finanziamento con cambiale agraria i tipi di mutuo ei loro rischi

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FOGLIO INFORMATIVO
FINANZIAMENTO CON CAMBIALE AGRARIA
INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO
Banca: CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI TREVISO CREDITO COOPERATIVO S.C.
Sede legale: VILLANOVA D’ISTRANA (TV), via Monte Santo 6/A.
Tel.: 0422 832237 - Fax: 0422 832419.
Sede amministrativa e Direzione: OSPEDALETTO D’ISTRANA (TV), via del Mutton 8.
Tel.: 0422 8353 - Fax: 0422 730984.
Email: [email protected] - Sito internet: www.cratv.it
Iscritta nel Registro delle Imprese della C.C.I.A.A. di Treviso al n. 12893 dal 07.07.25
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia al n. 942.30 - cod. ABI 08927.6
Iscritta all’Albo delle società cooperative al n. A158287
Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli
Obbligazionisti del Credito Cooperativo.
CHE COS'È IL FINANZIAMENTO CON CAMBIALE AGRARIA
Il presente foglio informativo si riferisce alle operazioni per il finanziamento delle attività agricole e zootecniche, nonché
quelle a loro connesse o collaterali, per la conduzione dell’impresa.
Sono attività connesse o collaterali l’agriturismo, la manipolazione, conservazione, trasformazione,
commercializzazione e valorizzazione dei prodotti, nonché le altre attività individuate dal CICR.
Il finanziamento con cambiale agraria, di seguito chiamato anche mutuo, è destinato a fornire all’impresa i capitali di
anticipazione, cioè le spese sostenute nell’attesa della raccolta e vendita delle produzioni aziendali, come ad esempio:
salari, stipendi, acquisto carburanti, lubrificanti, mangimi, lettimi, antiparassitari, manutenzioni ordinarie, acquisto
bestiame da ingrasso e macellazione.
Il finanziamento, di seguito chiamato anche mutuo, è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di
tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita
nel contratto. La durata di norma è di 12 mesi. Con il contratto di finanziamento con cambiale agraria la banca
consegna al cliente una somma di denaro contro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla in un'unica
soluzione alla scadenza del prestito attraverso il pagamento di un’unica rata comprensiva di capitale ed interessi,
secondo un tasso fisso. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il
costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso,
degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle
variazioni delle condizioni di mercato.
Altro
A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza
assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia .
Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
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FINANZIAMENTO CON CAMBIALE AGRARIA
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Capitale: €100.000,00
Durata del finanziamento (mesi): 12
T.A.E.G.: 6,47%
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione
dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato.
Importo massimo finanziabile
Non previsto
Durata massima
12 mesi
TASSI
FINANZIAMENTO CON CAMBIALE AGRARIA:
EURIB 6M(360) FINE MESE AR.0,1 (Attualmente pari a:
0,4%) + 5 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 5,4%
T.A.E.: 5,4%
Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread
FINANZIAMENTO CON CAMBIALE AGRARIA -SOCI:
EURIB 6M(360) FINE MESE AR.0,1 (Attualmente pari a:
0,4%) + 4,25 punti perc.
Valore effettivo attualmente pari a: 4,65%
T.A.E.: 4,65%
Se il mutuo è a tasso variabile, in caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di indicizzazione sopra
indicato le parti concordano sin d’ora che il finanziamento continuerà a produrre interessi, indicizzati al parametro
sostitutivo che eventualmente sarà individuato a livello normativo o, in alternativa, al tasso sulle operazioni di
rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea, entrambi maggiorati di uno spread tale da raggiungere il
tasso nominale in essere al momento della soppressione del parametro. Tale tasso non potrà in ogni caso superare i
limiti in materia di usura.
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Istruttoria
1% Minimo: €
Recupero spese erogazione
€
Altre spese iniziali
"Altre spese da sostenere"
50,00 Massimo: € 10.000,00
0,00
Spese per la gestione del rapporto
Gestione pratica
€
Invio comunicazioni
POSTA: €
2,50
CASELLARIO POSTALE INTERNO: €
2,50
CASELLARIO ELETTRONICO: €
0,00
Sospensione pagamento rate
Gratuita
INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE
€
Aliquota DPR 601
Non prevista
INVIO DOCUMENTI TRASPARENZA
POSTA: €
2,50
CASELLARIO POSTALE INTERNO: €
2,50
CASELLARIO ELETTRONICO: €
0,00
INVIO DOCUM. VARIAZIONI COND.
€
0,00
Spese per avvisi
€
0,00
RECUPERO IMPOSTA DI BOLLO
€
14,62
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FINANZIAMENTO CON CAMBIALE AGRARIA
Spese per decurtazione
€
0,00
Spese est. ant. mutuo
€
0,00
Spese per primo sollecito
€
5,00
Spese per secondo sollecito
€
10,00
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Sconto finanziario
Periodicità delle rate
Concordata con il cliente
MODO PAGAMENTO INTERESSI
Anticipati
MODO CALCOLO INTERESSI
Matematica
TIPO CALENDARIO
Giorni commerciali/360
BASE CALCOLO INTERESSI MORA
Capitale
MODALITA' DI DETERMINAZIONE PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE
Valore puntuale di tasso Euribor a 6 mesi, rilevato l'ultimo
giorno lavorativo del mese precedente alle ore 11 dal
Comitato di Gestione dell'Euribor secondo in criterio di
calcolo giorni effettivi/360 arrotondato allo 0,10 superiore
Euribor 6 mesi
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data
Valore
01.01.2013
0,4%
01.12.2012
0,4%
01.11.2012
0,4%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento
personalizzato allegato al documento di sintesi.
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) non potrà essere comunque superiore al tasso soglia previsto dall’art. 2
della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di “altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese”, che può
essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cratv.it).
SERVIZI ACCESSORI
Polizza assicurativa
Non obbligatoria
POLIZZE ASSICURATIVE FACOLTATIVE PROPOSTE DALLA CASSA RURALE A FRONTE DEI RISCHI
PROFESSIONALI, MORTE PER INFORTUNIO E MALATTIA O INVALIDITA’ TOTALE E PERMANENTE DA
INFORTUNIO E MALATTIA (solo per persone fisiche)
POLIZZA ASSICURATIVA ASSURANT SOLUTION CPI Mutui Residenziali e CPI Mutui non Residenziali
L’assicurazione CPI (Creditor Protection Insurance) è un programma assicurativo appositamente studiato per garantire
l‘assicurato nella sua capacità di produrre reddito quando ha contratto un debito con una banca o una società
finanziaria. L’obiettivo è di fornire delle coperture specifiche strettamente collegate ai prestiti personali o ai mutui
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FINANZIAMENTO CON CAMBIALE AGRARIA
erogati, con la finalità di supportare i mutuatari in situazioni di difficoltà, per motivi relativi al loro stato di salute o riferiti
alla loro vita professionale, qualora non siano in grado di mantenere l’impegno assunto di pagare il finanziamento. Il
premio è corrisposto anticipatamente, in un unica soluzione ed è differenziato in base alla finalità del finanziamento ed
alla fascia di età di appartenenza dell’Assicurato al momento della concessione del finanziamento, da un minimo del
4,00% ad un massimo del 9,50% del capitale erogato. Le provvigioni a favore della Banca ammontano dal 33,00% al
35,00% del premio imponibile al netto delle imposte in base alla finalità del finanziamento.
POLIZZA ASSICURATIVA TCM
L’assicurazione TCM (Temporanea Caso Morte) prevede la liquidazione di un capitale ai beneficiari (massimo
150.000,00 Euro) al verificarsi del solo caso di decesso dell assicurato. Il premio annuale è variabile ad ogni rinnovo
annuale ed è calcolato in funzione del capitale, dell’età e del sesso dell’assicurato. Le provvigioni a favore della Banca
ammontano al 13,20% del premio annuo imponibile al netto delle imposte.
POLIZZA ASSICURATIVA ORIZZONTE
L’assicurazione Orizzonte prevede la liquidazione di un capitale ai beneficiari (massimo 150.000,00 Euro senza visita
medica) al verificarsi del solo caso di decesso dell assicurato. Il premio annuale è costante ed è calcolato in funzione
del capitale, della durata, dell’età e del sesso dell assicurato. Le provvigioni a favore della Banca ammontano per il
primo anno da un minimo del 4,80% ad un massimo del 48% del premio imponibile al netto delle imposte, in funzione
della durata del contratto. Per gli anni successivi ammontano al 3,20% per tutti i contratti.
I prospetti informativi delle polizze offerte sono disponibili presso le filiali.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti
terzi:
VOCI
Spese documentabili, riconosciute nei confronti di
terzi, riferibili al perfezionamento dell’istruttoria
(accesso a basi di dati, visure catastali e camerali,
acquisizione
documentazione
reddittuale,
registrazione contratti, etc..)
COSTI
Spese nella misura effettivamente sostenuta
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell'istruttoria
Entro 60 giorni dalla data in cui il cliente richiedente abbia
prodotto l'intera documentazione richiesta, a condizione
che l'istruttoria abbia esito favorevole.
Disponibilità dell'importo
Le somme erogate sono messe a disposizione del cliente
mediante versamento in c/c ad esso intestato entro 8 giorni
dalla stipula, salva l'acquisizione delle garanzie
concordate.
ALTRO
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata,
totale o parziale, del mutuo:
•
se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l’acquisto o la ristrutturazione di
unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell’attività economica o professionale da parte
del mutuatario persona fisica;
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FINANZIAMENTO CON CAMBIALE AGRARIA
•
se l’estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità del mutuo.
In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o
parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata.
Recesso della banca
In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che –
incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme
alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di
ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 8 giorni decorrenti dalla data di
integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso
Reclami
Nel caso in cui sorga una controversia tra il cliente e la Banca, relativa all’interpretazione e applicazione del presente
contratto, il cliente – anziché adire l’autorità giudiziaria – ha la possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle
controversie previsti nei successivi commi.
Il cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R, all’indirizzo Ufficio Reclami della
C.R.A. di Treviso – Credito Cooperativo s.c. - Via del Mutton 8, tel 0422 8353, o per via telematica scrivendo
all’indirizzo email [email protected]. La Banca risponde entro trenta giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha
ricevuto la risposta, può rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può
consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, oppure chiedere informazioni alla Banca o presso le Filiali della
Banca d’Italia.
Oltre alla procedura innanzi all’ABF, il cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può –
singolarmente o in forma congiunta con la Banca – attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di
conciliazione. Detto tentativo è esperito dall’Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario
Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR
(www.conciliatorebancario.it).
Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di
rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito
registro ministeriale.
Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d’Italia e di rivolgersi in
qualunque momento all’autorità giudiziaria competente.
LEGENDA
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Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.
Imposta sostitutiva
Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel
caso di:
- acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale;
- destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di
persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri casi
Istruttoria
Analisi da parte della banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione dell’affidamento e pratiche e formalità
necessarie all’erogazione del mutuo.
Spese di Istruttoria
Spese per le indagini e l’analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la
forma di finanziamento più opportuna.
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi),
calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi
decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.
Rata
Pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite
contrattualmente (mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali, annuali). La rata è composta da una quota
capitale e da una quota interessi
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Rata crescente
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate.
Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai
soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento
concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di
riscossione della rata.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla
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FINANZIAMENTO CON CAMBIALE AGRARIA
data di scadenza della prima rata.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale
prestato.
Spread Tasso di mora
Maggiorazione sul tasso di interesse che regola il rapporto applicato per il periodo di ritardo, sugli importi dovuti e non
pagati alle scadenze previste.
Beneficiario
La persona fisica o giuridica prevista quale destinataria dei fondi oggetto dell’operazione di pagamento.
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge
sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli
pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo del 25%, aggiungere 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto
dalla banca/intermediario non sia superiore.
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