Glossario Monetica e Finanza A
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Glossario Monetica e Finanza A
Glossario Monetica e Finanza A ABA American Bankers Association - l'associazione di categoria dei banchieri Americani. Tale organismo ha anche l'autorità di registrazione per assegnare numeri d’identificazione. ABA Routing Number Un unico numero di nove cifre assegnato a ciascun istituto bancario, utilizzato per identificare la banca e direct ACH (Automated Clearing House) debiti e crediti. Il numero ABA routing si trova di solito nella parte inferiore di un assegno personale o aziendale. Acconto Somma di denaro versata dall’ente finanziatore come anticipo sul finanziamento richiesto, che a differenza di una caparra dovrà essere restituita interamente dal cliente qualora il contratto non vada a buon fine ACH Automated Clearing House - gruppo di istituti di processing collegati da una rete di computer per elaborare le transazioni di pagamento elettronico tra istituzioni finanziarie. Addebito continuativo Disposizione di addebito automatico su conto corrente, spesso utilizzata per pagare debiti rateali con comodità. Acquirer, Acquiring Bank Un istituto finanziario che è un membro di Visa e/o MasterCard e mantiene il rapporto di carta di credito con il commerciante. L'acquirer riceve tutte le transazioni dal commerciante per essere distribuito all'issuer. Affidabilità creditizia Capacità di un soggetto di ottenere credito dal sistema finanziario; essa è determinata sulla base della capacità di reddito, del livello di indebitamento in essere e dell’affidabilità dimostrata in passato nell’onorare le promesse di pagamento. Altered Card La carta su cui le informazioni originali in rilievo o codificate sono state modificate per scopi fraudolenti. American Express Una società specializzata nel rilascio di carte da viaggio e intrattenimento (Travel & Entertainment). American Express gestisce le carte che rilascia, e funge come proprio processore di transazione con la sua rete di elaborazione. Ammortamento Piano di estinzione graduale del capitale ricevuto in prestito mediante rimborso periodico di una rata comprendente una quota di capitale e una quota di conto interessi. Anti-attrition L'insieme di azioni volte a prevenire e ridurre l'Attriton. Apertura di credito Consiste nel mettere a disposizione di un soggetto una somma (linea di credito) spendibile in un’unica o in più soluzioni. Chi la utilizza si impegna a restituirne gli importi e gli interessi maturati su di essi. Apertura di credito rotativa (revolving) Apertura di credito (appoggiata o meno a una carta di pagamento) nella quale il fido si ricostituisce man mano che si effettuano i rimborsi, consentendo all’utilizzatore di effettuare ulteriori spese. API Application Programming Interface - è un particolare insieme di regole e specifiche che un programma software è in grado di seguire per accedere e usufruire dei servizi e delle risorse fornite da un altro particolare programma software che implementa tale API. Essa serve come interfaccia tra diversi software e facilita la loro interazione, simile al modo in cui l'interfaccia utente facilita l'interazione tra umani e computer. Application Scoring L'uso di un modello statistico per valutare obiettivamente ed avere un "punteggio" per le richieste di credito e credit bureau data al fine di valutare le possibili performance future. cleveradvice.eu I risultati dei “punteggi” aiutano le aziende a prendere decisioni, come se accettare o rifiutare la domanda. Applicazione di pagamento Un insieme di parametri e dati che determina il comportamento della ICC così che essa possa effettuare le operazioni richieste per il particolare prodotto (di pagamento). Tali parametri e dati sono utilizzati dalla Funzione realizzata sulla carta (vedi definizione di Funzione). Approval Response Una risposta affermativa a seguito di una richiesta di autorizzazione della transazione. Arbitration Una procedura utilizzata da un acquirer per conto dell’esercente per risolvere una controversia riguardante un chargeback connessi ad un issuer. ARC Accounts Receivable Conversion - un debito elettronico creato da un assegno consumer elaborati in un lockbox, casella di riepilogo, o altri ambienti di elaborazione dei pagamenti da ricevere. ARF Il comitato audit, risk e finance è uno dei comitati del consiglio di amministrazione di Visa Europe. ASP Application Service Provider - un'organizzazione che ospita le applicazioni software sui propri server all'interno delle proprie strutture. I clienti accedono all'applicazione tramite linee private o Internet. Noto anche come "fornitore di servizi commerciali". Association MasterCard International, Visa Usa e Visa International, che sono agenzie regolatore di licenze per attività di carta bancaria. Assicurazione Facoltativa L'assicurazione complementare, che le banche offrono ai loro clienti in cambio di un canone annuo per aumentare la protezione contro le frodi e incidenti. ATM Automated Teller Machine - un terminale di computer incustodito che svolge le funzioni di base quando un titolare di carta inserisce nel bancomat la carta ed il PIN corretto. Funzioni tipiche comprendono informazioni sul proprio stato contabile, erogazione in denaro, accettando depositi e pagamenti di prestiti, e accettare bonifici bancari. Utilizzato anche da titolari di carte di credito per ricevere anticipi di cassa. ATM/Debit Card La carta di plastica usati in un bancomat per i depositi, prelievi di contanti, bonifici bancari, e altre funzioni correlate. Un PIN deve essere digitato per prelevare contanti e le funzioni account di accesso. Una carta bancomat può essere utilizzato anche per fare un acquisto di debito se l’esercente ha un PIN pad per accettare la voce chiave. Attrition La dismissione di carte da parte dei clienti dopo il lancio (non rinnovate, ritirate, ecc.) Authorization Il processo per cui una transazione viene approvata dall'issuer, o da Visa / MasterCard per conto dell'issuer. Il permesso è dato (o negato) all’esercente, tramite l'acquirer, ad accettare una transazione specifica dal conto del titolare di carta. L'autorizzazione indica solo che la carta è valida e che ci sono disponibili fondi sufficienti al limite di credito del titolare della carta al momento della richiesta. Authorization Approval Code Il codice numerico designato dall'issuer, assegnato ad una transazione di vendita come verifica che la vendita è autorizzata. Authorization Only (Auth Only) Usato per riservare una somma a disposizione contro il limite di credito di una carta di credito per acquisti di beni. L’Authorization Only è più frequentemente utilizzato nell’alloggio (check-in), ristorante (tab) e il noleggio auto (pick-up) di industrie, dove una approvazione è ricevuta per l’importo stimato prima della finalizzazione del importo. Authorization Request Richiesta dell’esercente di autorizzazione ad accettare transazioni di vendita di un possessore della carta. Una richiesta di autorizzazione può avvenire elettronicamente tramite un terminale per l'elaborazione delle carte di credito o via telefono come un'autorizzazione a voce. Auto Representment Automaticamente l'invio di informazioni per risolvere un chargeback per conto dell’esercente senza la necessità di un intervento da parte dell’esercente. Average Ticket L'importo medio di vendita del dollaro per le transazioni con carta di credito. cleveradvice.eu AVS Address Verification Service - un servizio supportato da Visa, MasterCard, Discover e American Express che consente di verificare l'indirizzo di fatturazione del titolare della carta contro il file del issuer. AVS è progettato per aiutare a combattere le frodi nelle operazioni non faccia-a-faccia. B B2B Business to Business - si riferisce ad una impresa che comunica o vende con un’altra Back-End Network Il provider di settlement responsabile della finalizzazione delle operazioni, il routing di pagamento sul conto di un esercente e le dichiarazioni di generazione. Bancomat È la più diffusa tra le carte di debito in Italia. Consente di prelevare contante tramite gli sportelli ATM e di fare acquisti presso gli esercizi convenzionati tramite il sistema POS (Point of Sale). Ogni transazione è regolata con valuta del giorno stesso tramite addebito sul conto corrente del titolare. Bankcard Una carta emessa da un istituto bancario con un brand MasterCard o Visa. Bankpass Soluzione promossa dall'ABI per la gestione dei pagamenti on-line con carta di credito e con carta di debito. Batch Un gruppo di operazioni approvate di carta di credito, di solito accumulate durante un giorno lavorativo. Batch Deposit Il deposito elettronico di un file batch trasmesso al processore di transazione per il settlement. Batch Processing L'autorizzazione delle operazioni non in linea quando l'approvazione immediata non è necessaria. Le transazioni sono raccolte in un batch e inviate come un'unica transazione di autorizzazione e / o settlement. L'elaborazione batch è generalmente utilizzato con ordini di transazioni telefoniche/mail. BIN Bank Identification Number - una serie unica di numeri assegnati da Visa / MasterCard ad un ente membro, che individua l’istituzione nell’elaborazione delle transazioni. Il BIN comprende le prime sei cifre di un numero di carta di credito standard. Bisynchronous Communication Un metodo di comunicazione che trasmette continuamente senza inizio e fine tra i byte di informazioni. Bonifico Bancario E’ un operazione bancaria che permette il trasferimento di denaro tra due conti correnti appartenenti a persone diverse. Per farlo bisogna trascrivere su di un modulo prestampato o on-line, alcune informazioni: le coordinate bancarie ABI (che identifica la Banca) e CAB (che identifica la filiale), l’IBAN (che identifica il conto corrente del beneficiario) e i dati personali dell’intestatario e del destinatario. Bureau score Indice sintetico della rischiosità creditizia di un soggetto, basato sull’analisi dei dati registrati presso le Centrali Rischi, relativi al suo livello di indebitamento complessivo, al comportamento nel rimborso dei finanziamenti e alle tipologie di credito in corso Business Card Una carta di pagamento normalmente emessa e utilizzata dai proprietari di aziende di piccole e medie dimensioni. Business Forums Per sviluppare i propri prodotti e procedure Visa Europe gestisce un approfondito processo di consultazione, che coinvolge diversi forum aziendali. C Call Center Una risposta ad una richiesta di autorizzazione visualizzate sullo schermo del terminale con carta di credito, generate da parte dell'issuer o mediante processi stand-in. L’esercente dovrà poi chiedere un'autorizzazione a voce. Se l'approvazione viene data, cleveradvice.eu l'utente deve inserire il codice di omologazione manualmente nel dispositivo POS come una "forzatura" o "post-autorizzazione". Capture Ricezione di dati delle transazioni e conservandolo a computer host del processore, da presentare successivamente per l'elaborazione e il pagamento. Card-Not-Present Un tipo di transazione con la carta in cui la carta non è presente nel punto di vendita per la banda magnetica per esser letto. Queste sono considerate operazioni ad alto rischio. Card Present Un tipo di operazione in cui la scheda è presente ed è strisciata attraverso un dispositivo elettronico che legge il contenuto della banda magnetica sul retro della carta. Card Reader Dispositivo di input in un terminale di carta che traduce le informazioni memorizzate sulla banda magnetica sul retro della carta. Cardholder La persona a cui una carta di pagamento è emessa, o un'altra persona autorizzata dal titolare della all’utilizzo di suddetta carta. Cardholder Account Number Una sequenza di numeri assegnati specificamente a un conto di titolare di carta che identifica anche l'issuer e il tipo di carta di pagamento. Il numero di conto del titolare di carta è il numero impresso in rilievo sulla carta di pagamento. Cardholder-Initiated Chargeback Un chargeback che si ha quando il titolare di carta contatta titolare l'issuer della carta e si rifiuta di accettare una charge che figura nell’estratto conto mensile. Il titolare della carta ha 90 giorni di tempo per avviare un chargeback. Card Sales Volumes Questo termine viene usato in riferimento al numero totale di transazioni effettuate con carte. Carta a Saldo La carta di credito con rimborso a saldo è una carta di pagamento che consente al titolare di effettuare acquisti di beni e servizi o prelievi in contante, entro i limiti dei massimali stabiliti, senza dar luogo all’addebito immediato delle somme spese o prelevate. Il rimborso delle somme utilizzate avviene in unica soluzione (solitamente mensile) con ripristino dei massimali di spesa. Carta Co-Branded E’ una carta di credito emessa in collaborazione con un brand/una marca, che possiede delle funzioni speciali a seconda della tipologia e permette di usufruire di offerte particolari per l’acquisto di beni e servizi appartenenti al brand a cui è associata. Carta Conto È una carta prepagata ricaricabile personale che ti offre i principali servizi di un conto corrente (bonifici, accredito dello stipendio, RID, domiciliazione delle utenze, ricariche telefoniche), di un Bancomat e i vantaggi del circuito MasterCard o VISA (prelievi e pagamenti in Italia e all'estero). In più è esente dal pagamento del bollo annuale sui conti correnti. Si differenzia da un conto corrente tradizionale per quattro motivi principali: Non si possono emettere o versare assegni Non si può andare in rosso Ha un saldo massimo Non si paga il bollo (€34,20 all’anno) Carta Prepagata Si tratta di carte acquistabili, con un credito a scalare, che non necessitano di un collegamento ad un conto corrente. Le carte prepagate sono di due tipi: quelle “ricaricabili”, che permettono di ripristinare anche via web l'importo una volta esaurito, e quelle "usa e getta", utilizzabili unicamente fino ad esaurimento della somma disponibile. Carta di credito Revolving Tale strumento, oltre ad avere le stesse funzionalità della normale carta di credito, ha in più la caratteristica di contenere un “fido”, cioè un prestito. Il titolare della carta può decidere di dilazionare l’acquisto fatto secondo un piano di ammortamento concordato con la banca o l’istituto di credito emittente. A differenza delle carte di credito “tradizionali” che permettono di effettuare acquisti nei limiti del plafond stabilito e restituire le somme utilizzate il mese successivo, quindi, le revolving permettono di cleveradvice.eu restituire l’importo dovuto attraverso rate mensili, che possono essere d’importo fisso o calcolate come percentuale dei pagamenti effettuati. Più che un semplice strumento di pagamento, quindi, le carte revolving (o di credito rotativo) sono una forma di finanziamento sempre a portata di mano. Tecnicamente, rientrano nella “famiglia” degli strumenti di credito al consumo “non finalizzato”, insieme ai prestiti personali ed ai prestiti garantiti dalla cessione del quinto dello stipendio o della pensione. Si tratta, cioè, di finanziamenti erogati a favore di una persona fisica senza alcun vincolo di destinazione e quindi utilizzabili per l’acquisto di qualsiasi bene. Carta di debito (Debit Card) Una carta di credito utilizzata per acquistare beni e servizi e per prelevare denaro contante, che addebita il conto corrente del titolare. Durante le operazioni di addebito on-line, il titolare della carta deve inserire un codice PIN. Carta di pagamento Una carta di pagamento è una tessera di plastica emessa da una banca o da un altro istituto finanziario e che offre i due servizi primari di: - prelievo presso sportelli automatici bancari ("ATM", ovvero Automatic Teller Machine) - pagamento presso punti vendita dotati di terminali POS Oltre ai servizi primari di prelievo e pagamento (pagamenti su internet, pagamenti di bollette, ricariche cellulari, pagamenti pedaggi autostradali e simili), sono spesso disponibili servizi secondari come consultazione estratto conto, offerta di servizi di assicurazione e assistenza e simili. La categorizzazione principale delle carte di pagamento è quella che le distingue in base al momento in cui al titolare della carta vengono addebitati i fondi spesi o prelevati. In questo senso, esistono tre tipi di carte: carte di credito, carte di debito e carte prepagate. Carta multifunzione Carta che sulla base di accordi commerciali preesistenti, consente al portatore di accedere a più servizi di fornitori diversi. Carta prepagata Strumento rilasciato a fronte di un versamento anticipato di fondi effettuato all’emittente. Può essere sia di credito che di debito. Viene emessa da banche – nel caso in cui la carta sia spendibile presso una molteplicità di emittenti (carta a spendibilità generalizzata) – ovvero direttamente da fornitori di beni e servizi. In quest’ultimo caso, la carta può essere utilizzata esclusivamente per il pagamento di acquisti effettuati presso lo stesso emittente (carta “fidelity” o “monouso”). Se la carta prepagata assume le caratteristiche della moneta elettronica, essa può essere emessa, oltre che dalle banche, anche dagli Istituti di moneta elettronica. Cash Advance Operazione di prelievo contanti presso uno sportello bancario automatico (ATM), tramite la propria carta di credito/debito. Per accedere a tale servizio è necessario digitare il proprio PIN (codice di identificazione personale) CCD Una voce di credito o di debito, avviata dall’esercente, per consolidare i fondi di tale organizzazione, dalle sue filiali, franchisee o agenti, o da altre organizzazioni; o per finanziare i conti delle sue filiali, di franchisee o agenti, o di un'altra organizzazione. CDPD Cellular Digital Packet Data - un metodo di invio dei dati attraverso le reti cellulari. CDPD viene utilizzata con terminali wireless di carta di credito per trasmettere le operazioni e depositi in ambienti mobili. Centrale rischi Organizzazione che fornisce alle società aderenti (istituti bancari, finanziarie, compagnie assicurative e telefoniche...) informazioni sulla posizione creditizia dei soggetti censiti (finanziamenti in corso, regolarità dei pagamenti, richieste di finanziamento), riassunte in una scheda nota come “rapporto di credito”. Centralizzazione delle informazioni È la prassi seguita dagli operatori del sistema creditizio di condividere le informazioni circa i rapporti di finanziamento intrattenuti con i propri clienti per prevenire fenomeni di selezione avversa e per massimizzare l’efficacia delle loro valutazioni sulle richieste di finanziamento ricevute. Tale condivisione è realizzata tramite le Centrali Rischi, che prevedono l’obbligo per le società aderenti di fornire tali informazioni relative ai propri clienti, sia in caso di accettazione che di rifiuto della richiesta di finanziamento. cleveradvice.eu Centro applicativo Svolge attività riconosciute a livello di Sistema e standardizzate in regime di concorrenza. E’, inoltre, l’unico soggetto responsabile della predisposizione e dell’invio alla SIA dei messaggi C92, in conformità con le norme contenute nella "Convenzione per la partecipazione al sistema interbancario di reti per la trasmissione dati" e della "Convenzione tra Centri Applicativi e SIA" per la compensazione. Centro autorizzato Consiste nel gestire, direttamente o in nome e per conto dell’Issuer, il processo di autorizzazione delle operazioni a mezzo carte di prelievo/pagamento. Le richieste di autorizzazione sono inoltrate, direttamente o indirettamente, al Centro di Autorizzazione da parte del Gestore dei Terminali (GT). Questa funzione può essere espletata da: Banca (per la circolarità aziendale, ovvero anche per la circolarità nazionale, se operante in modalità OLI) Struttura tecnica delegata Consorzio (per la circolarità "consortile") Centro Applicativo (per la circolarità nazionale) Compagnia (per carte emesse dai circuiti internazionali) Gestore dei terminali (in caso di operatività su floor limit delegata dalla Compagnia). Cardholder Expenditure Volume - è una somma di denaro che è stata spesa o prelevata usando una carta di credito. CEV Chargeback Una contestazione per una transazione da parte dell'issuer o di titolari di carta che viene restituito all’acquirer per la risoluzione. Chargeback Fee L'importo valutato dall'acquirer per l’elaborazione di chargeback. Chargeback Reason Code Un codice numerico che identifica il motivo specifico per un chargeback. MasterCard e Visa hanno i loro propri codici di chargeback. Charge-off Il saldo su un obbligo di credito che un creditore non si aspetta di essere rimborsato e lo chiude come cattivo credito. Check Card Una carta di credito che può essere utilizzata con un PIN presso uno sportello automatico o senza PIN presso il punto di vendita, anche conosciuta come una carta di debito offline. Quando viene usata nel punto di vendita, la transazione viene elaborata attraverso l'interscambio come una transazione con carta di credito con i fondi addebitati sul conto corrente del titolare. Check Digit Verification (MOD-10 check) Il Check Digit è l'ultima posizione di un numero di conto della carta, generato da un algoritmo effettuato sul numero primario del conto della carta. La verifica di questo numero è indicato come un controllo di MOD-10 e viene utilizzato per convalidare un numero di carta di credito. Check Guarantee Un servizio che garantisce il controllo di pagamento per un esercente fino a un determinato importo. Tuttavia, gli esercenti sono tenuti ad eseguire le procedure di autorizzazione corretta. Check Reader Un dispositivo che legge i numeri criptati sul fondo della maggior parte degli assegni. Check Verification Un servizio che fornisce agli esercenti una certa sicurezza contro gli assegni a vuoto. La persona che scrive l’assegno viene confrontato con un database file negativo nazionale per evidenziare assegni in sospeso o assegni a vuoto da altri membri di questo servizio. Chip and PIN Questo termine si riferisce a qualsiasi transazione con carta (sia con il punto vendita o un bancomat) che è protetto da una combinazione di una chip card e un numero di identificazione personale. Il termine può essere usato anche come una descrizione della tecnologia coinvolta alla base di queste operazioni. Churn Rate Talvolta anche chiamato attrition rate, è uno dei due fattori principali che determinano il livello di steady-state dei clienti un business sosterrà. Nel senso lato del termine, churn cleveradvice.eu rate è una misura del numero di individui o di oggetti in movimento all'interno o all'esterno di un collettivo in un determinato periodo di tempo. Il termine è usato in molti contesti, ma è più diffuso nel mondo degli affari in relazione ad una base di clienti contrattuale. Ad esempio, è un fattore importante per qualsiasi azienda con un modello di servizio basato su abbonamento, comprese le reti di telefonia mobile, operatori di pay tv e gli emittenti di carte di pagamento. CID Card Identification Number / Card Identifier – Un processo di verifica di American Express e Diners che utilizza un numero non in rilievo di tre o quattro cifre stampato in sede di autorizzazione delle transazioni con carta di credito in cui la carta fisica non è presente. − Sulle carte American Express, il CID è un codice a quattro cifre stampato sulla parte anteriore della carta. − Sulle carte Diners, il CID è un codice di tre cifre stampato accanto al numero della carta nel pannello della firma. Cipher text Il testo cifrato di un messaggio, che può essere decifrato solo da chi ha la chiave corretta. Circuiti Internazionali/ Compagnia emittente Consiste nell’intrattenere il rapporto contrattuale con il titolare della carta e nella gestione del processo di emissione delle carte debito/credito internazionali Circuito di spendibilità Insieme di negozi convenzionati con un determinato circuito di pagamento (Visa, PagoBANCOMAT, Mastercard, American Express, Diners, ecc.) e presso i quali sono utilizzabili tutte le carte di credito/debito ammesse a quel circuito. Clearing Scambio di dati nelle transazioni finanziarie tra l’acquirer e l’issuer. Close L’Invio delle transazioni complete di un eserecente verso l'host per l'elaborazione. (Vedi anche "Settlement") Codice identificativo della carta Numero identificativo di una carta di credito/debito (diverso dal PIN), stampato in rilievo sulla carta, indispensabile in caso di furto o smarrimento della carta e per effettuare transazioni tramite Internet o telefono. Code 10 Authorization Se il dispositivo POS legge "smarrimento o furto della carta", o "Pick Up Card" o un messaggio simile, l’esercente deve chiamare il centro di autorizzazione per un code 120 authorization. L'operatore potrà porre domande per determinare se la transazione è valida. Collection Tentativo di recupero crediti da parte di un reparto recupero crediti o di un’agenzia. Commercial Cards Nome formale per i seguenti tre tipi di carte: Corporate Card, solitamente rilasciata ai dipendenti di una grande società in cui la società si assume la piena responsabilità per l'utilizzo della carta. Purchasing Card, rilasciata alle imprese. Permette alle società numerosi parametri per controllare i limiti di spesa giornalieri e mensili, i limiti di credito totale e in cui la carta può essere utilizzata. Lo stesso numero di carta di credito può essere rilasciato per molti dipendenti. Business Card, simile alla Corporate Card, ma rilasciata a un business con un minor numero di dipendenti. Ciascun dipendente è responsabile per il suo acquisto. Compliance Conformità allo statuto normativo per la Visa e MasterCard. Inoltre, un metodo di risoluzione delle controversie tra soci se non si può applicare nessun codice motivo di chargeback. Il membro deve dimostrare perdite finanziarie a causa di una violazione delle regole di MasterCard o Visa da un altro membro. Consorzio Entità delegata da più banche per l’espletamento di proprie attività quali funzioni di issuing/acquiring, contabilizzazione, etc.. cleveradvice.eu Consumer Credit File Un record di credito su un dato individuo. Si possono includere: il nome del consumatore, indirizzo, numero di previdenza sociale, la storia del credito, etc. Contratto di credito Accordo tra il venditore di un prodotto o servizio ed il compratore del prodotto stesso, in base al quale il primo (creditore) rinuncia al pagamento immediato del costo di acquisto ed accetta una promessa di pagamento futuro del secondo (debitore). Contratto di compravendita Contratto che ha per oggetto il trasferimento della proprietà di una cosa o di un diritto dietro pagamento di un prezzo. Convenzionato (dealer) Rivenditore di beni o servizi (auto, elettrodomestici, viaggi...) che, grazie alla stipula di convenzioni con uno o più istituti finanziari, è abilitato a concedere finanziamenti rateali ai propri clienti, ricevendo dagli istituti stessi una provvigione per il suo servizio. Convenzione Accordo stipulato tra un negoziante ed un istituto finanziario, secondo cui il negoziante ottiene la possibilità di proporre ai propri clienti i prodotti di finanziamento forniti dall’istituto, impegnandosi ad istruire la pratica e ad inviarla al finanziatore; per contro, il finanziatore si riserva di valutare la richiesta e di procedere all’erogazione del finanziamento, versando una provvigione al negoziante per il suo contributo all’operazione. Contactless La tecnologia contactless (senza contatto) consente di inviare un pagamento semplicemente avvicinando la carta ad un terminale di pagamento (POS). Quindi non vi è alcuna necessità di "strisciare" la carta per leggere la banda magnetica con il terminale, basta portarlo al lettore di microchip e una particolare frequenza radio trasmette i dati necessari. Counterfeit Card Una carta di plastica che è stata fraudolentemente stampata, impressa o codificata per comparire come una carta di credito vera, ma che non è stato emesso da un membro di Visa o MasterCard. Potrebbe anche essere una carta che è stata originariamente rilasciata da un membro, ma è stata successivamente modificata senza la conoscenza dell'emittente o di consenso. Credito Messa a disposizione di una determinata somma di denaro a favore di qualcuno (debitore), che si impegna a restituirla in tempi successivi unitamente agli interessi maturati. Credito al consumo Concessione di credito sotto forma di finanziamento, di dilazione di pagamento o altra facilitazione finanziaria, a favore di una persona fisica che agisca per scopi estranei alla sua attività imprenditoriale o professionale. Creditore Soggetto (persona fisica o giuridica) che mette a disposizione di un secondo (debitore) una somma di denaro o altro bene di valore, in cambio della promessa di rimborso futuro. Credit Card Strumento che abilita il titolare, in base a un rapporto contrattuale con l’emittente della carta, a effettuare acquisti di beni o servizi presso qualsiasi esercizio aderente al circuito (es. tramite terminale POS) oppure prelievi di contante (es. tramite ATM). Il pagamento da parte del titolare avviene a cadenza predefinita, di norma mensile, in unica soluzione ovvero, se previsto dall’accordo, in forma rateale; esso può essere effettuato con addebito in un conto bancario preautorizzato dal titolare stesso, ovvero con altre modalità. Viene emessa da banche, da intermediari finanziari o direttamente da fornitori di beni e servizi (fidelity card). In quest’ultimo caso, la carta può essere utilizzata esclusivamente per il pagamento di acquisti effettuati presso l’emittente. La dizione “carte di credito” è comunemente utilizzata per identificare prodotti anche molto diversi tra loro: carte di credito, carte di credito a saldo, carte di credito revolving, carte privative o fidelity card. Credit Bureau Agenzia che prende il nome di Centrali Rischi, la quale raccoglie, mantiene e fornisce ai propri clienti (istituti bancari e finanziarie) informazioni sulla storia del merito creditizio dei soggetti censiti. In base al merito creditizio l’istituto finanziario potrà valutare il grado di solvibilità di un soggetto richiedente un finanziamento. cleveradvice.eu Credit score Misura quantitativa sintetica dell’affidabilità creditizia di un soggetto. Tale punteggio viene calcolato esaminando tutti i dati disponibili sul cliente, sia personali che di credito (ottenuti dal richiedente, dal credit bureau e da banche dati pubbliche). Credit Bureau Risk Score Un tipo di credit score basato esclusivamente sui dati memorizzati presso gli uffici di credito. Esso offre una fotografia del rischio di credito del consumatore in un momento particolare, e della probabilità che il consumatore ripagare i debiti come concordato. Credit History Un record di come un consumatore ha rimborsato obbligazioni creditizie in passato. Credit Obligation Un accordo con cui una persona è legalmente obbligata a ripagare indietro i soldi in prestito o il credito utilizzato. Credit Report Le informazioni comunicate da una credit reporting agency riportata sul merito di credito del consumatore. La maggior parte dei rapporti di credito includono: nome del consumatore, l'indirizzo, la storia del credito, etc. Credit Risk La probabilità che un individuo pagherà i suoi obblighi secondo le modalità concordate. Mutuatari che sono più propensi a pagare quanto concordato presentano meno rischi per i creditori e debitori. Credit Scoring Questo termine è spesso usato per riferirsi agli score dei bureau di credito. Si riferisce in generale a un numero generato da un modello statistico, che viene utilizzato per valutare obiettivamente le informazioni pertinenti a prendere una decisione di credito. Processo attraverso il quale l’issuer valuta se rilasciare o meno una carta di credito per il richiedente o il limite di spesa da assegnare alla carta. Credit Slip Un modulo che indica un adeguamento di prezzo o rimborso che verrà accreditato sul conto del titolare di carta. Cryptography Il processo di protezione delle informazioni, trasformandola in un formato illeggibile. L'informazione viene cifrata con una "chiave" che rende i dati illeggibili. E’ poi decifrato, rendendo le informazioni di nuovo leggibili. CSP Commerce Service Provider - un'organizzazione che ospita le applicazioni software commerciali sui propri server all'interno delle proprie strutture. Current Account E’ uno strumento bancario che permette di “raccogliere” e gestire il denaro. Viene intestato ad una persona fisica o giuridica e possiede delle coordinate uniche che lo identificano (CIN, ABI, CAB, IBAN). Il possessore di un conto corrente può effettuare pagamenti e ricevere accrediti in maniere molto semplice (bonifico bancario). Un C/C è spesso associato ad una Carta di credito o ad un Bancomat, che permettono di effettuare pagamenti e ritirare denaro in contante dagli sportelli di tutte le banche convenzionate. Mensilmente si riceve un estratto conto. CVC2 Card Validation Code - Termine MasterCard per il codice di tre cifre stampato accanto al numero della carta nel riquadro della firma e utilizzati come parte del processo di autorizzazione. CVV2 Card Verification Value – Termine Visa per il codice di tre cifre stampato accanto al numero della carta nel riquadro della firma e utilizzati come parte del processo di autorizzazione. D Data Encryption La scomposizione dei dati in modo che solo i destinatari possano leggere e comprendere le informazioni crittografate. DBA Doing Business As - il nome usato da un'azienda per operare. DCC Dynamic Currency Conversion- è un servizio che alcuni rivenditori offrono ai titolari di carta stranieri, con cui viene condotta una conversione di valuta nella valuta del titolare della carta di domicilio presso il punto vendita. cleveradvice.eu DDA Demand Deposit Account – un conto corrente. Debit Switch Un portale che trasmette i dati di debito tra banche gateway e gli emittenti di carte di debito - noto anche come "Debit Network". Solo le istituzioni finanziarie possono essere membri di debit switches. Debito residuo Porzione di un prestito (a titolo di capitale, che non include cioè gli interessi) che il debitore deve ancora versare al creditore. Debitore Soggetto che riceve denaro o altro bene di valore in prestito e che si impegna a rimborsarlo in una data futura, secondo le modalità concordate. Decline Una risposta da parte dell'issuer della carta negando l'uso della carta per la transazione tentata. Se una richiesta di approvazione è negata, l’esercente deve chiedere al titolare della carta per un altro metodo di pagamento. Default Il mancato pagamento di un prestito o un pagamento del debito alla scadenza. Di solito un conto corrente è considerato "in default" dopo essere colpevole per più cicli consecutivi di fatturazione di 30 giorni. Delega È il documento con il quale una persona autorizza un’altra a compiere un atto in propria vece. Dial-Up Terminal Un terminale di autorizzazione che utilizza una linea telefonica per comunicare con il centro di autorizzazione. Digital Certificate Un allegato cifrato ad un messaggio elettronico, utilizzati per fini di sicurezza. L'uso più comune di un certificato digitale è quello di verificare che l’utente che invia il messaggio sia colui o colei che afferma di essere. Il ricevitore è dotato inoltre di un modo per codificare una risposta. DIP Switches Dual In-Line Package Switches - una serie di interruttori collegati che determinano la corretta configurazione per un terminale stampante di carte di pagamento. Direct Response Termine usato per descrivere un esercente che elabora soprattutto transazioni non faccia a faccia o le transazioni con carta non presente. Discount Rate Le tariffe applicate dall’acquirer all’esercente per l'elaborazione delle transazioni delle carte di pagamento. Display Il pannello retroilluminato in un dispositivo di carte di pagamento che mostra i caratteri sullo schermo. Duality L'appartenenza di un istituto finanziario in entrambe le associazioni MasterCard e Visa. DUKPT Derived Unique Key Per Transaction - un metodo di crittografia PIN pad. Durata del finanziamento Intervallo temporale concordato dal creditore e dal debitore entro cui il debitore dovrà restituire il prestito, unitamente agli interessi maturati. E EBT Electronic Benefits Transfer - l'automazione dei benefici governativi attraverso un'autorizzazione elettronica, l'acquisizione dati e dei processi di liquidazione. Carte di plastica con bande magnetiche vengono utilizzate, eliminando i benefici della carta e della distribuzione della cedola. ECA/ECP Electronic Check Acceptance/Electronic Check Processing - processo che converte un assegno cartaceo in un assegno elettronico presso il punto vendita. L’assegno è elettronicamente elaborato attraverso la rete ACH. E-Commerce (commercio elettronico) Electronic Commerce – l’insieme delle transazioni di compravendita di beni o servizi tramite il canale Internet. cleveradvice.eu ECR Electronic Cash Register - un registratore di cassa che emula un terminale POS per l'elaborazione delle transazioni con carta di credito. EDC Electronic Draft Capture - l'uso di un dispositivo POS per autorizzare e regolare le transazioni con carta di credito. EFT Electronic Funds Transfer - un sistema elettronico che muove automaticamente fondi, ad esempio, un prelievo bancomat o una transazione pay-per-phone. EMC The Executive Management Committee - è il corpo interno più anziano riguardante le decisioni giorno-per-giorno di Visa Europe e riporta direttamente al Consiglio di Amministrazione. EMV The Europay MasterCard Visa - specifiche del chip che sono considerati lo standard industriale per le carte di pagamento in Europa. Encryption Metodo di scrambling dei dati per proteggere le informazioni personali di un possessore di carta. Entitlement Licenza o permesso di accettare un particolare tipo di carte di pagamento o di un veicolo di pagamento. EPC The European Payments Council - è un organo decisionale che è stato stabilito dal settore bancario Europeo per sostenere e promuovere la creazione della Single Euro Payments Area (SEPA). EEPROM Electrically Erasable Programmable Read Only Memory – la tecnologia utilizzata per memorizzare i dati variabili. Questo tipo di memoria è equivalente ad altri tipi di memorie riscrivibili come ad es. FRAM (Ferro-electric Random Access Memory). Erogazione Atto attraverso cui il finanziatore versa a favore del debitore (nel caso di prestiti non finalizzati) o del rivenditore convenzionato (nel caso di prestiti finalizzati) l’importo concesso in prestito e con il quale si perfeziona il contratto di credito. Esercente Dispone di un POS abilitato ai circuiti gestiti dall’Acquirer le cui transazioni saranno accreditate su di un proprio conto corrente intrattenuto presso la banca acquirer. Estinzione anticipata Facoltà di estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine concordato, eventualmente dietro pagamento di un eventuale onere aggiuntivo. In caso di estinzione anticipata al debitore viene richiesto il versamento del capitale residuo, degli interessi e, se previsto nel contratto, di una penale, che non può comunque superare la percentuale prevista per legge (nel caso del credito al consumo tale limite è indicato per legge nel’1% del capitale residuo). Exceeded Timeliness Una transazione depositata troppo tardi per qualificarsi per il miglior tasso di interchange. Expiration Date La data in rilievo impressa sulla carta di credito. Dopo tale data, la scheda viene annullata e non dovrebbe più essere accettata. F Factoring Quando un legittimo esercente elabora le transazioni di un altro esercente in cambio di pagamento. Questa pratica è vietata dalle associazioni. Fidelity Card Questa è una carta a circuito chiuso, in genere emesse da grandi catene di distribuzione e utilizzati esclusivamente nei loro circuiti. Fido Esposizione debitoria massima che un operatore economico concede a un cliente in caso di apertura di credito o di concessione di una carta di pagamento. Financial Institution Qualsiasi organizzazione nel business di muovere, investire o di prestare denaro, negoziazione di strumenti finanziari, o che forniscono servizi finanziari. Questo cleveradvice.eu comprende le banche commerciali, banche di risparmio federali e statali, associazioni di risparmio e prestito, e cooperative di credito. Finanziamento rateale Prestito rimborsabile con rate dilazionate nel tempo, rientrante nella normativa del credito al consumo se di importo non superiore a € 30.900. Folio Un numero assegnato da un esercente di alloggio per il monitoraggio delle spese di un ospite. Force Il processo per cui una transazione voce-autorizzata è la chiave immessa da regolare elettronicamente con un batch di transazioni. Noto anche come post-auth. Four Party System Usiamo questo termine per descrivere i sistemi di pagamento, come Visa o MasterCard, che coinvolgono quattro partecipanti separati - che sono: l'issuer, l'acquirer, il titolare della carta e il rivenditore. Fraud Investigation Il processo di identificazione di attività sospette da parte dell’esercente o titolari di carta. Front-End Network Network provider responsabili dell'autorizzazione e l'acquisizione delle transazioni e la trasmissione delle informazioni della rete di back-end. Fuel Fees Le tasse di transazione per gli operatori delle stazioni di servizio, quando si paga con carta di credito. Funzione Un set integrato di comandi eseguibili che definiscono le regole seguite per le procedure da attuare (per il Progetto Microcircuito verrà implementata una sola funzione di pagamento che seguirà le regole definite nello standard EMV). G Garanzia Valore presentato dal debitore al finanziatore a fronte della concessione di un prestito, su cui il creditore si può rivalere in caso di insolvenza. Le garanzie possono essere reali (per esempio pegno o ipoteca su un bene fisico, come una casa o macchina) o personali (come per esempio la firma di un coobbligato, una fideiussione). Gateway Gestisce il collegamento elettronico tra i consumatori e le istituzioni finanziarie e trasmette i dati. Gift Card Una riutilizzabile, carta prepagata del valore che permette agli esercenti di avere un'alternativa elettronica ai certificati di regalo cartacei. Good Faith Un tentativo da parte di un membro dell'associazione carte per risolvere una controversia con un altro membro per iscritto. Un tentativo in buona fede alla risoluzione deve essere compiuto prima del deposito di un caso di conformità. GT Gestore Terminali. Consiste nel provvedere alla gestione tecnica dei terminali POS installati presso gli esercenti, interfacciandoli, nei processi autorizzativo e contabile, con le entità competenti. Fornisce all’acquirer le informazioni necessarie all’accredito degli esercenti e all’Issuer le informazioni per l’addebito dei titolari delle carte. Questa funzione può essere espletata da: Banca Struttura tecnica delegata. Ad esempio: Consorzio o Centro Applicativo H Hard Decline Un tentativo di autorizzazione declinato risultato da una carta persa o rubata, pick-up card, etc. Una chiamata Codice 10 deve essere effettuata dall’esercente al centro di autorizzazione. HCS Host Capture System - una transazione è trasmessa con una richiesta di autorizzazione al computer host al front end, le informazioni sono acquisite presso l'istituto ospitante, poi cleveradvice.eu inviato al dispositivo POS. Poiché le informazioni sono già archiviate presso l'istituto ospitante, può essere risolta senza che l’esercente svolga una funzione di settlement. Help desk Funzione a disposizione della "clientela" (esercenti, portatori di carta, etc) a disposizione per servizi di assistenza tecnica, operativa e contabile. Hologram Un fotografia creata al laser che utilizza una immagine tridimensionale che è difficile da duplicare. Usato come misura anti-contraffazione su molte carte di pagamento. I Idle Prompt Il display standard in un terminale di carte di pagamento in attesa di elaborare la transazione successiva. Imprinter Un dispositivo utilizzato per imprimere le informazioni in rilievo su carta di un progetto di vendita per le transazioni delle carte di pagamento. Un imprinter viene utilizzato se la carta è presente e il dispositivo POS non può leggere il contenuto della banda magnetica. Inizializzazione Il processo elettronico con il quale si rende operativa la ICC con il sistema bancario. Nello specifico esso include il processo di crittografia associato con le funzionalita’ della ICC. Inquiry Una voce nella relazione di credito di un consumatore che dimostra che qualcuno con uno "scopo ammissibile" (ai sensi delle norme FCRA) ha già precedentemente richiesto una copia del rapporto del consumatore. Fair Isaac credit bureau risk scores prende in considerazione solo richieste di informazioni risultanti dall'applicazione di un consumatore per il credito. Insolvenza Mancato o ritardato rimborso all’ente finanziatore di una o più rate da parte del debitore. Installment Debt Debito da pagare a scadenze regolari per un determinato periodo. Esempi di rateizzazione del debito includono la maggior parte dei mutui e prestiti auto. Insurance Bureau Score Un rating di assicurazione basata esclusivamente su dati credit bureau conservati presso gli uffici di credito. Offre un'istantanea di rischio assicurativo di un individuo in un particolare punto nel tempo, e aiuta a valutare gli assicuratori di auto nuove e rinnovamento e polizze assicurative casa. Inter-bank Routing and Switching Un termine usato in connessione con il trattamento di transazioni con le carte. Usando le informazioni all'interno di un numero di conto di carta, sistemi di elaborazione, come Visa Europe invierà automaticamente le richieste di autorizzazione e messaggi di compensazione e liquidazione alla banca emittente del titolare della carta. Interac Network nazionale di carte di debito in Canada. Interchange Lo scambio di dati di transazione tra l'issuer e l’acquirer. Interchange Fees Tasse pagate dall'acquirente all'emittente per compensare i costi legati alle transazioni. MasterCard e Visa stabiliscono i tassi di commissione interbancaria. Interesse Differenza tra la somma ricevuta dal debitore e quella totale da restituire. Interesse di mora Penale, espressa in termini percentuali e concordata in fase contrattuale, corrisposta dal debitore al creditore in caso di mancato o ritardato pagamento di una o più rate di rimborso. Interesse usurai Tasso di interesse considerato sproporzionato rispetto alla prestazione (di denaro o di altra utilità) fornita. L’applicazione di un tasso usuraio può comportare la reclusione da uno a sei anni e una multa da € 3.000 a € 15.000 circa. Interoperability Questo termine si riferisce generalmente alla capacità di hardware e software di fornitori diversi di intendersi tra di loro e scambiare dati, sia all'interno della stessa rete o tra reti dissimili. All'interno del settore delle carte significa che i differenti prodotti di cleveradvice.eu pagamento da diversi schemi di pagamento devono lavorare nello stesso modo, nei terminali stessi, e attraverso le stesse reti. Ipoteca Diritto di garanzia che attribuisce al creditore, in caso di insolvenza del debitore, il potere di espropriare il bene sul quale l’ipoteca è stata iscritta e di essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita. ISP Internet Service Provider - un'organizzazione che fornisce l'accesso a Internet. Issuer, Issuing Bank L'istituto finanziario e membro della Visa o MasterCard, che contiene gli accordi contrattuali con, ed emette le carte per, titolari di carta. Issuer credito/ Debito nazionale Consiste nell’intrattenere il rapporto contrattuale con il titolare della carta e nella gestione del processo di emissione delle carte di pagamento. Istruttoria Fase nella quale si ricevono tutti i documenti e si compiono gli atti per portare a termine una pratica. J Joint-Venture (JV) La joint venture (JV) è una forma di collaborazione fra soggetti controllanti i quali condividono la proprietà e conseguentemente fatturato, utili, investimenti e costi. Il termine joint venture come indica anche la formazione di una società o di un'azienda a proprietà congiunta finalizzata a scopi precisi. Junk Bond I junk bond (letteralmente obbligazioni spazzatura) sono obbligazioni che promettono un rendimento molto elevato, a fronte di un rischio commisurato. I junk bond sono facilmente individuabili tramite il rating attribuiti da intermediari ed agenzie agli strumenti negoziati sui mercati finanziari. Just-in-time Letteralmente '' al momento giusto'', Just in time (JIT) è una strategia di produzione che si sforza di migliorare il ritorno sugli investimenti riducendo i costi di stoccaggio e di trasporto relativi al processo produttivo. Il processo JIT si basa su segnali o Kanban tra punti diversi del processo produttivo, che comunicano quando produrre la prossima parte. I Kanban sono solitamente ‘ticket’, ma possono essere semplici segnali visivi, come la presenza o assenza di una parte su un ripiano. Implementato correttamente, JIT si concentra sul miglioramento continuo e può migliorare la redditività di un’azienda manifatturiera agendo su investimenti, qualità ed efficienza. L Leased Line A dedicated telecom connection with either point-to-point or multi-point configuration. Level I Data Level I purchasing card data includes the same information captured during a traditional credit card purchase transaction. This includes: total purchase amount, date, merchant category code and supplier/retailer name. Level II Data Level II purchasing card data includes the same information captured at Level I, plus the following: sales tax amount, customer's accounting code, merchant's tax ID number, applicable minority- and women-owned business status, and sales outlet zip code. Level III Data Level III purchasing card data includes the same information captured at Levels I and II, plus the following: quantities, product codes, product descriptions, ship to zip, freight amount, duty amount, order/ticket number, unit of measure, extended item amount, discount indicator, discount amount, net/gross indicator, tax rate applied, tax type applied, debit or credit indicator, and alternate tax identifier. Linea di credito (Line of Credit) Somma concessa in prestito da un soggetto finanziatore (associata a un conto corrente o a una carta), utilizzabile in un’unica o in più soluzioni e rimborsabile secondo modalità e tempi previsti contrattualmente. Lockbox A service that processes payments by check and credits the appropriate business. cleveradvice.eu M Maestro Maestro is the leading debit brand for MasterCard International and offers cardholders a secure, convenient access to their deposit accounts from anywhere in the world. Maestro is the only global brand online PIN-based debit, which can be used to make purchases and get access to cash at ATMs. Magnetic Stripe A panel located on the back of a payment card containing magnetically encoded cardholder account information. Magnetic Stripe Reader A point-of-sale device that reads the encoded information from the magnetic stripe when the card is passed through the reader. Readers may read Track Two, which contains the cardholder account number and expiration date, or both Track Two and Track One, which contains the cardholder name. MasterCard International Incorporated A member-owned international bankcard association, governed by a board of directors, which licenses members to issue cards or accept merchant drafts under the MasterCard Program. MasterCard owns and operates its own international processing network. MAV Pagamento Tramite Avviso - SI tratta di un bollettino standard emesso solitamente da enti pubblici, che permette di incassare somme frazionate. Il MAV permette in modo semplice di pagare scuole, condominio, etc. MCC Merchant Category Code - a universal four-digit merchant classification code that identifies the merchant by type of processing, authorization and settlement. Similar to a Standard Industrial Classification (SIC), but more defined. Media The documentation of monetary transactions (i.e., sales drafts, credit slips, computer printouts, etc.). Media Retrieval Requests Media retrieval is the process of obtaining paper documents from a centralized location. There are two types of media retrieval requests: 1) requests for sales records from cardholders, and 2) requests for documentation in defense of a chargeback from card issuers. Member A financial institution that is a member of Visa and/or MasterCard. A member is licensed to issue cards to cardholders (issuer) and/or accepts merchant drafts (acquirer). Merchant Store owner or seller of products. Merchant Agreement The written contract between the merchant and the acquirer that details their respective rights, responsibilities and warranties. Merchant Bank See Acquirer. Merchant Discount The fee an acquiring member charges the merchant to cover the costs of providing deposit credit and handling credit card sales transactions. See Discount Rate. Merchant Service Charge (MSC) Fee that retailers or merchants who accept Visa cards pay to their acquiring bank. The MSC is set by negotiation between acquiring banks and merchants, and not by Visa/MasterCard. The fees you pay may reflect factors such as the level of risk in your industry sector and the acquirer's costs associated with handling retail accounts of different sizes. In return for paying the MSC your acquiring bank will provide you with a range of services. These typically include: Payment guarantee Connectivity to the Visa network Terminal hardware and software Decals and signage Customer support. cleveradvice.eu MICR Number Magnetic Ink Character Recognition - the bank routing and transit, checking account number and check number encoded at the bottom of a check that can be used to authorize the check. MID Merchant Identification Number - The identification number assigned to a merchant by the acquirer. MoP Method of Payment - the way a merchant chooses to accept payment for products or services. Examples include: MasterCard, Visa, American Express, Discover, Carte Blanche, Diners Club, JCB, Electronic Check and private label cards. MOTO Mail Order/Telephone Order - A type of card transaction in which the card is not present at the point of sale for the magnetic stripe to be read. N NACHA NACHA develops operating rules and business practices for the Automated Clearing House (ACH) Network and for electronic payments in the areas of Internet commerce, electronic bill and invoice presentment and payment (EBPP, EIPP), e-checks, financial electronic data interchange (EDI), international payments, and electronic benefits services (EBS). Additional Information: http://www.nacha.org/ Network An entire system of communication hardware and software used to transfer electronic information during the authorization and settlement process. Non Face-to-Face Transaction Any transaction in which the card is not presented, such as a phone, mail or Internet purchase. See Card-Not-Present. No-Show A charge to a cardholder account by a lodging merchant if the person either fails to arrive or fails to cancel the guaranteed reservation. O Offline Debit Debit transaction that occurs when a Visa/MasterCard check card is authorized through the credit card system and the amount is debited from the cardholder's checking (DDA) account. Offline Transaction A transaction that is authorized through a voice authorization and later keyed into a POS terminal prior to settlement. OK Number A validation number from the host computer confirming a successful batch deposit. Online Transaction A transaction that is authorized electronically from the front-end network. P Parere di accettazione Parere di un ente finanziario sulla probabilità di accettare o meno una richiesta di finanziamento, espresso in base ai dati personali e creditizi del potenziale cliente. PBX Access Code An access number that is dialed to reach an outside line. Penale estinzione anticipata Spesa aggiuntiva eventualmente chiesta al debitore per l’estinzione anticipata di un prestito, comunque per la normativa sul credito al consumo non superiore all’1% del capitale residuo. Periodo di franchigia Intervallo di tempo (generalmente variabile da 20 a 30 giorni) durante il quale non vengono addebitati interessi sulle spese effettuate tramite carta di credito; così, se un consumatore spende mille euro nel corso del mese 1, sarà tenuto a pagare questi mille euro verso la metà del mese 2 (o poco dopo) senza interessi, ottenendo in tal modo una forma di credito relativamente alla valuta di addebito. È un’opzione normalmente concessa dalle società emittenti di carte di credito a saldo, ed è prevista anche nelle cleveradvice.eu carte revolving più evolute, laddove il titolare decida di pagare l’intero saldo debitore alla fine del periodo (e, quindi, di non avvalersi per quel periodo della modalità revolving). Personalizzazione Processo di caricamento dei dati che definiscono la ICC ed il suo possessore. Piano di ammortamento Modello finanziario che riporta, per un’operazione di finanziamento rateale, per ogni periodo di rimborso, l’importo della rata dovuta, distinta tra quota capitale e quota interesse, il debito estinto e il debito residuo. Pick Up Card An issuer's electronic response to an authorization request, asking that the card be retained by the merchant and returned to the issuer. PIN Personal Identification Number - codice di identificazione personale connesso al possesso di una carta di credito/debito. Va digitato in occasione di prelievi di denaro presso gli sportelli automatici delle banche o presso gli esercizi autorizzati, se carta di debito. POP Point of Purchase Conversion. A one-time ACH debit from a consumer's bank account for in-person purchases made at the point-of-sale; upon receipt of a check and signed authorization. POS Point Of Sale - terminale collocato presso gli esercenti convenzionati che consente al negoziante di verificare la validità di una carta di credito/debito, di comunicare all’ente finanziatore l’entità della spesa da finanziare, di ricevere l’approvazione al pagamento e di emettere una ricevuta. Posting The process of recording debits and credits to an account. PPD A credit or debit entry, initiated by a merchant, pursuant to a standing, or one time authorization from a consumer, to effect an electronic funds transfer, to or from a consumer's bank account. Prenote In the electronic check-processing environment, a non-dollar transaction sent through the ACH network for the purpose of verifying the accuracy of the cardholder's account data. Presentment Currency The currency in which a purchase is authorized through Visa, MasterCard or American Express. Prestito finalizzato Finanziamento acceso generalmente presso un rivenditore di beni o servizi per dilazionare il prezzo di acquisto; il negoziante ha stipulato una convenzione con una o più finanziarie per la fornitura di servizi finanziari ai propri clienti e riceve, oltre al prezzo di acquisto, una provvigione per i finanziamenti concessi. L’importo è erogato direttamente al negoziante. Prestito non finalizzato Finanziamento richiesto presso una banca o società finanziaria e non subordinato all’acquisto di uno specifico bene o servizio. Non vi è la presenza di un convenzionato, quindi la somma finanziata viene versata direttamente al richiedente. Prestito personale Finanziamento non finalizzato di un importo prefissato, con pagamento di un tasso di interesse in genere fisso e rimborsabile secondo un piano di ammortamento a rate costanti; non prevede la fornitura di garanzie reali. Private Label Card A card issued by a merchant that can only be used in the issuing merchant's business. An example would be a department store credit card. Processing Fees The fees associated with the processing of credit card transactions. Processing center Entità che interfaccia, tecnicamente, il Network internazionale e può coincidere con il centro di autorizzazione. Processor A company responsible for processing interchange transactions - operated by an acquirer or acting on the acquirer's behalf. Purchasing Card A payment card used by companies to replace paper invoices. cleveradvice.eu Prodotto di pagamento Insieme standardizzato di regole e processi che definisce la transazione di pagamento es. Visa Credit, Bancomat ecc. Un prodotto di pagamento è legato ad una applicazione che individua i dati ed i parametri che devono essere forniti alla funzione di pagamento. Produttore carta Società tipicamente certificata dai circuiti internazionali (soprattutto per motivi di sicurezza) che fornisce il supporto fisico della carta ed esegue le personalizzazioni richieste dall’issuer. Q Quota capitale Porzione della rata periodica di rimborso che concerne la restituzione del capitale preso in prestito. Quota interessi Porzione della rata periodica di rimborso che concerne il pagamento degli interessi maturati sul capitale residuo. R Rapporto di credito (Credit report) Rapporto standard fornito dalle Centrali Rischi per ogni soggetto censito, che riporta informazioni relative ai finanziamenti in corso, alla regolarità dei pagamenti e alle richieste di credito inoltrate. Utilizzato dagli istituti finanziari per valutare la rischiosità dei clienti. Rata Versamento periodico da corrispondere all’ente finanziatore come rimborso del finanziamento ricevuto, comprensivo sia della quota capitale che della quota di interessi maturata. Rata minimo di rimborso Prevista per le carte di credito revolving, è l’importo minimo che il debitore è tenuto a rimborsare mensilmente come copertura del debito residuo. Generalmente espressa come importo o come percentuale del fido o dell’esposizione debitoria; in ogni caso è stabilita in modo tale che almeno la quota interessi sia sempre rimborsata interamente. RAV Ruoli Mediante Avviso - Bollettino utilizzato dai concessionari che trattano la riscossione di somme iscritte a ruolo, come ad esempio tasse sulle concessioni governative, sulla nettezza urbana, sanzioni per violazioni del codice della strada, iscrizione agli albi professionali ecc. RID Rapporto Interbancario Diretto - è il metodo di incasso tramite il quale si autorizza una banca a bonificare in automatico una determinata cifra verso un creditore. Reason Code A two-digit code identifying the reason a chargeback was initiated. Re-authorization (reauth, add auth) To request an additional amount to be authorized on an existing transaction. Used in the lodging industry when the original authorization is not sufficient to cover the charges. Recurring Transaction A transaction charged to a cardholder's account (with prior permission) on a periodic basis for recurring goods and services, i.e., health club memberships. Referral The message received from an issuing bank when an attempt for authorization requires a call to the Voice Authorization Center. Refund A refund occurs when the merchant rebates all, or a portion, of an original transaction amount to the cardholder. Refunds are made to the same card that was used for the original transaction. Similar to a Credit. Representment An attempt to reverse a chargeback initiated by a merchant or acquirer to the issuing bank that presented the chargeback, backed by supporting documentation. Retail Transaction A face-to-face transaction in which the cardholder presents a card to the merchant to pay for goods or services. Retrieval Request A request by the issuer to the acquirer for a copy of the original sales ticket. cleveradvice.eu Reversal When an acquirer successfully represents a chargeback to the issuer, the chargeback is reversed and the funds are returned to the merchant. Revolving Debt Debt owed on an account that the borrower can repeatedly use and pay back without having to reapply every time credit is used. Credit cards are the most common type of revolving account. Rischio di credito Rischio che un debitore non mantenga la promessa di pagamento e diventi insolvente nei confronti dell’ente finanziatore. RS232 The standard port on POS device used to support a wireless transmission via VSAT, Frame, VPN or Motient. May also be used with various peripheral devices i.e. Check Reader or Personal Computer. S Sales Transaction Fee The amount the financial institution charges a merchant for each sales transaction (merchant service charge). Scoring Model A statistical formula that is used, usually with the help of computers, to estimate future performance of prospective borrowers and existing customers. A scoring model calculates scores based on data such as information on a consumer's credit report. SDK Software Development Kit - a "kit" that is built to help a developer incorporate software into another program or system. 3-D Secure A technology developed by Visa which enables a cardholder to be authenticated during an e-commerce transaction. This technology is deployed in a service offered by member banks called Verified by Visa. Selezione dell’applicazione Processo attraverso il quale il possessore della carta sceglie il prodotto di pagamento, tra quelli supportati dalla ICC, da utilizzare per eseguire la transazione. Settlement The process in which a merchant transmits batches of transactions to the acquirer. In interchange, it is the process by which acquirers and issuers exchange financial data resulting from sales transactions, cash advances, merchandise credits, etc. Settlement Currency The currency in which a merchant receives funds after the completion of a foreign exchange conversion. Service code Codice che consente di discriminare l’applicazione da utilizzare e di conseguenza la scelta tra l’uso della banda magnetica o del microprocessore. SIC Standard Industrial Code - a universal four-digit code that designates a merchant's industry type. Similar to an MCC code. Smart Card A payment card with a built-in microprocessor (chip) that stores information. Smart cards can be used for stored-value cards, credit cards, loyalty programs and security access. Soft Decline A declined authorization attempt that does not necessarily mean the card is bad (i.e., call referral, issuer unavailable or cardholder over limit). These transactions may be resubmitted a day or two later in an attempt to obtain a valid authorization. Spese di istruttoria Spese per l’avvio di un’operazione di finanziamento. Split Dial The capability of a card terminal to dial different telephone numbers to obtain an authorization or settlement of different card types. Statement Document sent by mail to the home address of the current account holder which summarizes the movements on the account. Stored Value Card A stored value card is used by a merchant to issue spending credit to their customers. The merchant's customers are given a magnetic stripe card in exchange for money received, merchandise returned or other considerations. The card represents a dollar cleveradvice.eu value that the merchant's customer can either use or give to another individual. There is no security associated with the card itself. The actual record of the balance on the card is maintained on a stored value card database. Submission A file sent by the merchant that contains one or more transactions. Summary Adjustment A correction to a deposit, made by the acquirer, when there is an error in the submitted deposit. Synchronous Communication method that transmits continuously with no stops and start bytes between information bytes. T TAN Il Tasso Annuo Nominale - è il tasso di interesse, espresso in percentuale e su base annua, applicato dagli istituti finanziari all’importo lordo del finanziamento. Viene utilizzato per calcolare, a partire dall’ammontare finanziato e dalla durata del prestito, la quota interesse che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore e che, sommata alla quota capitale, andrà a determinare la rata di rimborso. Nel computo del TAN non entrano oneri accessori quali provvigioni, spese e imposte. TAEG Il Tasso Annuo Effettivo Globale - indice, espresso in termini percentuali, con due cifre decimali e su base annua, del costo complessivo del finanziamento. Comprende gli oneri accessori quali spese di istruttoria, spese di apertura pratica, spese di incasso delle rate e spese assicurative (l’inclusione di queste ultime due voci può essere opzionale). Tasso di interesse fisso Tasso di interesse che non varia in funzione dell’andamento del costo del denaro e determina in anticipo la somma totale da restituire. Tasso di interesse variabile Tasso di interesse che varia a seconda dell’andamento del costo del denaro. Tasso di interesse misto Tasso di interesse nel quale è prevista l’applicazione in tempi determinati e successivi, sia del tasso fisso che del tasso variabile. Tasso zero Finanziamento a TAN zero, in genere applicato dai rivenditori convenzionati (solitamente di veicoli o arredamenti) durante campagne promozionali. Prevede che gli interessi non vengano pagati dal cliente ma dal venditore (o dall’istituto finanziario, o da entrambi); il cliente deve restituire al finanziatore, alle scadenze e secondo le modalità concordate, il capitale e le spese aggiuntive (TAEG in genere positivo). T&E Cards Cards that are developed for and used primarily in travel-related services. T&E Merchant An airline, car rental company or lodging establishment with a primary function of providing travel-related services. TCS Terminal Capture System - the process in which transactions are stored in the terminal until the batch is settled to the host. Most often used in restaurant applications where tip adjustments need to be made. TEG Tasso Effettivo Globale - indice, espresso in termini percentuali, su base annua, del costo complessivo del finanziamento escluse le spese assicurative. TEL An electronic debit from a consumer's bank account based on oral authorization by phone. A company can only initiate the telephone call when there is an existing relationship with the consumer. Telemarketing Selling goods or services over the phone, for payment by credit card. Terminale Dispositivo conforme con le specifiche EMV 4.2. il quale supporta uno o più prodotti di pagamento. Ad es.: Point of Sale (POS), ATM, altri tipi di terminali TID Terminal Identification Number - number identifying a merchant to the front-end network. cleveradvice.eu Track One Track One information, stored on the magnetic stripe on the back of a card, has the cardholder's name in addition to the account number and expiration date stored in it. Track Two Track Two information, stored on the magnetic stripe on the back of a card, has the account number and expiration date. Transaction Any action between a cardholder and a merchant or member that results in activity on the account, such as a purchase, cash advance or credit. Transaction Date The actual date on which a transaction occurs. Transaction Fee The amount a merchant pays per transaction for processing. Trasparenza bancaria Serie di norme previste dalla legge per facilitare il rapporto tra banca e cliente rendendolo più chiaro. U UIC Ufficio Italiano dei Cambi - Autorità preposta dal Ministero del Tesoro al controllo delle attività di credito al consumo, relativamente ai soggetti iscritti nell’elenco generale previsto dall’art.106 del Testo unico in materia bancaria e creditizia (elenco dei soggetti operanti nel settore finanziario, che svolgono nei confronti del pubblico attività di assunzione di partecipazioni, di concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma, di prestazione di servizi di pagamento e di intermediazione in cambi). V Valid Date The date embossed on a payment card stating when the card may first be used. VAR Value Added Reseller - a third-party that certifies their software to be used on a processor's system Vendors This term refers to companies (often technology companies) which supply paymentrelated goods and services to Visa and its members – banks and other payment service providers. Examples may include card manufacturers, terminal manufacturers and software providers. Verified by Visa A service offered by members to Cardholders, retailers and businesses which provides additional security for e-commerce transactions – enabling cardholders to authenticate themselves. Visa Term used in many different ways. Depending on the context, it may refer to Visa Europe, Visa Inc., the Visa brand, or one of the Visa products. Visa Commercial Term used to refer, collectively, to all of the business-to-business payment products and solutions which have been developed by Visa and are offered by their members. The products include Visa Business, Visa Corporate, Visa Company and Visa Purchasing. Visa Inc. Visa Inc. is a private stock corporation incorporated in the United States, formed through the merger of Visa Canada, Visa USA and Visa Inc. (including the Visa businesses in Asia Pacific, Latin America and Caribbean, Central and Eastern Europe Middle East and Africa). Visa Inc. floated on the New York Stock Exchange in March 2008. Visa Europe remains a member-owned, not-for-profit association in Europe. VISOR Visa Intelligent Scoring of Risk (VISOR) is a sophisticated fraud detection system developed by Visa Europe and provided to its members. Transactions passing through the Visa System are automatically scrutinized and ‘scored’ to determine the likelihood of fraud. cleveradvice.eu Voice Authorization Transactions authorized by a voice operator. Voice-approved transactions must be "forced" into a terminal batch for settlement. Volumes Term used to refer to the total number of transactions conducted using cards. This could be either cardholder expenditure volumes (representing the total number of all point-ofsale transactions and cash withdrawals) or point- of-sale volumes (representing the total number of point-of-sale transactions alone). W WEB An electronic debit from a consumer's bank account created during a secure Internet session between a company and consumer. Wireless In informatica indica i sistemi di comunicazione tra dispositivi elettronici che non fanno uso di cavi. Generalmente il wireless utilizza onde radio a bassa potenza. Nella fattispecie, indica l'ambito di attività che riguarda lo sviluppo di soluzioni di pagamento basate sulla trasmissione dei dati fra Titolare ed Esercente in radio frequenza (senza contatto). X X Pay POS virtuale conforme a tutti i sistemi di sicurezza esistenti, personalizzabile, multilingua e multi valuta che garantisce anche la gestione dei servizi post vendita. Z Zero Floor Limit Requires that all transactions receive authorization. cleveradvice.eu