Manuale di diritto bancario

INDICE-SOMMARIO
Avvertenza alla seconda edizione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
VII
Avvertenza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
IX
INTRODUZIONE
MERCATO FINANZIARIO E SISTEMA BANCARIO
Capitolo I
IL DIRITTO BANCARIO
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Attività finanziarie, diritto bancario e diritto del mercato
Materia bancaria e diritto bancario . . . . . . . . . . . . . .
Moneta bancaria e “moneta elettronica” . . . . . . . . . .
Materia bancaria e controlli dei pubblici poteri . . . . . .
Diritto bancario quale “sistema normativo”. . . . . . . . .
Fonti normative della materia bancaria . . . . . . . . . . .
Materia bancaria e Regioni . . . . . . . . . . . . . . . . . .
finanziario.
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Premessa: verso un sistema bancario europeo . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Normativa bancaria europea . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le prime direttive in materia bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La direttiva 12 dicembre 1977, n. 780 . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La seconda direttiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le direttive sull’adeguatezza patrimoniale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La direttiva 2000/12/CE: prima “legge bancaria” europea? . . . . . . . . . .
I principi e le raccomandazioni sulla “vigilanza prudenziale”: direttive
comunitarie e comitato di Basilea 1 e Basilea 2. . . . . . . . . . . . . . . . . .
La “rifusione” e rielaborazione del banking code (direttive 2006/48/UE e
2006/49/UE). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le ulteriori direttive e raccomandazioni in materia bancaria. Crisi bancarie
e garanzia dei depositi bancari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Credito ipotecario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Commercio elettronico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Provvedimenti normativi comunitari rilevanti anche per il sistema bancario:
a) Il controllo delle concentrazioni societarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) b) Bonifici transfrontalieri e ritardati pagamenti nelle transazioni
commerciali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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31
32
33
34
36
39
Capitolo II
LA NORMATIVA BANCARIA DELL’UNIONE EUROPEA
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
40
42
44
47
47
49
52
XII
22.
23.
24.
25.
26.
Indice-sommario
(segue) c) Contratti di garanzia finanziaria . .
(segue) d) Principi contabili . . . . . . . . . . .
(segue) e) Abusi di mercato . . . . . . . . . . .
(segue) f) Riciclaggio . . . . . . . . . . . . . . .
Le direttive riguardanti “strumenti e prodotti
stimento ed accessori”. . . . . . . . . . . . . . .
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finanziari”
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e
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“servizi d’inve. . . . . . . . . .
53
53
56
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Capitolo III
LA NORMATIVA BANCARIA E FINANZIARIA ITALIANA
Titolo 1
La nuova legge bancaria
27.
28.
29.
30.
Dalla legge bancaria del 1936 al t.u. bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il Testo Unico delle norme in materia bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . .
Nozione di « attività bancaria » nel t.u.b. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le modifiche al t.u.b.: dal d.lgs. 23 luglio 1996, n. 415 alla c.d. legge sul
risparmio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
31. La nuova vigilanza in materia bancaria e finanziaria: a) La legge per la tutela
del risparmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
32. (segue) b) Gli altri provvedimenti del 2006-2008 . . . . . . . . . . . . . . . . .
33. Le integrazioni normative al t.u.b.: i provvedimenti del Ministro dell’economia e delle finanze, le deliberazioni del CICR, i regolamenti e le istruzioni
della Banca d’Italia e di altre Autorità. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
66
71
74
84
91
96
103
Titolo 2
Le disposizioni in tema di intermediazione finanziaria
34. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
35.1. La normativa finanziaria: dalla direttiva SIM al recepimento della direttiva
MiFid . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
35.2. (segue) Le operazioni con parti correlate e le operazioni con provvista . . .
36. Raccolta del risparmio tramite l’emissione di obbligazioni e altri strumenti
finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
37. (segue) La cartolarizzazione e i covered bonds . . . . . . . . . . . . . . . . . .
38. (segue) Il Project financing. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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122
125
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130
PARTE PRIMA
L’ORGANIZZAZIONE BANCARIA E FINANZIARIA
Capitolo I
GLI OPERATORI FINANZIARI
Titolo 1
Le banche
1. La banca e le “dipendenze” bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.1. (segue) La c.d. banca virtuale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
138
141
Indice-sommario
XIII
2.2. (segue) La banca etica e la banca verde . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3. (segue) La c.d. banca di fatto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4. Le banche cooperative . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
142
143
144
Titolo 2
Le fondazioni bancarie
5.
6.
7.
Nascita delle fondazioni bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le modifiche normative successive al 1999 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’intervento della Corte Costituzionale. Gli ulteriori sviluppi . . . . . . . . .
147
152
154
Titolo 3
Enti creditizi simili alle banche
8.
9.1.
9.2.
9.3.
10.
Enti creditizi simili alle banche . . .
(segue) Il BancoPosta . . . . . . . . .
(segue) La Cassa Depositi e Prestiti
(segue) I Confidi . . . . . . . . . . . .
Gli Istituti di moneta elettronica . .
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11. I soggetti ed il contenuto dell’attività di intermediazione finanziaria non
riservata alle banche: a) intermediari finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . .
11.1. (segue) b) società di intermediazione mobiliare (SIM). . . . . . . . . . . . . .
11.2. (segue) c) gli organismi di investimento collettivo del risparmio (O.I.C.R.) .
163
169
170
Titolo 4
Gli intermediari finanziari
Capitolo II
GLI ENTI DI CONTROLLO, DI COORDINAMENTO
E DI RAPPRESENTANZA DELL’ATTIVITA
v BANCARIA
Titolo 1
Il Sistema Europeo delle Banche Centrali
12. Il Sistema Europeo delle Banche Centrali. La Banca Centrale Europea . .
177
Titolo 2
Gli organi centrali italiani
Sezione 1. I soggetti.
13.
14.
15.
16.
Autorità creditizie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio
Il Ministro dell’Economia e delle finanze . . . . . . . . . . .
La Banca d’Italia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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184
Indice-sommario
XIV
Sezione 2. Le regole.
17.
18.
19.
20.
21.
Il potere regolamentare (le Autorità indipendenti) .
I poteri della Banca d’Italia . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Controlli bancari e funzione di vigilanza . . .
(segue) Potere regolamentare, di vigilanza, ispettivo
Segreto d’ufficio e segreto bancario. . . . . . . . . . .
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22. Altri organismi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
23. A.B.I. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
24. Assogestioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
25. Le associazioni di banche cooperative . . . . . . . . . . . .
25.1. ICCREA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
25.2. Associazione nazionale delle Banche Popolari I.C.B.P.I. .
26. Altre associazioni bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
26.1. ASSBANK. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
26.2. A.C.R.I. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
27. Altre associazioni non bancarie . . . . . . . . . . . . . . . .
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28. L’evoluzione nel sistema dei controlli . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
209
Titolo 3
Altri organismi
Capitolo III
LA DISCIPLINA DEI CONTROLLI
Premessa
Titolo 1
Il controllo statico della moneta e del credito
29.
30.
31.
32.
33.
Il controllo quantitativo. I tassi bancari . . . . .
Le riserve obbligatorie . . . . . . . . . . . . . . .
La regolamentazione delle condizioni bancarie.
Il controllo qualitativo. . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La Centrale dei Rischi (CE.RI.) . . . . .
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assetti proprie. . . . . . . . . .
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218
221
221
Titolo 2
La sorveglianza della gestione bancaria
34.
35.
36.
37.
Autorizzazione e revoca all’esercizio dell’attività bancaria .
(segue) Banche comunitarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Banche extracomunitarie . . . . . . . . . . . . . . . .
Requisiti per gli esponenti aziendali, i partecipanti e i c.d.
tari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
38. Le partecipazioni al capitale delle banche. . . . . . . . . . .
39. Controllo e Gruppi bancari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
221
224
228
Indice-sommario
40.
41.
42.
43.
44.
45.
(segue) Nozione di controllo . . .
Capogruppo (nozione) . . . . . .
Controlli su modifiche statutarie,
(segue) Modificazioni statutarie .
(segue) Cessione . . . . . . . . . .
(segue) Fusioni e scissioni. . . . .
XV
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
cessioni, fusioni, scissioni. Premessa
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Titolo 3
Gli altri controlli esterni ed interni
46.
47.
48.
49.
50.
51.
Patrimonio, contenimento dei rischi e organizzazione interna .
(segue) Adeguatezza del patrimonio e contenimento dei rischi
Partecipazioni detenibili. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Organizzazione amministrativa contabile e controlli interni . .
(segue) Ulteriori adempimenti normativi . . . . . . . . . . . . .
I bilanci bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Capitolo IV
LA DISCIPLINA DELLE CRISI
Titolo 1
Le crisi bancarie
Sezione 1. Il trattamento degli enti bancari in difficoltà.
52.
53.
54.
55.
Le situazioni di crisi della banca . . . . . . .
(segue) e del Gruppo bancario. . . . . . . . .
Provvedimenti per le singole banche e per il
Direttive UE . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . .
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gruppo
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bancario
. . . . . .
Sezione 2. I provvedimenti straordinari. La gestione provvisoria. L’amministrazione
straordinaria.
56.
57.
58.
59.
60.
61.
62.
63.
64.
65.
Provvedimenti per gli enti creditizi in difficoltà . . . . . . . . .
I provvedimenti straordinari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La gestione provvisoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’amministrazione straordinaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) L’elevato potere discrezionale della Banca d’Italia. . .
(segue) I poteri ed il funzionamento degli organi straordinari .
(segue) La sospensione dei pagamenti . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La chiusura della procedura . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Succursali di banche extracomunitarie . . . . . . . . . .
(segue) Gruppo bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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272
273
274
274
Sezione 3. La liquidazione coatta amministrativa. Il concordato di liquidazione. La
liquidazione volontaria.
66. La liquidazione coatta amministrativa nel t.u.b. . . . . . . . . . . . . . . . . .
67.1. (segue) I presupposti soggettivi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
67.2. (segue) I presupposti oggettivi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
277
279
282
XVI
68.
69.
70.
71.
72.
73.
74.
75.
76.
Indice-sommario
Il provvedimento di liquidazione: contenuto ed effetti. . . .
(segue) L’accertamento giudiziale dello stato di insolvenza.
Gli organi liquidatori: poteri e funzionamento. . . . . . . . .
L’accertamento del passivo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’opposizione allo stato passivo . . . . . . . . . . . . . . . . .
La liquidazione dell’attivo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Chiusura della liquidazione. Il concordato di liquidazione..
Liquidazione coatta e Gruppi bancari. . . . . . . . . . . . . .
Liquidazione volontaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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289
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292
293
296
delle Autorità di
. . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . .
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. . . . . . . . . . .
298
299
300
302
Titolo 2
Le crisi degli intermediari finanziari
77. Crisi degli intermediari finanziari e misure di
vigilanza. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
77.1. I provvedimenti ingiuntivi. . . . . . . . . . . .
77.2. I provvedimenti sospensivi. . . . . . . . . . . .
77.3. I provvedimenti di crisi. . . . . . . . . . . . . .
intervento
. . . . . . .
. . . . . . .
. . . . . . .
. . . . . . .
Capitolo V
LA TUTELA DEI RISPARMIATORI E DEI DEPOSITANTI
Titolo 1
I sistemi di garanzia dei depositanti
78. I sistemi di garanzia dei depositanti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
79. I sistemi di garanzia dei depositanti operanti in Italia . . . . . . . . . . . . .
80. (segue) I poteri della Banca d’Italia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
307
309
311
Titolo 2
Gli altri fondi di garanzia e i sistemi di conciliazione
81. Il Fondo per il risparmio “tradito”. Il fondo di garanzia per i risparmiatori e
gli investitori . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
82. I nuovi sistemi di conciliazione ed arbitrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
83. (segue) L’ombudsman-giurì bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
84. I c.d. fondi di “solidarietà” ed i fondi di garanzia per favorire l’accesso a
crediti particolari: cenni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
313
317
320
321
Capitolo VI
LE SANZIONI AMMINISTRATIVE E PENALI
Titolo 1
Le sanzioni amministrative
85. Le sanzioni amministrative pecuniarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
86. La procedura sanzionatoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
325
327
Indice-sommario
XVII
Titolo 2
Le altre sanzioni
87.
88.
89.
90.
91.
92.
93.
94.
95.
96.
97.
Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Abusivismo bancario e finanziario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Abuso di denominazione bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La tutela del corretto esercizio dell’attività di vigilanza bancaria e
finanziaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
I reati societari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il mendacio, il ricorso abusivo al credito e l’aggiotaggio bancario . . . . . .
La partecipazione al capitale di banche, di società finanziarie capogruppo e
di intermediari finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le comunicazioni relative alle partecipazioni al capitale di banche, di società
appartenenti a un gruppo bancario e di intermediari finanziari . . . . . . . .
Altre sanzioni previste dal t.u.b. per gli intermediari finanziari . . . . . . .
Le sanzioni dettate dal t.u.f. per gli intermediari finanziari: le misure per gli
illeciti amministrativi (cenni) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le misure per gli illeciti penali e le sanzioni per il market abuse previste dal
t.u.f. (cenni) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
330
331
332
332
333
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336
337
337
338
340
PARTE SECONDA
L’ATTIVITA
v BANCARIA
Premessa
1. Attività bancaria, contratti bancari e impresa bancaria . . . . . . . . . . . . .
347
Capitolo I
STRUTTURA E FUNZIONI DEI CONTRATTI BANCARI
Titolo 1
Crediti bancari
Sezione 1. I contratti bancari di credito.
2.1. I c.d contratti di credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.2. Le operazioni bancarie di raccolta e impiego e i c.d. contratti bancari di
credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3. Mutuo e deposito irregolare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4. (segue) La posizione del tradens nel deposito irregolare e il « credito
disponibile ». . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
5. (segue) Il deposito irregolare di denaro e di titoli (c.d. comodato bancario).
6. I mutui e gli speciali finanziamenti bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. (segue) I c.d. crediti di smobilizzo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
357
359
361
363
365
370
372
XVIII
Indice-sommario
Sezione 2. Le garanzie dei crediti bancari.
8. Delimitazione dei temi dell’indagine. Le garanzie “propriamente” bancarie.
9. Fideiussioni bancarie: Clausole “a prima richiesta” e in deroga all’art. 1939
c.c. e contratto autonomo di garanzia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
10. (segue) e clausola omnibus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
11. Cenni sulle deroghe legislative alla disciplina generale delle garanzie . . . .
12. Il pegno: clausola omnibus e clausola di “estensione” . . . . . . . . . . . . .
13. Il c.d. pegno rotativo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
14. Le nuove norme “speciali” per i contratti di “garanzia finanziaria” . . . . .
373
374
380
381
385
387
387
Sezione 3. La “disponibilità” dei crediti bancari.
15. Deposito bancario di danaro e “credito disponibile”. . . . . . . . . . . . . . .
16. Apertura di credito (e/o crediti aperti) e “credito disponibile” . . . . . . . .
17. Operazioni bancarie in conto corrente e “mobilità” del credito disponibile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
18. Considerazioni di sintesi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
389
391
394
395
Titolo 2
Regole speciali
Sezione 1. Regole contrattuali.
19. La fiducia nei contratti bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
20. Le norme bancarie uniformi, gli usi ed i riflessi delle norme
consumatori . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
21. La trasparenza bancaria. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
22. (segue) La pubblicità. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
23. (segue) La forma e il contenuto dei contratti . . . . . . . . . . .
24. (segue) Jus variandi e recesso nei contratti bancari. . . . . . . .
25. (segue) Le comunicazioni periodiche alla clientela. . . . . . . .
26. (segue) Interessi anatocistici e contratti bancari. . . . . . . . . .
27. Interessi usurari e contratti bancari. . . . . . . . . . . . . . . . .
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a tutela dei
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416
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Sezione 2. Particolari obblighi della banca.
28. Status professionale della banca e obblighi di protezione. . . . . . . . . . . .
28.1. (segue) Gli obblighi di informazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
28.2. (segue) Obblighi di discernimento e concessione “abusiva” di credito . . . .
29. (segue) Obbligo di far credito: obbligo a contrattare e rifiuto ingiustificato di
contrattare per le imprese bancarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
30. (segue) Obbligo al recupero. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
31. Operazioni sospette (c.d. legislazione antimafia e antiriciclaggio). . . . . . .
32. L’obbligo della banca al segreto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
33. (segue) Le limitazioni al segreto bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
422
423
428
429
431
433
436
438
Indice-sommario
XIX
Capitolo II
I CONTRATTI BANCARI E FINANZIARI
Titolo 1
I contratti bancari tipici
Sezione 1. Il deposito di fondi in banca.
34.
35.
36.
37.
38.
39.
40.
41.
42.
I depositi bancari di denaro “ordinari” a risparmio e in “conto corrente”. .
I certificati di deposito ed i buoni fruttiferi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
I libretti di deposito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Depositi bancari a vantaggio di un terzo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Attribuzione mediante libretto di deposito a nome del terzo beneficiario ovvero al portatore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Inquadramento sistematico delle due fattispecie . . . . . . . . . . . .
(segue) Ipotesi di attribuzione a vantaggio del terzo. . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Neutralità del deposito bancario e invalidità del sottostante negozio
di attribuzione patrimoniale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il c.d. deposito in funzione di garanzia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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448
449
449
450
Sezione 2. Il conto corrente e gli “affidamenti bancari”.
43. Le operazioni bancarie in conto corrente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
44. (segue) L’apertura di credito e le altre operazioni bancarie in conto
corrente. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
45. Il conto corrente di corrispondenza o conto corrente bancario . . . . . . . .
46. Conti correnti bancari e fallimento del correntista. . . . . . . . . . . . . . . .
47. Contratti bancari tipici di concessione di una disponibilità monetaria: l’apertura di credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
48. (segue) L’anticipazione bancaria su pegno di titoli o di merci. . . . . . . . .
49. (segue) Lo sconto bancario. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
50. (segue) Sconto bancario e fallimento del traente scontatario. . . . . . . . . .
452
455
458
468
471
482
489
498
Sezione 3. Gli altri finanziamenti tipicamente bancari.
51.
52.
53.
54.
55.
Il mutuo e i finanziamenti bancari. . . . . . . . . . . . .
(segue) Istruttoria e garanzie . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Prospetto informativo europeo standardizzato
(segue) Tasso attuale superiore al c.d. tasso soglia . . .
Le particolari operazioni di credito. Rinvio . . . . . . .
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509
509
concessione di credito: il factoring ed il forfaiting
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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510
513
516
Titolo 2
Strumenti creditizi e prodotti finanziari
Sezione 1. Strumenti creditizi non tipicamente bancari.
56. Strumenti contrattuali di
(rinvio) . . . . . . . . . . .
57. Il credito al consumo . .
58. Il leasing . . . . . . . . . .
Indice-sommario
XX
Sezione 2. Negoziazione dei prodotti finanziari.
59. La negoziazione dei prodotti finanziari: le sollecitazioni all’investimento. .
60. (segue) I contratti di borsa ed i c.d. strumenti finanziari derivati . . . . . . .
522
525
Capitolo III
I SERVIZI BANCARI
Premessa
61. I servizi accessori offerti dalla banca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
529
Titolo 1
I servizi di cassa e di pagamento
Sezione 1. Il servizio di cassa.
62.
63.
64.
65.
66.
Il servizio di cassa e la moneta scritturale. Il c.d. bonifico bancario . .
Il servizio di incasso o di accettazione di effetti, documenti ed assegni
Le stanze di compensazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il trasferimento elettronico di fondi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
I bonifici transfrontalieri . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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530
531
532
534
538
67. Le differenti funzioni delle carte: le carte di debito; le carte di pagamento; le
carte di credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
68. Il bancomat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
69. (segue) Il servizio Bancomat/A.T.M. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
70. (segue) Il servizio PagoBancomat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
540
542
543
544
Sezione 2. Le carte di credito e di pagamento.
Titolo 2
I servizi di custodia e amministrazione
Sezione 1. Custodia, amministrazione e gestione di titoli.
71. Depositi a custodia: depositi chiusi e depositi di titoli a dossier e
amministrazione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
72. (segue) Depositi di strumenti finanziari dematerializzati . . . . . . . . . .
73. Gestione individuale di patrimoni mobiliari (c.d. gestione portafogli
investimento) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
in
. .
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di
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545
546
548
Sezione 2. Il servizio delle cassette di sicurezza.
74. Il dibattito sulla qualificazione giuridica. La “custodia-prestazione” e la
mobilità dei confini con la “custodia-criterio di responsabilità”. . . . . . . .
75. La responsabilità della banca per la custodia dei locali e l’integrità della
cassetta. Risarcimento dovuto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
76. (segue) Il caso fortuito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
551
553
555
Indice-sommario
XXI
Titolo 3
I servizi nelle transazioni commerciali internazionali
77.
78.
79.
80.
Il credito documentario.
(segue) Stand-by letter of
Forfaiting. . . . . . . . . .
Buyer’s credit . . . . . . .
. . . . . . . . . . .
credit e contratto
. . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . .
autonomo di garanzia. .
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557
562
563
565
81. Il riassetto del sistema normativo dei crediti speciali. I crediti “particolari”.
568
Capitolo IV
I FINANZIAMENTI BANCARI “PARTICOLARI”
Titolo 1
Premessa
Titolo 2
Il credito fondiario
Sezione 1. Credito e finanziamento fondiario. Concessione e garanzie.
82.
83.
84.
85.
86.
87.
88.
89.
Nozione di credito fondiario . . . . . . . . . . . .
Finanziamento fondiario e mutui ipotecari . . .
Credito fondiario e credito edilizio . . . . . . . .
Costo e valore nel finanziamento fondiario . . .
Le garanzie integrative . . . . . . . . . . . . . . .
L’istruttoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’ipoteca fondiaria. L’iscrizione ipotecaria . . .
La normativa in tema di contratto preliminare .
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578
579
580
Stipulazione del contratto ed erogazione del denaro . . . . . . . . . . . . . .
Indicizzazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Revocatoria fallimentare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Revocatoria ordinaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Restrizione e riduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Suddivisione del finanziamento e frazionamento dell’ipoteca . . . . . . . . .
(segue) Trascrizioni o notifiche successive all’ipoteca, ma antecedenti al
frazionamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Frazionamento correlato alle norme per la concessione di finanziamenti fondiari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Operatività e decisione secondo correttezza e buona fede . . . . . .
(segue) Qualificazione giuridica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Estinzione anticipata. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Tasso soglia. Ulteriori riflessi per finanziamenti e obbligazioni
fondiarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Obbligo della cancellazione dell’ipoteca ed estinzione delle
obbligazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
583
584
585
588
590
590
Sezione 2. Il contratto di finanziamento fondiario.
90.
91.
92.
93.
94.
95.
96.
97.
98.
99.
100.
101.
102.
591
591
592
592
595
597
599
Indice-sommario
XXII
103. Le operazioni di provvista . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
104. Risoluzione del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
601
601
Sezione 3. L’esecuzione nel finanziamento fondiario.
105. Il procedimento esecutivo nel credito fondiario. Privilegi sostanziali e
processuali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
106. (segue) Azione esecutiva individuale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
107. (segue) Interessi di mora; esecuzione immobiliare individuale e fallimento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
108. Vendita o assegnazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
109. (segue) Aggiudicazione e subentro nel contratto . . . . . . . . . . . . . . . . .
110. Il decreto di trasferimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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603
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Titolo 3
I finanziamenti convenzionati
Sezione 1. I finanziamenti convenzionati.
111. Finanziamenti agevolati e/o convenzionati e gestione di fondi pubblici . . .
112. Edilizia residenziale pubblica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
113. Riflessi dell’art. 2825-bis c.c. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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615
615
Sezione 2. La garanzia ipotecaria e statale.
114.
115.
116.
117.
Garanzia primaria dello Stato . . . . . . . . .
(segue) La deroga all’art. 2822 c.c. . . . . . .
Decadenza o revoca della convenzione dopo
Conclusioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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l’iscrizione ipotecaria
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118. Esecuzione in presenza di garanzia statale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
119. (segue) Obbligo di dare corso all’esecuzione e diritto di partecipare all’asta.
622
623
Sezione 3. L’esecuzione.
Titolo 4
I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese
120.
121.
122.
123.
124.
125.
126.
127.
128.
129.
Il privilegio convenzionale ex art. 46 t.u.b.. . . . . . . . . . .
L’attività creditizia a medio e lungo termine a favore delle
I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese . . .
Credito industriale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito minerario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito navale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito cinematografico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito al commercio e all’artigianato . . . . . . . . . . . . .
Credito alla cooperazione e per gli impianti sportivi . . . .
Credito alberghiero, turistico e teatrale . . . . . . . . . . . .
. . . . . .
imprese .
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633
Indice-sommario
XXIII
Titolo 5
Il credito agrario
Sezione 1. Gli interventi legislativi per il credito agrario.
130.
131.
132.
133.
134.
135.
La legge del 5 luglio 1928, n. 1760 . . . . . . . . .
Il credito agrario d’esercizio e di miglioramento .
Il d.lgs. 1º settembre 1993, n. 385 . . . . . . . . . .
(segue) La rilevanza giuridica dello scopo . . . . .
(segue) Residuale rilevanza dello scopo . . . . . .
Lo schema operativo. . . . . . . . . . . . . . . . . .
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dell’art. 44
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t.u.b..
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645
645
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649
649
147. Il credito peschereccio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
652
Sezione 2. Garanzie tipiche del credito agrario.
136.
137.
138.
139.
140.
141.
142.
Il privilegio legale agrario all’entrata in vigore del t.u.b. .
La situazione attuale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La cambiale agraria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il privilegio convenzionale « agrario » nel testo originario
(segue) La ratio legis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La revocatoria fallimentare . . . . . . . . . . . . . .
I problemi con la Conservatoria dei Registri immobiliari
Sezione 3. Altre garanzie e aspetti procedurali.
143.
144.
145.
146.
Procedure di recupero del credito agrario . . . . . .
La garanzia dell’ipoteca fondiaria . . . . . . . . . . .
Ulteriori garanzie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La disciplina del Fondo Interbancario di Garanzia
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Titolo 6
Il credito peschereccio
Titolo 7
Le operazioni di credito per opere pubbliche
Sezione 1. Il credito per le opere pubbliche.
148. Le operazioni di credito per opere pubbliche. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
149. Le garanzie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
655
658
Sezione 2. Aspetti particolari.
150. Rinegoziazione dei tassi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
151. Esecuzione forzata nei confronti degli enti locali . . . . . . . . . . . . . . . .
661
663
Indice-sommario
XXIV
Titolo 8
Il credito su pegno
Sezione 1. I soggetti.
152. I soggetti ammessi all’esercizio del credito pignoratizio
153. I monti di credito su pegno di seconda categoria che
risparmio tra il pubblico . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
154. Le agenzie di prestito su pegno . . . . . . . . . . . . . . .
. . .
non
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. . .
. . . . . . . . .
raccolgono il
. . . . . . . . .
. . . . . . . . .
667
668
668
Sezione 2. Aspetti particolari della disciplina.
155.
156.
157.
158.
159.
160.
161.
162.
163.
164.
165.
166.
167.
168.
169.
Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La polizza di pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il pegno di cose rubate o smarrite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il pegno di cose sottoposte a sequestro penale . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La confisca delle cose date in pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La confisca doganale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La responsabilità del perito estimatore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La vendita all’asta dei beni costituiti in pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La responsabilità della banca per la custodia del pegno . . . . . . . . . . . .
(segue) Limitazione di responsabilità e perdita del bene per colpa della
banca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Responsabilità della banca per furto o rapina. . . . . . . . . . . . . .
(segue) Ammontare del risarcimento e sottovalutazione dell’oggetto
periziato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Garanzia relativa all’autenticità e alle condizioni degli oggetti venduti
all’asta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Oggetti in metallo prezioso, privi di marchio o con marchi non
conformi alla legge . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Obbligo di accettazione della cosa data in pegno. . . . . . . . . . . .
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683
PARTE TERZA
I TITOLI BANCARI
Capitolo Unico
I TITOLI BANCARI
Titolo 1
La funzione monetaria dei titoli bancari
1. La funzione « monetaria » giuridicamente rilevante degli assegni. La c.d.
« moneta rifiutabile » . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2. Gli assegni come strumenti di « mobilizzazione » di moneta bancaria e la
intermediazione della banca nel pagamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3. La funzione monetaria come caratteristica dei titoli bancari di pagamento .
688
693
696
Indice-sommario
XXV
Titolo 2
I titoli bancari come mezzo di pagamento
Sezione 1. L’assegno bancario.
4. L’assegno bancario come ordine e l’art. 3 l.a.. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
5. L’art. 3, 2º c., l.a., e il c.d. servizio di cassa. La prevalenza del momento
dell’« ordine » su quello « cambiario » . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. (segue) L’assegno bancario come strumento di utilizzazione del servizio di
cassa. Bancarietà dell’assegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. Assegno bancario, mandato e delegazione di pagamento. . . . . . . . . . . .
8. L’assegno bancario come ordine in senso tecnico . . . . . . . . . . . . . . . .
9. Requisiti formali e circolazione dell’assegno bancario. . . . . . . . . . . . . .
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698
703
704
705
706
Sezione 2. L’assegno circolare e gli altri titoli.
10.
11.
12.
13.
Cenni sulla disciplina dell’assegno circolare. . .
La funzione “monetaria” dell’assegno circolare.
I titoli speciali della Banca d’Italia . . . . . . . .
(segue) e dei Banchi meridionali. . . . . . . . . .
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724
Indice degli argomenti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
729
Titolo 3
La funzione solutoria dei titoli bancari
14.
15.
16.
17.
La funzione solutoria degli assegni: il dibattito. . . . .
Assegni e attribuzione patrimoniale a titolo gratuito .
(segue) Assegni e contratti o rapporti restitutori . . . .
La funzione solutoria degli assegni: brevi conclusioni .
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