Manuale di diritto bancario - Terza edizione

INDICE-SOMMARIO
Avvertenza alla terza edizione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
VII
Avvertenza alla seconda edizione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
IX
Avvertenza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
XI
INTRODUZIONE
MERCATO FINANZIARIO E SISTEMA BANCARIO
Capitolo I
IL DIRITTO BANCARIO
1. Attività finanziarie, diritto bancario e diritto del mercato
2. Materia bancaria e diritto bancario . . . . . . . . . . . . . .
3. Moneta bancaria e “moneta elettronica” . . . . . . . . . .
3-bis. L’introduzione dell’euro . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
4. Materia bancaria e controlli dei pubblici poteri . . . . . .
4-bis. Storia minima della materia bancaria . . . . . . . . . . .
5. Diritto bancario quale “sistema normativo”. . . . . . . . .
5-bis. Diritto bancario, diritti speciali e diritto commerciale .
6. Fonti normative della materia bancaria . . . . . . . . . . .
6-bis. Fonti del diritto e diritto comunitario. . . . . . . . . . .
7. Materia bancaria e Regioni . . . . . . . . . . . . . . . . . .
finanziario
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8. Premessa: verso un sistema bancario europeo . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9. Normativa bancaria europea . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9-bis. I precedenti delle direttive in materia bancaria . . . . . . . . . . . . . . . .
10. Le prime direttive in materia bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
11. (segue) La direttiva 12 dicembre 1977, n. 780 . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
12. (segue) La seconda direttiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
13. Le direttive sull’adeguatezza patrimoniale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
14. La direttiva 2000/12/CE: prima “legge bancaria” europea? . . . . . . . . . .
15. I principi e le raccomandazioni sulla “vigilanza prudenziale”: direttive
comunitarie e comitato di Basilea. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
16. La “rifusione” e rielaborazione del banking code (direttive 2006/48/UE e
2006/49/UE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Capitolo II
LA NORMATIVA BANCARIA E FINANZIARIA DELL’UNIONE EUROPEA
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XIV
Indice-Sommario
17. Ulteriori direttive e raccomandazioni in materia bancaria: a) Crisi bancarie
e garanzia dei depositi bancari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
18. (segue) b) Credito ipotecario; c) Credito ai consumatori . . . . . . . . . . . .
19. (segue) d) Commercio elettronico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
20. Provvedimenti normativi comunitari rilevanti anche per il sistema bancario:
a) Il controllo delle concentrazioni societarie. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
21. (segue) b) Bonifici transfrontalieri e ritardati pagamenti nelle transazioni
commerciali. Servizi di pagamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
22. (segue) c) Contratti di garanzia finanziaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
23. (segue) d) Principi contabili internazionali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
24. (segue) e) Abusi di mercato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
25. (segue) f) Riciclaggio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
26. Le direttive riguardanti “strumenti e prodotti finanziari” e “servizi d’investimento ed accessori”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
26-bis. La vigilanza europea . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Capitolo III
LA NORMATIVA BANCARIA E FINANZIARIA ITALIANA
Titolo 1
La nuova legge bancaria
27. Dalla legge bancaria del 1936 al t.u. bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . .
28. Il Testo Unico delle norme in materia bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . .
29. Nozione di “attività bancaria” nel t.u.b . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
29.1. (segue) La raccolta del risparmio tra il pubblico . . . . . . . . . . . . . . .
29.2. (segue) Le operazioni di provvista . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
29.3. (segue) Raccolta del risparmio tramite l’emissione di obbligazioni e altri
strumenti finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
29.4. (segue) L’esercizio del credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
30. Le modifiche al t.u.b.: dal d.lgs. 23 luglio 1996, n. 415 alla c.d. legge sul
risparmio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
31. La nuova vigilanza in materia bancaria e finanziaria: a) La legge per la tutela
del risparmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
32. (segue) b) Gli altri provvedimenti del 2006-2011 . . . . . . . . . . . . . . . . .
32-bis. (segue) Le riforme del 2010-2011: un “nuovo” t.u.b.? . . . . . . . . . . . .
33. I poteri regolamentari integrativi: i provvedimenti del Ministro dell’economia e delle finanze, le deliberazioni del CICR, i regolamenti e le istruzioni
della Banca d’Italia e di altre Autorità. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Titolo 2
Le disposizioni in tema di intermediazione finanziaria
34. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
35. La normativa finanziaria: dalla direttiva SIM al recepimento
MiFid ed alle norme del 2011 . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
35.1. Le operazioni con parti correlate . . . . . . . . . . . . . . .
36. Emissione di strumenti finanziari garantiti dallo Stato . . . .
37. I titoli di risparmio per l’economia meridionale . . . . . . . .
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della direttiva
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Indice-Sommario
XV
PARTE PRIMA
L’ORGANIZZAZIONE BANCARIA E FINANZIARIA
Capitolo I
GLI OPERATORI CREDITIZI E FINANZIARI
Titolo 1
Le banche
1. La banca e le “dipendenze” bancarie .
2. Evoluzione delle “imprese bancarie”
bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.1. (segue) La c.d. banca virtuale. . . . .
2.2. (segue) Finanza etica e banca verde .
3. La c.d. banca di fatto . . . . . . . . . . .
4. Le banche cooperative . . . . . . . . . .
4.1. (segue) Casse “peote” . . . . . . . . .
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5. Nascita delle fondazioni bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. Le modifiche normative successive al 1999 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. L’intervento della Corte Costituzionale. Gli ulteriori sviluppi . . . . . . . . .
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Titolo 2
Le fondazioni bancarie
Titolo 3
Enti creditizi non assoggettati alla disciplina del t.u.b.
8. Gli enti creditizi e le società finanziarie degli altri paesi comunitari . . . . .
8.1. (segue) Il BancoPosta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
8.2. (segue) La Cassa Depositi e Prestiti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Titolo 4
Gli intermediari finanziari
9. I soggetti ed il contenuto dell’attività di intermediazione finanziaria non
riservata alle banche. Gli intermediari finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . .
9-bis. Intermediari finanziari esteri . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.1. Le SIM e le altre imprese abilitate all’esercizio di attività e servizi di
investimento aventi per oggetto strumenti finanziari . . . . . . . . . . . . .
9.2. (segue) Gli organismi di investimento collettivo del risparmio (O.I.C.R.).
9.3. (segue) I CONFIDI. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.4. (segue) I Microcrediti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
9.5. (segue) Gli Agenti in attività finanziaria. I Mediatori creditizi . . . . . . .
10. Gli Istituti di moneta elettronica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
11. Gli Istituti di pagamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Indice-Sommario
XVI
Capitolo II
GLI ENTI DI CONTROLLO, DI COORDINAMENTO
E DI RAPPRESENTANZA DELL’ATTIVITÀ BANCARIA E FINANZIARIA
Titolo 1
Il Sistema Europeo delle Banche Centrali
12. Il Sistema Europeo delle Banche Centrali. La Banca Centrale Europea . .
203
Titolo 2
Gli organi centrali italiani
Sezione 1. I soggetti.
13.
14.
15.
16.
Autorità creditizie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio
Il Ministro dell’Economia e delle finanze . . . . . . . . . . .
La Banca d’Italia e la Co.N.So.B. . . . . . . . . . . . . . . . .
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Sezione 2. Le regole.
17.
18.
19.
20.
21.
Il potere regolamentare (le Autorità indipendenti) .
I poteri della Banca d’Italia: le funzioni di controllo
(segue) Potere regolamentare, di vigilanza, ispettivo
I poteri della Co.N.So.B. . . . . . . . . . . . . . . . . .
Segreto d’ufficio e segreto bancario. . . . . . . . . . .
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Titolo 3
Associazioni degli enti creditizi
22. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . .
23. A.B.I . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
24. Assogestioni . . . . . . . . . . . . . . . .
25. Le associazioni di banche cooperative
26. Altre associazioni . . . . . . . . . . . .
26.1. ASSBANK.. . . . . . . . . . . . . . .
26.2. A.C.R.I . . . . . . . . . . . . . . . . .
27. Altre associazioni . . . . . . . . . . . .
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Capitolo III
LA DISCIPLINA DEI CONTROLLI
PREMESSA
28.
29.
30.
31.
32.
33.
L’evoluzione nel sistema dei controlli . . . . . .
Il controllo quantitativo. I tassi bancari . . . . .
Le riserve obbligatorie . . . . . . . . . . . . . . .
La regolamentazione delle condizioni bancarie.
Il controllo qualitativo. . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La Centrale dei Rischi (Ce.Ri.) . . . . .
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Indice-Sommario
XVII
Titolo 2
La sorveglianza della gestione banCaria
34.
35.
36.
37.
38.
39.
40.
41.
42.
43.
44.
45.
Autorizzazione e revoca all’esercizio dell’attività bancaria . . . . . . . . . . .
Le banche estere in Italia: a) banche comunitarie e loro succursali . . . . .
(segue) b) banche extracomunitarie e loro succursali . . . . . . . . . . . . . .
Requisiti per gli esponenti aziendali, i partecipanti e i c.d. assetti proprietari.
Le acquisizioni di partecipazioni “rilevanti” nelle banche: la disciplina generale e gli acquisti mediante offerte pubbliche . . . . . . . . . . . . . . . . .
Controllo e Gruppi bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Il controllo di un ente creditizio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Capogruppo (nozione) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Controlli sulle modifiche statutarie, cessioni, fusioni, scissioni. Premessa . .
(segue) Modificazioni statutarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Cessione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Fusioni e scissioni. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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252
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257
258
258
Titolo 3
Gli altri controlli esterni ed interni
46.
47.
48.
49.
50.
51.
Patrimonio, contenimento dei rischi e organizzazione interna .
(segue) Adeguatezza del patrimonio e contenimento dei rischi
Partecipazioni detenibili. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Organizzazione amministrativa contabile e controlli interni . .
(segue) Ulteriori adempimenti normativi . . . . . . . . . . . . .
I bilanci bancari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Capitolo IV
LA DISCIPLINA DELLE CRISI
Titolo 1
Le crisi bancarie
Sezione 1. Il trattamento degli enti bancari in difficoltà.
52.
53.
54.
55.
Le situazioni di crisi della banca . . . . . . .
(segue) e del Gruppo bancario. . . . . . . . .
Provvedimenti per le singole banche e per il
Direttive UE . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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gruppo
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bancario
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Sezione 2. I provvedimenti straordinari. La gestione provvisoria. L’amministrazione
straordinaria.
56.
57.
58.
59.
60.
61.
62.
Provvedimenti per gli enti creditizi in difficoltà . . . . . . . . .
I provvedimenti straordinari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La gestione provvisoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
L’amministrazione straordinaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) L’elevato potere discrezionale della Banca d’Italia. . .
(segue) I poteri ed il funzionamento degli organi straordinari .
(segue) La sospensione dei pagamenti . . . . . . . . . . . . . . .
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XVIII
Indice-Sommario
63. (segue) La chiusura della procedura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
64. (segue) Succursali di banche extracomunitarie . . . . . . . . . . . . . . . . . .
65. (segue) Gruppo bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
292
292
293
Sezione 3. La liquidazione coatta amministrativa. Il concordato di liquidazione. La
liquidazione volontaria.
66. La liquidazione coatta amministrativa nel t.u.b. . . . . . . .
67. (segue) I presupposti soggettivi . . . . . . . . . . . . . . . . .
67.1. (segue) I presupposti oggettivi . . . . . . . . . . . . . . . .
68. Il provvedimento di liquidazione: contenuto ed effetti . . .
69. (segue) L’accertamento giudiziale dello stato di insolvenza
70. Gli organi liquidatori: poteri e funzionamento . . . . . . . .
71. L’accertamento del passivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
72. L’opposizione allo stato passivo . . . . . . . . . . . . . . . . .
73. La liquidazione dell’attivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
74. Chiusura della liquidazione. Il concordato di liquidazione .
75. Liquidazione coatta e Gruppi bancari . . . . . . . . . . . . .
76. Liquidazione volontaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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301
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307
310
77. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
77.1. (segue) Crisi degli intermediari finanziari e misure di intervento delle
Autorità di vigilanza: a) i provvedimenti ingiuntivi a carattere inibitorio.
77.2. (segue): b) i provvedimenti sospensivi e la c.d. gestione provvisoria . . .
77.3. (segue): c) i provvedimenti di crisi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
77.4. Particolari misure di intervento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
312
Titolo 2
Le crisi degli intermediari finanziari
314
315
315
317
Capitolo V
LA TUTELA DEI RISPARMIATORI E DEI DEPOSITANTI
Titolo 1
I sistemi di garanzia dei depositanti
78. I sistemi di garanzia dei depositanti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
79. I sistemi di garanzia dei depositanti operanti in Italia . . . . . . . . . . . . .
80. (segue) I poteri della Banca d’Italia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
319
321
323
Titolo 2
Gli altri fondi di garanzia e i sistemi di conciliazione
81. Il Fondo per il risparmio “tradito”. Il fondo di garanzia per i risparmiatori e
gli investitori . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
82. I nuovi sistemi di conciliazione ed arbitrato. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
83. (segue) L’ombudsman-giurì bancario. L’Arbitro bancario finanziario (ABF).
84. I c.d. fondi di “solidarietà” ed i fondi di garanzia per favorire l’accesso a
crediti particolari: cenni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
324
326
327
330
Indice-Sommario
XIX
Capitolo VI
LE SANZIONI AMMINISTRATIVE E PENALI
Titolo 1
Le sanzioni amministrative
85. Le sanzioni amministrative pecuniarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
86. La procedura sanzionatoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
333
334
Titolo 2
Le altre sanzioni
87.
88.
89.
90.
91.
92.
93.
94.
95.
96.
97.
Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Abusivismo bancario e finanziario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Abuso di denominazione bancaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La tutela del corretto esercizio dell’attività di vigilanza bancaria e
finanziaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
I reati societari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il mendacio, il falso interno, il ricorso abusivo al credito e l’aggiotaggio
bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La partecipazione in banche, in società finanziarie capogruppo ed in intermediari finanziari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le comunicazioni relative alle partecipazioni in banche, in società appartenenti a un gruppo bancario ed in intermediari finanziari . . . . . . . . . . . .
Altre sanzioni previste dal t.u.b. per gli intermediari finanziari . . . . . . . .
Le sanzioni dettate dal t.u.f. per gli intermediari finanziari: le misure per gli
illeciti amministrativi (cenni) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le misure per gli illeciti penali e le sanzioni per il market abuse previste dal
t.u.f. (cenni) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
337
338
339
339
340
341
342
343
343
343
344
PARTE SECONDA
ATTIVITÀ BANCARIA E FINANZIARIA
Premessa
1. Attività bancaria e finanziaria: contratti di credito, d’impresa e di massa . .
349
Capitolo I
STRUTTURA E FUNZIONI DELLE OPERAZIONI CREDITIZIE
Titolo 1
Operazioni creditizie e contratti di credito
Sezione 1. Le operazioni creditizie ed i contratti di credito.
2. I c.d. contratti di credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2.1. Le operazioni di raccolta e impiego e i c.d. contratti di credito . . . . . .
3. Mutuo e deposito irregolare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
353
355
357
Indice-Sommario
XX
4. (segue) La posizione del tradens nel deposito irregolare e il “credito
disponibile” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
5. (segue) Il deposito irregolare di denaro e di titoli (c.d. comodato bancario).
6. I mutui e gli speciali finanziamenti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. (segue) I c.d. crediti di smobilizzo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
359
361
365
368
Sezione 2. Le garanzie dei crediti bancari.
8. Delimitazione dei temi dell’indagine. Le garanzie “propriamente” bancarie.
9. Fideiussioni. Clausole “a prima richiesta” e in deroga all’art. 1939 c.c. e
contratto autonomo di garanzia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
10. (segue) Clausola omnibus . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
11. Cenni sulle deroghe legislative alla disciplina generale delle garanzie . . . .
12. Credito su pegno: clausola omnibus e clausola di “estensione” . . . . . . . .
13. Il c.d. pegno rotativo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
14. Le norme “speciali” per i contratti di “garanzia finanziaria” . . . . . . . . .
369
369
373
374
376
376
377
Sezione 3. La “disponibilità” dei crediti bancari.
15.
16.
17.
18.
Deposito bancario di danaro e “credito disponibile” . . . . . . . . . . . . . .
Apertura di credito (e/o crediti aperti) e “credito disponibile” . . . . . . . .
Operazioni bancarie in conto corrente e “mobilità” del credito disponibile.
Considerazioni di sintesi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
378
379
382
384
Titolo 2
Regole speciali
Sezione 1. Regole contrattuali.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
27.
La fiducia nei contratti bancari e finanziari . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Le norme uniformi e gli usi bancari: evoluzione e declino . . . . . . . . . .
La “trasparenza” delle attività bancarie e finanziarie . . . . . . . . . . . . .
(segue) La pubblicità delle condizioni economiche . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La forma e il contenuto dei contratti . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Jus variandi dell’intermediario e diritti dei clienti . . . . . . . . . .
(segue) Le comunicazioni periodiche alla clientela. L’efficacia probatoria
(segue) Interessi anatocistici . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Interessi usurari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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403
28. Status professionale dell’impresa e obblighi di protezione . . . . . . . . . . .
28.1. (segue) Gli obblighi di informazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
28.2. (segue) Obblighi di discernimento e concessione “abusiva” di credito . .
29. (segue) Obbligo di far credito: obbligo a contrattare e rifiuto ingiustificato di
contrattare per le imprese bancarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
30. (segue) Obbligo al recupero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
31. Operazioni sospette (c.d. legislazione antimafia e antiriciclaggio). . . . . . .
32. L’obbligo degli intermediari creditizi al segreto . . . . . . . . . . . . . . . . .
33. (segue) Le limitazioni al c.d. segreto bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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411
Sezione 2. Particolari obblighi della banca e degli intermediari finanziari.
411
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417
Indice-Sommario
XXI
Capitolo II
I CONTRATTI BANCARI E FINANZIARI
Titolo 1
I contratti bancari tipici
Sezione 1. Il deposito di fondi in banca.
34. I depositi bancari di denaro “ordinari” a risparmio e in “conto corrente”. I
depositi “dormienti” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
34-bis. Il deposito bancario in conto corrente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
35. I certificati di deposito ed i buoni fruttiferi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
36. I libretti di deposito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
37. Depositi bancari a vantaggio di un terzo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
38. (segue) Attribuzione mediante libretto di deposito a nome del terzo beneficiario ovvero al portatore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
39. (segue) Inquadramento sistematico delle due fattispecie . . . . . . . . . . . .
40. (segue) Ipotesi di attribuzione a vantaggio del terzo. . . . . . . . . . . . . . .
41. (segue) Neutralità del deposito bancario e invalidità del sottostante negozio
di attribuzione patrimoniale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
42. Il c.d. deposito in funzione di garanzia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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427
428
Sezione 2. Il conto corrente e gli “affidamenti bancari”.
43.
44.
45.
46.
47.
Le operazioni bancarie in conto corrente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) L’apertura di credito e le altre operazioni bancarie in conto corrente.
Il conto corrente di corrispondenza o conto corrente bancario . . . . . . . .
Conti correnti bancari e fallimento del correntista. . . . . . . . . . . . . . . .
Contratti bancari tipici di concessione di una disponibilità monetaria: l’apertura di credito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
47.1. (segue) La commissione onnicomprensiva di massimo scoperto (CMS) .
48. (segue) L’anticipazione bancaria su pegno di titoli o di merci . . . . . . . . .
49. (segue) Lo sconto bancario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
50. (segue) Sconto bancario e fallimento del traente scontatario . . . . . . . . .
429
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453
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463
471
Titolo 2
I contratti finanziari e del mercato mobiliare
Sezione 1. Strumenti creditizi non tipicamente bancari.
51. I negozi di concessione di credito al pubblico: prestiti e finanziamenti . . .
52. (segue) Istruttoria e garanzie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
53. (segue) Regole particolari dei contratti di finanziamento: portabilità, rinegoziazione, estinzione e cancellazione ipotecaria . . . . . . . . . . . . . . . . .
54. Più recenti strumenti negoziali di concessione di credito: a) il factoring; b) il
forfaiting (rinvio) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
55. (segue) c) la cartolarizzazione di crediti di impresa (c.d. securitisation) . . .
56. (segue) d) la locazione finanziaria (leasing) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
57. (segue) il finanziamento di progetto (project financing) . . . . . . . . . . . . .
58. Le concessioni di credito a favore dei consumatori (c.d. credito al consumo).
473
476
479
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487
490
494
496
Indice-Sommario
XXII
Sezione 2. Offerte e negoziazione di prodotti finanziari.
59. I prodotti finanziari come oggetto di “appello al pubblico risparmio” e di
negoziazione: a) le “offerte al pubblico”. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
60. (segue) b) le attività ed i servizi di investimento e i contratti di borsa . . . .
504
511
Capitolo III
I SERVIZI ACCESSORI E DI PAGAMENTO
OFFERTI DAGLI OPERATORI BANCARI E FINANZIARI
Premessa
61. Premessa: sui “servizi” offerti dalle banche e dagli altri intermediari abilitati.
521
Titolo 1
I servizi di cassa e di pagamento
Sezione 1. Il servizio di cassa.
62.
63.
64.
65.
66.
Il c.d. servizio di cassa svolto dalle banche e la moneta bancaria . . . .
Il servizio di incasso o di accettazione di effetti, documenti ed assegni
Le stanze di compensazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il trasferimento elettronico di fondi. I servizi di pagamento . . . . . . .
I bonifici transfrontalieri . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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523
525
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532
67. Le differenti funzioni delle carte: le carte di debito; le carte di pagamento; le
carte di credito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
68. Il bancomat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
69. (segue) Il servizio Bancomat/A.T.M . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
70. (segue) Il servizio PagoBancomat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
534
535
536
536
Sezione 2. Le carte di credito e di pagamento.
Titolo 2
I servizi di custodia e amministrazione
Sezione 1. Custodia, amministrazione e gestione di titoli.
71. Depositi a custodia: depositi chiusi e depositi di titoli a dossier e
amministrazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
72. (segue) Depositi di strumenti finanziari dematerializzati . . . . . . . . . .
73. Gestione individuale di patrimoni mobiliari (c.d. gestione portafogli
investimento) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
in
. .
. .
di
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538
539
540
Sezione 2. Il servizio delle cassette di sicurezza.
74. Il dibattito sulla qualificazione giuridica. La “custodia-prestazione” e la
mobilità dei confini con la “custodia-criterio di responsabilità” . . . . . . . .
75. La responsabilità per la custodia dei locali e l’integrità della cassetta.
Risarcimento dovuto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
543
545
Indice-Sommario
XXIII
76. (segue) Il caso fortuito. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
547
Titolo 3
I servizi nelle transazioni commerciali internazionali
77.
78.
79.
80.
Il credito documentario .
(segue) Stand-by letter of
Forfaiting. . . . . . . . . .
Buyer’s credit . . . . . . .
. . . . . . . . . . .
credit e contratto
. . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . .
autonomo di garanzia
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549
553
554
556
81. Il riassetto del sistema normativo dei crediti speciali. I crediti “particolari”.
559
Capitolo IV
I FINANZIAMENTI BANCARI “PARTICOLARI”
Titolo 1
Premessa
Titolo 2
Il credito fondiario
Sezione 1. Credito e finanziamento fondiario. Concessione e garanzie.
82. Nozione di credito fondiario . . . . . . . . . . . . . . . . . .
82-bis. L’evoluzione del credito fondiario . . . . . . . . . . . . .
83. Finanziamento fondiario e mutui ipotecari . . . . . . . . .
84. Credito fondiario e credito edilizio . . . . . . . . . . . . . .
85. Percentuali di costo e valore nel finanziamento fondiario
86. Le garanzie integrative . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
87. L’istruttoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
88. L’ipoteca fondiaria. L’iscrizione ipotecaria . . . . . . . . .
89. La normativa in tema di contratto preliminare . . . . . . .
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571
Stipulazione del contratto ed erogazione del denaro . . . . . . . . . . . . . .
Indicizzazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Revocatoria fallimentare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Revocatoria ordinaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Restrizione e riduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Suddivisione del finanziamento e frazionamento dell’ipoteca . . . . . . . . .
(segue) Trascrizioni o notifiche successive all’ipoteca, ma antecedenti al
frazionamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Frazionamento correlato alle norme per la concessione di finanziamenti fondiari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) Operatività e decisione secondo correttezza e buona fede . . . . . .
(segue) Qualificazione giuridica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Estinzione anticipata. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
573
573
574
576
577
577
Sezione 2. Il contratto di finanziamento fondiario.
90.
91.
92.
93.
94.
95.
96.
97.
98.
99.
100.
578
578
579
579
581
Indice-Sommario
XXIV
101. (segue) Tasso soglia e anatocismo. Ulteriori riflessi per finanziamenti e
obbligazioni fondiarie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
102. (segue) Obbligo di cancellazione dell’ipoteca ed estinzione delle
obbligazioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
103. Le operazioni di provvista . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
104. Risoluzione del contratto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
582
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Sezione 3. L’esecuzione nel finanziamento fondiario.
105. Il procedimento esecutivo nel credito fondiario. Privilegi sostanziali e
processuali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
106. (segue) Azione esecutiva individuale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
107. (segue) Interessi di mora; esecuzione immobiliare individuale e fallimento .
108. Vendita o assegnazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
109. (segue) Aggiudicazione e subentro nel contratto . . . . . . . . . . . . . . . . .
110. Il decreto di trasferimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Titolo 3
i finanziamenti convenzionati
Sezione 1. I finanziamenti convenzionati.
111. Finanziamenti agevolati e/o convenzionati e gestione di fondi pubblici
112. Edilizia residenziale pubblica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
112-bis. La rinegoziazione dei tassi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
113. Riflessi dell’art. 2825-bis c.c . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Garanzia primaria dello Stato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La deroga all’art. 2822 c.c . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Decadenza o revoca della convenzione dopo l’iscrizione ipotecaria . . . . .
Clausole di risoluzione e conversione nei contratti di finanziamento
convenzionato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
597
598
599
Sezione 2. La garanzia ipotecaria e statale.
114.
115.
116.
117.
601
Sezione 3. L’esecuzione.
118. Esecuzione in presenza di garanzia statale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
119. (segue) Obbligo di dare corso all’esecuzione e diritto di partecipare all’asta.
601
601
Titolo 4
I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese
120.
121.
122.
123.
124.
125.
126.
Il privilegio convenzionale ex art. 46 t.u.b . . . . . . . . . . .
L’attività creditizia a medio e lungo termine a favore delle
I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese . . .
Credito industriale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito minerario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito navale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Credito cinematografico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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imprese .
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Indice-Sommario
XXV
127. Credito al commercio e all’artigianato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
128. Credito alla cooperazione e per gli impianti sportivi . . . . . . . . . . . . . .
129. Credito alberghiero, turistico e teatrale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
608
609
609
Titolo 5
Il credito agrario
Sezione 1. Gli interventi legislativi per il credito agrario.
130.
131.
132.
133.
134.
135.
La legge del 5 luglio 1928, n. 1760 . . . . . . . . .
Il credito agrario d’esercizio e di miglioramento .
Il d.lgs. 1° settembre 1993, n. 385 . . . . . . . . . .
(segue) La rilevanza giuridica dello scopo . . . . .
(segue) Residuale rilevanza dello scopo . . . . . .
Lo schema operativo. . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Il privilegio legale agrario all’entrata in vigore del t.u.b . . . . . . . . . . .
La situazione attuale. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La cambiale agraria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Il privilegio convenzionale “agrario” nel testo originario dell’art. 44 t.u.b
(segue) La ratio legis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
(segue) La revocatoria fallimentare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
I problemi con la Conservatoria dei Registri immobiliari . . . . . . . . . .
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147. Il credito peschereccio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
624
Sezione 2. Garanzie tipiche del credito agrario.
136.
137.
138.
139.
140.
141.
142.
Sezione 3. Altre garanzie e aspetti procedurali.
143.
144.
145.
146.
Procedure di recupero del credito agrario . . . . . .
La garanzia dell’ipoteca fondiaria . . . . . . . . . . .
Ulteriori garanzie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
La disciplina del Fondo Interbancario di Garanzia
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Titolo 6
il credito peschereccio
Titolo 7
Le operazioni di credito per opere pubbliche
Sezione 1. Il credito per le opere pubbliche.
148. Le operazioni di credito per opere pubbliche. . . . . . . . . . . . . . . . . . .
149. Le garanzie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Sezione 2. Aspetti particolari.
150. Rinegoziazione dei tassi. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
151. Esecuzione forzata nei confronti degli enti locali . . . . . . . . . . . . . . . .
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630
XXVI
Indice-Sommario
Titolo 8
Il credito su pegno
Sezione 1. I soggetti.
152. I soggetti ammessi all’esercizio del credito pignoratizio . . . . . . . . . . . .
152-bis. Origini storiche ed evoluzione legislativa del credito su pegno. . . . . . .
153. I monti di credito su pegno di seconda categoria che non raccolgono il
risparmio tra il pubblico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
154. Le agenzie private di prestito su pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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636
636
Sezione 2. Aspetti particolari della disciplina.
155. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
156. La polizza di pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
157. Il pegno di cose rubate o smarrite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
158. Il pegno di cose sottoposte a sequestro penale . . . . . . . . . . . . . . . . . .
159. La confisca delle cose date in pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
160. (segue) La confisca doganale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
160-bis. (segue) La confisca antimafia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
161. La responsabilità del perito estimatore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
162. La vendita all’asta dei beni costituiti in pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . .
163. La responsabilità per la custodia del pegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
164. (segue) Limitazione di responsabilità e perdita del bene per colpa . . . . . .
165. (segue) Responsabilità per furto o rapina . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
166. (segue) Ammontare del risarcimento e sottovalutazione dell’oggetto
periziato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
167. Garanzia relativa all’autenticità e alle condizioni degli oggetti venduti
all’asta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
168. (segue) Oggetti in metallo prezioso, privi di marchio o con marchi non
conformi alla legge . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
169. (segue) Obbligo di accettazione della cosa data in pegno. . . . . . . . . . . .
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651
PARTE TERZA
GLI ASSEGNI BANCARI
Capitolo Unico
FUNZIONE DEI TITOLI BANCARI
Titolo 1
La funzione monetaria dei titoli bancari
1. La funzione “monetaria” giuridicamente rilevante degli assegni. La c.d.
“moneta rifiutabile” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
2. Gli assegni come strumenti di “mobilizzazione” di moneta bancaria e la
intermediazione della banca nel pagamento. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
3. La funzione monetaria come caratteristica dei titoli bancari di pagamento .
655
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Indice-Sommario
XXVII
Titolo 2
I titoli bancari come mezzo di pagamento
Sezione 1. L’assegno bancario.
4. L’assegno bancario come ordine e l’art. 3 l.a . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
5. L’art. 3, 2° c., l.a., e il c.d. servizio di cassa. La prevalenza del momento di
“ordine” su quello “cambiario” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
6. (segue) L’assegno bancario come strumento di utilizzazione del servizio di
cassa. Bancarietà dell’assegno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
7. Assegno bancario, mandato e delegazione di pagamento. . . . . . . . . . . .
8. L’assegno bancario come ordine in senso tecnico . . . . . . . . . . . . . . . .
9. Requisiti formali e circolazione dell’assegno bancario . . . . . . . . . . . . .
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673
674
675
Sezione 2. L’assegno circolare e gli altri titoli.
10.
11.
12.
13.
Cenni sulla disciplina dell’assegno circolare . . .
La funzione “monetaria” dell’assegno circolare
I titoli speciali della Banca d’Italia . . . . . . . .
(segue) e dei Banchi meridionali . . . . . . . . .
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692
Riferimenti bibliografici di careattere generale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Indice degli argomenti. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
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Titolo 3
La funzione solutoria dei titoli bancari
14.
15.
16.
17.
La funzione solutoria degli assegni: il dibattito . . . . .
Assegni e attribuzione patrimoniale a titolo gratuito .
(segue) Assegni e contratti o rapporti restitutori . . . .
La funzione solutoria degli assegni: brevi conclusioni .
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