BCE mutuo ipotecario indicizzato contratto Austria
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BCE mutuo ipotecario indicizzato contratto Austria
FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Mutuo ipotecario indicizzato al tasso di riferimento BCE per l’acquisto dell’abitazione principale (D.L. 185/2008) Stipulazione del contratto in Austria INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Cassa Raiffeisen di Ciardes Soc. Cooperativa Sede legale ed amministrativa: via Principale 15, 39020 Castelbello-Ciardes Tel.: 0473/624137 – Fax: 0473/624522 e-mail: [email protected] PEC-e-mail: [email protected] sito internet: www.raiffeisen.it/tschars n° iscrizione all`albo della banche: 3848.9.0 aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Coop. e al Fondo Nazionale di Garanzia di cui all'art. 62 del d.lgs. n. 415/96 CHE COS’È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile (indicizzato), misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Se mutuo edilizio Se il mutuo viene concesso per un determinato scopo (di solito quale mutuo edilizio per la costruzione di una casa) potrà essere erogato anche con più versamenti rateali, per esempio in base agli stati di avanzamento. I TIPI DI MUTUO ED I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile (indicizzato) Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto nessuno 01.04.2016 Per saperne di più: La “Guida pratica al mutuo: Il mutuo per la casa in parole semplici”, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali [e sul sito] della banca/intermediario. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,518% Calcolato su capitale figurativo di 100.000,00 Euro, per la durata del finanziamento di 20 anni, con rate mensili, con tasso di interesse di 4,000% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI non superiore al 80% del valore dell’immobile accertato dal perito Durata 20 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Tasso di riferimento BCE Adeguamento alle variazioni del tasso di riferimento al primo del mese successivo Spread 4,000 punti percentuali Tasso di interesse di preammortamento 4,000% Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale stabilito dalla Banca Centrale Europea + 4,000 punti percentuali (spread) Se il tasso di riferimento scende ad un valore inferiore a zero, lo spread convenuto trova applicazione come tasso di interesse (0,00 per cento + spread). 2,00% in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Tasso di mora 01.04.2016 4,000% Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale stabilito dalla Banca Centrale Europea + 4,000 punti percentuali (spread) Se il tasso di riferimento scende ad un valore inferiore a zero, lo spread convenuto trova applicazione come tasso di interesse (0,00 per cento + spread). Spese per la stipula del contratto Istruttoria 2.000,00 Euro Perizia tecnica Eventuali spese risultanti come da fattura Altro 0,00 Euro Gestione pratica 0,00 Euro PIANODI AMMORTAMENTO Invio comunicazioni Spese per la gestione del rapporto SPESE Incasso rata con addebito automatico in c/c e/o con pagamento per cassa Euro 1,00 per comunicazione di cui alle norme sulla trasparenza su supporto cartaceo - Euro 2,50 spese di spedizione Variazione, cancellazione e restrizione ipoteca a 50,00 Euro richiesta del cliente Accollo mutuo 0,00 Euro Sospensione pagamento rate 0,00 Euro Altro 0,00 Euro Tipo di ammortamento Piano d`ammortamento “francese” Tipologia di rata Rata constante Periodicità delle rate Mensile, trimestrale, semestrale, annuale. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data 08.05.2013 13.11.2013 11.06.2014 10.09.2014 16.03.2016 Valore 0,500% 0,250% 0,150% 0,050% 0,000% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di applicato finanziamento mensile per interesse aumenta (anni) €100.000,00 del 2% dopo 2 di capitale anni (*) 4,000% 10 € 1.012,48 € 1.092,34 4,000% 15 € 739,72 € 831,57 4,000% 20 € 606,01 € 707,06 01.04.2016 Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) € 936,31 € 654,21 € 513,82 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.raiffeisen.it). SERVIZI ACCESSORI Come servizio aggiuntivo, la Banca offre ai suoi clienti la possibilità di stipulare un’assicurazione globale infortuni. Tale assicurazione sarà stipulata dalla Banca su incarico del Cliente con Assimoco Spa. Il premio annuale dell’assicurazione attualmente ammonta a euro 9,80. Sono assicurati infortuni, dai quale derivi la morte oppure un'invalidità permanente con conseguente inabilità di grado pari o superiore al 50% a svolgere un'attività lavorativa. L’importo liquidato in caso di infortunio è commisurato al saldo di chiusura del conto e sarà liquidato dall’Ufficio sinistri Assimoco, Via De Lai 16, 39100 Bolzano, tel. 0471-307500, e-mail [email protected]. Informazioni dettagliate sull’assicurazione infortuni Assimoco sono contenute nel foglio “Assicurazione infortuni Assimoco per clienti Raiffeisen”, a disposizione in tutte le filiali della Banca. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca/intermediario Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteca Imposta di bollo TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell’istruttoria: - Disponibilità dell’importo: - Se mutuo edilizio: vengono addebitati Assicurazione contro gli incendi vincolata Valore stimato (tale valore è rappresentativo del presente rapporto contrattuale): 61,00 € per 100.000 € assicurati viene addebitata vengono addebitate nella misura prevista della legge max. 90 giorni L’importo di mutuo é effettivamente disponibile nel momento della stipula del contratto. L’importo di mutuo viene erogato in base agli stati di avanzamento verificati dalla Banca. ALTRO - per avviso scadenza rata - per lettera di sollecito - per comunicazione cartacea a terzi di cui alle norme sulla trasparenza per garanzie prestate - per comunicazione elettronica a terzi di cui alle norme sulla trasparenza per garanzie prestate euro 2,50 euro 5,00 euro 1,00 euro 0,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza preavviso e senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. 01.04.2016 Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La chiusura del rapporto coincide con il pagamento degli importi dovuti. Reclami Il cliente può presentare un reclamo all’intermediario, anche per lettera raccomandata A/R (Cassa Raiffeisen di Ciardes Soc. coop., Via Principale 15, 39020 Castelbello Ciardes) o per via telematica ([email protected]), [email protected], 0473 624522. L’intermediario deve rispondere entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: • Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca. • Conciliatore Bancario Finanziario per attivare, se sorge und controversia con la Banca, una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio é possible rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario con sede a Roma, sito internet www.conciliatorebancario.it. Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del contratto, rivolgersi all’autorità giudiziaria, deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, avvalersi di uno dei procedimenti per la risoluzione stragiudiziale delle controversie (mediazione presso soggetto autorizzato, mediazione presso soggetto autorizzato e designato in contratto o citato procedimento presso l’Arbitro Bancario Finanziario-ABF); ciò ai sensi dell’art. 5 comma 1-bis del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione si svolge davanti all’organismo territorialmente competente e con l’assistenza di un avvocato. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile. Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a Parametro di mercato o di politica monetaria tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i preso a riferimento per determinare il tasso di mutui a tasso fisso) interesse. Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli 01.04.2016 Piano di ammortamento “italiano” Piano di ammortamento “tedesco” Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un’unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) 01.04.2016 interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto (+25%), aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali ed accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. In ogni caso, la differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali.