c
i
i aliardi di
dollari all’anno, Descrisse casi la I iene i i li Ui si al i iO
va il busìness: “Gli all ai i sotto c ni (Ciellil t I ie le pri SUI le
n’eslair iii i io
a e.du
più anziane i engono
In Florida, gli iI1esi i tori Iu i o i ‘poi isa, i il o i’ucie,
gratuite per gli anziani d api ist i o e 11010, i ,
‘sai n i fisici
e a sotioscnii ere a burda 1,
iilC
ra”
in Miiìne,soi, mi 0000tae iieiinc e a i o un ,is nt-tu a
zione sulla vita del taloi e’ di LU niiliuiii li duIL do setie
dix ei-se compagnie e poi i’i\ eiidci leie’i
e
i speculatori coli un guadagia notei e de i e
1 10 i ie assie iii Ot li
n
dissero che non era lecittin io pniciue l’ i nui-omia lite SC
i’
culatno 1
sjcti-t
j,>
dell’as
z
iii eiitIitj,; ul
SUO hne principale di tuteLu’ le’ Ia,ìi--,,e lati i ieiCnia linanziaria, e che le polizie di ii a ai i e 1 Im
1 in al ni1o il e. osta
dell’assicui azione sulla i i la pci i le ita
-_i
O
Dherse polizie di flej Imitu cOli iii ibnna iii dlt tini
casi, le compagnie assie ai aUte si rili iiOluii di pochi e i
,,
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pci
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aie
j
-
Liii,,
,
-
e
e
‘,.
.
Li
rni ul1a ìiane, sostenendo che gli specuiatori manca
1ì i( di mi interesse assicurabile. Da parte loro, le società
Lieì/it’m ostenfleI’O che molti assicuratori, incluso
di !/
1 a1 \(, Ainei luari mi ri’nationai Group), a evano ac
ee taio il business delle polizze vita di giro e i suoi alti pre
to
si lamulilavanu soltanto quando arriva a il momen
dai
broker
i
contro
te
inwnta
furono
cli l)cWciIC \llre cause
clienti aniiaiìi i eclutati affinché comprassero l’assicura
/iuHC stilla vita da rivendere agli speculatoi’i.
a cliente di polizze di gita insoddisfatto fu il condut
tOc di iJl shou tele\ isivi Larrv King, che aveva compra
tu subita ai cialuto due polizze sulla propria vita, per un
alor nominale complessivo di [5 milioni di dollari. Kin
cime pagak I -4 milioni di dollari per il suo coinvolgi—
a iclii,) na mi una causa legale sostenne che il broker lo
ax e\ci iinbtugliato su commissioni, rate e implicazioni fl
-,eali. Kiaic si lamento anche del tatto che non avrebbe po
ico nella
cpI dc ciii uia aresse un interesse econom
tu
fuiid di
lzedge
un
e
titolare
il
se
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sappia
sua nmOOC “Noia
i
ocato.ò
av\
il
suo
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afia,”
capom
un
oppure
Wall Sti et
La hat1clia tra compagnie assicurative e il settore del
legislatiL
!iJ SL!Iieìaicill tu condotta anche nelle assemblee
Suisse, [BS,
c dcl paese. Nel 2007, Goldman Sachs, Credit
utional Life
l’instit
ono
formar
banche
altre
Buar Steam ns e
dei li/e set
settore
il
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e
io delia iOflge ira
Si ti atc di una delinizione educata per il mercato delle
ci in nicse stalla i nulle.
Nel 0Us, la maggior parte degli stati aveva approvato
legi sul In telo delle polizze di giro, o assìcurazioni sulla vi
ta che sono accse da chi non ha interessi assicurabili” (veti
ni o chiamate SIOLI: Stranger Originated Life Insurance).
T’ilitai ma esse permisero ai broker di continuare a mettere
di persone
Hi unii uer.’mo le polizze assicurative sulla vita
malate o anziane che avevano acquistato tali polizze da s
noti .soilecitate dagli speculatori. el tentativo di re
i’egolamentazioni, l’industria del life set—
dì tracciare una distinzione di principio tra
spHIgci’c ulteriori
iIc;ìicni
.
creo
“l’assicul-azione stilla \ ltd iii c UI Si )lis,
)lUs IL11 i”
(cui dava il proprio sostegno) e “i ,tSsI( ti ala iii 5[ le il a
che è latta nascere da scOiiusan i i Ci i ii’,
un i a
In rei-mjij morali 11011 LL lliOl1aUiiìLIi i.
iliL1itm
‘in
ba’a particolar mente di caitiro COsto clic di li
c hmtam’i
convincano i cittadini anziani a Ciii11prti
razione sulla ita per un guadagno eluLe ca s a ‘altro
contro l’obietti o cime giustifica l’assmcurcmzi, Inc stdla mm a:
tutelare le famiglie e gli all’ari dall cmv a [udIi i/i d cima’ tra
volti finanziariamente dalla filone di un capolainici ia o da
un dirigente chiave, Ma tutti i I/fe
mo di al ti’
vo gusto. Speculare sulle ite dlIe altre perso ne / mio,’cil
mente discutibile indipendentenaenie da clii ha pi’oposio
l’accensione della polizza.
Testjrnoniando a un 1
arbiirat asst,j’an u IO [loiida,
Doug Head, un portavoce dell’industria cigl li/e si [[lì ìì.ent
sostenne che permettere alle persone dt eadc e L prl)piia
assicurazione sulla vita agli specuiaioi’i ‘ri ikLici i aintti
di proprietà e rappresenta il ti ionio della mn ai i eazm e
dell’economia di libero merc[u”, S una pci saim Cali un
interesse assicurabile legittimo coiupi a una UlizLa e libe
ra di endei-la al niiglioi ot’ferente. “L’assicamiazimmne sulla
vita di cui sono titolari degli sconosciuti’ e la matui’ai con
seguenza del diritto fondamentale di pi aprI-ta dei titolari
della polizza a vendere le proprie polizze Sal LiCI cJo Le
polizze che vengono t’atte nascere o oitt nee da seOllu
sciuti, insistette Head, sono dil’lm c atti. Su io i ilega tinte,
perché lo speculatoi’e cime avm ia L polizza imm
tifl il mtC
resse assicurabile.
Questa argomentazione ilOli e coli ilic c’n te lii i ìti’arn
bi i casi, lo speculatore che tìniscL’ per CSSL1 e ioprmeicmnio
della polizza non ha un interesse assI iuabil nella perso
na anziana la cui morte inneseliera ìl paini i aro. In en
trambi i casi viene creato tu
1 imatei esse CL s,t j,j m1io nella
morte pi’ecoce di uno sconosciuto, S
come sote1iexa
Head, io ho un diritto fondaniemitale comuìp, t e e
‘tei’c
un’assicurazione sulla mia mita pclclme d-, c’ebbe Lt purta
re se esci-cito questo diritto di mia iniziatim a o dIL ti o sug
gerimento di qualcun alto? Se la virtu dei
consiste nel l’atto che “sbioccan il Qu ‘li a O/ a’” di Ufld p0lizza assicurativa di cui gli sono titolare, Li I il in Lt le poliz
j
1
‘,)
,
L’
“
i
‘,
,e di cii
n
i
i>
sblo
in enti amPi i CJ
ano il
Cn.
/i
i /ie
dei miei ultimi ari
Olio SCOnOSCiUtO di quisiscc UU iiIt
I i $( 1Cl la
i a
ìOiiC e io 01 teilgo
tesso ii questa j)( S i /ioi le
dei soldi
piaZ/ando rn
I OLIBI IGALIUN1 S[ [LA MORTE
scc n i i i tea an del le sc niunesse sulla morte
iiinio mi passaggio pLI dnLHtaic adulto: la car
I )iat li l il ltd da pai te CII \VaIl Su a i Nel 2009 il “Nei
oi k liii, N’ i ipoi io i iii L Pani lì d iiiiLsumento di Wal
,
9
a ai ano im iìilicato di conipi ai i /i/t elllL inen
oii ‘olid oli iii bbliaaìioiii e rivendei e queste ultime i
I ondi p iìsjonL ad iltri gi ossi mi est i ici’i L e obbligazmoii
ai eblnn o ienei nio un Ilusso di cui i nte dai pagarrienti
1
u llu sa i anoi a clic saa bbc i in iia a s adenia Jia iflul
le dL i i i ic la! e i a i cii iai’io della pulii ia \ all Sii cci a i ebb
l’uto della mo te cio che, nLl decenni pii cedeitii aveia fa
a dL lii i polechL stilLi casa
cLimdo il ‘imncs” “Ooldnian SaC Ps lui siiluppato Li i
indi i ci aiìnìei ciabile di IÌJ iL tilenieiu i, clic pci mette ag i
il ‘SI IO li (11 scoiiilliei Lei e SL una pci somma iii c pau a ungi
dcl pi ci i sto o si 01 noce pi’nna iii quanti) pi ogranimato”.
9
(i LdI i SUiSSL sia i i cando una catena di montaggio mia
assicur
zia ia pi i coi upi ai L un e i ossi mmci O di
1I\ - su. Li i
o tel t ‘i le assieiie i cii eudei lc pm upi lo eom[
ieni di \ctll Street 1
LLCIO con i titoli siibpiinic”. Co
2e iii 1 ioi mm di d 1 ai i iii poli//i assicui al ti e sulla vita all iv
Liii coiniìmercii> Ci esC ente nei /l/c ettk
ucE li Su ii I i iii
Oli e
il nei LdlO della imiom te olli e una spei’an!a per u
iiuoi i pi odouo linali/mai io clic faccia d i OflIi àPL so all
i
a c ai isa del collas. o del mci caLo dei tito’i
i mmii il
Al
‘i c
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iiCìiii ia
.
p( tc ii
da coni nicei e alcune agenzie
possibile creare uH’O
blieaiioi ie basaa sul !l/L’ si Il/i on Oli clic mminìiz/i il r
cllio Pi opiso i ome i titoli ipotei ari i aggi cmpparmo insieme
i i esli ti pii a i menti da ciii emsc /OflC del paese, un’obb1ig/loiu gai antmta dai lIJc i i/li Iìiteflz p00 ebbe accogliere l
)i )li//c
utili pc rsoile “(Oli O liti i dl meLa d ii malattie: leucè
Sebt
i ‘i
li’
i.
i
in
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i Hluumga mio
eilc c lu
sIa qtmantoniemlo
4
mia, Caflcri) ai polmoni, cardiopatie Cdi LI il Si no,
iiabd
te, Alzhejnier”. Un’obbligazione arant mia da
nti poi i
q
folio divei silicato di gravi problemi di sa1ti in i Oi ni i eb
be agli mi esti tori di stare tranquilli, pci Iii la ci pei la di
una cui a per qualche inahittia non causL chi e I c Ilo re
pentino dei prezzo deil’obbligazIone
Anche l’AlU, il gigante assicum atmi o L i ti oiiiplesse
condotte finanziai ie conti ibuirono iflci i i’ i In i,muzicuma
del 2008, ha espiesso il suo interesse, C unii i ai ipagnim as
sicuratii a, si e opposta al settorc dei ìlJi
e
i c l’ha
combattuto in tribumiale, Ma ha conipralo 01 lnLo)iiiio 18
dei 45 miliardi cii dollari di polizzc ìiJi 111 111 0 attul
mente sul mci calo e ora spem-a di mcl Lei L un i o a iii titoli
e iendeili come obb1igazioni.°
Qua! è, quindi, lo status niomalc delL i 1)1 lLi/lOIii sul
la moi-te? in qualche modo e compai abile liii’ scommesse
sulla morte che stanno alla base di s S i- ii IOI aiim mcm ite
censurabile scomnmetteme sulle vite di e e li un iani gua
dagnare dalla loro morte, le ohbhgationi stilla inOrtL undividono questo diletto con le iarie prain la lu ihhimmo
considerato: la polizza degli usciei i, i i li 10 cui li sc olio
messe sulla morte e tutto il eoimnneivio pOi aii CiliL
pecu
latixo delle assicurazioni sulla vita, Si poli h[ sostenere
che l’anonimato e l’asti-altezza delle ohhl a mmii sulla mmte riducono di qimaiche grado I effetto c iOsI i i i hc hanmio
sulle nostre sensibilità morali Una volta ci h oliie as
sicuratii e sulla i ha sono maggi Lippt Li in li ì]O ic ‘i cI Lì,
poi spezzettate e i endute ai fondi pensa o
a i juellm che
gestiscono le donazioni ai college nessu 111111 esii toi e i nan
tiene un omidato interesse nella mia tc cli ulOi detei Imnmiata
persona. E pur vei o che i prezzi delle obLIi ci/i OH
stilla
morte ci ollerebbei o se la politica sanimai o nazi inald, gli
standard ambientali o il migliolamento nell alt in [azione
e l’aibi dà fisica regolare porttssei o a gi idm i ch LU IO alcm te
migliore e a un allungamento della i i La \1 a Si oli o in i Lei e
contro questa possibilità sembra in cualc I o. i iloilo o ieno
problematico che fai’e il conto alla roi Csi ii per il nesi or
kese malato di AIDS o per la morte del pi opi ietam m del raueh
in Idaho. O no?
Succede cosi clic decidiamo di xii Ci e L on una pratic a
di fliercato moralmente corm-osix a per aiìioi’ di i h ne socia
tel
I
le che essa tornisce. L’assicurazione sulla vita è iniziata coIOC Un COflÌ1OflÌCSS() di questo tipo. Per tutelare le fami
lie e li alfini dai rischi finanziari di una morte impiovi—
sa le SOC1Ca 5011(1 arrivate loro malgrado alla conclusione,
nel corso degli ultimi due secoli, che a coloro che hanno
un mteiese assicurabile nella vita di una persona si do
rebbe permettere di scommettere sulla morte. Ma la ten
i azione speculativa si è dimostrata dillicile da contenere.
Come attesta il massiccio mercato odierno sulla ‘vita e
sulla moitc, il iaticosc) tentativo di sganciare l’assicurazio
mic dal gioco d’azzardo non è riuscito. \ilenti’e Wali Street
si prepara al mercato delle obbligazioni sulla morte, noi
tuE itiamo a1l’uni cr50 niorale spensierato della caffeiteria
di Llo\d a Londra, soltanto che ora è in una scala che al
confronto la sembrare pittoresche quelle scommesse sulla
morte e sulle s\enture degli sconosciuti.
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i