Educazione Finanziaria di Qualità protezione e previdenza

1
Educazione Finanziaria di Qualità
protezione e previdenza
TOMMASO ALBANESE
Educatore finanziario di qualità
Conforme alla norma UNI
11402:2011
Bassano, 18 Novembre 2015
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Non è più solo cambiamento…
Tema
Modernità
Postmodernità
Crescita
Lineare
Discontinua
Progresso
Certo
Incerto
Risorse
Illimitate
Limitate
Famiglia
Gerarchica
Condominiale
Tempo
Passato, Presente, Futuro
Presente
Confini
Nazionali
Fine della geografia politica
Comunicazione
Personale
Reticolare
Cultura
Orale – Scritta - Ristretta
Digitale - Estesa
Lavoro
Primario-Secondario
Terziario
Scambi tra umani
Asincroni
Sincroni
Produzione
Fisica
Informativo-comunicazionale
Conoscenza
Profonda e Statica
Superficiale e Fluida (surf)
Tutele
Statali
Individuali
Approccio al consumo
Mediato e Intermediato
Anche diretto
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3
Situazione compless(iv)a del Welfare State
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Educazione Finanziaria di Qualità
Perchè
Quanto costa la
«mia» casa e
quando potrò
comprarla?
Il bilancio
familiare oggi
è solido?
E domani?
Quali necessità di
protezione economica
ha la mia famiglia?
Si possono
ristrutturare i
debiti
contratti?
E come?
I miei figli
saranno ancora
a casa per
quanti anni?
Quanto mi
serve per farli
studiare?
A che età
potrò
andare
in
pensione
? Quanto
avrò?
Basterà?
Come
proteggere i
miei soldi
dall’inflazione?
Come
diversificare i
miei
investimenti e
controllare il
rischio?
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Educazione e pianificazione finanziaria
Benefici per la collettività
«Migliorare la vita delle
persone aiutandole a
considerare naturale il
tenere sotto controllo le
proprie finanze»
«Se le persone tengono sotto
controllo le proprie finanze si
sentono meglio, sviluppano un
senso di benessere maggiore,
sono più felici.»
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Il Welfare di comunità e i soggetti coinvolti
PUBBLICA
AMMINISTRAZIONE
TERZO
SETTORE
IMPRESE
MERCATO FINANZIARIO
e ASSICURATIVO
ASSOCIAZIONI
FAMIGLIA
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Verso il benessere: indicatori, utilità dell’educazione
Impatto del servizio di
consulenza
X
X
X
X
X
X
X
X
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Educazione finanziaria: la «qualità»
Definizione di Qualità
(UNI EN ISO 9000:2005 Sistema di gestione per la qualità – Fondamenti e vocabolario):
«Capacità di un insieme di caratteristiche inerenti ad un prodotto,
sistema, o processo di ottemperare a requisiti di clienti e di altre
parti interessate»
La terzietà della normazione tecnica consente:
la garanzia di qualità professionale e la soluzione al conflitto di
interesse
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La protezione
L’esigenza di proteggersi dai rischi
immediati, reddituali e patrimoniali.
Credo che ciò che più mi spaventa sia il pensiero di non
poterti proteggere”. Julia Hoban
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La messa in sicurezza e le sue aree
Trasmettere il proprio
patrimonio (successione)
Realizzare obiettivi di vita
(investimento)
Gestire la fine lavoro
(pensione)
Proteggersi dai rischi
(assicurazione)
Gestire mutui, crediti al
consumo, prestiti personali
(indebitamento)
Stabilizzare entrate/uscite
(budget)
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Da cosa proteggersi:
il rischio e le sue misure
Rischio
=
Probabilità
x
Danno Economico Atteso
X
Valutazione Soggettiva
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Come proteggere.
Non tutti i rischi vanno trasferiti
Alta (+)
Autogestire
Rimuovere
Trattenere
Assicurare
Probabilità
Bassa (-)
Basso (-)
Danno atteso
Alto (+)
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3 Regole istintive per rimuover l’ansia
1. Le ansie già son tante: non aggiungerne una in più
2. Non fare oggi quel che si può far domani
3. Se possibile, è meglio non decidere
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Consapevolezza: 4 fasi
1. Chi devo proteggere, per
quanto, da cosa?
1. Quantifica l’ obiettivo di
protezione
2. La previdenza pubblica, le
assicurazioni che ho già….
Quanto mi aiutano?
2. Quantifica le risorse
esistenti
3. Dunque, se mi manca
qualcosa, quanto?
4. Come posso destreggiarmi
tra le soluzioni e chi me le
offre?
3. Identifica il fabbisogno
necessario e il grado di
completamento dell’
obiettivo
4. Identifica i criteri ai quali
dovrà conformarsi
l’eventuale strategia di
soluzione
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1. Il rischio: a ciascuno il suo
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L’obiettivo di un piano di protezione.
Cosa considerare:
5. Per
quanto (€)
1. Chi
proteggere
4. Per quanto
tempo
2. Cosa
3. Da quali
rischi
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2. Le previdenze pubbliche: esempio superstiti
•
Nell’esempio, un capofamiglia dipendente che ha reddito iniziale di 10.000
euro, una moglie ed un figlio, versa un terzo in contributi previdenziali per
10 anni e muore a 40. Il coefficiente è quello dei 57 anni. C’è una riduzione
per famiglia «non numerosa».
Anno
Reddito
Contributi
1
10.000
3.300
2
10.690
3.528
3
11.380
3.755
4
12.070
3.983
5
12.760
4.211
6
13.450
4.439
7
14.140
4.666
8
14.830
4.894
9
15.520
5.122
10
16.210
5.349
somma contributi:
43.247
43.247 € * 4,3% = € 1.859 annui
€ 1.859 *0,8 = € 1.488 (9,1% reddito precedente)
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3. Il procedimento per la protezione:
dal fabbisogno alle soluzioni «ideali»
OBIETTIVO ANNUO
premorienza/inabilità
STRUMENTI PUBBLICI (PENSIONE
DI INABILITA’/AI SUPERSTITI)
RISORSE ESISTENTI ANNUE
E/O
STRUMENTI PRIVATI IN ESSERE
(ASSICURAZIONI…)
FABBISOGNO ANNUO
DURATA ___X
anni
FABBISOGNO TOTALE
RISORSE IN CAPITALE
PRESTAZIONE DA
ASSICURARE
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4. Ogni bisogno di vita
richiede una strategia
differente...
7 ingredienti:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
L’esigenza cui la soluzione risponde
Il tipo di rischio che viene assicurato
Il tipo di prestazione
I tempi e le durate delle coperture
L’andamento della prestazione nel tempo
Le modalità di versamento
La presenza di strumenti di ripartizione del
rischio
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Sapere o non sapere?
La consapevolezza come dovere morale
Attraverso i calcoli del
rischio possiamo
anticipare una condizione
del mondo che ancora non
c’è e nel renderla
calcolabile, dunque
passare da «subire» a
«gestire».
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Quali rischi considerare
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La pensione
L’esigenza di previdenza pensionistica,
volta a gestire attivamente la vita
durante il ritiro dal lavoro
«Il progresso si deve alla forza delle personalità, non dei
principi». Oscar Wilde
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La vita è lunga… e dipende anche da te!
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Longevità
Fonte: elaborazioni Progetica su proiezioni Istat
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Ieri, oggi, domani
Accumulo
?
Nascita:
età 0
?
Autonomia
economica:
20 anni
Pensione:
65 anni
Morte :
78 anni
OGGI E DOMANI
Accumulo
?
Nascita:
età 0
?
?
Autonomia
economica:
34 anni
Obsolescenza
: 55 anni
?
?
?
Pensione:
68 anni
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Morte :
119
anni
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La messa in sicurezza del futuro
(Germania 2003, redditi da lavoro e consumi medi pro capite)
•
Fonte: Measuring and Analysing the Generational Economy, Nazioni Unite 2013
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La messa in sicurezza del futuro
(Simulazione «provocatoria»)
•
Fonte: Elaborazione grafica Progetica 2014 su dati Measuring and Analysing the Generational
Economy, Nazioni Unite 2013
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In pensione? Quando …. Mai?
"Tra un paio di decenni un quarto
della popolazione giapponese avrà
un'età superiore ai 65 anni.
Aumenteranno le spese sanitarie e
previdenziali e diminuirà la forza
lavoro, potrebbe essere una tragedia.
Ma se invece fosse possibile una
soluzione a questo problema, grazie
allo sviluppo tecnologico o mediante
la riforma del sistema previdenziale,
creando cioè una società nella quale
le persone rimangano attive per tutta
la vita, questa soluzione potrebbe
essere esportata in tutto il mondo".
Fonte: Ministro dello sviluppo economico Akira
Amari, 5 giugno 2013, intervento su «Abenomics»
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I supporti alla consapevolezza: 4 fasi
1. Quando posso andare in
pensione? Quanto mi
servirà per fare la vita che
desidero?
2. La previdenza pubblica, i
fondi pensione che ho
già…. Quanto mi aiutano?
3. Dunque, se mi manca
qualcosa, quanto?
4. Come posso destreggiarmi
tra le mille soluzioni e chi
me le offre?
1. Quantifica l’ obiettivo
annuo vitalizio
2. Quantifica le risorse
esistenti
3. Identifica il fabbisogno
necessario e il grado di
completamento dell’
obiettivo
4. Identifica i criteri ai quali
dovrà conformarsi
l’eventuale strategia di
soluzione
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1. L’obiettivo previdenziale
Cosa considerare:
Il ritiro dal lavoro
1. QUANDO
Orizzonte pensionistico
L’entrata in
pensione
Le due dimensioni
2. QUANTO
Obiettivo annuo vitalizio
I consumi al tempo
della pensione
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Anno
2. I calcoli: l’equità
«attuariale» per le pensioni
di vecchiaia/anticipate
•
•
•
•
Dal 1996, il sistema di calcolo è in equilibrio se
la somma di ciò che versiamo nel tempo ci
verrà restituita in forma di pensione.
La formula è Montante (somma dei contributi
rivalutati) diviso Speranza di Vita.
Nell’esempio, un dipendente che ha reddito
iniziale di 10.000 euro e finale di 30.000 euro
versa un terzo del reddito in contributi
previdenziali per 30 anni e va in pensione a
65 anni.
Al termine della vita lavorativa avrà maturato
198.046 euro.
Reddito
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
10.000
10.690
11.380
12.070
12.760
13.450
14.140
14.830
15.520
16.210
16.900
17.590
18.280
18.970
19.660
20.350
21.040
21.730
22.420
23.110
23.800
24.490
25.180
25.870
26.560
27.250
27.940
28.630
29.320
30.000
somma contributi
Contributi
3.300
3.528
3.755
3.983
4.211
4.439
4.666
4.894
5.122
5.349
5.577
5.805
6.032
6.260
6.488
6.716
6.943
7.171
7.399
7.626
7.854
8.082
8.309
8.537
8.765
8.993
9.220
9.448
9.676
9.900
198.046
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2. Il calcolo: l’equità «attuariale» per le
pensioni di vecchiaia/anticipate
•
A questo punto, l’INPS
verifica, su basi statistiche,
quanto si aspetta che il
pensionato
viva
e
dividendo il maturato per la
speranza di vita gli eroga
una
pensione
equa.
Matematicamente.
Pensione = € 198.046/18,777 = € 10.547
(35% circa rispetto all’ultimo reddito)
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I rischi della previdenza pubblica
2.
FINANZIARIO
1. CONTRIBUTIVO
3. DEMOGRAFICO
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1. Rischio Contributivo
• Buchi contributivi «contabili»
– Versamento da parte del
datore di lavoro
– Regolare registrazione
nell’Estratto Conto
• Buchi contributivi per
inoccupazione
– Giovanile
– Pre-pensione
• Dinamica carriera
– Rapida
– Normale
– Lenta
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2. Rischio Finanziario: la media
quinquennale del PIL
Evoluzione storica PIL Italia: media quinquennale reale
5%
4%
3%
2%
1%
0%
-1%
•
•
•
•
•
Media tutti incrementi quinquennali dal 1976:
Media ultimi 30 incrementi quinquennali :
Media ultimi 20 incrementi quinquennali :
Media ultimi 10 incrementi quinquennali:
Media ultimi 5 incrementi quinquennali:
1,9%
1,5%
0,9%
0,2%
- 0,8%
Fonte: elaborazioni Progetica su dati ISTAT (storici) ed OCSE (stime 2014 e 2015)
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2015 *
2014 *
2013
2012
2011
2010
2009
2008
2007
2006
2005
2004
2003
2002
2001
2000
1999
1998
1997
1996
1995
1994
1993
1992
1991
1990
1989
1988
1987
1986
1985
1984
1983
1982
1981
1980
1979
1978
1977
1976
-2%
36
3. Rischio demografico: quando posso
andare in pensione?
ISTAT
Storico
2012
2022
2032
2042
2052
2062
Vecchiaia
66,0
67,4
68,9
70,3
71,8
73,2
P.Anticipata
(contributi)
42,1
43,7
45,1
46,6
48,0
49,5
P.Anticipata
(età, post 96)
63,0
64,4
65,9
67,3
68,8
70,2
Fonte: elaborazioni Progetica su dati ISTAT storici e proiettivi
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3. Esito delle conoscenze: il fabbisogno
• Ho definito ciò che mi serve e
desidero (quando, quanto)
• Ho valorizzato ciò che avrò
(pensioni pubbliche,
complementari, private)
• Se c’è una differenza è il mio
fabbisogno, che si descrive con
due valori: il tempo che manca
(anni), il denaro annuo che mi
manca (rendita)
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38
4. Il migliore amico: il tempo
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39
Non esiste stabilità senza monitoraggio
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40
Il tempo, il tempo….
A bambini tra i 4 e gli 8 anni viene dato un
MARSHMALLOW e un’opportunità: resistendo 15
minuti senza mangiarlo, ne otterranno un secondo.
Scopo: indagare l’attitudine dei bambini al
DIFFERIMENTO
delle
GRATIFICAZIONI
(autocontrollo)…
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41
Pensione e
protezione:
sperimenta!
Nel portale www.io-welfare.it troverai le
modalità per approfondire quanto appreso e
ragionare sul tuo progetto di vita pensionistico e
sulla tua protezione personale e familiare.
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