Mutuo chiaro

MUTUO CHIARO
LINEE DI MUTUO PERSONALIZZATE, FLESSIBILI, ASSICURATE
DI GIORGIO FAVRO
Lo sviluppo del mercato immobiliare degli
ultimi anni è andato di pari passo con quello
dei finanziamenti rivolti alla casa, anche se
l’Italia, secondo un recente studio condotto a
livello Europeo, è tra i paesi in cui i risparmiatori fanno meno ricorso all’indebitamento
per l’acquisto di un’abitazione. Il rapporto tra
indebitamento per mutui ipotecari e PIL ci
colloca al penultimo posto in Europa, solo
dopo la Grecia, con una quota al di sotto del
10%. Valore cinque volte inferiore di quello
rilevato nel Regno Unito ed in Germania e,
sette volte più basso rispetto all’Olanda e la
Danimarca. Gli italiani, pertanto, risultano più
propensi all’autofinanziamento per l’acquisto
di immobili rispetto a chi vive in un paese del
Nord Europa, in cui la propensione ad utilizzare i mutui per finanziare investimenti in
beni durevoli è decisamente molto elevata.
Dunque, sono proprio i paesi dell’Europa
mediterranea a presentare le maggiori potenzialità di crescita per questo tipo di business.
Un input che il mercato sembra aver colto,
visto che la crescita dei volumi erogati è più
che raddoppiata negli ultimi cinque anni e,
nel primo semestre del 2002, ha fatto registrare un vero e proprio boom con un
aumento di circa il 28% rispetto allo stesso
periodo dello scorso anno.
Ad alimentare la componente della domanda
è il perdurare del basso livello dei tassi d’interesse, la crescita continua del mercato
immobiliare il cui valore nell’arco degli ultimi cinque anni è cresciuto del 50% e, non
ultimo, l’andamento negativo dei mercati
finanziari, borsistico in particolare, che ha
riportato l’acquisto della casa in primo piano
rispetto agli investimenti alternativi.
Se il 62% delle famiglie non prevede di effettuare investimenti nei prossimi anni, la maggior parte del 38% che invece intende
spendere afferma di voler puntare soprattutto
sul settore immobiliare. Si tratterà soprattutto
dell’acquisto della prima casa, ma anche
seconde case a fini non solo vacanzieri ma
anche speculativi. Con rendimenti di titoli di
Stato al di sotto del 3% ed una borsa
estremamente volatile, l’investimento immo-
La Banca Regionale
Europea affronta la
sfida con il mercato
per dare credito
alle persone in
modo chiaro e
trasparente.
Soluzioni con
condizioni
personalizzate,
che consentono
finanziamenti fino
al 100% del valore
dell’immobile;
tassi fissi, variabili,
con opzione;
mutui per i giovani
a rata crescente, con
durata fino a 30
anni, sono tra le
proposte più
interessanti e
innovative.
biliare con i suoi rendimenti lordi appare oggi
nettamente premiante. E’ un mercato effervescente quello su cui dovranno confrontarsi
gli istituti di credito, reso sempre più competitivo sia dalla presenza di operatori specializzati che dal crescente grado di attenzione con
cui le banche guardano a tale prodotto in
grado di fidelizzare per lungo tempo la propria clientela, effettuando parallelamente
operazioni di cross selling.
Ad accentuare il confronto delle offerte vi è
stato il crescente interesse dei media che
hanno interpretato correttamente il valore
sociale del prodotto e l’ampliarsi della comunicazione la quale, attraverso i canali virtuali,
ha raggiunto una notevole divulgazione
soprattutto tra i target dei giovani e dei professionisti.
Con il diffondersi dell’informazione si è assi- è stato costruito e concepito il nuovo catalogo
stito ad una graduale riduzione del grado di
in cui i singoli prodotti sono individuati sulla
fidelizzazione con cui i clienti si rivolgevano
base di precisi target di clientela a cui desidealle rispettive banche, basti pensare che
riamo rivolgerci. Si è volutamente ragionato
attualmente oltre il 60% dei potenziali utiliz- in termini di “linee di prodotto”, ognuna in
zatori valutano attentamente le varie offerte
grado di soddisfare in modo mirato le speciprima di affrontare la scelta definitiva.
fiche richieste provenienti dai rispettivi
Il raffronto è complesso non riguardando
segmenti di mercato. In questo modo abbiasolamente le condizioni reddituali ma l’intera mo tentato di trasmettere al cliente un senso
struttura del prodotto, a partire dal grado di
di appartenenza a quella linea di prodotto che
flessibilità finanziaria, sino ad arrivare ai
meglio di ogni altra è in grado di soddisfarlo
prodotti assicurativi abbinati.
e identificarlo. La segmentazione dell’offerta
L’analisi del mercato di riferimento, congiun- è stata ritenuta di biunivoca utilità, per il
tamente alle richieste della clientela, eviden- cliente quanto per la rete commerciale che
zia una domanda che si fa sempre più comdovrà fornir tutta l’assistenza necessaria.
plessa e variegata. La decisione di come
Quest’ultima, infatti, potrà dare immediatezza
affrontare la creazione di una nuova offerta di alle proprie azioni conoscendo anticipatamutui residenziali non poteva prescindere dal mente le esigenze di colui che dovrà assistere.
considerare tale scenario al quale doveva
Personalizzazione, flessibilità ed assicurabilità
essere aggiunto il ruolo del “protagonista”:
sono le chiavi di successo con cui “Mutuo
il cliente con le proprie esigenze.
Chiaro” vuole dare contenuto alle risposte
Il Mutuo è sicuramente un servizio
dei potenziali mutuatari. Ecco perché nel
finanziario ma prima ancora è una scelta,
nuovo catalogo sarà possibile trovare una
una della più importanti all’interno della
linea “Soluzione” in cui la personalizzazione
famiglia, che per la maggior parte degli
viene espressa nel migliore dei modi dando
Italiani sarà quella unica ed irripetibile.
ai clienti la possibilità di individuare le
Comprare casa, fare un mutuo.
condizioni in funzione della durata del
Due pensieri collegati spesso indissolubilfinanziamento e della percentuale d’intervenmente e che, quasi sempre, costringono gli
to che essi richiedono. Tale metodo, nuovo
interessati a prendere decisioni affrettate.
per il sistema italiano, consentirà ad ognuno
Partendo dalla consapevolezza che per i nodi avere un prezzo “su misura”, valutando
stri clienti occorresse creare prodotti semplici insieme alla banca, quanto richiedere ed in
e mirati, in grado di far cadere il velo delle
quanto tempo restituirlo.
incertezze, delle genericità e della scarsa
La massima flessibilità finanziaria è richiesta,
chiarezza che talvolta il sistema bancario
oltre che gradita, da oltre il 95% dei potenfrappone tra il cliente ed il finanziamento a
ziali utilizzatori, è quindi naturale aver previcui egli vuole accedere, abbiamo fatto della
sto più piani di ammortamento: rata crescente
comunicazione un punto di forza centrale.
e rimborso libero, che affiancheranno quelli
Crediamo che ogni persona che necessita di
un finanziamento deve poter assumere le sue
MUTUI
informazioni, fare le sue ricerche ed operare
MUTUI
FINO AL
AL 100%
100%
FINO
in piena autonomia la scelta finale del
DEL
VALORE
DEL VALORE
prodotto, nella convinzione che quanto più
DELL’ IMMOBILE
IMMOBILE
DELL’
MUTUI
MUTUI
saranno diffuse le conoscenze dei prodotti,
PER
I
GIOVANI
PER I GIOVANI
tanto più sarà giusta la decisione di scelta.
A RATA
RATA
A
Ecco perché “Mutuo Chiaro” rappresenta una
CRESCENTE
CRESCENTE
filosofia nuova nel variegato mondo delle
DURATE FINO
FINO A
A 30
30 ANNI
ANNI
DURATE
offerte di mutui per la casa, con cui la Banca
PER MUTUI
MUTUI A
A TASSO
TASSO FISSO,
FISSO,
PER
Regionale Europea, come in generale
VARIABILE, CON
CON OPZIONE
OPZIONE
VARIABILE,
il Gruppo Banca Lombarda
MUTUI PER
PER
MUTUI
e Piemontese, desidera dare credito
PROFESSIONISTI
II PROFESSIONISTI
alle persone in modo chiaro,
A GESTIONE
GESTIONE
A
MUTUI PER
PER
MUTUI
trasparente ed innovativo.
AUTONOMA
AUTONOMA
RISTRUTTURAZIONI
RISTRUTTURAZIONI
Il prodotto e la comunicazione sono
COSTRUZIONI
EE COSTRUZIONI
stati i fattori critici di successo su cui
PRESTITO PERSONALE
PERSONALE
PRESTITO
PER TUTTO
TUTTO CIÓ
CIÓ
PER
CHE RIGUARDA
RIGUARDA
CHE
MUTUO PONTE
PONTE
MUTUO
IL PIANETA
PIANETA CASA
CASA
IL
PER FINANZIARE
FINANZIARE
PER
AGEVOLMENTE
AGEVOLMENTE
IL PASSAGGIO
PASSAGGIO A
A
IL
UNA NUOVA
NUOVA CASA
CASA
UNA
tradizionali con piano standard alla francese.
Con essi si vogliono accontentare soprattutto
quei target ove la disponibilità di piani di
rimborso mirati consente di meglio fronteggiare gli esborsi di cassa ove questi richiedono
di essere inizialmente contenuti, come avviene
per i mutui della linea “giovani” a rata crescente, ovvero, gestiti entro determinati limiti,
direttamente dal lavoratore autonomo, per la
linea mutui “libero”.
Nei prossimi due anni l’acquisto della 1ª e 2ª
casa riguarderà circa il 60% della destinazione
dei mutui mentre il 30% circa sarà destinato
alla ristrutturazione. Ecco perché nel nuovo
catalogo si prevedono delle apposite segmentazioni della gamma per destinazione del
finanziamento, come la linea “Acquisto e
Sistemo” e quella “Costruzione e
Ristrutturazione”.
Il nuovo catalogo tiene inoltre presente la
necessità di poter disporre di prodotti innovativi, non ancora presenti sul mercato, in grado
di raggiungere specifiche “nicchie” di merca-
to che richiedono prodotti ad “hoc” in grado
di soddisfare esigenze complesse. Al riguardo
sono previsti: mutui con spread variabili nel
corso del tempo, il c.d. “mutuo ponte” rivolto
soprattutto a soddisfare le richieste provenienti dai canali distributivi indiretti, i mutui
con finanziamenti sino al 100%. Per questi
ultimi si tratta di due nuovi prodotti, uno a
tasso variabile e l’altro a tasso fisso, che
concedono ad un target preciso di clientela
appositamente individuato l’opportunità di
finanziare sino al 100% del valore di perizia
dell’immobile oggetto del finanziamento.
Tali prodotti sono mutui ipotecari nel rispetto
dei criteri di fondiarietà indicati da Banca
d’Italia, il cui limite di finanziabilità è elevabile sino al 100% grazie all’introduzione di
una nuova tipologia di garanzia integrativa
fornita dalla Compagnia Assicurativa General
Electric Mortgage Insurance. L’offerta di
mutui sino al 100% si rivolge ad una base
clienti nuova e giovane, con buone prospettive future di reddito, che non potrebbero
LINEE DI PRODOTTO
PRODOTTI ASSEGNATI AD OGNI LINEA
MUTUO CHIARO LINEA “GIOVANI”
TARGET: CLIENTELA GIOVANE CHE SI RIVOLGE
ALLA RICERCA DELL’ ACQUISTO DELLA 1ª CASA
➜
➜
➜
➜
MUTUO “GIOVANI” SINO AL 100% A TASSO VARIABILE
MUTUO “GIOVANI” SINO AL 100% A TASSO FISSO
MUTUO “GIOVANI” A RATA CRESCENTE A TASSO VARIABILE
MUTUO “GIOVANI” A RATA CRESCENTE A TASSO FISSO
MUTUO CHIARO LINEA “SOLUZIONE”
TARGET: CLIENTELA ATTENTA ALLE MIGLIORI
CONDIZIONI, ALLA FLESSIBILITÀ
ED ALLE SOLUZIONI PERSONALIZZATE.
➜ MUTUO “SOLUZIONE” A TASSO VARIABILE
➜ MUTUO “SOLUZIONE” A TASSO FISSO
MUTUI CON PREZZO IN FUNZIONE DELLA
PERCENTUALE D’INTERVENTO E DELLA DURATA
MUTUO CHIARO LINEA “LIBERO”
TARGET: CLIENTELA FORMATA DA LIBERI PROFESSIONISTI,
LAVORATORI AUTONOMI, COMMERCIANTI.
➜ MUTUO “LIBERO” A TASSO VARIABILE: 10-15-20 ANNI
MUTUO CHIARO LINEA “EVOLUTO”
TARGET: CLIENTELA ALLA RICERCA DI PRODOTTI
EVOLUTI
➜ MUTUO “EVOLUTO” CON SPREAD VARIABILE IN FUNZIONE
DELL’ANDAMENTO DEL PARAMETRO D’INDICIZZAZIONE.
➜ MUTUO “EVOLUTO” CON OPZIONE TASSO : 2 PIÙ
➜ MUTUO “EVOLUTO” CON OPZIONE TASSO : 5 PIÙ)
MUTUO CHIARO LINEA “PONTE”
TARGET: CLIENTELA GIÀ PROPRIETARIA DELLA
1ª CASA CHE DESIDERA SOSTITUIRLA
➜ MUTUO “PONTE”
MUTUO CHIARO LINEA “ACQUISTO & SISTEMO”
TARGET: CLIENTELA CHE ACQUISTA UNA CASA
DA RISTRUTTURARE
➜ MUTUO “ACQUISTO E SISTEMO” A TASSO VARIABILE
MUTUO CHIARO LINEA “RISTRUTTURO & COSTRUISCO”
TARGET: CLIENTELA CHE SI RIVOLGE UNICAMENTE
ALLA RISTRUTTURAZIONE ED ALLA COSTRUZIONE
➜ MUTUO “RISTRUTTURO E COSTRUISCO” A TASSO:
VARIABILE –FISSO- CON OPZIONE 2 PIÙ
PRESTITO PERSONALE “COMPLEMENTO”
TARGET: RISTRUTTURAZIONE DI LIEVE ENTITÀ, BOX, ARREDI, TRASLOCHI
ED IN GENERALE TUTTO CIÒ CHE RIGUARDA IL “PIANETA CASA”, COMPRESE
EVENTUALI NECESSITÀ DI COMPROMESSO.
➜ PRESTITO “COMPLEMENTO”
PROTEZIONE DELL’IMMOBILE
DELL’IMMOBILE
PROTEZIONE
➜POLIZZA MULTIRISCHI
FABBRICATO
PROTEZIONE DEL
DEL RIMBORSO
RIMBORSO
PROTEZIONE
➜POLIZZA MUTUO SICURO PLUS
➜POLIZZA RATA PROTETTA
➜POLIZZA PRESTITO PROTETTO
PACCHETTO OBBLIGATORIO
MODULO BASE
➜INCENDIO FABBRICATO
➜SCOPPIO
➜EVENTI NATURALI
➜EVENTI SOCIOPOLITICI
PACCHETTO FACOLTATIVO
MODULO
INTERMEDIO
+
➜INCENDIO CONTENUTO
➜RICERCA DEL GUASTO
➜ACQUA CONDOTTA, GUASTI ELETTRICI
+
MODULO
AVANZATO
➜RC FABBRICATO
➜RC VITA PRIVATA
+
MODULO
AVANZATO
➜TERREMOTO
EVENTI DEFINITIVI
DEFINITIVI
EVENTI
RIMBORSA
IL DEBITO
RESIDUO PER
➜ MORTE
➜ INVALIDITÀ PERMANENTE GRAVE
➜ MALATTIA GRAVE (SOLO PRESTITO)
EVENTI TEMPORANEI
TEMPORANEI
EVENTI
RIMBORSA
LE RATE MENSILI
IN CASO DI
➜ I.T. PER INFORTUNIO O MALATTIA
➜ RICOVERO OSPEDALIERO
➜ PERDITA DEL POSTO DI LAVORO
oggi permettersi l’intero costo di acquisto
dell’immobile.
Si tratta di un nuovo mercato potenziale
che si sta rapidamente evolvendo e su cui è
necessario porre l’attenzione anche per i fini
sociali che gradualmente stanno introducendosi nel nostro paese, a partire dai contributi
regionali sino ad arrivare alle garanzie dello
Stato a favore di determinate classi sociali.
La struttura di tali prodotti ed il metodo di
attuazione ci pongono come un operatore
estremamente innovativo e dinamico, in grado
di anticipare l’andamento del mercato con
prodotti dedicati, che consentano il raggiungimento di fini sociali rispettando un’esposizione al rischio controllata.
Oggi circa l’80% dei potenziali utilizzatori è
fortemente interessato ai prodotti assicurativi
abbinabili al prodotto mutuo in grado di
tutelare oltre l’immobile oggetto del finanziamento anche il rimborso del capitale residuo,
ovvero il pagamento della rata nel caso del
verificarsi di determinati eventi.
Di conseguenza “Mutuo Chiaro” è anche e
soprattutto un catalogo di nuovi prodotti
assicurativi, in grado di rispondere a tutte le
richieste di coloro che, giustamente nell’
affrontare una scelta così importante, desiderano ed hanno il diritto di sentirsi tutelati
per sé e la propria famiglia. Sempre seguendo
il solco della tradizione che ci vuole attenti
osservatori delle esigenze dei nostri clienti
abbiamo voluto offrire ampi pacchetti assicurativi modulari che si possono apertamente
abbinare ai finanziamenti come meglio si
desidera. Così è facile intuire che la polizza
“multirischi sull’immobile” potrà fornire tutte
le garanzie necessarie alla ricostruzione dell’abitazione sino ad includere eventi quali il
terremoto. Coloro che richiedono tutele
aggiuntive potranno disporre della Polizza
Capitale Sicuro, in grado di proteggerli in
caso di premorienza ed inabilità permanente,
ovvero della Polizze Rata Protetta a tutela
della rata in caso di disoccupazione ed inabilità temporanea. La flessibilità dell’offerta ,
congiuntamente all’ampia gamma di prodotti
assicurativi abbinati, l’elevato grado di
personalizzazione raggiungibile, sono tutti
punti di forza oggetti di una comunicazione
combinata in grado di rafforzare l’immagine
del prodotto, nella convinzione che la semplicità e non la “facilità” sia la risoluzione
ad una situazione complessa, come a volte
il mutuo appare al cliente.