informazioni sulla banca che cos`è il mutuo chirografario per il

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MUT: CRE.CONSUMO LUNGO TERMINE S/C 611
Decorrenza condizioni: 10/10/2013
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MUTUO CHIROGRAFARIO A LUNGO TERMINE
Mutuo chirografario a lungo termine destinato ai clienti che rivestono la qualifica di consumatori
INFORMAZIONI SULLA BANCA
B.C.C. S.VINCENZO DE' PAOLI
VIA MADONNA DI POMPEI 4
81022 CASAGIOVE (CE)
Tel.: 0823 254211-200 – Fax: 0823 492527
Email: [email protected] / sito internet: www.bancadicasagiove.it
Registro delle Imprese della CCIAA di Caserta n. 00094970613
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 562.9.0 - cod. ABI 08987
Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A123837
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito
Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia ex d.lgs. n° 415/1996.
CHE COS’È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO
Il mutuo chirografario per il credito al consumo comporta l'erogazione di una somma di denaro al cliente-consumatore, che si
impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca.
Per consumatore si intende la persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o
professionale eventualmente svolta.
Il rimborso avviene mediante il pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento
definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse è fisso.
Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo
carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
L’eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato.
Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio
fideiussione, cambiale). Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o
disoccupazione del cliente.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi
delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di
mercato.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto
Il contratto, può prevedere che la Banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni
economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse.
Versione Ottobre 2013 – F.I. Mutuo chirografario credito al consumo - tasso fisso.
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CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO
PER IL CREDITO A CONSUMO A TASSO FISSO
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Tasso nominale fisso del 10,2500% per i soci
Tasso nominale fisso del 11,7500% per i non soci
Rata: Mensile
Capitale: euro 25.000,00
Durata del finanziamento (mesi): 120
Socio
Non Socio
T.A.E.G. 11,0930 %
T.A.E.G. 12,8070 %
Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il
tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto.
Importo massimo finanziabile
In base alla capacita' reddituale del cliente
Durata minima
19 mesi
Durata massima
Criterio di calcolo degli interessi
TASSO FISSO MASSIMO
120 mesi
Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni)
Socio
Non socio
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di mora
Calcolo interessi di mora:
Periodo di franchigia
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10,2500%
11,7500%
Uguale al tasso di interesse annuo di ammortamento applicato
12,7500%
14,2500%
anno civile
anno civile
5 giorni fissi
5 giorni fissi
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SPESE MASSIME
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
Rilascio schema contratto, privo delle condizioni economiche o di
preventivo contenente le condizioni economiche basate sulle informazioni
fornite dal cliente :
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica
Incasso rata :
Con addebito automatico in c/c
Con pagamento per cassa
Tramite RID
Avviso rata:
Con addebito automatico in c/c
Con pagamento per cassa
Invio comunicazioni periodiche
In forma cartacea
Spese per altre comunicazioni, ad eccezione di quelle concernenti variazioni
unilaterali
Spese per informazioni o comunicazioni ulteriori o piu' frequenti rispetto a
quelle previste ai sensi di legge, richieste dal cliente,ovvero trasmesse, su
richiesta del cliente, con strumenti diversi da quelli previsti nel contratto
Sospensione pagamento rate
Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) (1) (2)
Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento (1) (2)
Spese per sollecito di pagamento
Spese visure
Socio
Non socio
€ 250,00
€ 300,00
Gratuito
Gratuito
€ 0,00
€ 0,00
€ 1,00
€ 3,00
€ 0,00
€ 1,00
€ 3,00
€ 0,00
€ 0,50
€ 0,50
€ 0,50
€ 0,50
€ 3,00
€ 3,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
€ 0,00
1,0000%
1,0000%
€ 5,00
a carico del cliente
€ 0,00
1,0000%
1,0000%
€ 5,00
a carico del cliente
(1) Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all'acquisto o ristrutturazione di unità
immobiliari adibite ad abitazione ovvero a svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche (art. 120-ter D. Lgs 385/93).
(2) Il mutuatario in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spese né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, se l'estinzione anticipata
avviene nell'ambito di una operazione di portabilità.
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Tipologia di rata
Periodicità delle rate
Rata fissa francese
costante
Mensile
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al
documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO
Tasso di
interesse
applicato
soci
10,2500%
10,2500%
10,2500%
10,2500%
10,2500%
Durata del
finanziamento
(mesi)
non soci
11,7500%
11,7500%
11,7500%
11,7500%
11,7500%
soci/non soci
24
48
72
96
120
Importo della rata
Se il tasso di interesse
Se il tasso di
mensile per euro 25.000,00 di capitale
aumenta del 2%
interesse diminuisce
dopo 12 mesi
del 2% dopo 12 mesi
soci
1.156,51
637,08
466,31
382,67
333,85
non soci
1.173,93
655,29
485,52
402,90
355,08
soci
non soci
NON PREVISTO
NON PREVISTO
NON PREVISTO
NON PREVISTO
NON PREVISTO
soci
non soci
NON PREVISTO
NON PREVISTO
NON PREVISTO
NON PREVISTO
NON PREVISTO
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge n. 108/1996), relativo ai mutui
chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.bancadicasagiove.it.
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SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, Se stipulata, il costo dell'assicurazione viene determinato in base alle
invalidità o disoccupazione del cliente.
tariffe applicate dalla Compagnia di assicurazioni.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE SOCI E NON SOCI
Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (finanz. durata superiore a 18 mesi)
Imposta sostitutiva (per finanziam. di durata superiore a 18 mesi)
0,1 per mille dell'importo della cambiale
0,25% della somma erogata
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria :
Disponibilità dell’importo:
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entro 20 giorni dalla presentazione della documentazione completa.
appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie
previste
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ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il consumatore ha il diritto di rimborsare il credito anche prima della scadenza del contratto, in qualsiasi momento, in tutto o in parte.
Il finanziatore ha il diritto a un indennizzo in caso di rimborso anticipato, nella misura massima di:
1,00 % dell'importo anticipatamente rimborsato;
0,50 % dell'importo anticipatamente rimborsato durante l'ultimo anno di vita del mutuo.
L'indennizzo non potrà comunque superare l'importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del
contratto. L'indennizzo non è dovuto se il rimborso anticipato:
- avviene nell'ambito di una operazione di portabilità;
- è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito;
- corrisponde all'intero debito residuo di importo pari o inferiore ai 10.000,00 euro.
L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto – tutto insieme –
prima della scadenza del mutuo.
Recesso (diritto di ripensamento)
Entro 14 giorni dalla data di conclusione del contratto, il cliente può esercitare, senza alcun onere, né spesa, né penale, il diritto di
recesso dal contratto stesso, dandone comunicazione scritta alla banca mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento.
Se il contratto ha avuto esecuzione, in tutto o in parte, il cliente, entro trenta giorni dall’invio della comunicazione di recesso, deve
rimborsare alla Banca il capitale, gli interessi maturati dalla data di erogazione alla data di rimborso, calcolati sulla base dell’importo
giornaliero, e tutte le somme non ripetibili che la Banca è tenuta a corrispondere alla pubblica amministrazione. Nel caso in cui siano
stati stipulati contratti aventi ad oggetto servizi accessori, il recesso si estende automaticamente anche ad essi.
Risoluzione del contratto e decadenza del beneficio del termine
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che – incidendo
sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto
si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto
dovutole.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non
deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i
diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento
di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della Banca di Credito Cooperativo “S. Vincenzo de’ Paoli” di Casagiove (via Madonna
di Pompei, 4 – 81022 Casagiove -CE-, e-mail [email protected]), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a:
·
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca.
·
Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione
finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un
conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel
Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet
www.conciliatorebancario.it.
Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al
giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una
procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare,
anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore
BancarioFinanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
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LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui con durata superiore a 18 mesi,
sull'ammontare del finanziamento nel caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione
principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche
esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri casi..
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Istruttoria
Parametro di indicizzazione (per i
mutui a tasso variabile)/
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di
Parametro di riferimento (per i
interesse.
mutui a tasso fisso)
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota
Piano di ammortamento
capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una
Piano di ammortamento
quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il
“francese”
capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati..
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le
Rimborso in un’unica soluzione
rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del
Tasso annuo effettivo globale
finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese
(TAEG)
di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Tasso di interesse di
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del
preammortamento
finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale
annuo
prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come
previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato,
bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari (che appartengono
alla categoria “altri finanziamenti”, divisi in “altri finanziamenti alle imprese” e “altri
Tasso effettivo globale medio
finanziamenti alle famiglie” effettuati dalle banche), aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro
(TEGM)
punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia
superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura
tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto
dalla banca non sia superiore.
Data/ora di stampa: 23/10/2013 - 13:12
Sigla di stampa: DP; Nome file: fimtccf.odt
Codifica foglio informativo: BMFCC07 Descrizione foglio: MUT: CRE.CONSUMO LUNGO TERMINE S/C 611
Categoria foglio: 03 MUTUI
Versione Ottobre 2013 – F.I. Mutuo chirografario credito al consumo - tasso fisso.